Tartalomjegyzék
- Vegye figyelembe jövedelemigényét
- Az emelkedő egészségügyi költségek terve
- A fészek tojása meghaladja
- Fontolja meg az adókat
- Hozz létre egy bizalmat
- Válasszon bölcsen a befektetéseket
- Hogyan hagyhatja el örökségét
- Ingatlantervezési jogi részletek
- Alsó vonal
Annak eldöntése, hogy hagyja-e örökségét gyermekeinek, befolyásolja a megtakarított összeget, a választott nyugdíjazási terveket és a minősített nyugdíjazási terv elosztásának módját. Azon a kívánságán túl, hogy valamilyen gazdagságot hagy a gyermekeinek (vagy sem), néhány alapvető személyes pénzügyi kérdést meg kell fontolni.
Vegye figyelembe jövedelemigényét
Egyes nyugdíjasok tévesen adják el nyugdíj-megtakarításaikat anélkül, hogy a saját jövedelemigényüket figyelembe vennék. Mielőtt másoknak ajándékokat készít, fontos felmérni, mennyit költenek magadra. A Dinkytown.net webhelyén elérhető öregségi számológépek segíthetnek meghatározni, mennyi pénzt kell megtakarítania, és mennyit vonhat vissza minden évben, miután visszavonult.
Fontos, hogy vegye figyelembe az infláció és az adók hatásait, és tartson fenn a növekedés és a jövedelembefektetések diverzifikált portfólióját, amely segíthet portfóliójának lépést tartani az inflációval.
Az emelkedő egészségügyi költségek terve
Nyugdíjjövedelme és gyermekei örökségének legnagyobb kockázatát a váratlan betegség és a magas egészségügyi költségek jelentik. Az állami programok gyakran kevés segítséget nyújtanak az ápolási otthonok és a hosszú távú orvosi ellátás egyéb formáinak kifizetésekor. A Medicare fedezi az ápolási otthonokban való tartózkodást egy nagyon korlátozott ideig, és a Medicaid megköveteli, hogy szinte az összes pénzt kösse el, mielőtt kifizeti a tartós ápolást. A Medicaidra való jogosultság egyszerűen nem ruházható át a családtagokra, mivel a program korlátozza az ellátásokat, ha az eszközátutalásokat több évvel az ápolási otthon tartózkodása előtt végezték.
Egyesek hosszú távú gondozási biztosításokkal védik vagyonukat a katasztrófás betegségek költségei ellen, amelyeket akár önállóan, egy biztosítási ügynökön keresztül, akár egy munkáltatói csoportos terv keretében lehet megvásárolni. Ezek a politikák azonban nagyon költségesek, és számos lefedettségi korlátozással rendelkeznek, ezért gondosan mérlegelnie kell azokat.
A fészek tojása meghaladja
Mi lenne, ha túlmúlja a nyugdíjalapját? 90 évesnél idősebb gyermekei és unokái hálásan ünnepelhetik a születésnapjukat. De ha elköltötte a fészektojását, akkor valószínűleg fizetni fogja a számláit is vagy az egészet. A hosszabb élettartam mellett fontos megkísérelni kezelni a nyugdíjazási terv visszavonását, hogy elkerülje az eszközök élettartama kimerülését.
Megoldásként vásárolhat azonnali járadékot nyugdíjainak egy részével, hogy garantált összeget kapjon legalább addig, amíg él. Bizonyos nyugdíj- és nyugdíjazási tervek lehetővé tehetik, hogy a kifizetéseket az egyéni vagy a közös élettartamra terjessze, ahelyett, hogy a bevételt átalányösszegként kapná meg.
Fontolja meg az adókat
Ezenkívül vegye figyelembe, hogy ha IRA-t örököl, akkor valószínűleg be kell tartania bizonyos szabályokat a disztribúció során. Az 2019. évi „Minden közösség nyugdíjkorlátozást célzó” (SECURE) törvény elrendelése szerint az IRA nem házastársainak kedvezményezettjeinek az IRA tulajdonosának halálát követő 10. naptári év végéig teljes mértékben el kell osztaniuk az IRA-ban tartott összes összeget..
Ez a szabály kiküszöböli azt a korábban „stretch IRA” -nak nevezett pénzügyi tervezési taktikát, amely lehetővé tette a kedvezményezettek számára, hogy a várható élettartamukra meghosszabbítsák a szükséges minimális eloszlást (RMD), és meghosszabbítsák az örökölt IRA adóhalasztott státusát. Ez a SECURE Act szabály alóli kivételt képezik azok a kedvezményezettek, akiket túlélő házastársnak, az IRA tulajdonosának gyermekének még nem töltötte be az életkor, fogyatékkal élő vagy krónikus betegségben szenvedő személyektől, valamint olyan személyektől, akik legfeljebb 10 évvel fiatalabbak az IRA tulajdonosánál.
Hozz létre egy bizalmat
Bizonyos helyzetekben ésszerű lehet bizalmat létrehozni, hogy ellenőrizzék a hagyatékból a túlélő házastársnak és a gyermekeknek történő elosztást. Ha Önnek vagy házastársának gyermekei vannak korábbi kapcsolatokból, és nincs elõzetes megállapodása, a vagyonkezelõk biztosíthatják, hogy a vagyontárgyakat átadják a kijelölt gyermekeknek.
A jól érett gyermekek inkább azt szeretnék, ha a fészektojása minden fillérjét megtartja, ahelyett, hogy életed alatt elosztja. Beszélje meg velük a vagyonátruházást.
Válasszon bölcsen a befektetéseket
A nagyon nagy birtokukkal számíthatnak arra, hogy a gyermekek örökölt vagyont ruháznak át az unokáknak. A több generációt megtartó portfóliónak növekednie kell, meg kell őriznie a tőkét és jövedelmet kell generálnia olyan befektetésekkel, mint a növekedés és a jövedelmi részvények, valamint a létrába helyezett kötvények portfóliója. Azoknak az örökösöknek, akik azt akarják, hogy a birtok több generációt tartson fenn, csak a bevételt kell kivonniuk, és kerülniük kell a tőkébe merülést.
Becsülje meg az öröklés összegét, amelyet gyermekeinek hagy, figyelembe véve az inflációt, valamint az évekig tartó összetett befektetési növekedést.
Hogyan hagyhatja el örökségét
Miután megvizsgálta az összes lehetőséget, számos módszer létezik a pénzeszközök átadására szeretteinek.
Ajándék eszközök
Az eszközök adományozása az egyik módja annak, hogy a szeretteink élhessenek pénzzel, amíg még élsz. Az ajándékok adóból való éves kizárásra jogosító ajándékok - amelyeket gyakran "éves kizárási ajándékoknak" hívnak - teljesen adómentesek, és nem igényelnek ajándékadó-bevallást.
Különleges éves kizárás vonatkozik mindenkire, akinek ajándékot ad. 2020-tól az éves kizárás 15 000 USD. Míg az ajándék címzettjei nem részesülnek költségnövekedésben, a tőkenyereségeket az érvényes adókulcs alapján adják meg, amely alacsonyabb lehet, mint az öné.
Egyesek gyermekeknek és unokáknak ajándékoznak a kiskorúakra vonatkozó egységes átutalásról szóló törvény (UTMA) vagy a kiskorúakra vonatkozó egységes ajándékokról szóló törvény (UGMA) alapján. A kedvezményezett keresett jövedelmétől és hallgatói státusától függően azonban a számlán szereplő jövedelem adóztatható az adókulcsra, és nem a gyermek mértékére. Mások egyszerűen közös számlát nyitnak a kiskorú gyermekkel, vagy megtakarítási kötvényeket vásárolnak a gyermek nevében.
A jótékonysági szervezetekkel szembeni hagyatásokra nem vonatkoznak korlátozások, és levonhatók a rendes jövedelemből.
Hozz létre bizalmat
A vagyonkezelő társaságok védelmezik gyermekeinek érdekeit, és az ezekben lévő vagyon elkerüli a végzés (ami fenntartja a magánélet védelmét). Kinevezhet egy vállalkozást - például azt, amely elősegítette a bizalom felépítését - vagy más, tájékozott és megbízható személyt jelöl ki megbízottként az eszközök kezelésére és a bizalomból származó elosztások ellenőrzésére.
A visszavonhatatlan bizalmat ajándéknak tekintik, tehát nem tudja ellenőrizni, vagy visszavenni. Visszaléphető megélhetési bizalommal azonban az eszközöket birtokolja és kezeli, miközben él, akkor az örökség részeként átadódik a kedvezményezetteknek.
Halasztja a jövedelmet
A nyugdíjazási számlák, például a levonható IRA-k és a 401 (k) tervek halasztják el a befektetések tőkenyereségének, kamatának vagy osztalékának adóját, amíg a pénzt kivonják, amikor rendes jövedelemként adóztatják. Ha azt várja el, hogy nyugdíjazásakor magasabb adószintekbe kerül, mint most, egy nem levonható Roth IRA lehetővé teszi, hogy a jövedelem adómentesen felhalmozódjon, és a kivonások nem tartalmaznak adót.
Életbiztosítás vagy adóhalasztott változó járadékok
Az életbiztosítással a kedvezményezettek adómentesen kapják meg a bevételt anélkül, hogy át kellene menniük a bizonyítékokat vagy aggódnának a tőzsdei ingadozások miatt. A fix vagy változó járadékok lehetővé teszik, hogy befektetési alapokon vagy fix kamatozású befektetéseken keresztül vegyen részt a tőzsdén, és rendelkezzen életbiztosítási komponenssel is. Ezek az irányelvek azonban gyakran tartalmaznak rejtett díjakat és díjakat, ezért fontos körültekintően tanulmányozni.
Ezenkívül a SECURE törvény a 401 (k) tervben tartott járadékokat hordozhatóvá tette. Ez azt jelenti, hogy azok az emberek, akik örökölnek egy járadékot, amely a 401 (k) részét képezik, átutalhatják a járadékot egy másik közvetlen vagyonkezelői tervbe. Ez kiküszöböli azt, hogy a kedvezményezettnek azonnal meg kell szüntetnie a járadékot, ami átadási díjakat és díjakat válthat ki.
Ingatlantervezési jogi részletek
Ügyeljen arra, hogy vigyázzon a jogi részletekre annak érdekében, hogy az ingatlanterve a kívánt módon működjön. Az ingatlanügyvéd vagy az ingatlantervezésre szakosodott pénzügyi tervező segíthet ezen részletek megértésében.
kedvezményezettek
- Vizsgálja meg a kedvezményezetteket minden számlán.A kedvezményezettek megváltoztatásához szükség lehet a házastársa beleegyezésére.Listázza a másodlagos kedvezményezetteket arra az esetre, ha elsődleges kedvezményezettje meghal meg Ön előtt.A nyugdíjazási számlája a kedvezményezetteknek átadódik anélkül, hogy pervezető bíróságon menne keresztül, de ha a nyugdíjalapot hagyja a birtokán, előfordulhat, hogy át kell adnia egy bizonyítékot, mielőtt az eszközöket el lehet osztani.
érvényesít
- Ismerje meg az államában a hagyatéki törvényeket. A közös tulajdonos vagy dokumentált kedvezményezett nélküli befektetési számláknak valószínűleg át kell menniük a tulajdonjog megváltoztatásának bizonyítékát, ami egy potenciálisan hosszú és költséges folyamat.
Wills
- Készítsen végrendeletet.A akarat nélküli haldoklás (úgynevezett „haldokló törvénykönyv”) azt jelenti, hogy az állami törvények határozzák meg, hogyan osztják meg a befektetéseket a rokonok között.Ha nincs élő rokona és akarata, akkor eszköze visszakerül a lakóhelyének államába.
Alsó vonal
A fenti javaslatok nem mindenkinek felelnek meg, ezért fontos, hogy konzultáljon egy ügyvéddel vagy adószakértővel annak meghatározása érdekében, hogy melyik a legmegfelelőbb. A fészektojás elosztási lehetőségeinek kiértékelése segít biztosítani az Ön kívánságainak betartását, miközben maximalizálja az örökösök rugalmasságát.
