A család bevonása a nyugdíjazási tervbe - és az éves pénzügyi tervezés egyéb szempontjai is - gyakran jelentős változtatásokat igényelnek. Nős nyugdíjazási terve teljesen másképp néz ki, mint az egyed nyugdíjazásának tervezése. Nem csak a saját igényeit és a nyugdíjazási álmait kell figyelembe vennie; figyelembe kell vennie a házastársát is. Ha gyermekei vagy szülei támaszkodnak önre pénzügyi, vagy egyéb támogatásban, ez tovább bonyolítja a tervezést.
Ha éves pénzügyi tervet készít, vagy frissíti a már készített terveket, akkor ezeket a szükségleteket felül kell vizsgálnia, és meg kell vizsgálnia, hogy mihez szükséges kiigazításokat. Itt van egy pillantás arra, hogyan befolyásolhatja családja nyugdíjazási terveit, és hogyan kezelheti azokat a kihívásokat, amelyek több ember prioritásainak figyelembevételével járnak.
Megtakarítás a gyerekek számára, hogy részt vegyenek az egyetemen
Sok szülő fizetni akar a gyerekekért az egyetemen való részvételért, de érzi a versengő pénzügyi igényeket.
„A főiskolai megtakarítás félelmetes feladat lehet, különösen több gyermeknél” - mondja Michael Briggs, a NEXT pénzügyi csoport befektetési tanácsadója a Horizon Investment Management Groupnál, Springfield, Massachusetts. „Az ügyfeleknek azt a tanácsot adom, amikor választaniuk kell a főiskolai megtakarítás és a saját nyugdíjazás között mindig válassza ki a saját nyugdíját.
A szülők saját egyéni nyugdíjszámlájukhoz történő hozzájárulása felhasználható gyermekeik oktatási költségeire, de az 529-es tervbe bevont pénzt nem lehet oktatási és büntetési kötelezettség nélkül felhasználni nem oktatási célokra. „Gondolj csak arra, hogy egy repülőgépen lennél - mondják, hogy először tedd fel a saját maszkot, majd segíts a másiknak. Ugyanez vonatkozik akkor is, amikor kiválasztják, hogy hová helyezzék el pénzt ”- mondja Briggs.
A nyugdíj-megtakarítások prioritásának az oktatási megtakarításokhoz viszonyított előnye további előnye, hogy a képesített nyugdíjazási számlákban szereplő pénzt nem számítanak eszközként a Szövetségi Hallgatói Segítségnyújtás Ingyenes Alkalmazásában (FAFSA). Ez azt jelenti, hogy nem számítanak bele a családod várható pénzügyi hozzájárulásába. Az 529 tervben szereplő, a szülők vagy a diákok nevében szereplő pénzt beleszámítják a családjának várható pénzügyi hozzájárulásába, és akár 5, 64% -kal csökkentheti a pénzügyi támogatást.
Sharon Marchisello, a személyes pénzügyekkel foglalkozó e-könyv szerzője , „Olvassa el olcsón, légy boldog, növekedj gazdagnak” egyetért azzal, hogy a nyugdíjazás finanszírozásának magasabbnak kell lennie a listán, mint a gyerekek főiskolai küldésére. Gyerekeinek más lehetősége van a főiskolai fizetésre - ideértve az ösztöndíjakat, a részmunkaidős munkát és a hallgatói kölcsönöket -, de nem fogja kölcsönözni magát a nyugdíjazás során. „Az önellátás révén jobban segít a gyermekeinek, tehát öregkorában nem kell segítséget kérnie” - mondja.
Tehát először tervezze meg, mit fog megtakarítani nyugdíjazáskor; akkor nézd meg, mit tehet félre, hogy segítsen a gyermekek számára az egyetemen.
Idős szülők gondozása
A szülők gondozásáról, akik öregségükben nem voltak pénzügyi önellátásuk, vizsgálja meg, vajon valószínűleg-e ez a teher a családjára. Ha igen, akkor proaktív lépéseket tehet annak meghatározására, hogy az idős szülők gondozása hogyan vonhatja ki a jelenlegi és jövőbeli pénzügyi terveit.
Tartós ápolási biztosítás
Az Egyesült Államok Egészségügyi és Humán Szolgáltatási Minisztériuma becslései szerint a 2015-ben 65 éves korú amerikaiak kb. Felére szüksége lesz tartós ápolási szolgáltatásokra. A tartós ápolás pénzügyi szempontból pusztító hatást gyakorolhat. A Genworth 2016. évi gondozási költségeinek felmérése szerint egy hónap az ápolási otthon privát szobájában megközelítőleg 7700 dollárba kerül. Képzelje el, hogy ezt a költséget hónapokig vagy akár évekig fizeti.
A legjobb, ha ezt megkezdi tervezni, még mielőtt a szülei ténylegesen idősek lennének. "Ha szülei megközelíti a 60. életévet, és megengedheti magának a hosszú távú gondozást, akkor a járulék kifizetése sokkal később takaríthat meg, ha a szülőknek ápolási otthonba kell menniük" - mondta Oscar Vives Ortiz, a CPA pénzügyi tervezője. Első lakásbefektetési szolgáltatások a Tampa Bay – St. Florida petersburg környéke.
Kérdezd meg magadtól, hogy ebben az évben meg kell-e vásárolni bármelyik szülõ számára a tartós ápolási biztosítást, vagy gyõzõdj meg arról, hogy ezek a szülõk maguknak vásárolták-e meg. Minden évben, amikor elhalasztja a biztosítás megvásárlását, magasabb díjakkal kell számolnia, a biztosított életkorának növekedése alapján; Az arányok tovább növekedhetnek, ha egészségügyi problémák alakulnak ki, vagy lehetetlenné válhat a biztosítás megszerzése. Ha a szülei fizetnek, akkor ügyeljen arra, hogy lépést tartsanak a díjakkal - néha feliratkozhat, hogy értesítést kapjon, ha egy idősebb ember nem fizeti ki a számlákat.
Akár az életbiztosítás, akár a járadék hosszú távú gondozással járó összetevővel kínál alternatívát a hosszú távú ápolási biztosításra, amely egyes családok számára praktikusabb lehet.
Amíg Ön és a házastársa a szülei hosszú távú gondozási igényeit tervezi, addig is a sajátjára kell gondolkodnia.
"Sok esetben pénzügyi szempontból szinte jobb, ha a házastársa meghal, mint egy hosszú távú gondozási létesítménybe menni." - mondja Richard Reyes, a hitelesített pénzügyi tervező, Orlando, Fla.
Hozzáteszi, hogy a hosszú távú gondozás megtervezése nagyobb rugalmasságot is nyújthat Önnek abban, hogy nem kell a kormánytól, gyermekeitől vagy szomszédaitól függnie, hogy vigyázzanak rád; akkor felhívhatja a lövéseket. "Ha nincs ellátásbiztosítása, vagy nem tervezte megfelelően a gondozást, akkor nyilvánvalóan az egyetlen rugalmasság van, amit mások terveztek neked" - mondja Reyes.
"Ha továbblép a Medicaidre, akkor az ön gondja az lesz, amire azt a kormány előírja, és ki gondoskodik arról, hogy hol és mikor van szabad hely az Ön számára - ez nem nagyszerű megoldás" - teszi hozzá.
Sok probléma van a családtól függően. Lehet, hogy gyermekei nem élnek a közelben, vagy vannak saját kérdéseik, aggodalmaik és a családjuk, amelyekkel gondoskodni kell. Az a házastárs, amelytől függ, valószínűleg közel lesz korához, és csökkent a fizikai képessége.
"Amikor valaki ajkát ad a hosszú távú gondozásról, elmondom az egyik házastársnak, hogy feküdjön le a padlóra, és kérje meg a másikt, hogy vegye fel őket, és vigye őket a ház körül, a járművükbe és a járműből ki", Reyes mondja.
Életbiztosítás
Életbiztosítással vagy hosszú távú gondozóval járó életbiztosítás hozzájárulhat a hosszú távú ápolás igénybevételéhez. Az életbiztosítás azonban eszköz lehet azon családtagok megtérítésére is, akik hosszú távú gondozásban segítenek, miután a szeretett személy elhunyt.
"Ha úgy érzi, hogy pénzének egy részét az idős szüleinek gondozására kell költenie, akkor próbáljon megbizonyosodni arról, hogy minden életbiztosítási kötvény, amelyben fel vannak tüntetve kedvezményezettként, visszatérítésére és a haláluk utáni feltöltésére töltse be befektetéseit" - mondja Rick Sabo, az RPS Financial Solutions pénzügyi tervezője ban ben Gibsonia, Pa.
Ha szülei nem rendelkeznek életbiztosítással, nem engedhetik meg maguknak, és valószínűleg támaszkodik önre segítségre, ha idősebbek lesznek, beszéljen velük egy garantált egyetemes életbiztosítási kötvény megvásárlásáról, amelyet Ön és házastársa fizetni fog a díjakban tovább. A szülői életbiztosítással ellentétben, amelyet a szülei túlélhetnek, megvásárolhat garantált univerzális életbiztosítást, amely a 121 éves korig tart, így lényegében állandó kötvényt jelent, de jóval alacsonyabb költséggel, mint a teljes életbiztosítás.
Ön és a házastársa esetleg saját életbiztosítási kötvényét is igénybe veheti. Minél fiatalabb vagy, amikor megvásárolja, annál olcsóbb lesz. A politika halálos haszna áldás lehet, ha a kenyér vagy háziasszony idő előtt elmúlik.
Nyugdíjazási időzítés
Bármely életkorú emberek megkezdhetik a nyugdíjazási célok kitűzését azzal, hogy gondolkodnak azon, hogyan akarnak élni a nyugdíj ideje alatt. A megtakarítás sokkal könnyebb lesz, ha tudja, hogy Ön mit takarít meg - mondja Kevin Gallegos, a Phoenix értékesítésének és a Freedom Financial Network által végzett műveleteknek alelnöke. Ez egy online pénzügyi szolgáltatás a fogyasztói adósságrendezéshez, a jelzálog-vásárláshoz és a személyes kölcsönökhöz. Gondoljon arra, hogy hol fog élni, ha kisebb otthonba költözik, tervezi-e utazni, és részmunkaidőben szeretne-e dolgozni. Tervezze meg nyugdíjba vonulásakor a jelenlegi jövedelmének 80–85% -át.
A Gallegos szerint a nyugdíjjogosultság teljes megértése érdekében mindenképpen meg kell értenie minden nyugdíját, amelyre jogosult lesz, áttekintheti az összes beruházást és becsülheti meg társadalombiztosítási jövedelmét.
A házastárssal történő nyugdíjazás tervezése bonyolultabb, mint a magának a nyugdíjazás tervezése. Közös elképzelést kell készítenie arról, hogy miként fog kinézni nyugdíjazása. Azt is meg kell állapodnia abban, hogy egyaránt abbahagyja-e a munkavégzést, vagy hogy van-e értelme az első házastársnak nyugdíjba vonulni.
A házastársak életkori különbségei általánosak, és ezek problémákat vethetnek fel a nyugdíjazás tervezésében. Nyugdíjazáskor, ha 66 éves vagy, és például 62 éves a házastársa, egészségbiztosítást kaphat a Medicare-n keresztül, de a házastársa 65 éves koráig nem jár. Ez potenciálisan 600–700 dollár havi összeget jelent a biztosítási díjakért. meg kell tervezned - mondja Reyes.
További rendezendő kérdések magukban foglalják a társadalombiztosítás igénylésének időpontját, azt, hogy az egyik házastárs igénylési döntése hogyan befolyásolhatja a másik ellátásait, és hogyan lehet a nyugdíjhoz kapcsolódó ellátásokat igényelni a házastárs számára leginkább előnyös módon.
Alsó vonal
A család éves pénzügyi tervezéséhez minden érintett igényeit és vágyait figyelembe kell venni. Stratégiai döntéseket kell hoznia a nyugdíjazás finanszírozásáról, a gyermekek támogatásáról a főiskolai költségek fedezésében, az idős szülők gondozásában, a hosszú távú ápolási biztosítás és az életbiztosítás megvásárlásában, valamint a nyugdíjazásának és a házastársának nyugdíjának ütemezésében.
