A 401 (k), az IRA vagy az egyéb, halasztott nyugdíjazási számlájához való éves hozzájárulásának maximalizálása után most egy változó járadékot fontolgathat. De mielőtt egyet vásárol, érdemes megfontolni ezen bonyolult biztosítási termékek előnyeit és hiányosságait. Itt van egy gyors lerontás.
Kulcs elvihető
- A változó járadék rendszeres jövedelemforrást biztosít az élet számára. De ha meghal, a biztosító társaság meg tudja őrizni a fennmaradó részét.Ha az 59 ½ életévét megelőzően járadékból vesz pénzt, általában 10% -os adóbüntetést kell fizetnie.Akkor is fizetnie kell visszafizetési díjat a biztosító társaságnak, ha szüksége van rá hogy korábban kiszedje pénzét.
A járadék két kategóriája
A járadékoknak két széles kategóriája van: azonnali és halasztott.
Azonnali járadékkal átalányösszeget fizet, és a biztosító társaság havonta havi jövedelmet fizet egy meghatározott évre vagy egész életére. E kifizetések összege az életkorától és más tényezőktől függ. Az azonnali járadékok az a fizetési lehetőség, amelyet a legtöbb állam a lottó nyerteseinek kínál.
Halasztott járadékkal befekteti pénzét egyösszegű kifizetésbe vagy fizetési sorozatba, és figyeli, hogy az idővel növekszik. A befizetett pénzből származó jövedelmet adózásra halasztják mindaddig, amíg kifizetést nem indít vagy rendszeres jövedelemszerzést kezdi.
Mind az azonnali, mind a halasztott járadékok fixek vagy változóak lehetnek. Az alapvető különbség az, hogy a rögzített járadékok előre meghatározott kamatlábat fizetnek a pénzedre, amint azt a járadék-szerződés meghatározza. A változó járadékok ezzel ellentétben az Ön által kiválasztott al-számlák vagy befektetési alapok portfóliójába fektetnek, és ezek értéke ennek megfelelően ingadozik.
Sok befektetési termékhez hasonlóan a változó járadékoknak is vannak hátrányai és hátrányai.
A jó
- A befektetési nyereségek adóhalasztása. Csakúgy, mint a hagyományos IRA esetében, az Ön számlája adóhalasztással növekszik addig, amíg pénzt nem von ki. Könnyű a változó beruházások. Mivel a befektetési alapokat a változó járadékban választja ki, könnyű megváltoztatni a befektetési irányt alacsony költséggel vagy költség nélkül. Jövedelem az életért. Miután annuitálta a szerződést, amely megkezdi a jövedelemáramlást, a biztosítótársaság garantálja a kifizetéseket a megállapodás szerinti időtartamra, amely az élet és a házastárs életének hátralévő része, ha úgy dönt. Vagyonvédelem. Bizonyos államokban a járadékokat védik a hitelezők és a pert indítók ellen. Ha gazdaságilag veszélyes foglalkozásban dolgozik, például olyan módon, amelyre vonatkozik a visszaélések, a járadék intelligens megtakarítási eszköz lehet.
A rossz
- Ha túl hamar meghalsz. Tegyük fel, hogy 264 000 dollárt fizet járadékra, és 60 éves kortól kezdve havonta 1000 dollár jövedelmet kap. 82 éves lesz akkor, amikor elmulasztja a szerződést. Ha a 82 éves kor felett él, a biztosítónak továbbra is fizetnie kell Önnek, de ha azelőtt meghalt, a biztosító általában megtartja a fennmaradó pénzeszközt. Tehát még akkor is, ha már 63 éves korában meghal, a biztosító társaság megőrzi a 264 000 dollár összegét. Megvásárolhat járadékot, amely haszon után kifizeti örököseit, de ez többletköltséggel jár, vagy csökkenti a saját befizetéseit. Adószankciók. Egy másik hátrány az, hogy ha egyszer pénzt fizet járadékra, akkor általában nem érheti meg azt, amíg el nem éri az 59½ éves korot anélkül, hogy 10% adószankciót fizetne. Amikor elkezdi elvenni a járadékból származó pénzeszközöket, a jövedelemnek azt a részét, amelyet befektetési nyereségnek tekintnek, a rendes jövedelemadó-kulcs alapján adják meg, a hosszú távú tőkenyereség-ráta helyett, amely általában alacsonyabb.
De ez még rosszabb lesz.
A csúnya
- Átadási díjak. Mintha nem elég rossz, hogy pénzeszközeit 59, 5 éves korig kötötték le, a legtöbb biztosítótársaság átadási díjat számít fel (általában csökkenő hét- nyolcéves skálán, de néha hosszabb ideig). Például a díj az első évben körülbelül 8% körül alakulhat, és a nyolcadik évben fokozatosan csökkenhet 0% -ra. Tehát egy 200 000 dolláros beruházás 14 000 dollárba, vagyis 7% -ba kerülhet az átadási díjakban, ha a második évben ki kellene vennie a pénzt. Nagy értékesítési jutalékok. A járadékok elsősorban jutalék alapú termékek, amelyeket biztosítási ügynökök és mások értékesítenek. Amikor egy eladó megpróbálja eladni Önnek a járadék-szerződést, ne félj felkeresni a jutalékot, amelyet az adott személy összegyűjt. Fogadhat, hogy ha az ügynök 5% -os jutalékot fizet az eladásért, akkor az Ön pénzeszközeit legalább öt évig átruházási büntetés alatt kell tartani. Díjak rendben. Ebben az esetben a befektetők gyakran megégnek. Az éves díjakat, valamint az adminisztratív / halandósági és költségtérítéseket belefoglalják a járadék-szerződés költségeibe, és eltávolítják az éves nyereségből. Az átlagos járadék mindezen költségek körülbelül 1, 4% -át számolja fel, de néhányuk évente akár 2, 5% -ot is felszámít. Az alszámlákban lévő befektetési alapok díjakat is számítanak fel, tehát ellenőrizze, hogy vannak-e az előzetes díjak, a 12b-1 díjak és mások.
A díjszabású változó járadék vásárlása helyett inkább jobb lehet egy befektetési alapnál, mint egy rendes, adóköteles számlán. Először is, pénzed vészhelyzetben jobban elérhető lesz.
Alsó vonal
A járadékok hasznos lehet pénzeszközök befektetésére, ha kimerítette az összes adózásra halasztott nyugdíjazási terv opcióját. De sok esetben jobb, ha alacsonyabb díjú befektetési alapot vásárol adóköteles számlán.
Számos biztosítótársaság létezik, amely túlzott díjak beszedésével táplálja a képzetlen befektetőt. Ha olyan járadékba fektet be, amely legalább 2% éves költségeket számít fel Önnek, akkor ideje eldobni ezt a kutyát (ha kiszabadulhat büntető átadási díj nélkül).
A megtévesztő értékesítési technikák és a nem megfelelő nyilvánosságra hozatal miatt bekövetkezett rossz sajtójáradékok ellenére van néhány érdekes termék a piacon. Ez jutalék nélküli, alacsony költségekkel és átruházási díjakkal nem jár, és jó befektetési lehetőségeket kínál.
Tehát ha a szíved járadékra van állítva, vásároljon mindaddig, amíg meg nem találja a megfelelő terméket a megfelelő áron.
