A készpénzértékű életbiztosítás, más néven állandó életbiztosítás, a készpénzérték felhalmozása mellett halálos ellátást is tartalmaz. Míg a változó élet, az egész élet és az egyetemes életbiztosítás mind beépített pénzértékkel rendelkezik, addig a hosszú élettartam nem.
Miután felhalmozott egy jelentős készpénzértéket, felhasználhatja ezeket a pénzeszközöket:
- Fizessen be kötvénydíjátAz alacsonyabb kamatot vegyen igénybe, mint a bankok kínálnakKészítsen létre olyan befektetési portfóliót, amely megőrzi és felhalmozza a vagyont
Tehát hogyan pontosan halmozódik fel készpénzérték az állandó életbiztosítási kötvényében? A részletek az Ön által alkalmazott kötvény típusától és az egyes életbiztosítóktól függően változnak. Általában azonban a folyamat működik így:
Kulcs elvihető
- A készpénzérték felhalmozódik az állandó életbiztosítási kötvényben, amikor a biztosítási díjakat három részre osztják: egy rész a halálos ellátásokra, egy rész a biztosító költségeire és nyereségére, egy pedig a készpénzes értékre. A pénzbeli értékű életbiztosítás általában szintű díj, amelyben a készpénzre osztott pénz idővel csökken, és a biztosításhoz fizetett pénz növekszik, összhangban az öregedéssel járó magasabb biztosítási költségekkel. Az egész életbiztosítási kötvényekkel garantáltan a készpénzszámlák növekednek a biztosítótársaság számításai alapján; az egyetemes életpolitikával a készpénz növekszik a jelenlegi kamatlábakkal összhangban.A változó életpolitikák befektetési alapokhoz hasonló alkontlókba fektetnek be; a készpénzérték növekedése vagy csökkenése ezen alszámlák teljesítményén alapszik.
A prémium kifizetések fel vannak osztva
Amikor készpénzértékű életbiztosítási kötvényen fizet prémiumot, a kifizetés egy részét a kötvény haláleseti juttatásaira fordítják (az életkor, az egészség és más biztosítási tényezők alapján). A második rész fedezi a biztosító társaság működési költségeit és nyereségét. A prémium kifizetésének fennmaradó része az Ön kötvényének készpénzértéke. Az életbiztosító társaság általában ezt a pénzt konzervatív hozamú befektetésbe fekteti be. Ahogy továbbra is díjakat fizet a kötvényről, és további kamatot szerez, a készpénz értéke az évek során növekszik.
A felhalmozódás idővel lassul
Ha pénzbeli életbiztosítással rendelkezik, általában szintű díjat fizet. A kötvény korai éveiben a prémium nagyobb százaléka a készpénzérték felé fordul. Az idő múlásával a készpénzre fordított összeg csökken. Ez hasonló ahhoz, ahogyan működik az otthoni jelzálog: A kezdeti években főként kamatot fizet, míg a későbbi években jelzálogkölcsönének legnagyobb része a tőke felé fordul.
Évente öregedve az életbiztosítás költsége drágább lesz az életbiztosító társaság számára. Ez az oka annak, hogy minél idősebb vagy, annál többet kell fizetnie egy életbiztosítási politika megvásárlásával. A készpénzérték-biztosításról a biztosítótársaság figyelembe veszi ezeket a növekvő költségeket.
Politika korai éveiben a prémium nagyobb részét befektetik és a készpénzérték-számlára osztják. Általában ez a készpénzérték gyorsan növekedhet a politika korai éveiben. Aztán a későbbi években a készpénzérték felhalmozódása lelassul, ahogy öregedünk, és a díj nagyobb részét alkalmazzák a biztosítás költségeire.
Forduljon biztosítási tanácsadójához annak meghatározásához, hogy miként lehet kiszámítani az állandó életbiztosítási kötvény potenciális készpénzérték-felhalmozódását.
Különböző házirendek halmozzák fel a készpénzértéket különböző módon
Természetesen a készpénzérték felhalmozódása az alkalmazott kötvény típusától függően változik.
- Az egész életbiztosítási kötvény „garantált” készpénzérték-számlákat biztosít, amelyek növekednek a biztosítótársaság által meghatározott képlet szerint. Az egyetemes életbiztosítási kötvények a jelenlegi kamatlábak alapján halmozzák fel a készpénzértéket. A készpénzérték növekszik vagy esik annak alapján, hogy ezek az alszámlák milyen jól teljesítenek.
Ne hagyja, hogy a politikájában felhalmozódott készpénzérték pazarlás legyen; A halálkori kötvény készpénzértéke a biztosítótársaságnak, nem pedig az örököseinek köszönhető.
Lépésről lépésre: Hogyan nő a készpénzérték
Tegyük fel, hogy egész életre szóló politikát vásárol egy millió dolláros haláleseti jutalommal, amikor 25 éves vagy. Folyamatosan fizeti a havi díját, és minden hónapban ennek a kifizetésnek egy százaléka a kötvényének készpénzértéke.
Harminc évvel azután, hogy megvásárolta a kötvényt, 55 éves vagy, és készpénzérték-számlája 500 000 dollárra nőtt. Mivel a kötvény 1 millió dolláros halálesetet kínál, és készpénzértéke már 500 000 dollár, a biztosítási költségeknek fedezniük kell a fennmaradó 500 000 dollárt.
Tíz évvel később az Ön politikájának készpénzértéke 750 000 dollárra nőtt. Mivel most 65 éves vagy, az életének biztosításának költségei sokkal magasabbak. Amikor azonban figyelembe veszi a jelentős készpénzértéket, a politika valójában csak 250 000 dollárt biztosít. A polgár által fizetett haláleseti juttatás fennmaradó összege pénzbeli értékből származik.
Ez egy jelentősen egyszerűsített példa: A számok jelentősen eltérnek az életbiztosítótól, a vásárolt kötvény típusától és bizonyos esetekben a jelenlegi kamatlábaktól.
