Amikor a banki hitelezés lelassul, mint a 2007–2008-as pénzügyi válság idején, az embereknek egyre több nehézsége van a hitelpiacokhoz való hozzáférés. De ez nem azt jelenti, hogy abbahagyják a hitelfelvételi lehetőségek keresését. Csak kissé nehezebben kell keresniük, hogy alacsonyabb kamatú kölcsönöket találjanak. Hasonlóképpen, a hitelválság környezetében az egyes befektetők kétségbeesetten akarnak magasabb hozamot találni, mint amit a szigorú banki betéti igazolások (CD) kínálnak.
A hitelfelvevők és a befektetők egyaránt egyre többen fordulnak a megoldáshoz. Valójában egy időben ellenőrzött módszer szerepel a webhelyek egyre növekvő népszerűségével, amelyek lehetővé teszik a bankok teljes megkerülését. Peer-to-peer hitelezőnek hívják őket, és a TechCrunch szerint a peer-to-peer kölcsönök nemrégiben meghaladták a havi 1 milliárd dolláros jelet, és ez a szám várhatóan tovább fog növekedni.
Kik ezek a „társaik”?
Ha olcsóbb módot keres hitelkártyák kifizetésére vagy adósságkonszolidációra, ez lehet egy lehetőség az Ön számára. Először végezzen gyors internetes keresést egy olyan webhelyről, amely összehasonlítja a rendelkezésre álló különböző peer-to-peer webhelyeket; a „peer-to-peer kölcsön” (P2P) kulcsszó keresésnek rengeteg eredményt kell adnia. A legtöbb vállalat hasonló módon működik, ezért fontos, hogy kiválassza a peer-to-peer hitelezési szolgáltatást, amely jól megalapozott, és aktív tagsággal rendelkezik a hitelfelvevők és a hitelezők között. Az alapvető folyamat, a Peer Lending Network, a Prosper.com társhitelező társult vállalkozása szerint, így jár:
- A hitelt igénylő személy egy tőzsdei tőzsdei jegyzetet tesz közzé abban a pénzösszegben, amelyben reméli kölcsönvenni, és az a kamatláb, amelyet megengedhet magának a hitelnek. Minél több versengő ajánlat van, annál alacsonyabb lesz a hitelfelvevő kamatlába.Ha a tőzsdei felsorolás befejeződik, a minősített ajánlatokat egyetlen kölcsönbe vonják a kölcsönvevőnek.A hitel teljes finanszírozása után a hitel összegét közvetlenül a hitelfelvevő bankszámlája.A rögzített havi összegeket ezután minden hónapban automatikusan kivonják a hitelfelvevő bankszámlájáról, és a hitel visszafizetéséig elküldik a hitelezőknek.
Legalább egy vizsgált P2P weboldalon a hitelezők bankjegyeket vásárolnak a társaságtól. Ezekkel a kifizetésekkel a társaság finanszírozza a kölcsönöket a hitelfelvevők számára. A hitelfelvevők ezután fizetik a havi díjukat a társaságnak, amely viszont kifizeti a hitelezőt. Mint ilyen, a P2P társaság nem felelős a hitelezőnek történő kifizetésekért, ha a hitelfelvevő nem fizet, így a hitelező kockázata továbbra is a hitelfelvevőhöz kapcsolódik. Ez azonban lehetővé teszi a P2P-nek, hogy levonja a hitel 1% -át a szolgáltatási díjból. A hitelezőknek ezt szem előtt kell tartaniuk a várható hozamuk kiszámításakor.
Vizsgálja meg a részleteket
A P2P webhelyek kiváló kamatlábakat és egyszerű kölcsönfolyamatot igénybe vesznek mind a hitelfelvevők, mind a hitelezők számára. Az elméletben a kockázat csökken, mivel a hitelezők a kockázat csökkentése érdekében eloszthatják befektetéseik hitelfelvevők ezreit.
Semmi sem áll azonban olyan jól, mint amilyennek látszik. Már említettük a hitelező szolgáltatási díját. Az egyik dolog, amelyet a hitelfelvevőknek figyelniük kell, a P2P webhelyeken a kölcsönök lezárásával kapcsolatos díjak. A kezdeti kamatlábak vonzónak tűnnek, de mindent meg kell számolni. Megállapítottuk, hogy átlagosan egyszeri 3% -os tranzakciós díjat számítanak fel a kölcsön lezárásakor. Így ezek a P2P-társaságok keresnek pénzt. Ha 8% -kal kölcsönt ad, akkor a reálkamat 11% lesz. Ezenkívül a díjakat a hitelfelvevő megbecsüli, amikor hiányzik a kifizetések.
Nagyon óvatosnak kell lennie, ha a hitelek konszolidációjára és a kamatlábak csökkentésére törekszik, mivel magasabb összegű kamatot fizethet be. Ez nem azt jelenti, hogy ezek a kölcsönök nem nagyszerű módja a hitelhez jutáshoz és az alacsonyabb kamatlábak megtalálásához. Ezek lehetnek - különös tekintettel a hitelkártya-kamatlábakra -, de csak akkor, ha felelősségteljesen megközelíti őket.
Gyors megjegyzés, amelyet hitelfelvevőként emlékeztetni kell arra, hogy ezek a kölcsönök általában három éves visszafizetési terveken alapulnak. Lehetősége van a hitel előrefizetésére, de nem tudja csökkenteni az általános kamatfizetését, mivel a kölcsönt korábban fizetette ki.
Ki csinálja az átvilágítást?
Ha hitelező vagy, akkor aggódik a hitelképesség miatt. Honnan kellene tudnia, hogy a P2P hálózatok hitelfelvevői megbízhatóak-e? Nos, a P2P webhelyek együttműködnek a hitelintézetekkel a hitelfelvevők hitelminőségének meghatározása érdekében. A hitelképességi pontok mindegyikének a hitelképességéhez legalább 660 vagy annál nagyobb hitelképesség szükséges. Hitelezőként látni fogja az összes igényelt hitelminőséget, így a tolerancia alapján tovább javíthatja portfóliójának kockázatosságát.
Az alábbiakban bemutatunk néhány további példát a hitelfelvevő kritériumaira, bár ezek hálózatokonként változhatnak:
- Az adósság / jövedelem arány (a jelzálog nélkül) 25% alatt. Hiteljelentés az elmúlt 12 hónapban megnyitott aktuális késedelmekkel, közelmúltbeli csődökkel, adó zálogjoggal vagy nem orvoshoz kapcsolódó behajtásokkal:
- Legalább négy számla nyitva valahaMég három számla jelenleg nyitvaNem több mint 10 hitelkérelme az elmúlt hat hónapbanA rendelkezésre álló hitel felhasználása nem haladja meg a 100% -ot. Legalább 36 hónapos hiteltörténet
Ha a normál útvonal nem sikerül
A P2P hitelezési szolgáltatás nagyszerű mód lehet az emberek számára olcsón elérni a hitelpiacot azokban az időkben, amikor a bankok korlátozzák a hitelezést. A bankok még a kiváló hitelminőségű embereket is elutasították a személyes kölcsönökhöz más mutatók alapján, vagy pedig pusztán a hajlandóság hiányában vettek részt az adófizetők által nyújtott készpénzpárnában. Ha azonban még nem igazán kedveli ezt a folyamatot, próbáljon ki egy másik összehasonlítható szolgáltatást, például a Hitelező fa által kínált szolgáltatást, amely lehetővé teszi a bankok számára, hogy egymással versenyezzenek a kölcsönszolgáltatás jogáért.
