Tartalomjegyzék
- A háztulajdonos politikája
- Különböző típusú lefedettség
- Mi nem fedezi?
- Hogyan határozzák meg az árakat?
- Költségcsökkentő biztosítási tippek
- Hogyan lehet összehasonlítani a biztosítókat
A háztulajdonosok biztosítása (más néven lakásbiztosítás) nem luxus; ez szükségszerűség. És nem csak azért, mert megvédi otthonát és vagyonát a károsodásoktól vagy lopásoktól. Gyakorlatilag minden jelzálogkölcsön-társaság megköveteli a hitelfelvevőktől, hogy biztosítási fedezettel rendelkezzen az ingatlan teljes vagy valós értékére (általában a vételárra), és nem nyújt hitelt és nem finanszírozik lakóingatlan-tranzakciót annak igazolása nélkül.
Ha biztosításra van szüksége, akkor nem is kell otthona. sok bérbeadó megköveteli bérlőitől, hogy tartsák fenn a bérlő biztosítási fedezetét. De akár szükség van rá, akár nem, okos az ilyen védelem. Áttekintjük a háztulajdonosok biztosítási alapjait.
Kulcs elvihető
- A háztulajdonosok biztosítási kötvényei általában fedezik a lakóhely belső és külső megsemmisítését és károsodását, a vagyon elvesztését vagy eltulajdonítását, valamint a másoknak okozott károkért való személyes felelősséget. Három alapvető fedezeti szint létezik: tényleges pénzérték, pótlási költség és kiterjesztett pótlási költség / érték.Politikai kamatlábakat nagyrészt a biztosító kockázata határozza meg, hogy igényt nyújt be; ezt a kockázatot a házhoz, a környékhez és az otthoni állapothoz kapcsolódó korábbi kártörténet alapján értékelik. A házirend vásárlásakor legalább öt társaság árajánlatot kérjen, és mindenképpen kérdezzen minden olyan biztosítótól, akivel már dolgozik - a jelenlegi ügyfelek gyakran szerezzen jobb ajánlatokat.
A háztulajdonos politikája
Habár végtelenül testreszabhatók, a háztulajdonos-biztosítási kötvénynek vannak bizonyos alapvető elemei, amelyek biztosítják, hogy a biztosító milyen költségeket fedezzen.
A ház belső vagy külső károsodása
Tűz, hurrikánok, villámlás, vandalizmus vagy más veszélyes katasztrófák okozta károk esetén a biztosító megtéríti Önt, hogy házát megjavítsák, vagy akár teljesen újjáépítsék. Az árvizek, földrengések és az otthon rossz karbantartása által okozott megsemmisítés vagy megcsonkítás általában nem tartozik a hatálya alá, és szükség lehet különálló lovasokra, ha ilyen védelmet szeretne. Az önálló garázsokat, istállókat vagy egyéb építményeket szintén külön kell lefedni, ugyanazokkal az iránymutatásokkal, mint a főház esetében.
A ruházat, a bútorok, a háztartási készülékek és az otthoni egyéb tartalmak nagy része fedetlen, ha egy biztosított katasztrófa elpusztul. Még „telephelyen kívüli” lefedettséget is kaphat, így állíthatja be az elveszített ékszerek iránti igényt, mondjuk, függetlenül attól, hogy a világ mely pontján veszítették el. Lehet, hogy korlátozott az az összeg, amelyet a biztosító megtérít Önnek. A Biztosítási Információs Intézet szerint a legtöbb biztosítótársaság biztosítja az Ön otthonának szerkezetére vonatkozó biztosítási összegének 50–70% -át. Például, ha házát 200 000 dollárra biztosították, körülbelül 140 000 dollár értékű fedezetet biztosít a vagyonához.
Személyes felelősség a kárért vagy sérülésekért
A felelősségbiztosítás megvédi Önt mások által benyújtott pertől. Ez a kikötés magában foglalja a háziállatokat is! Tehát, ha kutyája megharapja a szomszédját, Dorist, függetlenül attól, hogy a harapás a te helyén történik-e vagy az övé, akkor a biztosító fizeti orvosi költségeit. Vagy ha a gyerek megtöri a Ming-vázaját, akkor igényt nyújthat be neki a visszatérítésért. És ha Doris rácsúszik a törött vázadarabokra, és sikeresen perbe indít fájdalmat és szenvedést, vagy elveszített bért, akkor erre Ön is fedezettel jár, mintha valaki megsérült volna a vagyonán.
A telephelyen kívüli felelősségbiztosítás gyakran nem vonatkozik a bérlő biztosításával rendelkezőkre.
Noha a biztosítási kötvény akár 100 000 dollár fedezetet is kínálhat, a szakértők azt javasolják, hogy legalább 300 000 dollár értékű fedezetet biztosítson a biztosítási információs intézet szerint. Kiegészítő védelem érdekében néhány száz dollárral több járulékot vásárolhat önnek, legalább 1 millió dollárral, esernyő-politika révén.
Szállodai vagy házbérleti díjak, amíg otthonát felújítják vagy javítják
Valószínűtlen, de ha egy időre kényszeríti magát otthonából, akkor kétségtelenül ez lesz a legjobb lefedettség, amelyet valaha vásárolt. A biztosítási fedezetnek ez a további megélhetési költségeknek nevezett része megtéríti a bérleti díjat, a szállodai szobát, az éttermi étkezést és az egyéb járulékos költségeket, amelyek akkor merülnek fel, amikor várja, hogy otthona újra életképesvé váljon. Mielőtt lakosztályt foglalna a Ritz-Carlton-ban, és kaviárt rendelne a szobaszervizből, ne feledje, hogy az irányelvek szigorú napi és teljes korlátokat írnak elő. Természetesen kibővítheti ezeket a napi limiteket, ha hajlandó többet fizetni a fedezetben.
Különböző típusú háztulajdonosok lefedettsége
Minden biztosítás biztosan nem egyenlő. A legolcsóbb háztulajdonos-biztosítás valószínűleg a legkevesebb fedezetet nyújtja, és fordítva.
Az Egyesült Államokban számos olyan háztulajdonos-biztosítási forma létezik, amelyek az iparban szabványosítottak; őket HO-1 és HO-8 jelöléssel látják el, és a háztulajdonos igényeitől és a fedezett lakóhely típusától függően különböző szintű védelmet kínálnak.
Alapvetően három szintű lefedettség létezik.
Tényleges készpénzérték
A tényleges pénzérték fedezi a ház költségeit, plusz a javainak értékét az értékcsökkenés levonása után (azaz hogy mennyit érnek a tárgyak jelenleg, nem pedig az, hogy mennyit fizetett érte).
Csereköltség
A csereértékre vonatkozó házirendek fedezik otthona és vagyonának tényleges pénzértékét anélkül az értékcsökkenés levonása, így otthonát az eredeti értékig meg lehet javítani vagy újjáépíteni.
Garantált (vagy meghosszabbított) csere költség / érték
A legátfogóbb, ez az inflációs puffer-politika fizeti az otthoni javításának vagy újjáépítésének költségeit - még akkor is, ha az meghaladja a házirendjét. Egyes biztosítók kiterjesztett cserét kínálnak, ami azt jelenti, hogy nagyobb fedezetet nyújt, mint amit vásárolt, de van felső határ; jellemzően 20-25% -kal magasabb, mint a határérték.
Egyes tanácsadók szerint minden háztulajdonosnak garantált csereérték-politikákat kell vásárolnia, mivel nem csak annyi biztosításra van szüksége, hogy fedezze otthonának értékét, elég biztosításra van szüksége az otthon újjáépítéséhez, lehetőleg jelenlegi árakon (ami valószínűleg nőni fog, mivel vásárolt vagy épített). "A vásárlók gyakran elkövetik azt a hibát, hogy elégségesen biztosítják a jelzálog fedezetét, de ez általában megegyezik otthoni értékének 90% -ával" - mondja Adam Johnson, a QuoteWizard.com szakpolitikai összehasonlító oldal adatelemzője. "A változó piac miatt mindig jó ötlet, ha többet fedez, mint amennyit az otthon megér. "A garantált csereérték-politikák elviszik a megnövekedett pótlási költségeket, és párnát biztosítanak a háztulajdonosnak, ha az építési árak növekednek.
Mi nem fedezi a háztulajdonosok biztosítását?
Míg a háztulajdonos-biztosítás fedezi a legtöbb esetleges veszteséget, egyes eseményeket általában kizárnak a politikákból, például természeti katasztrófák vagy más „Isten cselekedetei” és háborús cselekedetek.
Mi lenne, ha árvíz- vagy hurrikánvidéken élne? Vagy egy olyan terület, ahol történt földrengések? Szüksége lesz versenyzőkre ezekre, vagy egy extra politikára a földrengésbiztosításra vagy az árvízbiztosításra. Van még csatornázási és leeresztő tartalék fedezet is, amelyet felvehet, és még személyazonosság-helyreállítási lefedettség is, amely megtéríti a személyazonosság-lopás áldozatává válás költségeit.
Hogyan határozzák meg a háztulajdonosok biztosítási díjait?
Tehát mi a hajtóerő a tarifák mögött? Noah J. Bank, a The B&G Group engedéllyel rendelkező biztosítási brókere a New York-i Plainview-ban, valószínű, hogy a háztulajdonos igényt nyújt be - a biztosító észlelt "kockázata". A kockázat meghatározása érdekében a házbiztosító társaságok jelentős figyelmet fordítanak a háztulajdonos által benyújtott korábbi házbiztosítási igényekre, valamint az adott ingatlanhoz kapcsolódó követelésekre és a háztulajdonos hitelére. "A kárigény gyakorisága és súlyossága jelentős szerepet játszik a ráta meghatározásában, különösen, ha egynél több követelés vonatkozik ugyanarra a kérdésre, mint például vízkár, szélvihar stb." - mondja a Bank.
Míg a biztosítók fizetési igényeket fizetnek, ők is pénzt keresnek. Az olyan ház biztosítása, amelyben az elmúlt három-hét évben több kárigény állt fenn, még akkor is, ha egy korábbi tulajdonos benyújtotta a követelést, a házbiztosítási díját magasabb árat képezheti. Lehet, hogy a közelmúltban benyújtott igények száma alapján nem is jogosult házbiztosításra, jegyzi meg a Bank.
A szomszédság, a bűnözés aránya és az építőanyagok rendelkezésre állása szintén szerepet játszanak az arány meghatározásában. És természetesen a fedezeti lehetőségek, mint például a levonások vagy a művészet, bor, ékszer stb. Versenyzői, valamint a kívánt fedezeti összeg is figyelembe veszik az éves prémium összegét.
„Az árazás és a házbiztosításra való jogosultság attól függ, hogy a biztosító mennyire hajlandó bizonyos épületek építésére, tetőtípusra, a ház állapotára vagy életkorára, fűtési típusra (ha egy olajtartály van a helyiségben vagy a föld alatt), a tengerparthoz való közelségtől függően, úszómedence, trambulin, biztonsági rendszerek és még sok más ”- mondja Bank.
Mi más befolyásolja az Ön árait? "Az Ön otthonának állapota csökkentheti a házbiztosító társaság érdeklődését a biztosítás iránt" - mondta Bill Van Jura, a New York-i Poughkeepsie biztosítási tervezési tanácsadója. „A nem jól karbantartott otthon növeli annak esélyét, hogy a biztosító fizeti a kártérítési igényt.” Még egy otthonban lakó kölyökkutya jelenléte is növelheti az otthoni biztosítási díjakat. Néhány kutya a fajtától függően sok kárt okozhat.
Költségcsökkentő biztosítási tippek
Noha soha nem fizet, ha olcsón fedezi a fedezetet, vannak módok a biztosítási díjak csökkentésére.
Biztonsági rendszer karbantartása
A központi állomás által ellenőrzött vagy közvetlenül a helyi rendőrséghez kötött betörésjelző riasztás segít a háztulajdonos éves díjainak csökkentésében, esetleg legalább 5% -kal. A kedvezmény megszerzése érdekében a háztulajdonosnak általában bizonyítékot kell benyújtania a központi felügyeletről törvénytervezet vagy szerződés formájában a biztosítótársasággal.
A füstjelzők újabb nagyszerű események. Míg a legtöbb modern házban szabványos, ha régebbi házakba telepíti őket, akkor a háztulajdonos legalább 10% -ot takaríthat meg az éves díjakban. A szén-dioxid-érzékelők, a reteszelő reteszek, a sprinkler rendszerek és egyes esetekben az időjárásálló is segíthetnek.
Emelje fel a levonhatóságot
Az egészségbiztosításhoz vagy a gépjármű-biztosításhoz hasonlóan, minél magasabb a háztulajdonos által a levonhatóságot választott, annál alacsonyabb az éves díj. A magas levonhatóság választásának problémája azonban az, hogy azokat a követeléseket / problémákat, amelyek kijavítása általában csak néhány száz dollárba kerül - például törött ablakok vagy sérült sheetrock egy szivárgó csőből - valószínűleg a háztulajdonos fogja felszívni. És ezek összeadhatók.
Keressen többféle kedvezményt
Számos biztosítótársaság legalább 10% -os engedményt nyújt azoknak az ügyfeleknek, akik ugyanazon tető alatt más biztosítási szerződéseket tartanak fenn (például autó- vagy egészségbiztosítást). Fontolja meg, hogy szerezzen-e ajánlatot más típusú biztosításra ugyanabban a társaságban, amely a háztulajdonosokat biztosítja. Két biztosítási díj megtakarítását eredményezheti.
Tervezze meg a felújítást
Egy másik dolog, amelyet a legtöbb háztulajdonosnak figyelembe kell vennie, de gyakran nem veszi figyelembe az úszómedence építésével kapcsolatos biztosítási költségeket. Valójában olyan elemek, mint például medencék és / vagy egyéb potenciálisan káros eszközök (például trambulinok) legalább 10% -kal megnövelhetik az éves biztosítási költségeket.
Fizessen ki a jelzálogot
Nyilvánvaló, hogy ezt könnyebben lehet mondani, mint megtenni, de azok a háztulajdonosok, akiknek otthoni tulajdonuk van, valószínűleg a díjakat csökkenni fogják. Miért? A biztosítótársaság szerint ha egy hely 100% -ban a tiéd, akkor jobban gondoskodik róla.
Rendszeresen végezzen felülvizsgálatokat és összehasonlításokat
Függetlenül attól, hogy melyik induló árat hívja fel, érdemes kicsit összehasonlítania a vásárlást, ideértve a csoport lefedettségének ellenőrzését hitelintézetek, szakszervezetek, munkaadók vagy egyesületek tagságán keresztül. És még a kötvény megvásárlása után is a befektetőknek legalább évente egyszer össze kell hasonlítaniuk a többi biztosítási kötvény költségeit a saját költségeikkel. Ezen felül felül kell vizsgálniuk meglévő politikájukat, és tudomásul kell venniük az esetleges változásokat, amelyek csökkenthetik a díjaikat.
Például, talán szétszerelte a trambulinot, kifizette a jelzálogot, vagy telepített egy kifinomult sprinkler rendszert. Ebben az esetben a változásról / változásokról a biztosítótársaság értesítése és képek és / vagy nyugták formájában történő igazolás benyújtása jelentősen csökkentheti a biztosítási díjakat. „Néhány vállalat rendelkezik a vízvezeték, az elektromos, a hő- és a tetőtípus teljes körű fejlesztésével, ” - mondta Van Jura.
A hűség gyakran fizet. Minél hosszabb ideig marad néhány biztosítónál, annál alacsonyabbá válik a díja, vagy annál alacsonyabb lesz a levonhatósága.
Ha meg akarja tudni, hogy van-e elég lefedettsége a vagyonának cseréjéhez, rendszeresen értékelje a legértékesebb tárgyait is. John Bodrozic, a HomeZada társalapítója szerint. otthoni karbantartási alkalmazás: „Sok fogyasztó alulbiztosítva van a politikájának tartalmi részével, mert nem készített otthoni leltárt, és hozzáadta az összértéket ahhoz, hogy összehasonlítsuk azzal, amit a házirend fedez.”
Keressen olyan változásokat a környéken, amelyek szintén csökkenthetik az árakat. Például, ha tűzcsavart telepítenek az otthontól 100 méterre, vagy egy tűzoltóállomást az ingatlan közvetlen közelében, akkor csökkentheti a díjakat.
Hogyan lehet összehasonlítani a házbiztosítókat
Biztosítót keresve, itt található a keresési és vásárlási tippek ellenőrző listája.
1. Hasonlítsa össze az állami szintű költségeket és a biztosítókat
A biztosításról azt szeretné megbizonyosodni, hogy legitim és hitelképes szolgáltatóval megy-e kapcsolatba. Első lépésként fel kell néznie az államának Biztosítási Minisztériumának webhelyét, hogy megtudja az egyes államokbeli vállalkozási engedéllyel rendelkező házbiztosítási társaságok minősítését, valamint a biztosítótársasággal szemben benyújtott fogyasztói panaszokat. A weboldalnak meg kell adnia a háztartási biztosítás tipikus átlagos költségét is a megyékben és a városokban.
2. Végezzen egy vállalati állapotfelmérést
Vizsgálja meg azokat a házbiztosítókat, amelyeket figyelembe vesz, a pontszámaik alapján a legnépszerűbb hitelintézetek (mint például az AM Best, a Moody's, a JD Power, a Standard & Poor's) és a Biztosítási Biztosok Országos Szövetsége és a Weiss Research webhelyein. Ezek a webhelyek nyomon követik a vállalatokkal szembeni fogyasztói panaszokat, valamint az ügyfelek általános visszajelzéseit, a követelések feldolgozását és egyéb adatokat. Egyes esetekben ezek a webhelyek egy házbiztosító társaság pénzügyi helyzetét is értékelik annak meghatározása érdekében, hogy a társaság képes-e kifizetni a követeléseket.
3. Nézze meg az igényekre adott választ
Nagy veszteséget követően a ház javításáért a zsebéből történő fizetés és a biztosítótól való visszatérítésre váró teher nehéz helyzetbe hozhatja családját. Számos biztosító kiszervezi az alapvető funkciókat, ideértve a kárrendezést is.
Mielőtt vásárolna egy házirendet, derítse ki, hogy engedélyezett beállítók vagy harmadik fél telefonos központjai fogadják-e és kezelik-e az igényekkel kapcsolatos hívásait. „Az ügynökének képesnek kell lennie visszajelzést adni a fuvarozóval kapcsolatos tapasztalatairól, valamint piaci hírnevéről” - mondta Mark Galante, a PURE biztosítótársaságok helyszíni műveleteinek elnöke. „Keressen olyan szállítót, amely bizonyítottan igazságos, időszerű elszámolásokkal rendelkezik, és ügyeljen arra, hogy megértse biztosítójának a visszatartási rendelkezésekkel kapcsolatos álláspontját, amikor a biztosító társaság visszatartja kifizetésének egy részét, amíg a háztulajdonos nem tudja bizonyítani, hogy javításokat kezdett. ”
4. A biztosított jelenlegi elégedettsége
Minden vállalat azt fogja mondani, hogy jó követelési szolgáltatással rendelkezik. Ugyanakkor vágja át a rendetlenséget azáltal, hogy megkérdezi az ügynökétől vagy a társaság képviselőjétől a biztosító megtartási arányát, vagyis azt, hogy a kötvénytulajdonosok hány százaléka évente újul meg. Számos vállalat szerint a megtartási arány 80% és 90% között van. Az elégedettséggel kapcsolatos információkat az éves jelentésekben, az online áttekintésekben és a régimódi jó beszámolókban is megtalálhatja az ön megbízható embereitől.
5. Kérjen több idézetet
„Több idézet beszerzése fontos, ha bármilyen típusú biztosítást keresünk; mindazonáltal ez különösen fontos a háztulajdonosok biztosítása szempontjából, mivel a fedezeti igények annyira változhatnak "- mondja Eric Stauffer, az ExpertInsuranceReviews.com korábbi elnöke." Több társaság összehasonlításával a legjobb átfogó eredmény érhető el."
Hány idézetet kell kapnia? Körülbelül öt jól megérti, hogy mit kínálnak az emberek és kihasználják a tárgyalásokat. Mielőtt más cégeket árajánlatokat gyűjtne, kérjen árat a biztosítóktól, akikkel már kapcsolatban áll. Mint korábban említettük, sok esetben egy olyan fuvarozó, akivel már üzleti tevékenységet folytat (autójának, csónakjának stb.), Jobb árakat kínálhat, mivel Ön már létező ügyfél.
Egyes vállalatok különleges kedvezményt nyújtanak az időseknek vagy az otthon dolgozóknak. Ennek oka, hogy mindkét csoport általában a helyszínen tartózkodik - így a ház kevésbé hajlamos a betörésre.
6. Nézze meg az árat
Az éves díj gyakran az, amely döntést hoz a házbiztosítás megvásárlásában, de nem csak az árra számít. "Két biztosító nem ugyanazt a kötvénylevelet és jóváhagyást használja, és a kötvény megfogalmazása nagyon eltérő lehet" - mondja Bank. "Még ha úgy gondolja is, hogy összehasonlítja az almát az almával, általában több van rajta, tehát összehasonlítani kell a fedőképességet és a korlátokat."
7. Beszéljen valódi emberrel
A Stauffer úgy érzi, hogy a legjobb módszer az árajánlatokhoz, ha közvetlenül a biztosítótársaságokhoz fordul, vagy egy független ügynökhöz fordul, aki több társasággal foglalkozik, szemben a hagyományos „fogva tartott” biztosítási ügynökkel vagy pénzügyi tervezővel, aki csak egy házbiztosítónál dolgozik. Ne feledje azonban, hogy "egy olyan bróker, amely több társaság számára rendelkezik engedéllyel, gyakran saját díjat számít fel a kötvényekre és az irányelv megújításaira. Ez egy évszázadokba kerülhet egy évben" - jegyzi meg.
A Bank arra buzdítja a fogyasztókat, hogy tegyenek fel kérdéseket, amelyek részletesen meghatározzák választási lehetőségeiket: „Különféle levonható forgatókönyveket érdemes fontolóra venni a legmegfelelőbb módon, ha van értelme egy magasabb levonhatóság és önbiztosítás választására” - mondja.
