Tartalomjegyzék
- Online banki szolgáltatások: gyors előzmények
- Az internetes bankok előnyei
- Az internetes bankok hátrányai
- Alsó vonal
A bankok eldöntése a kívánt intézmény típusáról szóló döntéssel kezdődik. Előnyben részesíti a fizikai tégla- és habarcsfiókkal rendelkező bankot és saját ATM-automatáját, vagy csak egy online alternatívát, amelynek legkézzelfoghatóbb jelenléte a weboldal vagy az alkalmazás?
A hagyományos és az online (közvetlen bankoknak is nevezett) bankok online hozzáférést kínálnak számlájához, valamint pénzeszközök átutalásának vagy más feladatok elvégzésének a lehetőségét a kurzor néhány kattintással vagy a telefon képernyőjének megérintésével. Mindkettőre ugyanazok a törvények és rendeletek vonatkoznak, csak online számlákra a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) garantálja, csakúgy, mint a hagyományos bankokban tartott számlák. A biztonság általában azonos, mindkét típusnál titkosításra kerül sor az alapok és az identitás védelme érdekében.
De még akkor is, ha mindkét típus bizonyos értelemben közeli unokatestvérekké vált, fontos különbségek maradnak. A közvetlen bankok alacsonyabb költségeiket kihasználva jobb kamatlábakat és gyakran alacsonyabb díjakat kínálnak. A tégla- és habarcsintézmények kényelmes választékot kínálnak betétekhez és egyéb tranzakciókhoz - ideértve a személyes szolgáltatás igénybevételét egy bankfiókban, amikor erre szükség van.
Kulcs elvihető
- A rezsiköltség hiánya az internetes bankok számára előnyeket jelent a hagyományos bankokkal szemben, ideértve az alacsonyabb vagy alacsonyabb díjakat és a magasabb APY-kkal rendelkező számlákat. Az internetes bankok hátrányai között szerepel a személyi kapcsolatok hiánya a banki személyzettel, a saját ATM-ek hiánya és a korlátozottabb szolgáltatások.
Online banki szolgáltatások: gyors előzmények
Ahogy az internet kereskedelme az 1990-es évek elején fejlődött, a hagyományos tégla- és habarcs-bankok elkezdték kutatni az online szolgáltatások nyújtásának lehetőségeit. Noha az elején korlátozott volt, a korai erőfeszítések sikere sok bankot arra késztette, hogy bővítse internetes jelenlétét olyan továbbfejlesztett webhelyek révén, amelyek új számlák megnyitására, űrlapok letöltésére és hitelkérelmek feldolgozására képesek.
Elég hamar felálltak a csak internetes bankok is, amelyek fióktelep-hálózat nélkül kínáltak online banki és egyéb pénzügyi szolgáltatásokat. Az FDIC által biztosított első teljesen működőképes közvetlen bank a Biztonsági Első Hálózati Bank, amely 1995. október 18-án kezdte meg működését. Az általános költségek hiánya miatt a Security First és az azt követő versenytársak képesek voltak betéti számlák kamatlábai és csökkentett szolgáltatási díjak.
Ahogy a választás a virtuális bankokban növekedett, az ügyfelek iránti lelkesedés növekedett az internetes bankolás iránt is. A FDIC legfrissebb (2017-18) jelentése szerint a számlatulajdonosok több mint 60% -a banki tevékenysége legalább egy részét az interneten végzi.
Az internetes bankok előnyei
A hagyományos bankok növekvő virtuális jelenléte ellenére a kizárólag online versenytársak továbbra is egyértelmű előnyöket kínálnak a fogyasztók számára.
Jobb árak, alacsonyabb díjak
A jelentős infrastruktúra és az általános költségek hiánya lehetővé teszi a közvetlen bankok számára, hogy magasabb kamatlábakat vagy éves megtakarítások százalékos hozamát (APY) fizessék. Ezek közül a leglelkényesebbek akár 1–2% -kal többet kínálnak, mint amennyit egy hagyományos banknál keresnek, ez a különbség valóban megnöveli a magas egyenleget. Míg néhány, különösen nagylelkű APY-vel rendelkező közvetlen bank csak takarékszámlákat kínál, többségük magas hozamú takarékos számlákat, letéti igazolásokat (CD-ket) és büntetés nélküli CD-ket kínál a korai kivonáshoz.
Egy közvetlen banknál kevésbé valószínű, hogy széles körű díjakat számít fel Önnek, például a számla alacsony egyenlegű nyitott tartására, a közvetlen betétek készítésére, illetve csekk- vagy betéti kártyával történő fizetésre. A közvetlen bankok számlái valószínűleg nem tartalmaznak minimális egyenleget vagy szolgáltatási díjat.
Jobb online élmények
A hagyományos bankok jelentős erőfeszítéseket tesznek virtuális jelenlétük és szolgáltatásaik fejlesztésére, ideértve az alkalmazások elindítását és a webhelyek korszerűsítését. De általánosságban úgy tűnik, hogy a közvetlen bankok megtartják az előnyt az online banki tapasztalatokkal kapcsolatban.
A lakossági banki ügyfelek 2018. évi Bain and Company felmérése szerint a hagyományos bankok elmaradtak a közvetlen bankoktól azokon a területeken, amelyek az ügyfelek számára legfontosabbak, ideértve a banki tapasztalatok minőségét, valamint a tranzakciók gyorsaságát és egyszerűségét.
1% és 2% között
A különbség a hagyományos bankok és az csak az internetet kínáló bankok számlái által megszerzett kamatlábak között.
Az internetes bankok hátrányai
Az online bankkal történő bankolásnak is vannak hátrányai és kellemetlenségei.
Nincs személyes kapcsolat
A hagyományos bank lehetőséget kínál a helyi fiók munkatársainak megismerésére. Ez előnye lehet akkor, ha és amikor további pénzügyi szolgáltatásokra, például kölcsönre van szüksége, vagy ha módosítani kell a banki megállapodásokat. A bankvezető általában mérlegelési jogkörrel rendelkezik a számla feltételeinek megváltoztatásakor, ha személyes körülményei megváltozik, vagy a kötelező díj vagy szolgáltatási díj megfordításában.
Kevesebb rugalmasság tranzakciókkal
A banki alkalmazottakkal való személyes kapcsolat nem csak az ön és pénzügyeinek megismerése. Bizonyos tranzakciók és problémák esetén felbecsülhetetlen értékű egy bankfiókba történő irányítás.
Vegyük például az alapok letétbe helyezését, amely a banki tranzakciók legalapvetőbb része. A csekk letétbe helyezése közvetlen bankban lehetséges, ha a bank alkalmazásával rögzít egy képet a csekkről, mind hátulról, mind pedig elölről. A készpénz letétbe helyezése azonban sok online bankban egyértelműen nehézkes. Tehát érdemes ellenőrizni a bank politikáját, ha ezt gyakran tervezi megtenni. A nemzetközi tranzakciók nehezebbé válhatnak, vagy akár lehetetlenné is válhatnak néhány közvetlen bankkal.
Saját ATM-ek hiánya
Mivel nincs saját bankgépük, az online bankok arra számítanak, hogy az ügyfelek egy vagy több ATM-hálózatot használnak, például az AllPoint és a Cirrus hálózatait. Míg ezek a rendszerek több tízezer géphez biztosítanak hozzáférést országszerte - még a világ minden tájáról -, érdemes megnézni a rendelkezésre álló gépeket, ahol laksz és dolgozol.
Ellenőrizze az esetleges díjakat is, amelyeket felvehet ATM használatához. Noha sok közvetlen bank ingyenes hozzáférést kínál a hálózati ATM-ekhez, vagy visszatéríti az Ön által felmerült havi díjakat, néha vannak korlátozások egy adott hónapban végrehajtható ingyenes ATM-tranzakciók számára.
További korlátozott szolgáltatások
Egyes közvetlen bankok nem biztos, hogy minden olyan átfogó pénzügyi szolgáltatást kínálnak, mint például a biztosítási és brókerszámlák, amelyeket a hagyományos bankok kínálnak. A hagyományos bankok néha speciális szolgáltatásokat kínálnak hűséges ügyfeleknek, például előnyben részesített kamatlábakat és befektetési tanácsadást külön díj nélkül.
Ezen felül olyan rutin szolgáltatások, mint például a közjegyzői nyilatkozat és a bank aláírás garancia, nem érhetők el online. Ezekre a szolgáltatásokra sok pénzügyi és jogi tranzakcióhoz van szükség.
Alsó vonal
Mind a hagyományos, mind az online bankoknak megvannak az előnyeik. Alapvetően azt kell eldöntenie, hogy a téglafalusi intézmény szolgáltatásai és személyes meghaladják-e az ottani banki szolgáltatások gyakran magasabb költségeit, az alacsonyabb kamatlábak és a sokkal nagyobb díj szempontjából.
Érdemes azt is megfontolni, hogy vállalkozását el lehet osztani az egyik között. Ez az elképzelés valószínűleg nem praktikus számodra, és problémát jelenthet a több számlavezetés díja. Azonban, ha számlával rendelkezik mind a hagyományos banknál, mind az online banknál, megkönnyítheti mindkét világ legjobbját - magasabb kamatlábakat, valamint a személyes segítséghez való hozzáférést tranzakciók és problémák esetén, amikor erre szükség van.
