Az egyéni nyugdíjszámlák (IRA) az USA-ban a nyugdíj-megtakarítási tervek nélkülözhetetlen részét képezik. Az IRA-számla átlagos egyenlege a számlatulajdonos életkorától és az általuk járó évek számától függ.
Huszonnégy alkalommal átlagosan 13 000 dollárt vontak le az IRA-kban, míg a 60-as évek elején, akik nyugdíjba vonulnak, egyenlege megközelíti a 165 000 dollárt.
De míg az IRA számlaegyenlege átlagosan 120 000 USD, a kormány elszámoltathatósági hivatala (GAO) szerint több mint 300 IRA 25 millió dollárt meghaladó egyenlegekkel büszkélkedhet.
2012-ben Mitt Romney, az akkori republikánus elnökjelölt jelölése szerint a nyilvánosságra hozott adatok szerint több mint 100 millió dollár van önirányított IRA-ban.
Hogyan lehet ez még lehetséges, ha az IRA éves hozzájárulása 6000 dollár (2020-tól kezdve) az 50 év alatti emberek számára?
Kivétel, nem a norma
Hangsúlyozni kell, hogy a legalább 25 millió dollár értékű IRA-k rendkívül ritkák. Az összes IRA kevesebb, mint 0, 0007% -ánál van ilyen sok pénz bennük. Csak 791 IRA volt 10 és 25 millió dollár között, amelyek csak a számlák 0, 0018% -át teszik ki.
Az IRA-k túlnyomó többségének - körülbelül 98% -a - egyenlege legfeljebb 1 millió dollár.
Legjobb eset forgatókönyv a legtöbbünk számára
Tegyük fel, hogy korán kezdte meg a nyugdíjazási tervezést, és évente 50 év alatt 6000 dolláros IRA-hozzájárulást hajtott végre, miközben befektetései évente 8% -kal növekedtek. 50 év elteltével az IRA körülbelül 3, 7 millió dollárt ér - elegendő pénzt ahhoz, hogy a legtöbb ember kényelmesen nyugdíjba vonuljon.
A GAO tanulmánya szerint az ennél jóval nagyobb egyensúly felhalmozásához nagyméretű egyéni és munkáltatói hozzájárulásokra lesz szükség, amelyeket évtizedek óta fenntartanak.
Ezeket az eszközöket a munkáltatói tervből kell átváltani, ami megvalósítható, mivel nincs korlátozás az IRA felhalmozódására vagy a munkáltató által meghatározott járulékfizetési programokból történő átváltásra.
Segít, ha olyan eszközökbe fektethet be, amelyek a legtöbb befektető számára nem állnak rendelkezésre, ahogy Romney tette.
Hogyan csinálta Mitt Romney
Romney egy SEP IRA-t használt, amelyet a munkaadók vagy az önálló vállalkozók nyugdíjazási terv alapján állapíthatnak meg, amelynél a jövedelemtől függően sokkal magasabb a járulékkorlát - évi 57 000 dollár (2020-tól kezdve).
De még az átlagnál magasabb hozamok mellett is a tipikus SEP IRA nem lenne közel Romney 100 millió dolláros egyenlegéhez. Szóval hogyan csinálta Romney?
William D. Cohan, az Atlanti-óceánban megjelent olyan története szerint, ami valójában megy Mitt Romney 102 millió dolláros IRA-jával, a Romney IRA pénzösszegének kevés köze volt a befektetés kiválasztásához.
"Az igazság Romney IRA-jával kapcsolatban az, hogy hatalmas méretének nagyon kevés köze van a megfelelő befektetések megválasztásához, és sokkal inkább magának a magántőke-üzletnek az alkímiájához, valamint azon lehetőségeihez, amelyek e szigetvilágból származnak az olyan emberek számára, mint Romney, aki legalább 15 éve a Bain Capital alapítója és vezérigazgatója volt. ”
Ahelyett, hogy a nyertes befektetéseket választotta volna, Romney valószínűleg könyv szerinti kamatot használt fel, amely a magántőke-társaság nyereségének része. Kevés amerikainak van lehetősége az átvitt érdeklődésre, hogy az IRA-t szuperszínű arányokká növeljék.
Bain általános partnerként Romney képes volt felvásárolni a felvásárláshoz szükséges tőke egy kis részét, majd a nyereség 20% -át kihasználni, ha az üzlet sikeres lenne.
Feltételezve, hogy Romney kezdeti befektetése - mondjuk az IRA-tól 30 000 dollár - könnyen megduzzadhatott egy tízmillió dolláros hordozható kamathoz egy nagy üzletből. Ezt követően felhasználhatja ezeket a milliókat, évente 30.000 dolláros hozzájárulásával, hogy további Bain Capital-ügyletekbe fektessen be.
Nem tart sokáig egy 100 millió dolláros plusz számla kiépítése.
Kis kényelem
Az adókat illetően a szupersztikus IRA-k hátrányban vannak. A hagyományos IRA-ból vagy a SEP IRA-ból történő kivonásokat a jelenlegi keresett jövedelemadó-kulcs szerint adják meg, nem pedig a gyakran alacsonyabb tőkenyereség-kulcs mellett.
Romney számára ez valószínűleg azt jelentené, hogy különbséget jelentenek a 20% -os tőkenyereség-adó és a legmagasabb szintű adócsoportjának a 37% -os rendes jövedelemadó-mértéke között. Ez hatalmas különbség az adókban.
Romney és mások számára ez a fajta szerencsejáték az ő javára jött létre, mert évtizedek óta adómentes módon hatalmas IRA-t nőtt fel, amely többet tehet, mint pótolni az úton történő kivonások magasabb adóit.
