Szeretne pénzt megtakarítani a havi egészségbiztosítási díjain, és lehetősége van egészségügyi megtakarítási számla nyitására? Ha igen, akkor nagymértékben levonható egészségügyi tervre (HDHP) kell rendelkeznie. Beszéljük meg, hogy néznek ki ezek a tervek, azok előnyeiről és hátrányairól, valamint azokról az időkről az életében, amikor HDHP-t kereshet vagy elkerülhet.
Meghatározott nagymértékben levonható egészségügyi tervek
Az IRS szabályai szerint a HDHP olyan egészségbiztosítási terv, amelynek levonhatósága legalább 1350 dollár, ha van egyéni biztosítási terve (amely 2020-ban 1400 dollárra emelkedik) - vagy legalább 2700 dollár (2020-ban 2800 dollár) levonható, ha van családi terv. A levonható az az összeg, amelyet a zsebéből fizet az orvosi költségekhez, mielőtt a biztosítás fizeti. Ezenkívül a terv zsebében lévő maximális összege nem haladhatja meg a 6 750 dollárt (2020-ban 6900 dollár az egyéni terv esetében) és a 13 300 dollárt (2020-ban 13 800 dollár a családi terv esetében). A zseben kívüli összeg az a legtöbb, amit egy éven belül fizetnie kell a biztosítási terv által fedezett egészségügyi költségekre.
A nagymértékben levonható egészségügyi tervek előnyei
Egy HDHP-nek általában alacsonyabb díjai lesznek, mint egy ezzel egyenértékű egészségbiztosítási tervnek, alacsonyabb levonhatósággal. Azok számára, akik nem számítanak sok orvosi kiadásra a következő évre, érdemes minimalizálni a díjakat, és HDHP-t választani. Nagyon esély van arra, hogy pénzt takarít meg - talán több száz dollárt vagy annál többet az év során - ilyen módon.
Csak győződjön meg róla, hogy megengedheti magának a zsebéből álló maximumot a legrosszabb esetekben. Ha nem tudja, orvosi adósságba kerülhet, és a hozzáadott kamat még nehezebbé teszi a számlák kifizetését. Biztonságosabb választás lehet egy magasabb biztosítási díjú, de megfizethető zsebkifizető egészségbiztosítási terv, ha a HDHP maximális zsebszáma több, mint amennyit fedezhet.
Minta éves egészségbiztosítási díjak és levonható összegek, HDHP vs. nem HDHP
|
HDHP |
Nem HDHP |
|
|
Prémium |
1500 $ |
3000 $ |
|
levonható |
3000 $ |
1500 $ |
|
Teljes költség az értékbiztosítás előtt |
4500 $ |
4500 $ |
|
HSA támogatható |
Igen |
Nem |
A fenti lehetőségek olyan helyzetet mutatnak, amelyben egyértelműen értelme van a HDHP kiválasztása. Bármelyik tervvel 4500 dollár saját pénzt költ a biztosítási díjakba és levonásokba, ha az év egészségügyi költsége legalább annyit jelent, mint a levonható összeg. De a HDHP-vel garantáltan 1500 dollárt költ a biztosítási díjakra, hacsak nem tudod, hogy mi lesz a közelgő orvosi költségek.
Ezenkívül a HDHP lehetővé teszi az egészségmegtakarítási számlához való hozzájárulást. Ha a 24% -os szövetségi adószintbe tartozik, és 3000 dollárral jár orvosi költségek, akkor a HSA-t felhasználhatja adózás előtti dollárral történő fizetésükre. Ha adózás utáni dollárt használt, akkor ugyanaz a 3000 dollár egészségügyi kiadás 4000 dollárba kerülhet. Ha az alacsonyabb levonható tervet (a nem HDHP-t) választotta, akkor 3000 dollárból 2 500 dollárért fizethet egészségügyi kiadásokkal egy rugalmas kiadási számlával (FSA), ha a munkáltató ezt ajánlja. Akkor hasonló adómegtakarítások érhetők el a nem HDHP-vel.
Még ez az egyszerűsített példa sem igazán olyan egyszerű. Hasonlóképpen, a legtöbb valós élethelyzetben sem egyértelmű, hogy a magas vagy levonható tervet kell-e választania. A matematikát a saját körülményeinek megfelelően kell elvégeznie, figyelembe véve az évre várható egészségügyi költségeit, valamint a rendelkezésre álló tervek díjait, levonásait és a zsebéből kifizetett összegeket.
Nagymértékben levonható egészségügyi tervek és megelőző ellátás
felnőttek
- Hasi aorta aneurizma: egyszeri szűrés meghatározott életkorú férfiaknál, akik valaha is dohányoztakAszpirin használata bizonyos életkorú férfiak és nők szív- és érrendszeri betegségeinek megelőzéséreVérnyomás-szűrésKoleszterinszűrés bizonyos életkorú vagy nagyobb kockázatú felnőtteknélKolorektális rák szűrés 50 év feletti felnőttekrepressziós szűrésDiabetes (Type 2) magas vérnyomású felnőttek szűrése. Bizonyos felnőttek immunizálása, mint például az influenza
Nők
- A vérszegénység szűrése rutinszerűen terhes nők vagy terhes nők számára. Átfogó támogatás és tanácsadás képzett szolgáltatókktól, valamint szoptatáshoz való hozzáférés terhes és szoptató nők számára Koncepció: Élelmiszer- és Gyógyszerügynökség által jóváhagyott fogamzásgátló módszerek, sterilizációs eljárások és betegek oktatása és tanácsadás, amint azt egy egészségügyi szolgáltató írja elő a reproduktív képességű nők számára (az abortusz-mentes gyógyszereket nem számítva). Ez nem vonatkozik bizonyos mentesített „vallásos munkáltatók” által támogatott egészségügyi tervekre. Az emlőrák mammográfia-ellenőrzése 1–2 évenként 40 éven felüli nők esetén. ajánlott szolgáltatások 65 év alatti nők számára
Gyermekek
- Autizmus szűrés 18 és 24 hónapos gyermekek számáraAlkalmi viselkedésértékelésekVérnyomás-szűrésDepressziós szűrés serdülőknél 3 éves kor alatti gyermekek fejlesztési szűrése
A HSA jogosultsága
Mint már említettem, a HDHP-nek a másik fő előnye a tipikusan alacsonyabb díjak mellett az, hogy lehetővé teszi az egészségmegtakarítási számlához való hozzájárulást. Mivel a HSA hozzájárulása adózás előtti dollárból származik, jelentős összeget takaríthat meg orvosi költségein, ha a HSA-val fizet. Például, ha a 24% -os szövetségi adószintbe tartozik, a 100 dolláros orvosi számla ténylegesen csak 76 dollárba kerül. HDHP-vel kell rendelkeznie ahhoz, hogy jogosult legyen hozzájárulni a HSA-hoz, és ahhoz, hogy bármilyen munkáltatói hozzájárulást kapjon a HSA-hoz.
Valójában a „szabad” pénz az ön HSA-jához történő, opcionális munkáltatói hozzájárulások formájában egy további potenciális előnye annak, hogy rendelkeznek HDHP-vel és HSA-val. Ezenkívül nem kell örökké megőriznie HDHP-jét, hogy a jövő években kihasználhassa a HSA-t. A hozzájárulások átvitelre kerülnek egyik évről a másikra, és a hozzájárulásaikat is befektetheti a növekedés elősegítéséhez. A jövőben, még akkor is, ha már nincs HDHP-je, az előzőleg a HSA-hez befizetett pénzt felhasználhatja egészségügyi költségek fedezésére.
A nagymértékben levonható egészségügyi tervek hátrányai
A HDHP kiválasztásának nagy hátránya, hogy potenciálisan magas a zsebéből fakadó kiadások egy évre. 2020. január 1-jétől a megfizethető ápolási törvény szabályai kimondják, hogy a legtöbb ember fizethet a zsebéből származó maximális összegekben, 850 dollárral a hálózaton belüli juttatásokért. A család maximális összege 16 300 USD. Korábban a biztosítási tervek megkövetelhetik, hogy a családtervben szereplő egy személy maximálisan teljesítse a családot. Ez az új szabály korlátozza a kockázatot, ha rendelkezik családi egészségbiztosítási tervvel. Ha egy családtagnak 8 150 USD-es orvosi költsége van, költségeit 100% -kal fedezik az év hátralévő részében.
A HDHP-hez való beiratkozás másik potenciális problémája az, hogy előfordulhat, hogy ki akarja hagyni az orvos látogatásait, mert még nem szokott ilyen magas zsebköltségekkel járni. Ne válassza a HDHP-t, ha betegséghez vezet, vagy akadályozza a gyógyulást, mert rövid távon pénzt akar megtakarítani az orvosok, az eljárások vagy az előírások elkerülése révén. Ez hosszú távon többet fog fizetni, plusz fizikailag kellemetlen lesz.
Nagyon levonható egészségügyi tervek és Ön
Az, hogy értelme van-e a HDHP-nek, az életszakaszától és az ezzel járó egészségügyi költségeitől függ. Ha fiatal és egészséges, és ritkán fordul orvoshoz vagy vényköteles gyógyszert szed, akkor valószínűleg sok pénzt takarít meg a HDHP kiválasztásával, mivel a díjak alacsonyabbak. Ha a közeljövőben gyermeket szeretne szülni, akkor a HDHP valószínűleg nem jó választás, mivel a kórházi szülési költségek magasak, és a zsebköltséggel járó költségei könnyen meghaladhatják a terv éves zsebköltségét.. A Truven Health Analytics 2013. évi tanulmánya szerint átlagosan, bár az államtól függően eltérő, a kereskedelmi biztosítók 18 329 dollárt fizettek a hüvelyszülésért és 27 866 dollárt a császármetszésért.
A HDHP-nek szintén nincs értelme, ha kisgyermekei vannak, mivel ők gyakran látogatnak orvoshoz. Ha gyermekei idősebbek, és egészségesek, akkor a HDHP-nek van értelme. Másrészről, ha bárki, akire a terv vonatkozik, krónikus betegségben szenved, amely folyamatos kezelést igényel, akkor részesülhet egy alacsonyabb levonhatóságú tervben. Végül, ha idősebb vagy, statisztikailag nagyobb valószínűséggel magasabb orvosi költségekkel jár, ezért nem érdemes megragadni a lehetőséget HDHP-n. De ha továbbra is jó az egészsége és nincs oka a drága egészségügyi költségek előrejelzésére, akkor a HDHP az Ön korától függetlenül megfelelő körülmények között működhet.
Az, hogy a HDHP pénzt fog megtakarítani, mindig az Ön rendelkezésére álló konkrét tervek részleteitől és az évre várható egészségügyi költségeitől függ. A HDHP nem automatikusan jobb vagy rosszabb üzlet, mint egy alacsonyabb levonhatóságú biztosítási kötvény, csak azért, mert a körülményei bizonyos kategóriába esnek. A saját helyzetének mindig meg kell tennie a matematikát.
Alsó vonal
A HDHP pénzt spórolhat meg alacsonyabb díjak és adókedvezmények formájában, amelyeket a HSA-val fedezhet az orvosi költségein. Fontos, hogy becsülje meg az elkövetkező év egészségügyi költségeit, és ellenőrizze, hogy mekkora felelősséget vállal a HDHP-vel zsebéből, mielőtt feliratkozna. Egyes esetekben egy alacsonyabb levonhatóságú terv pénzt takarít meg, annak ellenére, hogy általában magasabb díjakkal jár, és nem engedi meg HSA-nak. Ezen túlmenően, ha a munkáltató felajánlja, akkor egy FSA-val fordulhat adómegtakarításhoz az orvosi költségeihez egy alacsonyabb levonható tervvel.
A befektetési számlák összehasonlítása × A táblázatban szereplő ajánlatok olyan társulásoktól származnak, amelyektől a Investopedia kártérítést kap. Szolgáltató neve Leíráskapcsolódó cikkek
Nyugdíj-megtakarítási számlák
Nyugdíjas felhasználások az egészségügyi megtakarítási számlához (HSA)
Megtakarítási számlák
Miért kellene maximalizálnia az egészségügyi megtakarítási számláját (HSA)
Egészségbiztosítás
Az egészségbiztosítási díjak adóköteles-e?
Roth IRA
Az IRA-pénzt utalja át a HSA-hoz
Egészségbiztosítás
Egészségügyi megtakarítási számlák: Előnyök és hátrányok
Egészségbiztosítás
Csökkentse költségeit a piactéri egészségbiztosításnál
Partner linkekKapcsolódó feltételek
Egészségügyi megtakarítási számla - HSA Az egészségmegtakarítási számla (HSA) egy olyan számla, amely magas levonhatóságot igénylő egészségügyi tervekkel rendelkezik az olyan egészségügyi kiadások megtakarítása céljából, amelyeket ezek a tervek nem fedeznek. tovább Egészségbiztosítási díj Az egészségbiztosítási díj egy előleg, amelyet egyén vagy család nevében teljesítenek annak érdekében, hogy egészségbiztosítási kötvénye aktív maradjon. tovább Mi az egészségbiztosítás levonható és hogyan működik? Egészségbiztosítás megszerzésekor az egyik eset, amikor előfordulhat, az egészségbiztosítás levonható. Tudja meg, mi az egészségbiztosítás levonható és hogyan működik. több Nagyon levonható egészségügyi terv (HDHP) A nagymértékben levonható egészségügyi terv olyan egészségbiztosítás, amelynek magas minimumát kell levonni az orvosi költségekre, amelyeket be kell fizetni, mielőtt a biztosítási fedezet beindul. tovább Mi az egészségbiztosítás? Az egészségbiztosítás egyfajta biztosítási fedezet, amely fedezi a biztosított által felmerült orvosi és sebészeti költségeket. több munkáltatói szponzorált terv (ESP) meghatározása A munkáltatói szponzorált terv egy olyan juttatási terv, amelyet a munkavállalóknak kínálnak alacsony költségek mellett, olyan szolgáltatásokkal, amelyek fedezik a szolgáltatásokat, beleértve a nyugdíj-megtakarítást és az egészségügyi ellátást. több