Tartalomjegyzék
- Mi az a kereskedelmi bank?
- Hogyan működik a kereskedelmi bank?
- betétek
- Kölcsönök
- Példa egy kereskedelmi bankra
- Hogyan keresnek pénzt a kereskedelmi bankok?
- Különleges megfontolások
Mi az a kereskedelmi bank?
A kereskedelmi bank egy olyan típusú pénzügyi intézmény, amely betéteket fogad, számlaszolgáltatásokat kínál, különféle kölcsönöket nyújt, és alapvető pénzügyi termékeket, például letéti igazolásokat (CD-ket) és takarékpénztárakat kínál magánszemélyeknek és kisvállalkozásoknak. Egy kereskedelmi bankban a legtöbb ember banki tevékenységet folytat, szemben a befektetési bankmal.
A kereskedelmi bankok pénzt keresnek kölcsönök nyújtásával és ebből a kamatbevételből. A kereskedelmi bankok által kibocsátható hitelek típusa változhat, és magában foglalhatja a jelzálogkölcsönöket, automatikus kölcsönöket, üzleti kölcsönöket és személyes kölcsönöket. A kereskedelmi bank csak egy vagy néhány hitelre specializálódhat.
Az ügyfelek betétei, például számlák, megtakarítási számlák, pénzpiaci számlák és CD-k biztosítják a bankok számára a tőkét kölcsönökhöz. Azok az ügyfelek, akik pénzt utalnak be ezekre a számlákra, ténylegesen kölcsönt adnak a banknak, és kamatot fizetnek. A bank által fizetett kamatláb azonban alacsonyabb, mint a kölcsön által fizetett kamatláb.
Kereskedelmi Bank
Kulcs elvihető
- Nincs különbség a pénztermelés típusa között, amelyet a kereskedelmi pénzszorzó vagy a központi bank, például a Federal Reserve eredményez. A kereskedelmi bankok pénzt keresnek kölcsönök nyújtásával és ebből a kölcsönből kamatbevétel megszerzésével.A növekvő számú kereskedelmi bank működik kizárólag online módon, ahol a kereskedelmi bankkal történő minden tranzakciót elektronikus úton kell végrehajtani.
Hogyan működik a kereskedelmi bank?
A kereskedelmi bank által megszerzett pénz összegét a betétek után fizetett kamat és az általa kibocsátott hitelek után fizetett kamat különbsége határozza meg, amelyet nettó kamatbevételnek hívnak.
Az ügyfelek vonzónak tartják a kereskedelmi bankok befektetéseit, például a takarékpénztárakat és a CD-ket, mivel azokat a Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) biztosítja, és a pénz könnyen kivonható. Ezek a befektetések azonban hagyományosan nagyon alacsony kamatot fizetnek a befektetési alapokhoz és más befektetési termékekhez képest. Egyes esetekben a kereskedelmi bankbetétek nem fizetnek kamatot, például a számlabetétek ellenőrzésekor.
Részleges tartalékbanki rendszerben a kereskedelmi bankok megengedhetnek pénzt keresni azáltal, hogy többszörös követelést tesznek lehetővé betéten lévő eszközökkel szemben. A bankok olyan hitelt hoznak létre, amely korábban nem létezett hitelnyújtáskor. Ezt néha pénz multiplikátorhatásnak hívják. A hitelnyújtó intézmények számára korlátozott lehet az ilyen módon létrehozható összeg. A bankok jogilag kötelesek az összes betéti követelés bizonyos minimális százalékát likvid készpénzben tartani. Ezt nevezik tartalékráta. A tartalékráta az Egyesült Államokban 10%. Ez azt jelenti, hogy minden 100 dollárért, amelyet a bank betétekben kap, 10 dollárt meg kell őriznie a banknak, és nem szabad kölcsönbe adni, míg a többi 90 dollár kölcsönözhető vagy befektethető.
betétek
A bankok számára messze a legnagyobb forrás a betétek; pénz, amelyet a számlatulajdonosok megbíznak a banknak a letétkezelés és a jövőbeni tranzakciók során történő felhasználás céljából, valamint szerény kamatösszegek. Általánosan "alapbetéteknek" hívják őket, ezek általában olyan csekk- és megtakarítási számlák, amelyek jelenleg sok ember rendelkeznek.
A legtöbb esetben ezeknek a betéteknek nagyon rövid lejáratúak. Míg az emberek általában évente számlákat vezetnek egy adott banknál, az ügyfél fenntartja a jogot, hogy a teljes összeget bármikor kivonja. Az ügyfelek választhatnak pénzt igény szerint, és az egyenlegek teljes mértékben biztosítottak, akár 250 000 dollárig is, tehát a bankoknak nem kell sokat fizetniük e pénzért. Sok bank egyáltalán nem fizet kamatot a számlaegyenleg ellenőrzéséért, vagy legalábbis nagyon keveset fizet, és olyan kamatlábakat fizet a takarékpénztárak esetében, amelyek jóval alacsonyabbak az amerikai államkincstári kötvények kamatlábainál. (További információkért nézd meg, vannak-e biztosítva a banki betétek? )
Nagykereskedelmi betétek
Ha egy bank nem képes elegendő szintű törzsbetétet vonzani, akkor a bank a nagykereskedelmi forrásokhoz fordulhat. Ezek a nagykereskedelmi alapok sok tekintetben hasonlóak a bankközi CD-khez. A nagykereskedelmi alapokkal nem lehet semmi baj, de a befektetőknek fontolóra kell venniük, hogy mit mondnak egy bankról, amikor erre a finanszírozási forrásra támaszkodik. Míg egyes bankok nem hangsúlyozzák a fióktelep szerinti betétgyűjtési modellt, a nagykereskedelmi finanszírozás mellett, a tőkeforrás erõs támaszkodása figyelmeztetheti, hogy egy bank nem olyan versenyképes, mint társai.
A befektetőknek azt is meg kell jegyezniük, hogy a nagykereskedelmi finanszírozás magasabb költsége azt jelenti, hogy a banknak vagy szűkebb kamatfelosztást és alacsonyabb nyereséget kell elszámolnia, vagy magasabb hozamot kell elérnie hitelezéséből és befektetéseiből, ami általában nagyobb kockázat vállalását jelenti.
Kölcsönök
A legtöbb bank számára a hitelek alapjaik elsődleges felhasználása és a jövedelemszerzés fő módja. A kölcsönöket általában határozott időre, rögzített kamatlábbal nyújtják, és általában ingatlanokkal biztosítják; gyakran az ingatlan, amelyet a kölcsönt vásárolnak. Míg a bankok változó vagy állítható kamatlábakkal nyújtanak kölcsönöket, és a hitelfelvevők gyakran visszafizethetik a kölcsönöket, kevés bírsággal vagy egyáltalán nem, a bankok általában félnek ilyen típusú hitelektől, mivel nehéz lehet összevetni őket a megfelelő finanszírozási forrásokkal.
A bank hitelezési gyakorlatának részét képezi a potenciális hitelfelvevő hitelképességének és a különféle kamatlábak felszámolásának képességének értékelése ezen értékelés alapján. A hitel mérlegelésekor a bankok gyakran értékelik a leendő hitelfelvevő jövedelmét, eszközeit és adósságait, valamint a hitelfelvevő hitelképességét. A kölcsön célja a hitelkölcsön-döntés tényezője is; Az ingatlanok, például házak, autók, készlet stb. vásárlásához vett kölcsönöket általában kevésbé kockázatosnak tekintik, mivel van valamilyen értékű mögöttes eszköz, amelyet a bank visszafizetés esetén követelhet.
Mint ilyen, a bankok alulbecsült szerepet játszanak a gazdaságban. Bizonyos mértékben a bankhitel-tisztviselők döntenek arról, hogy mely projekteket és / vagy vállalkozásokat érdemes folytatni és amelyek megérdemlik a tőkét.
Fogyasztói hitelezés
Az észak-amerikai bankok hiteleinek nagy részét a fogyasztói hitelek teszik ki, és ezek közül a lakossági jelzálogkölcsönök teszik messze a legnagyobb részt. A jelzáloggal lakásokat vásárolnak, és maguk az otthonok gyakran a kölcsön biztosítéka. A jelzálogkölcsönök általában 30 éves visszafizetési periódusokra készülnek, és a kamatlábak rögzíthetők, állíthatók vagy változtathatók. Noha a 2000-es évek amerikai lakásbuboréka során számos egzotikusabb jelzálogkölcsön-terméket kínáltak, a kockázatosabb termékek közül sok - ideértve a „pick-a-pay” jelzálogkölcsönöket és a negatív amortizációs kölcsönöket is - manapság sokkal ritkább.
A gépjárműhitelezés számos bank számára a biztosított hitelezés másik jelentős kategóriája. A jelzálogkölcsönökhöz képest az automatikus kölcsönök általában rövidebb és magasabb kamatúak. A bankok komoly versennyel néznek szembe más pénzügyi intézmények általi automatikus hitelezés terén, például a gépjárműgyártók és -kereskedők által kötött automatikus finanszírozási műveletek során.
A lakásbuborék összeomlása előtt a lakáscélú hitelezés sok bank számára a gyorsan növekvő fogyasztási hiteleket jelentette. A lakáscélú hitelezés alapvetően magában foglalja a pénz fogyasztóknak történő igénybevételét bármilyen célra, otthonuk saját tőkéjével, vagyis a ház becsült értéke és a fennálló jelzálog, mint biztosíték közötti különbséget. Ahogy a középfokú oktatás költségei folyamatosan emelkednek, egyre több hallgató látja el, hogy kölcsönöket kell felvennie az oktatás kifizetésére. Ennek megfelelően a hallgatói hitelezés növekvő piac volt számos bank számára. A hallgatói hitelezés általában nem biztosított, és az Egyesült Államokban három elsődleges típusú diákhitelt nyújtanak: szövetségi támogatással támogatott kölcsönök, ahol a szövetségi kormány fizeti a kamatot, miközben a hallgató az iskolában jár, a szövetségi támogatású nem támogatott kölcsönök és magánhitelek.
A hitelkártyák egy másik jelentős hitelezési típus és érdekes eset. A hitelkártyák lényegében személyes hitelkeretek, amelyek bármikor lehívhatók. Míg a Visa és a MasterCard jól ismert név a hitelkártyákban, valójában nem vállalják a kölcsönnyújtást. A Visa és a MasterCard egyszerűen csak a saját tulajdonú hálózatokat működteti, amelyeken keresztül a pénz (terhelések és jóváírások) egy ügylet után átkerülnek a vásárló bankja és a kereskedő bank között.
Nem minden bank vesz részt hitelkártya-hiteleken, és a nemteljesítési ráták hagyományosan sokkal magasabbak, mint a jelzálogkölcsönöknél vagy más típusú biztosított hiteleken. Ugyanakkor a hitelkártya-kölcsönzés jövedelmező díjakat hoz a bankok számára: A kereskedőknek felszámított bankközi díjak a kártya elfogadásáért és a tranzakció végrehajtásáért, késedelmes fizetési díjak, pénzváltás, túllépés és egyéb díjak a kártya felhasználójának is. megemelve a hitelkártya-használók egyenlegeinek magasabb kamatlábait, egy hónapra. (Ha meg szeretné tudni, hogyan kerülheti el a bank a nikkelést és az időzítést, nézze meg a Banki díjak csökkentése című részt .)
Példa egy kereskedelmi bankra
Hagyományosan, a kereskedelmi bankok fizikailag olyan épületekben helyezkednek el, ahol az ügyfelek pénztárca-szolgáltatásokat, ATM-eket és széfet használnak.
Egyre több kereskedelmi bank működik kizárólag online módon, ahol a kereskedelmi bankkal minden tranzakciót elektronikus úton kell végrehajtani.
Ezek a „virtuális” kereskedelmi bankok gyakran magasabb kamatot fizetnek betéteseiknek. Ennek oka az, hogy általában alacsonyabbak a szolgáltatási és a számladíjak, mivel nem kell fenntartaniuk a fizikai fióktelepeket és az ezekkel járó összes járulékos díjat, például a bérleti díjat, az ingatlanadókat és a közüzemi szolgáltatásokat.
Most néhány kereskedelmi bank, mint például a Citibank és a JPMorgan Chase, szintén rendelkezik befektetési banki részlegekkel, míg mások, például Ally, szigorúan az üzlet kereskedelmi oldalán működnek.
A kereskedelmi bankokat sok éven keresztül elkülönítették a befektetési banknak nevezett másik típusú pénzügyi intézménytől. A befektetési bankok biztosítási, M&A és vállalati átszervezési szolgáltatásokat, valamint más típusú brókeri szolgáltatásokat nyújtanak intézményi és nagy nettó értéket képviselő ügyfelek számára. Ez a szétválasztás része volt az 1933-os Glass-Steagall-törvénynek, amelyet a nagy depresszió idején fogadtak el, és amelyet az 1999. évi Gramm-Leach-Bliley törvény hatályon kívül helyez.
Példa arra, hogyan kereshet pénzt egy kereskedelmi bank
Amikor egy kereskedelmi bank pénzt kölcsönöz az ügyfeleknek, akkor magasabb kamatot számít fel, mint amit a bank fizet a betéteseinek. Tegyük fel például, hogy egy ügyfél ötéves CD-t vásárol 10 000 dollárért egy kereskedelmi bankból, 2% -os éves kamatláb mellett.
Ugyanezen a napon egy másik ügyfél 5 éves éves kamatlábbal kap egy ötéves automatikus kölcsönt 10 000 dollárért ugyanabból a bankból. Az egyszerű kamat feltételezése alapján a bank öt év alatt 1000 dollárt fizet a CD-vevőnek, míg 2500 dollárt szed be az automatikus kölcsön ügyféltől. Az 1500 dolláros különbség példa a felárakra vagy a nettó kamatbevételre, és a bank bevételeit képviseli.
A hitelkölcsén szerzett kamatokon túl egy kereskedelmi bank bevételt generálhat azáltal, hogy ügyfeleinek díjakat számít fel a jelzálogkölcsönökről és más banki szolgáltatásokról. Például néhány bank úgy dönt, hogy díjat számít fel a számlák és más banki termékek ellenőrzéséért. Sok hiteltermék a kamatdíjak mellett díjakat is tartalmaz.
Példa erre a jelzálogkölcsön kezdeményezési díja, amely általában a hitel összegének 0, 5–1% -a. Ha egy ügyfél 200 000 dolláros jelzálogkölcsönt kap, akkor a banknak lehetősége van arra, hogy 2 000 dollárt készítsen 1% -os kezdeményezési díj mellett azon kamatok mellett, amelyeket a kölcsön futamideje alatt keres.
Különleges megfontolások
A frakcionált tartalék kereskedelmi bankoknak bármikor több készpénz-kötelezettségük van, mint a boltozatban lévő készpénznek. Ha túl sok betétesek igénylik pénzeszközeik visszaváltását, bankfutás történik. Pontosan ez történt az 1907-es bankpánik és az 1930-as évek során.
Nincs különbség a pénztermelés típusa között, amelyet a kereskedelmi pénzszorzó vagy a központi bank, például a Federal Reserve eredményez. A laza monetáris politikából létrehozott dollár felcserélhető egy új kereskedelmi kölcsön által létrehozott dollárral.
A legtöbb újonnan létrehozott központi bank pénz a bankokon vagy a kormányon keresztül jut a gazdaságba. A Federal Reserve új eszközöket hozhat létre, amelyeket fel kell tüntetni a bank mérlegében, majd a bankok új kereskedelmi kölcsönöket bocsátanak ki ezekből az új eszközökből. A legtöbb központi bank által létrehozott pénztermelés a kereskedelmi bankok készítésével válik és exponenciálisan növekszik.
