Tartalomjegyzék
- Mit kell keresni az egyensúly-átviteli kártyán?
- Hitelkártya-egyenleg-átutalás
- Hitelkártya-egyenleg-átutalás
- Átutalás kérése
- Óvakodj a türelmi időtartamtól
- Átutalások meglévő kártyákra
- Személyes kölcsön-összehasonlítás
- Alsó vonal
Az egyik hitelkártyán fennálló tartozás áthelyezése egy másik kártyára - általában egy új - egyensúly átutalása. A hitelkártya-egyenlegátutalásokat általában azok a fogyasztók használják, akik alacsonyabb kamatlábbal, kevesebb büntetéssel és jobb előnyökkel - például jutalompontokkal vagy utazási mérföldekkel - szeretnék az általa tartozott összeget áthelyezni egy hitelkártyára.
Mi az egyenlegátutalási hitelkártya? Sok hitelkártya-társaság ingyenes egyenlegátutalást kínál a kártyatulajdonosok csábítására. Noha az ilyen ügyletek egyre ritkábbak, akkor hat-körülbelül 18 hónapos promóciós vagy bevezetési periódust is kínálhatnak, ha az átutalt összeg után kamatot nem számítanak fel.
A probléma: Az egyenleg átutalása havi egyenleg hordozását jelenti, és a havi egyenleg (akár egy 0% -os kamatlábú) megtartása jelentheti a hitelkártya türelmi idejének elvesztését - és meglepő kamatdíjak felszámítását az új vásárlások esetén.
A gondossággal a hozzáértő fogyasztók szorgalommal használhatják ki ezeket az ösztönzőket és elkerülhetik a magas kamatlábakat, miközben adósságukat fizetik ki. A fogyasztóknak azonban gondosan kell tanulmányozniuk az ajánlatokat.
Kulcs elvihető
- A hitelkártya-egyenlegátutalásokat általában azok a fogyasztók használják, akik az esedékes összeget alacsonyabb kamatlábú hitelkártyára akarják áthelyezni.Sokon átutalásoknál váratlan terhek és egyéb feltételek szerepelnek.A kártyabirtokos-megállapodások bármelyikének elmulasztása okozhatja az érdeklődést. ugrás egy merev büntetési arányhoz.
Mit kell keresni az egyensúly-átviteli kártyán?
Az egyenlegátutalások pénzt takaríthatnak meg. Tegyük fel, hogy a kártyatulajdonos 5000 dollár egyenleggel rendelkezik hitelkártyán, 20% -os százalékos kamatlábat (APR) alkalmazva. Ennek az egyenlegnek a viselése évente mintegy 1000 dollárba kerül, ebben az arányban. Miután biztosította a 0% -os egyenlegátutalást egy új hitelkártyán, és áthelyezi az 5000 dolláros egyenleget, a kártyatulajdonos egy éven belül fizetheti azt kamat nélkül, és csak egy díjat fizet az egyenleg átutalására.
De ezeknek az átutalásoknak a részletei és meglepetései számos. Például az átutalás után a kártyatulajdonosnak továbbra is meg kell fizetnie a minimális havi befizetést a kártyán a fizetési határidő előtt, hogy megtartsa ezt a 0% -ot. És figyeljen a kamatlábra. Az új kártya alapértelmezett mértéke magasabb, mint a jelenlegi kártyán felmerülő egyenleg kamata?
Hasonlóképpen, a kártyatulajdonosok bármelyike szerinti fizetésképtelenség - például a fizetések késedelmes teljesítése, a hitelkeret túllépése vagy a csekk ugrálása - a kamatot akár 29, 99% -ra is meghaladhatja. A 0% -os arány általában 12 vagy 18 hónapig érvényes. Meg lehet fizetni az átvitt egyenleget ebben az időszakban? Ha nem, akkor milyen kamatláb lép fel később? (És ne várjon emlékeztetőt a hitelkártya-társaságtól arról, hogy mikor ér véget a promóciós ráta.)
Új hitelkártyával rendelkező számlák esetén a feltételek megkövetelik, hogy a kártyatulajdonos bizonyos időn belül (általában egy-két hónapon belül) teljesítse az egyenlegátutalást, hogy bármilyen promóciós árat megkapjon. Az ablak bezárását követő napon a szokásos kamatlábak kezdődnek. Ezenkívül a hitelkártya-társaság általában nem engedi meglévő ügyfelek számára, hogy egyenleget utaljanak át új számlára.
Az esedékes fizetés azon hitelezőnél, aki megkapja a fennmaradó összeget, vagy ha a kártyatulajdonos csődöt nyújtott be, az átutalás visszautasítását is eredményezheti.
Az egyenleg átutalása akkor működik, ha nincs 0% -os vagy alacsony kamatláb-ajánlat, de először végezze el a matematikát. Tegyük fel, hogy a kártyatulajdonosnak 3000 dollár egyenlege van 30% -os kamatlábbal, ami 900 dollár kamatot jelent. Az egyenleg átutalása egy kártyára, amelynek 27% -a APR és 3% -os átutalási díj azt jelenti, hogy évente 810 USD kamatot fizet, plusz egy 90 USD egyenlegátutalási díjat. A kártyatulajdonos csak egy év eltelte után is megszakadna.
Ebben a példában a kártyatulajdonosnak a jövőbeni kijelentéshez olyan üzletre van szüksége, ahol a THM kevesebb, mint 27%. Egy jobb terv az lehet, ha a meglévő kártya kibocsátótól 27% -ra vagy annál kevesebb kamatcsökkentésre szólít fel, megtakarítva az egyenlegátutalási díjat.
Hol kell nézni
Ha felkeres egy hitelkártya-összehasonlító weboldalt, vegye figyelembe, hogy ezek a webhelyek általában áttételi díjat kapnak a hitelkártya-társaságoktól, amikor az ügyfél a weboldalon keresztül igényel kártyát, és jóváhagyásra kerül. Ezenkívül néhány hitelkártya-társaság oly módon befolyásolta a webhelyek által a kártyáikkal kapcsolatos információkat, hogy torzítják a kártya költségeit.
A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda útmutatást nyújt a kibocsátók és az összehasonlító oldalakon történő vásárláshoz.
Hitelkártya-egyenleg-átutalás
Hogyan működnek a hitelkártya-egyenleg-átutalások? Miután jóváhagyta a 0% -os kamat-egyenleg-átutalási ajánlatot tartalmazó kártyát, derítse ki, hogy a 0% -kautomata automatikus, vagy hitel-ellenőrzéstől függ-e. A következő lépés annak meghatározása, hogy mely egyenlegeket kell átutalni; a magas kamatú kártyáknak kell az elsőnek lennie. Az egyenlegnek nem kell a kártyatulajdonos nevében lennie, hogy jogosult legyen az átutalásra.
Ezután számolja ki az átutalási díjat, amely általában 3% és 5% között van (30-50 USD minden 1000 átvitt dollárért). Van-e összeghatár? Ez érdemessé teheti a nagyobb egyenlegek átutalását. Ellenőrizze az új kártya hitelkeretét. A kért egyenlegátutalás nem haladhatja meg a rendelkezésre álló hitelkeretet, és az egyenlegátutalási díjak beleszámítanak ebbe a limitbe.
A következő kérdés az, hogy hova kell átutalni a pénzeszközöket. Az alapoknak közvetlenül a magas kamatozású hitelkártyára kell-e fordulniuk a fennmaradó egyenleg kifizetésére? Bizonyos esetekben a kártyatulajdonos betétet helyezhet el bankszámlájára, de ez trükkös. Győződjön meg arról, hogy a hitelkártya kifejezetten kijelenti, hogy a bankszámlára elhelyezett pénzeszközök nem minősülnek készpénzes előlegeknek. Ez magas érdeklődést válthat ki az ügylet iránt.
Átutalás kérése
Noha egyenlegátutalásnak hívják, az egyik hitelkártya valóban kifizetődik a másikkal. A mechanika a következőket foglalja magában:
Mérleg-átutalási ellenőrzések. Az új kártyakibocsátó (vagy annak a kártyanak a kibocsátója, amelyre az egyenleget átutalják) ellenőrzéseket ad a kártyatulajdonos számára. A kártyatulajdonos a fizetést megkíváló kártyatársaságnál teszi meg a kijelentést. Egyes hitelkártya-társaságok engedik, hogy a kártyatulajdonosok maguknak kiállítsák a pénzt, de ügyeljen arra, hogy ez ne legyen készpénzes előleg.
Online vagy telefonos átutalások. A kártyatulajdonos megadja a számlainformációkat és az összeget annak a hitelkártya-társaságnak, amelyre átutalják az egyenleget, és a társaság megszervezi a pénzátutalást a számla kifizetésére. Például, ha 5000 dollár egyenleget fizet ki a nagy érdeklődésű Visa-kártyáján, és ezt az egyenleget átutalja a MasterCard-ra 0% -os ajánlat mellett, megadja a MasterCard-nek a Visa-kártya nevét, fizetési címét és számlaszámát, és jelezze, hogy 5000 dollárt szeretne fizetni a Visa-számlára.
Közvetlen befizetés. A kártyatulajdonosnak képesnek kell lennie arra, hogy megadja a bankszámlát és annak a számnak a számát, amelyre az átutalási pénzeszközöket be lehet helyezni.
Hagyjon legalább két-három napot (esetleg akár tíz is) az új hitelezőnek a régi fizetésére. figyelje meg az összes régi fiókot, hogy megtudja, mikor kerül sor az egyenleg-átutalás végrehajtására. A kártyatulajdonosnak szemmel kell tartania az új számlát is, hogy megnézhesse, mikor került át az egyenleg - különösen akkor, ha a kártyát vásárlásokra használják fel.
Óvakodj a türelmi időtartamtól
Azok az emberek, akik kihasználják ezeket az ajánlatokat, néha a váratlan kamatköltségekre kattintanak. A probléma az, hogy az egyenleg átutalása havi egyenleg szállítását jelenti. Havi egyenleg megőrzése az adósság havonta történő megfizetésének elmulasztásával - akár egy 0% -os kamatlábbal is - azt jelentheti, hogy elveszíti a kártya türelmi idejét, és meglepő kamatot fizet az új vásárlások esetén.
A türelmi idő a hitelkártya számlázási ciklusának vége és a számla esedékessége közötti idő. Ezen időszak alatt (törvény szerint legalább 21 nap) a kártyatulajdonosnak nem kell kamatot fizetnie az új vásárlásokért. A türelmi idő csak akkor érvényes, ha a kártyatulajdonos nem rendelkezik egyenleggel a kártyán. Amit sok vásárló nem veszi észre, az az, hogy a promóciós egyenlegátutalásból származó egyenleg befolyásolja a türelmi időt.
A türelmi idő nélküli vásárlás az új kártyán az egyenlegátutalás befejezése után felszámítja a kamatdíjakat. Egy jó változás: Mivel a hitelkártya-elszámoltathatóságról, felelősségről és közzétételről szóló, 2009. évi törvény már nem létezik, a hitelkártya-társaságok előbb már nem alkalmazhatnak kifizetéseket a legalacsonyabb kamatozású egyenlegre; most először a legmagasabb kamatozású egyenlegre kell alkalmazniuk őket.
Ugyanakkor a Fogyasztóvédelmi Pénzügyi Iroda szerint sok kártyakibocsátó nem egyértelműen fogalmazza meg promóciós ajánlatait. A kibocsátók kötelesek elmondani a fogyasztóknak, hogy miként működik a türelmi idő a marketing anyagokban, az alkalmazási anyagokban és a számlakivonatokban, többek között a kommunikáció során. Ezek a kijelentések néha még a hitelkártya-kínálatban sem szerepelnek, hanem a hitelkártya-kibocsátó webhelyének más részein, például egy súgóban, a GYIK-ban vagy az ügyfélszolgálat területén.
Ne feledje azt sem, hogy sok ajánlat előírja, hogy a kártyatulajdonos hitelképessége meghatározza a bevezetési időszakban a 0% -os egyenlegátutalás tényleges hónapjainak számát.
Ha az átutalás utáni vásárlások türelmi periódusai nem egyértelmûek, akkor lehetõvé kell tenni az ajánlat továbbadását és egyértelmûbb feltételekkel való keresést; vegye igénybe a 0% -os egyenlegátutalási ajánlatot, de ne használja a kártyát vásárláshoz, amíg az egyenlegátutalás kifizetésre nem kerül; vagy válasszon olyan hitelkártyát, amely 0% bevezető THM-t kínál azonos számú hónapra mind az egyenlegátutalások, mind az új vásárlások esetén.
A türelmi idő visszakerülése a kártyára és a kamatfizetés megszüntetésének egyetlen módja a teljes egyenlegátutalás, valamint az összes új vásárlás kifizetése.
A hitelkártya-egyenleg átutalásának eszközül kell lennie az adósság gyorsabb elkerülésére és kevesebb pénz elköltésére a kamatokra anélkül, hogy sértené az ember hitelminősítését.
Átutalások meglévő kártyákra
Az egyenlegátutalások meglévő kártyákkal is végrehajthatók, különösen, ha a kibocsátó különleges promóciót folytat. Ez azonban trükkös lehet, ha a meglévő kártyán már van egyensúly, az átutalás csak növekszik.
Tegyük fel, hogy a kártyatulajdonos 2000 dollárral tartozik egy 15% -os THM-el rendelkező kártyán, mielőtt 1000 dollár egyenleget utalnának át egy második kártyáról. A felajánlott egyenlegátutalási arány 0% hat hónapra. A kártyatulajdonos hat hónap alatt 1000 dollárt fizet, de mivel a hitelkártya-adósság 0% -át először fizetik meg, a hat hónapra vonatkozó 15% -os THM-kamatláb a 2000 USD-ra vonatkozik, amelyet a fizetések nem érintettek. Időközben az 1000 dollárból átutalt kártya mértéke 12% -a, ami 3% -os veszteséget jelent.
Fontolja meg azt is, hogy egy nagy összeg hozzáadása a kártyához hozzájárul-e a hitelfelhasználási arányhoz, azaz a rendelkezésre álló hitel felhasznált százalékához, amely a hitelképesség kulcsfontosságú eleme. Tegyük fel, hogy a kártyatulajdonosnak van egy 10 000 dolláros limitjével és 1 250 dolláros egyenlegével rendelkező kártya. A kártyatulajdonos hitelkeretének 12, 5% -át használja fel. Ezután 5000 dollárt utalnak át, így összesen 6 250 dollárt hoznak létre. Most már hitelkeretük 62, 5% -át használják fel. Az egyik kártya egyenlege növekedése sértheti a kártyatulajdonos hitelképességét, és végül okozhatja a kamatláb emelését ezen és a többi kártya esetében. Ezt természetesen ellensúlyozhatja a magasabb kamatozású kártya 5000 dolláros alacsonyabb egyenlege, ahonnan az átutalás történt.
Személyes kölcsön-összehasonlítás
Egyes pénzügyi tanácsadók úgy érzik, hogy a hitelkártya-egyenleg-átutalásoknak csak akkor van értelme, ha a kártyatulajdonos a promóciós kamatidőszak alatt az adósságának egészét vagy nagy részét meg tudja fizetni. Ezen időszak lejártát követően a kártyatulajdonos valószínűleg újabb magas kamatlábgal fog szembenézni egyenlegében, ebben az esetben a személyes hitel - alacsonyabb, rögzített vagy mindkettő kamatlánccal - valószínűleg az olcsóbb lehetőség.
Ha azonban a személyes kölcsönt biztosítani kell, akkor a kártyatulajdonos nem biztos, hogy az eszközöket biztosítékként kezeli. A hitelkártya-adósság nem fedezett, és fizetésképtelenség esetén valószínűtlen, hogy a kártyakibocsátó pert indít és a kártyatulajdonos vagyonát követi. Biztosított személyes kölcsön révén a hitelező eszközöket vehet veszteségek megtérítésére.
Alsó vonal
A hitelkártya-egyenleg átutalásának eszközéül kell szolgálnia az adósság gyorsabb elkerülése érdekében, és kevesebb pénzt költhet a kamatokra anélkül, hogy költségeket kellene felszámolnia vagy hitelminősítése megrongálódna. Miután megértette a feltételek finom nyomtatását, elvégezte a matematikát a jelentkezés előtt, és létrehozott egy reális visszafizetési tervet (egy, amely az új vásárlás előtt megfizeti az egyenlegátutalást), egy 0% -os kamatjellegű ajánlat egy új kártyán ravasz lépés lehet.
