A Fair Isaac Corporation fenntartja FICO-eredményeinek rejtélyét, és soha nem teszi közzé titkos receptjének részleteit. Még ha ismert lenne is, módszertanának finom pontjai továbbra is megváltozhatnak saját belátása szerint. Valójában a FICO még a pontszámokat sem állítja elő; A FICO létrehozza a három fő hitelintézet által használt szoftvert. Ezek a társaságok, az Equifax, az Exprerian és a TransUnion, saját adataikat illesztik be a FICO képletbe, hogy védett eredményeket kapjanak. A fogyasztók szerencséjeként a FICO általános vázlatot tett közzé arról, hogy milyen információkat használnak, és hogyan vannak súlyozva. (További információkért lásd: Fogyasztói hiteljelentés: Mi van rajta .)
Hitel- és adósságkezelés
Az Ön fizetése
FICO pontszámainak fizetési előzményei a legfontosabb tényezők. Előzményei között szerepel a számlák közül melyik kifizetése volt időben, az esedékes összegek és a késedelmek hossza. Ide tartoznak minden olyan kedvezőtlen nyilvános nyilvántartás, mint például csőd, ítélet vagy zálogjog. Mindez az információ együttesen a FICO pontszám 35% -át tartalmazza.
Az adósságai
30% -on a következő legfontosabb tényező az adóssága. Ezek az adatok magukban foglalják a számlák számát, amelyekre tartozol pénzzel, az adósság típusát és annak teljes összegét. Ide tartozik a rendelkezésre álló hitelállomány aránya, amelyet gyakran hitelkihasználási aránynak neveznek. Érdekes módon ez a számítás azt jelenti, hogy amikor egy fogyasztó új számlát nyit, és több rendelkezésre álló hitellel rendelkezik, hitelfelhasználási aránya csökken, mindaddig, amíg nem merülnek fel további adósságok. (További információkért tekintse meg a 7 leggyakoribb pénzügyi hibát .)
Egyéb
A fizetési előzményeken és tartozásain túl a FICO formula három további tényezőt is figyelembe vesz, sokkal kisebb arányban. A hiteltörténet hossza miatt
a pontszáma 15% -áig. Ez a tényező magában foglalja a fiókok nyitva tartásának időtartamát és azt, hogy mennyi ideig volt aktív. Ez az oka annak, hogy a legutóbbi bevándorlók és fiatal felnőttek alacsonyabb hitelképességi ponttal indulnak. A felhasznált hitel típusok a FICO-ból származó pontszámok további 10% -át teszik ki. Általában véve sokkal több különféle típusú számla, mint például hitelkártyák, jelzálog-fizetések és lakossági számlák, sokkal előnyösebb, mint kevesebb. A FICO pontszámod utolsó 10% -a az új hitelkérelmekkel kapcsolatos adatokból áll, mint például a legutóbbi hitelkérelmek száma és az, hogy hány új számlát nyitottak meg. Ha túl sok fiókot nyit meg túl rövid idő alatt, a kockázat jeleként értelmezzük, és ez csökkenti a pontszámot.
Alsó vonal
Amikor arra kérik, hogy foglalja össze az egész Ótestamentumot, Hillel zsidó tudós azt mondta, hogy azt mondta: "Amit gyűlölöd, ne tedd társaddal. Ez az egész Tóra; a többi magyarázat; menj és tanulj. " Hasonlóképpen össze lehet foglalni a FICO pontozási képletet: "Meg kell fizetnie a számláit időben, és nem szabad túl nagy adósságot viselnie; a többi részletek." Bár a fizetési előzmények és az esedékes összeg csak a FICO pontszám 65% -át tehetik ki, nehéz lenne a fennmaradó kritériumokat betartani, miközben a számlákat időben kifizeti és kevés adósságot visel.
A FICO pontszámot körülveszi a rejtély aurája, de nem így kell lennie. Noha hasznos megismerni a FICO képlet alapjait, a fogyasztókat nem szabad arra kísérteni, hogy érezzék magukat a játékkal. Végül a FICO pontszámát szorosan diktálja a fizetési előzmények és az adósságszint. (További információkért lásd: Milyen hitelképességi mutatóval kell rendelkeznie? )
