A megtakarítási számla kamatának ismerete segíthet a befektetőknek a megtakarított pénzzel minél több pénzt keresni. Tegyük fel, hogy 1000 dollár van a bankban, és a számla 1% kamatot keres. Valójában 2019 körül mintegy 1% volt jóval több, mint amit a legtöbb bank megtakarítási számlán fizetett a történelmileg alacsony kamatlábak miatt. De a kamatlábak emelkedésével néhány bank olyan megtakarítási számlákat kínál, amelyek hozama meghaladja a 2% -ot. Ennek a cikknek - amely az összetett kamatról és annak működéséről szól - az 1% egy jó kerek szám, amelyet a működés szemléltetésére használhatunk.
Kulcs elvihető
- Pénz megtakarítási számlára történő elhelyezése lehetővé teszi, hogy a kamat idővel felhalmozódjon. A elég hosszú ideig összekapcsolt kamat szépen hozzáadhatja a sürgősségi alapot. Az összetett kamat a tőkére számított kamat és a korábbi időszakokból megszerzett kamat, míg az egyszerű kamat csak a tőke alapján számolódik. A bankok megtakarítási kamatlábaikat éves hozamként (APY) számolják, amely magában foglalja az összeadást. Vegye figyelembe, hogy az éves százalékos arány (APR) különbözik az APY-től, és nem tartalmazza az összeállítás hatását.
Kamat kamat
A legegyszerűbben szólva: 1000 dollár évi 1% -os kamatlábbal 1010 dollárt eredményezne az év végén. De ez egyszerű kamat, amelyet csak a tőke után fizetnek ki. A megtakarítási számlákon lévő pénz összetett kamatot fog keresni, ahol a kamatot a tőke és az összes felhalmozott kamat alapján számítják ki.
Benjamin Franklin mutatott példát az összetétel erejére - amelyet hógolyósságnak neveznek - ahol két amerikai városnak hagyott 4500 dollár meghaladta az inflációs rátát 200 év alatt.
Tehát megtakarítási számlák esetén a kamat összeáll, akár napi, havi vagy negyedéves, és az addig megszerzett kamatok után kamatot kap. Minél gyakrabban növekszik a kamat az egyenlegén, annál gyorsabban növekszik megtakarítása. Tehát a napi összetételnél minden nap az a kamatot kereső összeg, amely további 1/365-ös 1% -kal növekszik. Az év végén a betét 1010, 19 dollárra nőtt.
Oké, további 0, 19 dollár nem hangzik túl sokat. De 10 év végén az Ön 1000 dollár összege 1, 106, 71 dollárra növekszik összetett kamattal. Az 1% -os kamatláb, amelyet 10 éven át naponta összeadtak, több mint 10% -kal növelte befektetésének értékét.
Igen, ez még mindig nem tűnik túl soknak, de most fontolja meg, mi történne, ha havonta 100 dollárt tudna megtakarítani, és ezt hozzáadja az eredeti 1000 dolláros betéthez. Egy év elteltével 15, 91 dollárt keresett volna kamattal, 2215, 91 dollár egyenleggel. 10 év elteltével, ha még csak havi 100 dollárt hozzáadna, akkor 732, 09 dollárt keresne, összesen 13 732, 09 dollárt.
Még mindig nem vagyon, de ésszerű esős napon alap. És ez a megtakarítási számla fő célja. Amikor a pénzkezelők „likvid eszközökről” beszélnek, azok bármilyen birtoklására utalnak, amely igény szerint készpénzké alakulhat. Meghatározása szerint biztonságos a tőzsdei vagy az ingatlanértékek ingadozásaitól. Valódi emberek szempontjából ez a vészhelyzet.
A hógolyó effektus
Az összetett kamat hógolyóhatásának valódi megértése érdekében vegye figyelembe ezt a klasszikus teszt esetét, Benjamin Franklin vezényli. A tudós, a feltaláló, a kiadó és az alapító apa kicsit showman volt, tehát egy kuncogást kellett neki adnia, hogy elindítson egy kísérletet, amely 200 évvel 1790-es halála után nem hoz eredményt.
A végrendeletében Franklin nagyjából egyenként 4500 dollár egyenleget hagyott Boston és Philadelphia városai számára. Megállapította, hogy azt évente 5% -os kamattal kell befektetni. Ezután ennek háromnegyedét méltó célra költötték, míg a fennmaradó részt újabb 100 évre fektették be.
1990-ben a Boston alapjának körülbelül 5, 5 millió dollár volt. Philadelphia körülbelül 2, 5 millió dollár volt. Az összetett kamat hatása miatt mindkét város sikerült felülmúlni az infláció mértékét a 200 év alatt. Egyik város azonban nem érte el a 21 millió dolláros összeget, amelyet Franklin számított, hogy el fognak érni. Ennek oka az, hogy a kamatlábak idővel ingadoznak, ritkán érik el az 5% -os éves kamatlábat, amelyet Franklin feltételez.
Korán kezdjen, gyakran mentsen
Ennek ellenére Franklin kísérlete kimutatta, hogy az összetett kamat idővel gazdagságot teremthet, még akkor is, ha a kamatlábak a mélypontban vannak. Gyors és egyszerű megtalálni az aktuális kamatlábakat, amelyeket a bankok az interneten keresztül kínálnak. A legjobb megtakarítási számlák közé tartoznak a bankok által kínált számlák, ahol a számla kamatát naponta összevonták, és havi díjat nem számítanak fel. A bankok gyakran megmutatják kamatlábaikat éves hozamként (APY), amely tükrözi az összevont összegek hatásait. Vegye figyelembe, hogy az APY és az éves százalékos arány (APR) nem ugyanaz a dolog, ahol az APR nem tartalmazza az összeállítást.
Alsó vonal
Benjamin Franklingel ellentétben többségünk nem akarja megvizsgálni, hogy mit érhet pénzünk 200 év alatt. De mindannyiunknak el kell helyeznie egy kis pénzt a vészhelyzetre. Az összetett kamat és a rendszeres hozzájárulások együttesen hozzájárulhatnak egy megfelelő vészhelyzeti fészek tojáshoz.
