Mi az elhalasztott járadék?
A halasztott járadék egy biztosítótársasággal kötött szerződés, amely ígéretet fog fizetni a tulajdonosnak rendszeres jövedelmet vagy egyösszegű összeget fizetni valamilyen jövőbeni időpontban. A befektetők gyakran halasztott járadékokat használnak más nyugdíjjövedelmük kiegészítésére, mint például a társadalombiztosítás. A halasztott járadékok különböznek az azonnali járadéktól, amelyek azonnal fizetést kezdenek.
Kulcs elvihető
- A halasztott járadék olyan biztosítási szerződés, amely a jövőben egy bizonyos időpontban ígér fizeti a vevőnek rendszeres jövedelmet vagy egyösszegű összeget. Az azonnali járadékok ezzel szemben azonnal elkezdenek fizetni. A halasztott járadékok több különféle típusú - rögzített, indexált és változó - jönnek, amelyek meghatározzák, hogy hogyan számítják meg megtérülési rátájukat.A halasztott járadékra történő visszavonásokra kiállási díjak vonatkozhatnak, valamint 10% adószankcióra, ha a tulajdonos 59½ év alatt van.
Hogyan működnek a halasztott járadékok
A halasztott járadékoknak három alapvető típusa létezik: fix, indexált és változó. Mint ahogyan a neve is sugallja, a rögzített járadékok a számlán szereplő pénz garantált megtérülését ígérik. Az indexált járadékok olyan hozamot nyújtanak, amely egy adott piaci index, például az S&P 500 teljesítményén alapul. A változó járadékok hozama a járadéktulajdonos által kiválasztott befektetési alapok vagy alszámlák portfóliójának teljesítésén alapul..
A halasztott járadékok mindhárom típusa adóhalasztás alapján növekszik. Tulajdonosok csak akkor fizetnek adót, ha kivonnak, egyösszegű összeget vesznek fel, vagy ha a jövedelemszerzést kezdenek a számláról. Ezen a ponton a kapott pénzt ugyanolyan adómértékkel adják be, mint a szokásos jövedelmüket.
Az az időszak, amikor a befektető a járadékot fizeti, felhalmozási szakasznak (vagy megtakarítási szakasznak) nevezik. Amint a befektető úgy dönt, hogy megkezdi a jövedelemszerzést, megkezdődik a kifizetési szakasz (vagy jövedelmi szakasz). Számos halasztott járadék úgy van felépítve, hogy jövedelemszerzést biztosítson a tulajdonos egész életének hátterében, néha a házastársuk életében is.
Melyek a halasztott járadékok?
Különleges megfontolások
A halasztott járadékokat hosszú távú befektetéseknek kell tekinteni, mivel ezek kevésbé likvidek, mint például a járadékon kívül vásárolt befektetési alapok.
A legtöbb járadékszerződés szigorú korlátokat szab a visszavonásokra, például évente csak egy lehetőséget biztosít. A visszavonások a biztosító által felszámított díjakat is felszámíthatják. Ezenkívül, ha a számlatulajdonos 59½ év alatt van, általában 10% -os adószankciót kell kiszabniuk a visszavonás összegét illetően. Ez azon jövedelemadó tetején van, amelyet fizetésükkor meg kell fizetniük.
A járadék vásárlása előtt a vásárlóknak mindenképpen meg kell győződniük arról, hogy elegendő pénzük van-e a folyékony sürgősségi alapban.
A leendő vásárlóknak tisztában kell lenniük azzal is, hogy a járadékok gyakran magas díjakat tartalmaznak, összehasonlítva a más típusú nyugdíjazási befektetésekkel. A díjak biztosítótársaságokonként is nagyon eltérőek lehetnek, tehát fizetni kell a vásárlásért.
Végül, a halasztott járadékok gyakran tartalmaznak haláleseti összetevőt. Ha a tulajdonos meghal, miközben a járadék még felhalmozódási fázisban van, örököseik megkaphatják a számla értékét részben vagy egészben. Ha a járadék a kifizetési szakaszba lépett, a biztosító egyszerűen megtarthatja a pénzt, kivéve, ha a szerződés tartalmaz egy rendelkezést, amely szerint a tulajdonos örökösei számára bizonyos évekig folyósítják a juttatásokat.
