Az életbiztosítás választása zavaró lehet. Olyan sok különböző politikát kell fontolóra venni. Gondolkodnia kell a politikákkal járó díjakról és előnyökről, valamint azokról a társaságokról. Akkor ott van a politika típusa. Melyik a legmegfelelőbb számodra: egy terminális élet vagy állandó élet? Mindkettőnek megvannak az előnyei és hátrányai, a személyes helyzettől függően.
Ha állandó életbiztosítási kötvényt keres, néhány szempontot figyelembe kell vennie. Az illusztrációkat nehéz megfejteni, és minden vállalat termékei eltérő díjakat tartalmaznak, ami megnehezíti a politikák közvetlen összehasonlítását. Itt található egy útmutató az életbiztosítási kötvények összehasonlításához.
Kulcs elvihető
- Az állandó életbiztosítási kötvények nem járnak le, és haláleseti juttatásokat kínálnak, valamint megtakarítási részt is kínálnak. A különféle állandó életpolitikák összehasonlításához értékelési eszközként használják a haláleseti juttatás belső megtérülési rátáját.Általános értelemben a legmagasabb a politika Az IRR valószínűleg a legjobb választani.
Mi az állandó életbiztosítás?
Mielőtt megvizsgálnánk, hogyan lehet összehasonlítani a kötvényeket, fontos megérteni, mi az állandó életbiztosítás. Az állandó életbiztosítás egy olyan típusú biztosítási kötvény, amelynek nincs lejárati ideje, ami jellemző a hosszú távú életbiztosításra - olyan szerződés, amely akkor jár le, ha a biztosított fél még életben van egy bizonyos életkor után.
Az állandó életbiztosítás általában két összetevőből vagy előnyből áll. Az első a haláleseti juttatás, vagy az a összeg, amelyet a biztosított kedvezményezettjeinek halál után fizetnek ki. A második a készpénzérték, amely idővel felhalmozódik. A kötvénytulajdonos ezen összeg ellenében kölcsönt vehet fel, vagy akár egy bizonyos pont után is kivonhat a megtakarításból.
Az állandó életbiztosítás típusai
Elsősorban kétféle állandó életbiztosítási kötvény érhető el a piacon. Mindkettő halálos ellátást, valamint megtakarítási részt kínál. De van egy apró különbség a kettő között. A teljes életbiztosítási kötvény megtakarítási részét általában garantálják, míg az egyetemes életbiztosítási kötvény által kínált rész a piac teljesítményének függvényében ingadozik. Az egyetemes kötvények rugalmas biztosítási díjakat kínálnak az ügyfelek számára. Egy figyelmeztetés mindkettővel: Fizetnie kell a díjakat, vagy kockáztatnia kell a kötvény elvesztését.
Tehát hogyan választhatja ki az Ön számára megfelelő politikát? Próbálja ki a belső megtérülési rátát (IRR) - a beruházások vagy projektek értékeléséhez használt általános mércét.
Belső megtérülési ráta
Az emberek többsége két tényezőt vesz figyelembe annak eldöntésekor, hogy melyik állandó életbiztosítási kötvényt szeretne kötni - a díjakat és a halálesetet. A cél objektív módon mérni és értékelni a biztosítási díjhoz rendelt dollár megtérülését. Nehéznek hangzik, igaz? Nem igazán. Szerencsére van mód arra, hogy kiküszöböljük a zavart azáltal, hogy értékelési eszközként felhasználjuk a halálozási juttatás IRR-jét. Azt a kamatlábat méri, amelynél a fizetett díj nettó jelenértéke (NPV) megegyezik a haláleseti juttatás nettó jelenértékével. Az általános egyetértés abban áll, hogy sokkal kívánatosabbak az olyan politikák, amelyek ugyanazokkal a díjakkal és magas IRR-rel rendelkeznek.
Az életbiztosítás IRR-je nagyon magas a kötvény kezdeti éveiben - gyakran több, mint 1000%. Ez idővel csökken. Ez az IRR nagyon magas a kötvény korai napjaiban, mert ha csak egy havi díjfizetést teljesített volna, és hirtelen meghalna, akkor a kedvezményezettek továbbra is átalányösszegű ellátást kapnak.
A politika valódi értékelésének legjobb módja egy opcionális jelentés kérése, amely bemutatja a házirend IRR-jét.
Egyéb szempontok az Ön politikájához
Lefedettség vásárlásakor legjobb, ha egy független brókerrel dolgozunk, aki útmutatást nyújthat a jegyzési jegyekkel kapcsolatban és különféle társaságok forgatókönyveit nyújthatja be. Íme néhány szempont, amelyet figyelembe kell venni a lefedettség vásárlásakor:
Egy független bróker végigvezeti Önt a biztosítási eljárás során, és előrejelzéseket adhat a különböző biztosítóktól.
Halálos ellátás
Mennyi haláleseti juttatás szükséges? Ez az Ön pénzügyi helyzetétől és attól függ, hogy mit kell hagynia a kedvezményezettek előtt. Vegye figyelembe az adósságterhelését, az éves jövedelmét és a pénzügyi életben játszott egyéb tényezőket. Általánosságban elmondható, hogy olyan biztosítási kötvényt kell kötnie, amelynek halálos ellátása megegyezik az éves fizetésének négy-ötszörösére.
További kérdés, hogy feltegye magától: Mikor van szükség halálos ellátásra - első halál, második halál vagy mindkét halál esetén? Sok esetben a két életet biztosító túlélési politika alacsonyabb prémiummal és magasabb IRR-rel rendelkezik, mint az egyéni kötvény.
Korod és egészsége
A biztosítók eltérő előnyben részesített ügyfélprofilokkal rendelkeznek, és az egészségügyi kérdéseket eltérően értékelik, ami befolyásolja a biztosítás költségeit. Minél fiatalabb vagy, annál alacsonyabb a prémium. Ennek oka az, hogy a biztosítótársaságok azt fogadják, hogy hosszabb ideig élsz. Az idős embereknek tehát drágább a biztosítás. Ha dohányzik vagy végzetes betegségben szenved, a díjazás magasabb lesz.
A biztosítótársaság
A biztosítótársaság pénzügyi minősítése és stabilitása. Ez egyszerű. Ha olyan társaságot választ, amely a sziklán van, akkor nem biztos, hogy megkapja az Ön által fizetett juttatásokat, ezért érdemes egy kicsit átgondolni a biztosító pénzügyi helyzetét.
Ki vállalja a kockázatot?
A hatályvesztés nélküli garanciákkal a díjakat és a költségeket állapították meg, de kevés pénzbeli értéket képviselnek. Mindaddig, amíg a díjat időben meg nem fizetik, a biztosító biztosítja, hogy a haláleseti járat a meghatározott életkorig érvényben marad. Nem garantált kötvények esetén a kockázat megoszlik. A díjat részben a feltételezett megtérülési ráta határozza meg. Így minél magasabb a feltételezett megtérülési ráta, annál alacsonyabb lesz a bemutatott díj. Ha azonban a feltételezett megtérülést nem érik el, vagy a biztosító megemeli a díjakat a kötvényben, akkor további díjfizetésre lehet szükség, vagy a kötvény megszűnik.
Mi legyen a következő?
A következő lépés a vállalatok listájának kiválasztása és illusztrációk kérése. Az illusztrációk olyan előrejelzések, amelyek áttekintést adnak politikájáról az élettartama alatt. A következetesség érdekében az összes illusztrációnak:
- Használjon azonos szintű prémiumot vagy halálos ellátástA legutóbbi meghatározott életkorig ugyanazt a díjfizetési módot használja - havonta, negyedévente vagy évente - Használjon konzisztens feltételezett kamatlábat a nem garantált kötvényekre.Kizárja meg azokat a versenyzőket, akiknek többletköltsége van.Az IRR jelentés felvétele
Így értékelheti az illusztrációkat:
- Döntsön a garantált vagy nem garantált halálesetről. Nézze meg a biztosító pénzügyi minősítésétDetermine, melyik kötvény a legmagasabb IRR-t kínálja a legalacsonyabb díjjal
Alsó vonal
Feltételezve, hogy az összes többi tényező egyenlő, mint például a díj, a haláleseti juttatás, a biztosítótársaság pénzügyi minősítése stb., Valószínűleg a jobb választás az a politika, amelyben a halálos ellátásokra az idő múlásával a legmagasabb az IRR. Miután kiválasztotta, be kell nyújtania jelentkezését és át kell vállalnia az aláírást. Bizonyos esetekben a biztosító ajánlata eltérő lehet. Ebben az esetben a bróker segíthet más ügyfeleknek bekeresni, hogy megtudja, létezik-e kedvezőbb ajánlat.
