A hitelképesség statisztikai szám, amely kiértékeli a fogyasztó hitelképességét és a hiteltörténeten alapul. A hitelezők hitelképességi pontokat használnak annak valószínűségének felmérésére, hogy az egyén vissza fogja-e fizetni tartozásait. Az egyén hitelképességi pontja 300 és 850 közötti, és minél magasabb a pontszám, annál pénzügyi szempontból megbízhatóbbnak tekintik egy személyt.
Mi az a hitel pontszám?
A hitelminősítési modellt a Fair Isaac Corporation hozta létre, más néven FICO, és ezt a pénzügyi intézmények is használják. Noha vannak más hitel-pontozási rendszerek, a FICO pontszámot messze a leggyakrabban használják.
A fogyasztók magas pontszámokat szerezhetnek azáltal, hogy hosszú történetet vezetnek a számlák időben történő kifizetésével és alacsony adósságtartással.
A hitelképesség kulcsszerepet játszik abban, hogy a hitelező hitelnyújtást hoz-e. Azokat az embereket, akiknek hitelképessége például 640 alatt van, általában másodlagos hitelnyújtóknak tekintik. A hitelező intézmények gyakran felszámítanak kamatot a másodlagos jelzálogkölcsönökről a hagyományos jelzálognál magasabb kamatot annak érdekében, hogy kompenzálják maguknak a nagyobb kockázatot. Ezenkívül rövidebb visszafizetési határidőt vagy aláírót is megkövetelhetnek alacsony hitelképességű hitelfelvevők számára. Ezzel szemben a 700-as vagy annál magasabb hitelképesség általában jónak tekinthető, és az eredményhez vezethet, hogy a hitelfelvevő alacsonyabb kamatot kap, ami azt eredményezi, hogy kevesebb pénzt fizetnek a kamatban a hitel futamideje alatt.
A személy hitelképessége meghatározhatja az okostelefon, kábelszolgáltatás vagy közművek megszerzéséhez vagy lakás bérléséhez szükséges kezdeti befizetés összegét is. És a hitelezők gyakran felülvizsgálják a hitelfelvevők pontszámait, különösen amikor döntenek arról, hogy megváltozik-e a hitelkártya kamatlába vagy hitelkerete.
Míg minden hitelező meghatározza a saját hitelképességi tartományát (például sok hitelező úgy gondolja, hogy bármi, ami meghaladja a 800 értéket, kiváló), itt van az átlagos FICO pontszám tartomány:
- Kiváló: 800-tól 850-igNagyon jó: 740-től 799-igJó: 670-től 739-igMás: 580-től 669-igTerület: 300-tól 579-ig
Hitel pontszáma
Három fő hitelinformációs ügynökség működik az Egyesült Államokban (Experian, Transunion és Equifax), amelyek jelentést készítenek, frissítenek és tárolnak a fogyasztók hitelelőzményeit. Noha a három hitelintézet által összegyűjtött információban eltérések lehetnek, öt fő tényezőt kell értékelni a hitelképesség kiszámításakor:
- Fizetési előzményekKözösség tartozásaHitelhitel történeteHitel típusaiÚj hitel
A fizetési előzmények a hitelképesség 35% -át teszik ki, és megmutatja, hogy valaki időben megfizeti-e kötelezettségeit. A teljes tartozás 30% -ot számít, és figyelembe veszi az egyénnek jelenleg rendelkezésre álló hitelállomány százalékát, amelyet hitelfelhasználásnak hívnak.
A hiteltörténet hossza 15%, a hosszabb hitel történelem kevésbé kockázatosnak tekinthető, mivel több adat van a fizetési előzmények meghatározásához.
A használt hitelfajták a hitelképesség 10% -át számítják, és megmutatja, hogy egy személy rendelkezik-e részletfizetési hitelekkel, például autókölcsönökkel vagy jelzálogkölcsönökkel, és megújuló hitelekkel, például hitelkártyákkal. Az új hitelszám 10% -ot is számít, és ez befolyásolja azt, hogy hány új számlával rendelkezik egy személy, hány új számlát igényelt a közelmúltban, amelyek hitelkérdezéseket eredményeznek, és mikor nyitották meg a legutóbbi számlát.
Advisor Insight
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC
Ahelyett, hogy bezárná őket, gyűjtse össze a nem használt kártyákat. Tartsa biztonságos helyen, külön, címkézett borítékokban. Online hozzáféréssel érheti el és ellenőrizheti az összes kártyát. Mindegyiknél győződjön meg arról, hogy nincs egyensúly, és hogy címe, e-mail címe és egyéb elérhetőségi adatai helyesek-e. Ügyeljen arra is, hogy egyikén sincs beállítva automatikus fizetés. A riasztásokkal foglalkozó szakaszban győződjön meg arról, hogy e-mail címe vagy telefonja van-e benne. Ügyeljen arra, hogy rendszeresen ellenőrizze, hogy nem történik-e csalárd tevékenység, mivel nem fogja használni őket. Állítson fel egy emlékeztetőt, hogy ellenőrizze mindegyik hathavonta vagy évente, hogy megbizonyosodjon arról, hogy nem számítottak fel díjat rájuk, és hogy nem történt semmi szokatlan.
Hogyan javíthatjuk hitelképességünket
Amikor a hitelfelvevő hitelinformációs jelentése frissíti információkat, hitelképessége megváltozik, és az új információk alapján emelkedhet vagy csökkenhet. Íme néhány módszer, amellyel a fogyasztó javíthatja hitelképességét:
- Fizetje meg a számlákat időben: Hat hónapos időben történő fizetésre van szükség ahhoz, hogy észrevehető különbséget lássa a pontszámában. Hitelkerete felfelé: Ha rendelkezik hitelkártya számlájával, hívjon fel és érdeklődjön a hitelnövekedés kapcsán. Ha számlája jó állapotban van, meg kell kapnia a hitelkeret növelését. Fontos, hogy ne költse el ezt az összeget, hogy alacsonyabb legyen a hitel felhasználási aránya.Ne zárja be a hitelkártya-számlát: Ha nem egy bizonyos hitelkártyát használ, akkor a legjobb, ha abbahagyja a használatát, ahelyett, hogy a fiókot lezárná. A kártya korától és hitelkeretétől függően káros lehet a hitelképességi pontszáma, ha bezárja a számlát. Tegyük fel például, hogy 1000 dollár adóssága van és 5000 dolláros hitelkerete egyenletesen oszlik meg a két kártya között. Mivel a számla van, a hitel felhasználási aránya 20%, ami jó. Az egyik kártya lezárása esetén azonban a hitelfelhasználási arány 40% lesz, ami negatívan befolyásolja a pontszámot.
A hitelképesség egy szám, amely sok pénzbe kerülhet, vagy megtakaríthat élete során. Egy kiváló pontszám alacsony kamatlábakat eredményezhet, ami azt jelenti, hogy kevesebbet fog fizetni minden hitelkeretért, amelyet kivenne. De rajtad múlik, a hitelfelvevő -, hogy megbizonyosodjon arról, hogy hitelképessége továbbra is erõteljes-e, így további hitelezési lehetõségeket is elérhet.
