Tartalomjegyzék
- Mi az a hitelszövetkezet?
- A hitelszövetkezetek megértése
- A tagság követelményei
- A hitelszövetkezetek előnyei
- A hitelszövetkezetek hátrányai
- Takarékszövetkezetek vs. bankok
- Különleges megfontolások
Mi az a hitelszövetkezet?
A hitelszövetkezet olyan típusú pénzügyi szövetkezet, amely hagyományos banki szolgáltatásokat nyújt. A méretüktől kezdve a kis, önkéntes tevékenységektől kezdve a nagyvállalatokig, több ezer résztvevővel, az országot átfogva, és hitelintézeteket nagyvállalatok, szervezetek és egyéb szervezetek hozhatnak létre alkalmazottaik és tagjaik számára.
A hitelintézeteket a résztvevők hozzák létre, birtokolják és üzemeltetik. Mint ilyenek, nonprofit vállalkozások, amelyek adómentességet élveznek.
A hitelszövetkezetek megértése
A hitelszövetkezetek egy alapvető üzleti modellt követnek: A tagok összevonják pénzüket - technikailag részvényeket vásárolnak a szövetkezetben - annak érdekében, hogy kölcsönöket kölcsönözhessenek, betéti számlákat igényelhessenek, és más pénzügyi termékeket és szolgáltatásokat tudjanak egymásnak nyújtani. A kapott jövedelmet olyan projektek és szolgáltatások finanszírozására fordítják, amelyek a közösség és a tagok érdekei számára hasznosak.
Kulcs elvihető
- A hitelszövetkezeteknek kevesebb lehetősége van, mint a hagyományos bankok, ám az ügyfelek számára jobb tarifákhoz és több ATM-hez férhetnek hozzá, mivel nem nyilvános forgalomban vannak, és csak annyi pénzt kell keresniük, hogy folytassák a napi tevékenységeket. A hitelszövetkezetekben azonban jóval kevesebb tégla és habarcs található, mint a legtöbb banknál, ami hátrányt jelenthet azoknak az ügyfeleknek, akik szeretik a személyes szolgáltatást. A hitelszövetkezetek mentesülnek a társasági adó fizetéséből jövedelmük után.
A tagság követelményei
Eredetileg a hitelszövetkezetben való tagság csak azokra az emberekre korlátozódott, akiknek „közös köteléke” volt: ugyanazon iparban vagy ugyanazon vállalatnál dolgoznak, vagy ugyanabban a közösségben élnek. A közelmúltban a hitelszövetkezetek elengedték a tagság korlátozásait, lehetővé téve a nagyközönség csatlakozását.
Ha valamely hitelszövetkezettel bármilyen üzletet szeretne folytatni, akkor csatlakoznia kell ahhoz, hogy számlát nyithat ott (gyakran névleges összegért). Amint ezt megteszi, tagja és részleges tulajdonosa lesz. Ez azt jelenti, hogy részt vesz a szakszervezet ügyeiben; szavazata van az igazgatótanács és az uniót körülvevő döntések meghatározásában. A tag szavazati képessége nem azon alapul, hogy mekkora pénz van számlájukon; minden tag egyenlő szavazatot kap.
A Nemzeti Takarékszövetkezetek Igazgatósága szerint a szövetségi biztosítással rendelkező hitelszövetkezetek tagsága 108 millióra nőtt 2017. első negyedévében, ami 4, 2% -os növekedést jelent 2016. első negyedévéhez képest.
A hitelszövetkezetek előnyei
A bankokhoz hasonlóan a hitelszövetkezetekben is pénzt keresnek a betétek vonzásával. Ezen a területen a hitelszövetkezeteknek két különálló előnye van a bankokkal szemben, mindkettő nonprofit szervezet státusukból adódik:
- A hitelszövetkezetek mentesülnek a jövedelemadó fizetéséből. A hitelszövetkezeteknek csak annyi bevételt kell generálniuk, hogy fedezzék a napi tevékenységeket. Ennek eredményeként szűkebb működési fedezetük van, mint a bankoknál, amelyekre a részvényesek várhatóan negyedévente növelik a jövedelmet.
A szűk letétekkel való munka lehetővé teszi a hitelszövetkezetek számára, hogy magasabb kamatlábakat fizessenek a betétekre, miközben alacsonyabb díjakat számítanak fel más szolgáltatásokért, például a számlák ellenőrzéséért és az ATM-ek kivonásáért. Röviden: a hitelszövetkezet pénzt takaríthat meg a tagok számára kölcsönökkel, számlákkal és megtakarítási termékekkel.
A hitelszövetkezetek jobb árat kínálnak a CD-k és a pénzpiacok esetében.
A Nemzeti hitelszövetkezeti ügynökség (NCUA) 2018. december 28-án közzétett adatai szerint a hitelszövetkezetek által kínált ötéves CD-k országos átlagos kamatlába 2, 35% volt (10 000 dolláros betéten), szemben az 1, 89% -os átlagos kamatlábbal. bankok.
A hitelszövetkezeteknél a pénzpiaci kamatlábak szintén magasabbak voltak, az átlagos kamatláb 0, 32% (egy 2500 dolláros betéten), szemben az átlagos 0, 23% -os kamatlábmal. Noha ezek a különbségek kismértékben tűnnek fel, összeadódnak, és a hitelszövetkezetek számára jelentős előnyt biztosítanak a bankokkal szemben, amikor a betétekért versenyeznek.
A hitelszövetkezetek hátrányai
A hitelszövetkezeteknél jóval kevesebb tégla és habarcs található, mint a legtöbb banknál, ami hátrányt jelenthet az ügyfelek számára, akik szeretik a személyes szolgáltatást. A legtöbb modern szolgáltatásokat kínál, mint például az online banki és az automatikus számlafizetés. Ugyanakkor sok hitelszövetkezet kis mérete kompromisszumot jelenthet a szolgáltatások, a technológia és az akadálymentesség terén.
Alsó technika
A kisebb hitelszövetkezetek általában nem rendelkeznek ugyanolyan technológiai költségvetéssel, mint a bankok, így webhelyük és biztonsági funkcióik gyakran lényegesen kevésbé fejlett. Ennek ellenére néhány közép- és nagyobb hitelszövetkezet olyan mobil banki alkalmazásokat kínálhat, amelyek versengnek a sokkal nagyobb nonprofit intézményekkel.
Kevesebb lehetőség
Míg a hitelszövetkezetek a legtöbb pénzügyi terméket és szolgáltatást kínálják, amelyeket a bankok nyújtanak, a hitelszövetkezetek gyakran kevesebb választási lehetőséget kínálnak. A Bank of America 21 különböző hitelkártya-opcióval rendelkezik, a jutalomkártyáktól a hallgatói kártyákig, míg az NFCU-nak csak öt. Az ország második legnagyobb hitelszövetkezete, az Állami Munkavállalók Hitelszövetkezete (SECU) egy hitelkártyát kínál.
Kevesebb rugalmasság
Az ügyfélszolgálathoz és a személyzethez fordítandó további források miatt a bankok későbbi és hosszabb órákat tartanak fenn: hétköznap 17–18-ig nyitva tartanak, szombatonként is. A hitelszövetkezetek hajlamosak fenntartani a hagyományos bankárok munkaidőjét (hétfőtől péntekig 9: 00–15: 00), bár a nagyobb bankok, mint például a SECU, 24 órás ügyfélszolgálatot működtetnek.
Takarékszövetkezetek vs. bankok
A hitelszövetkezetek lényegesen kisebb méretűek, mint a legtöbb bank, és úgy vannak felépítve, hogy kiszolgálják egy adott régiót, ipart vagy csoportot. Ugyanakkor az a tény, hogy a legtöbb hitelszövetkezetnél kevesebb fióktelep rendelkezik, nem azt jelenti, hogy a nagy bankokéhoz hasonló elérhetőséggel nem rendelkezhetnek. Számos hitelszövetkezet egy ATM-hálózat részét képezi, amelynek célja az elérhetőségük bővítése.
A hitelszövetkezet pénzt takaríthat meg a tagok számára kölcsönökkel, számlákkal és megtakarítási termékekkel kapcsolatban.
Míg a hitelszövetkezeteknek továbbra is elégnek kell lenniük tevékenységük fedezéséhez, a nyereségszükséglet hiánya általában alacsonyabb díjakat és minimális számlakat, magasabb megtakarítási kamatlábakat és alacsonyabb hitelfelvételi kamatot tesz lehetővé a tagok és a tulajdonosok számára.
Különleges megfontolások
A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) nem terjed ki a hitelszövetkezetekre. Az 1934-ben létrehozott NCUA azonban szabályozza a fent említett FCU-ként szövetségi alapú hitelszövetkezeteket, valamint azokat, amelyek székhelye Arkansasban, Delaware-ben, Dél-Dakota, Wyoming vagy Columbia kerület. Az NCUA hitelszövetkezet-keresője ellenőrizheti, hogy a hitelszövetkezet szövetségi alapon van-e charta.
Az NCUA egyik fő feladata a Nemzeti Hitelszövetkezeti Részvénybiztosítási Alap (NCUSIF) igazgatása, amely szövetségi pénzeszközöket használ fel az összes szövetségi hitelszövetkezet részvényeinek (betéteinek) biztonsági másolataira.
Az NCUA fedezi minden egyes számlát, közös számlát, vagyonkezelői számlát, nyugdíjazási számlát (például a hagyományos IRA-kat, Roth IRA-kat vagy Keogh tervszámlákat) és üzleti számlákat fiókonként 250 000 USD-ig. Például, ha rendelkezik egyéni számlával, egy Roth IRA-val és egy üzleti számlával egy szövetségi hitelszövetkezetben, a teljes részvényeidet 750 000 dollárig biztosítják.
Azokat a hitelszövetkezeteket, amelyek nem nevezik a "szövetségi" nevet, vagy amelyek székhelye a fent felsoroltaktól eltérő államokban található, ábrázolják. Az ilyen típusú szakszervezetek részvényeit állami ügynökség vagy magánbiztosítás fedezheti.
