Mi a hitelképesség?
A hitelképesség az, ahogyan a hitelező megállapítja, hogy nem teljesíti az adósságkötelezettségeit, vagy mennyire méltó, hogy új hitelt kapjon. A hitelképessége az, amit a hitelezők megvizsgálnak, mielőtt bármilyen új jóváírást jóváhagynának.
A hitelképességet számos tényező határozza meg, ideértve a törlesztési előzményeket és a hitelképességet. Néhány hitelintézet figyelembe veszi a rendelkezésre álló eszközöket és a kötelezettségek számát, amikor meghatározza a nemteljesítés valószínűségét.
A hitelképesség megértése
Hitelképessége megmondja a hitelezőnek, hogy mennyire megfelelő az Ön által kitöltött hitel- vagy hitelkártya-igényléshez. A vállalat döntése annak alapján történik, hogy miként kezelték a múltban a hitelt. Ennek érdekében több különböző tényezőt vizsgálnak meg: az általános hiteljelentést, a hitelképességet és a fizetési előzményeket.
Fontos
Más hitelezők, például a mobiltelefon-szolgáltatók, valamint a kábel- és műholdas szolgáltatók felhasználják az Ön hitelképességét, mielőtt ügyfélként felveszik Önt.
Hiteljelentése felvázolja, hogy mekkora adósságot hordoz magában, a magas egyenlegeket, a hitelkereteket és az egyes számlák aktuális egyenlegét. Ezenkívül minden fontos információt megjelöl a potenciális hitelező számára, ideértve azt is, hogy volt-e esedékes esedékessé válása, esetleges mulasztások, csődök és beszedési tételek.
Hitelképességét a hitelképesség pontszáma is méri, amely számszerû skálán méri Önt a hiteljelentés alapján. A magas hitelképesség azt jelenti, hogy magas a hitelképessége. Ezzel szemben az alacsony hitelképesség az alacsonyabb hitelképességből származik.
A fizetési előzmények kulcsszerepet játszanak a hitelképesség meghatározásában. A hitelezők általában nem nyújtanak hitelt olyan személynek, akinek története a késedelmes fizetéseket, a nem teljesített fizetéseket és az általános pénzügyi felelőtlenséget bizonyítja. Ha naprakészen tartja az összes kifizetést, akkor a hitelképesség-jelentésben szereplő fizetési előzményeknek ezt tükrözniük kell, és semmit sem kell aggódnia. A fizetési előzmények a hitelképesség 35% -át teszik ki, ezért érdemes ellenőrizni, akkor is, ha csak a minimális összeget kell teljesítenie.
Hitelképessége fontos, mert meghatározza, hogy megkapja-e az autóhitelt vagy az új hitelkártyát. De ez még nem minden. Minél hitelképesebb vagy, annál jobb ez hosszú távon, mivel ez általában jobb kamatlábakat, kevesebb díjat és jobb hitel- és hitelkártya-feltételeket jelent, ami több pénzt jelent a zsebében. Ez befolyásolja a foglalkoztathatóságot, a biztosítási díjakat, az üzleti finanszírozást és a szakmai igazolásokat vagy engedélyeket is.
Hitelképességének ellenőrzése
A hitelképességet mérő három kiemelkedő hitelinformációs ügynökség: Experian, TransUnion és Equifax. A hitelezők fizetik a hitelinformációs ügynökségeknek, hogy hozzáférjenek a potenciális vagy meglévő ügyfelek hitelinformációihoz, amellett, hogy saját hitelpontozási rendszereiket használják a jóváhagyás megadásához.
Például Mary 700 hitelképességgel rendelkezik, és magas hitelképességgel rendelkezik. Mary jóváhagyást kap egy 11% -os kamatlábbal és 5000 dolláros hitelkerettel rendelkező hitelkártyához. Doug 600 hitelképességgel rendelkezik, és alacsony hitelképességgel rendelkezik. Doug jóváhagyást kap egy 23, 9% -os kamatlábú és 1000 dolláros hitelkerettel rendelkező hitelkártyához. Doug érdeklődik az idő múlásával, mint Mary.
Minden fogyasztónak nyomon kell követnie hitelképességét, mivel a pénzügyi intézmények döntik el, hogy a kérelmező jogosult-e hitelre, az előnyben részesített kamatlábakra vagy a meghatározott hitelkeretekre. Évente egyszer kérheti hitelnyilvántartásának ingyenes példányát, vagy beléphet egy ingyenes hitelfigyelő oldalra, például a Credit Karma vagy a Credit Sesame, amely lehetővé teszi, hogy nyomon kövesse hitelképességének előzményeit.
Kulcs elvihető
- A hitelképesség azt jelzi, hogy a hitelező elmulasztja-e teljesíteni a tartozásait. A hitelképességet számos tényező határozza meg, ideértve a törlesztési előzményeket és a hitelképességet. A hitelképességének javítása vagy fenntartása ugyanolyan egyszerű, mint a kifizetések időben történő teljesítése.
Hogyan lehet javítani hitelképességét
A hitelképesség megállapításához többféle módon javíthatja hitelképességét. A legnyilvánvalóbb mód az, ha a számlákat időben kifizeti. Győződjön meg róla, hogy naprakészen tartja a késedelmes fizetéseket, vagy állítsa össze a fizetési terveket a lejárt tartozások kifizetésére. Fizessen többet, mint a minimális havi befizetés, hogy gyorsabban fizessen be adósságot, és csökkentse a késedelmi díjak kiszámítását.
Tartsa a hitelkártya-egyenleget a hitelkeret legfeljebb 20% -ánál, bár a 10% ideális. Ellenőrizze adósság / jövedelem (DTI) arányát. Az elfogadható DTI 35%, de a 28% ideális. A DTI kiszámításához az összes havi adósságot el kell osztani a teljes havi bruttó jövedelemmel. A hitelezők a DTI-t használják az egyén hitelképességének felmérésekor.
Advisor Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz és Di Virgilio , Gainesville, Florida
A hitelkártya használatával az egyik legegyszerűbb módszer a legmagasabb (800 feletti) hitelképesség elérésére. A belépéshez kövesse ezeket a lépéseket:
- A hitelkártya automatikus fizetése. Ha nem biztos abban, hogy kiválasztja azt a lehetőséget, hogy a hitelkártya egyenlegét havonta automatikusan teljes egészében kifizesse a bankszámlájáról, a hitelkártya használata nem az Ön számára. Soha ne zárja be hitelkártya-számláját. A hitelkártya-számlák lezárása sérti a hitelelőzményeket. Ehelyett váltsunk le hitelkártyára, amelynek nincs éves díja, és hagyjuk nyitva a számlát. Minél több hitel van, annál magasabb a pontszám. Amint kényelmesebbé válik a hitelkártya használata, és mindig teljes egészében kifizeti, kezdje el bővíteni hitelképességét. Kérjen új kártyát egy másik banknál, vagy kérje meg, hogy növelje hitelképességét a jelenlegi banknál. Hitelpontja 90 napra csökken, de akkor magasabb lesz, mint korábban.
Megrendelheti a TransUnion, Experian és Equifax hiteljelentéseinek ingyenes példányát is. Ellenőrizze az összes információ pontosságát, és vitatja a hibákat. Adjon alátámasztó dokumentációt a vita igényének alátámasztására. Ezenkívül pontatlan információkat vitathat a hibát jelentő vállalattal.
A hitelképességet nehéz helyreállítani, ha elvesznek. Keményen kell dolgoznia a helyreállításán és megtartásán. Ezért feltétlenül kövesse a fenti tippeket, hogy ellenőrizze magát.
