A mai banki környezetben a jelzálogkölcsön nyújtására vagy a hitelkártya megadására vonatkozó döntés egy egyszerű dologra vezet: a hitelképességre. A hitelinformációs jelentésben szereplő információk alapján (nem, ezek nem ugyanazok) ez a numerikus besorolás egy egyszerű módszert kínál a hitel nemteljesítésének kockázatának felmérésére. Nem csoda, hogy a fogyasztók szívesen megtudják pontszámukat - és ha lehetséges, ingyen.
Kerülje a csapdába esést
Az elmúlt években számos webhely felbukkant, és azt állította, hogy ingyenesen nyújt hitelképességet. De sokukkal nagy probléma van: Valójában nem ingyen vannak.
Amikor a látogatók feliratkoznak, gyakran véletlenül bejelentkeznek egy hitelfigyelő szolgáltatásba, amely havi díjat számít fel. 2010-ben a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság megpróbálta visszatartani ezt a gyakorlatot. Az „ingyenes” webhelyeknek figyelmeztetést kellett adniuk arra, hogy a szövetségi törvény értelmében az ingyenes költségjelentések (bár nem ingyenes hitelképességi pontszámok) az egyetlen engedélyezett forrás az éves hiteljelentés.
A hitelkövetési társaságok azonban ügyesen manővereztek ezen értesítések körül. A Freecreditreport.com, amely talán a legismertebb ezeknek a cégeknek, az FTC szabály elkerülése érdekében 1 dollár hitelképességeket kezdett kínálni (amit jótékonyságnak ad). Azok a fogyasztók, akik pontozást kérnek, próba-előfizetést kapnak az Experian Credit Tracker szolgáltatásra. Ha hét napon belül nem mondják el, havonta 21, 95 dollárt számítanak fel.
Ez természetesen nem az egyetlen olyan oldal, amelyet az ügyfelek megtévesztésével vádoltak. 2014-ben a FreeScoreOnline.com és FreeScore360.com üzemeltető társaság beleegyezett abba, hogy az FTC-vel és más felperesekkel kötött megállapodás részeként 22 millió USD-t térít meg az ügyfeleknek.
Ahol valóban ingyenes
Míg egyes webhelyek liberálisan használják az „ingyenes” kifejezést, valójában több helyen van, mint valaha, hogy valóban költségmentes jelentést kapjanak. A Credit Sesame, a Credit Karma és a Quizzle a legismertebb szolgáltatók. Mások között szerepel a Credit.com, a Hitelező Fa, a myBankrate, a Mint, a WalletHub és a Creditcards.com.
Ahelyett, hogy közvetlenül a fogyasztóktól keresnek pénzt, az ilyen cégek vagy reklámbevételeket gyűjtenek, vagy díjat számítanak fel kölcsönadó partnereiknek, amikor új ügyfelet szereznek a webhelyen.
Ha várakozást vár, itt van: A webhelyek által nyújtott numerikus besorolás nem a FICO pontszám, amelyre a legtöbb bank támaszkodik a hitelezési döntések meghozatalakor. Míg a cégek ugyanazokat az alapinformációkat használják, mint a hitelképességi jelentéseik, kissé eltérő matematikai képletet használnak a pontszám kiszámításához.
Ez nem azt jelenti, hogy a nem FICO pontszámok nem értékesek. Ezek továbbra is hasznosak a hitelképesség általános tendenciáinak nyomon követésében, és általában hozzávetőleges képet nyújtanak a hitelezők felhasználásáról.
Ha érdekli a FICO tényleges minősítése, érdemes megkeresnie a hitelkártya-társaságot vagy a bankot. A hitelkártya-kibocsátók egyre növekvő száma most ingyenesen kínál pontszámokat, hogy új vevőket csábítson. Ide tartoznak az American Express, a Bank of America, a Barclaycard, a Chase, a Citibank, az Discover és a Wells Fargo.
Lehet, hogy bárki másnak fizetnie kell, ha a myFICO.com webhelyen akarja a tényleges FICO pontszámát. A weboldal egyszeri és havi csomagokat kínál. Az ismétlődő esetek havi 19, 95 és 39, 95 USD között mozognak, és személyazonossági lopások figyelését is tartalmazzák. Az egyszeri csomag 19, 95 és 59, 85 dollár között mozog. Természetesen, minél többet fizet, annál több funkciót kap. Például egy iroda hiteljelentése helyett mindhárom a közép- és a legmagasabb szintű termékekkel kapható meg. Látni fogja a kifejezetten az autó-, jelzálog- és hitelkártya-hitelezőkre szabott pontszámokat is.
Csak el szeretné olvasni a hiteljelentését, anélkül, hogy látná a pontszámát? Ezt megteheti évente egyszer, teljesen ingyenesen, a www.annualcreditreport.com webhelyen. Az a jó dolog ebben a kormány által szankcionált oldalon, hogy jelentéseket kérhet mindhárom irodától: az Experian, az Equifax és a TransUnion. Mivel egyes bankok csak egy vagy két jelentést használnak hitelezési döntések meghozatalára, mindig érdemes ellenőrizni, hogy mindhárom tartalmaz pontos információkat az Ön hitelfelvételi előzményeiről.
Alsó vonal
Míg az FTC megpróbálta fokozni az átláthatóságot, néhány „ingyenes” hitelképességet nyújtó webhely megtalálta az utat e szabályok körül. Ha egy webhely hitelkártyáját kéri a pontszám megadása előtt, számítson rá, hogy túl sokáig fizeti a számláját. Természetesen, mivel vannak források ezen adatok ingyenes megtekintéséhez, valószínűleg itt kell megkezdenie a keresést.
