Mi az a hitel pontozás?
A hitelminősítés egy statisztikai elemzés, amelyet a hitelezők és a pénzügyi intézmények végeznek az adott személy hitelképességének elérése érdekében. A hitelezési pontokat a hitelezők használják annak eldöntésére, hogy meghosszabbítják vagy megtagadják a hiteleket. Az ember hitelképességi pontja 300 és 850 között van, 850 pedig a lehető legmagasabb hitelminősítés. A hitelképesség számos pénzügyi tranzakciót befolyásolhat, beleértve a jelzálogkölcsönöket, automatikus kölcsönöket, hitelkártyákat és magánhiteleket.
A hitel pontszámot öt kategória befolyásolja - fizetési előzmények, hitel típusok, új hitel, aktuális adósság és hitel időtartama. Az embernek különös figyelmet kell fordítania az aktuális adósság- és fizetési előzményekre.
Mi az a hitel pontszám?
Hogyan működik a hitelpontozás?
A hitelminősítési modellek kissé különbözhetnek abban, hogy pontozást kapnak. A Fair Isaac Corporation hitelminősítő rendszere, amelyet FICO-néven ismertek, a pénzügyi iparban a legszélesebb körben alkalmazott hitelképezési pontozási rendszer. Ugyanakkor egy másik népszerű hitelminősítési modell a VantageScore, amelyet a három hitelinformációs ügynökség - a TransUnion, az Experian és az Equifax - hozott létre.
Kulcs elvihető
- A hitelképességi pontok meghatározzák az egyén képességét arra, hogy pénzt kölcsönt kérjen jelzálogkölcsönökhöz, automatikus kölcsönökhöz, sőt magánhiteleket is folytasson az egyetemen. A VtageScore és a FICO egyaránt népszerű hitelminősítési modellek. beleértve a kamatlábat, amelyet a hitelfelvevőknek kínálnak, a visszafizetés valószínűségén alapulnak. A hitelminősítés a vállalatokra (üzleti vállalkozásokra) és a kormányokra vonatkozik, a hitel pontozás az egyénekre vonatkozik.
A hitelezők a kockázatalapú árképzés során a hitelképezést használják, amelyben a kölcsön feltételei, a kamatlábat is beleértve, a hitelfelvevőknek a visszafizetés valószínűségén alapulnak. Általában véve: minél jobb az egyén hitelképessége, annál jobb az a ráta, amelyet az egyén a pénzügyi intézmény kínál.
Hitel pontozás vs. hitelminősítés
Egy hasonló koncepciót, a hitelminősítéseket nem szabad összekeverni a hitelképesség-pontozással. A hitelminősítések vonatkoznak a társaságokra, államokra, szuverén államokra és ezen szervezetek értékpapírjaira, valamint eszközfedezetű értékpapírokra.
A hitelkockázat-elemzés hagyományos megközelítéseként a hitelminősítés a leghatékonyabb a tulajdonos által kezelt kisvállalkozások és magánszemélyek számára.
A hitelezési pontozási modellek képet adnak a hiteleivel való kapcsolatról, és a pontszámok a három fő hitelintézet között (bár általában nem drasztikusan változnak) változnak.
A hitelminősítés meghatározza a visszafizetés kamatlábát és azt is, hogy a hitelfelvevő jóváhagyásra kerül-e hitel- vagy adósságkibocsátáshoz.
Különleges megfontolások
Bár a hitelminősítés a kölcsönfelvevő hitelkockázatosságát rangsorolja, nem ad becslést a hitelfelvevő nemteljesítési valószínűségéről. Rendszeres rangsorként a hitelfelvevő kockázatát csak a legmagasabbtól a legalacsonyabbig értékeli. Mint ilyen, a hitelminősítésnek nem sikerül meghatároznia, hogy az A hitelfelvevő kétszer olyan kockázatos, mint a B. hitelfelvevő.
A hitelpontozás másik érdekes korlátja az, hogy nem képes kifejezetten figyelembe venni a jelenlegi gazdasági körülményeket. Például, ha az A hitelfelvevő hitelképessége 800, és a gazdaság recesszióba kerül, akkor az A hitelfelvevő hitelképességi pontja nem módosul, ha az A hitelfelvevő pénzügyi helyzetének viselkedése nem változik.
A hitelkockázat modellezésének fejlettebb módszerei közé tartoznak a strukturális modellek és a csökkentett formájú modellek.
