A rögzített járadék egy befektető, vagy járadékszerző és egy biztosítótársaság között létrejött szerződés. A befektető hozzájárul a járadékhoz a garantált kamatlábért a járadék felhalmozódási fázisa és a kiszámítható jövedelemáram fizetése közben.
Kulcs elvihető
- A rögzített járadékok garantált kamatlábat fizetnek a befektető hozzájárulásai után. A rögzített járadék típusa - halasztott vagy azonnali - határozza meg, hogy mikor kezdődnek a kifizetések. A járadékokba történő befektetések adómentesek lesznek, amíg vissza nem vonják őket, vagy jövedelemnek nem veszik őket, általában nyugdíjkorban.
Rögzített vs változó járadékok
A rögzített járadékok garantált megtérülési rátát jelentenek a piaci ingadozásoktól függetlenül. A változó járadékok ezzel szemben a vevő által választott befektetési alapokhoz és más piaci alapú értékpapírokhoz kapcsolódnak, és ennek megfelelően ingadoznak. Ezért sok kockázatkerülő befektető választja a rögzített járadékokat. Rögzített járadék esetén a lassabb növekedés a meghatározott kamatláb értékpapírjának ára.
Azonnali és halasztott rögzített járadékok
A rögzített járadékból származó jövedelem lehet azonnali vagy halasztható.
Azonnali járadékkal a vevő egyszeri egyszeri átalányösszeget fizet a biztosító társaságnak. A kifizetések szinte azonnal megkezdődnek, és általában az adott személy fennmaradó részéig folytatódnak. Az azonnali járadékok gyakran vonzóak a nyugdíjasok vagy a hamarosan leendő nyugdíjasok számára, akik aggódnak a források esetleges elmaradása miatt. Az azonnali járadék az a lehetőség is, ha nagy egyszeri eséllyel jár, például öröklést vagy üzleti vállalkozás eladásából származó nyereséget, és bevételi forrássá kívánja alakítani.
Ugyanakkor a halasztott járadék a jövőben a vevő által kiválasztott időpontban megkezdi kifizetéseit. Halasztott járadék esetén a járadéka vagy egyösszegű hozzájárulást fizet, idõvel sorozatosan járul hozzá, vagy a kettõ valamelyikét kombinálja. Az ilyen járadékok olyan embereknek szólnak, akik még néhány évig vannak a nyugdíjba vonulásukból, és akiknek nincs rájuk szükségük a jövedelemre.
Rögzített járadék kifizetések
Amikor egy befektető készen áll arra, hogy járadékának bevételét megkapja, értesíti a biztosítótársaságot. A biztosító biztosításmatematikája kiszámítja az időszakos kifizetés összegét. Ez a számítás olyan tényezőket foglal magában, mint a számla dollárértéke, a járadékos jelenlegi életkora és várható élettartama, a számla vagyonának várható jövőbeli hozama, valamint az, hogy a járadék célja-e jövedelemszerzést nyújtani a házastársnak, miután a járadékos meghal.
Általában minél hosszabb időre vár a járadékos, mielőtt kifizetné a járadék kifizetéseket, annál nagyobb lesz a kifizetés.
A legtöbb járadékos úgy dönt, hogy havi kifizetéseket teljes élettartama és házastársa életéig közös és túlélő járadék formájában kap. Miután mindkettő elhunyt, a biztosító általában megállítja a kifizetéseket.
Ezért ha egy járadékos hosszú ideig él, járadékukból származó érték nagyobb lehet, mint amit érte fizettek. Ha túl hamar meghalnak, akkor kevesebb összeget gyűjthetnek be, mint amennyit befizetek. Ennek ellenére mindkét forgatókönyv teljesíti a járadék fő értékesítési pontját: az élet hátralévő részének jövedelmét, bármennyire is hosszú vagy rövid.
A járadékok tartalmazhatnak kiegészítő tartalékokat is, például garantált számú kifizetési évet. Ezzel a lehetőséggel, ha a járadékos és házastársa a garantált időszak lejárta előtt meghal, a biztosító a fennmaradó összeget fizeti a pár örököseinek. Általánosságban elmondható, hogy minél több járadékot tartalmaz a járadék-szerződés, annál kisebbek lesznek a havi kifizetések.
A járadékoknak vannak hátrányai: drágábbak, mint sok más nyugdíjbefektetésnél, és a korai évek során bármilyen visszavonást lemondási díjak fizethetnek.
Hogyan fizetik a rögzített járadékokat?
A legtöbb járadék adókedvezményt kínál. A járulékok adóból levonhatók, ha a járadék minősített járadék, és a befektetési jövedelem adómentesen növekszik addig, amíg a járadékos meg nem kezdi jövedelemszerzést tőlük. Mint az IRA-knál és más nyugdíjazási számláknál, ezek az adóra halasztott bevételek idővel gyorsabban növekedhetnek és összeadódhatnak, mint ha a pénz normál, adóköteles számlán volt.
Amint a kifizetések megkezdődnek, a járadékosnak adókat kell fizetnie rájuk a szokásos jövedelemadó-kulcs szerint - nem a tőkenyereség mértékével, amely általában alacsonyabb. Ugyanez igaz a legtöbb típusú nyugdíjszámlára is. A járadékosnak addig is lehet alacsonyabb adószintje, mivel sok ember nyugdíjba vonul.
A figyelembe veendő hátrányok
A járadékoknak, akár rögzített, akár változóak, van hátránya. Költségeik általában magasak például a befektetési alapok és a betéti igazolások költségeivel szemben. A járadékokat gyakran ügynökeken értékesítik, és jutalékaik költségeit a vevő viseli. A járadékok jelentős éves kiadásokkal járnak, amelyek gyakran meghaladják a 2% -ot. A speciális versenyzők általában növelik a költségeket.
Sok halasztott járadék esetén a járadékosnak visszafizetési díjat kell fizetnie, ha a szerződés korai éveiben (általában hat-nyolc évig vagy még ennél is hosszabban) vonják vissza pénzeszközeiket. A korai szétosztás esetén adószankciókat is fel lehet vonni, mielőtt a járadék eléri az 59½ éves korát. A legtöbb járadéknak vannak olyan rendelkezései, amelyek lehetővé teszik a számla 10–15% -ának büntetés nélküli kivonását sürgősségi célokra.
Azok számára, akiknek rendes járadékból kell pénzt szerezniük, mielőtt a rendszeres kifizetések várhatóan megkezdődnének, gondosan el kell olvasniuk a szerződésüket, és fontolóra kell venniük egy tájékozott pénzügyi tanácsadó tanácsadását.
