Az, hogy egy hitelező felhasználhatja-e nyugdíj-megtakarításait, attól függ, hogy milyen számlán tartja a pénzt, és hogy a hitelező milyen típusú visszatérítést igényel. Dióhéjban: A fészkelőtojása általában védett az általános hitelezőktől, de nem védve van kormányzati szervezetektől, amelyeknek pénzzel tartozol.
Kulcs elvihető
- A minősített nyugdíjazási tervekben - 401 (k), IRA és nyugdíjalapokban - tartott alapok általában az általános hitelezőktől védettek, kivéve, ha azokat hitelbiztosítékként használták fel. A minősített nyugdíjazási terveket általában nem védik a szövetségi ügynökségek hitelezői ellen. Az öregségi terv eszközei szintén kissé védett csőd esetén.
Az általános hitelezőkkel szembeni védelem
A 401 (k), IRA és a nyugdíjprogramok alapjai védettek az általános hitelezőktől, akiknek tartozásaik tartozhatnak. A munkavállalói nyugdíjjogosultságról szóló törvény (ERISA) alapján felállított terveket, mint például a 401 (k) s, az egyszerűsített alkalmazotti terv (SEP) IRA-k és a kisméretű munkaadók alkalmazottainak megtakarítást ösztönző mérkőzési tervét (EGYSZERŰ) IRA-k, általában védik a bírósági ítéletektől. Ilyen védelem azonban nem érvényes, ha ezeket a pénzügyi eszközöket bármilyen hitel fedezetéül nevezte meg.
Ha csődeljárásban van, akkor továbbra is van bizonyos védelem az összes nyugdíjhoz kapcsolódó vagyont lefoglaló hitelezőkkel szemben. A szövetségi csődtörvények régóta védik a 401 (k) tervet és más munkáltatók által támogatott nyugdíj-megtakarítási programokat. Az IRA-k védelmét George W. Bush elnök írta alá a törvénybe a 2005. évi csődellenes visszaélések megelőzéséről és a fogyasztóvédelemről szóló törvény (BAPCPA) alapján. Mind a hagyományos, mind a Roth IRA-k teljes védelme egy személyre vonatkoztatott 1, 362, 800 USD értékű. Ez a korlátozott védelem az adott személy által birtokolt összes hagyományos és Roth IRA számla összegére vonatkozik, nem pedig minden egyes IRA számlára külön.
A dollár értékét háromévente módosítják; a jelenlegi összeg 2022-ig tart fenn. Az 1 362 800 dollárt meghaladó számlákat nem védi a BAPCPA, de a törvény kimondja, hogy a csődbíróságok további védelmet nyújthatnak, ha az igazságszolgáltatás ezt indokolja, és a bíró úgy dönt.
Nincs védelem a Feds ellen
Ha a hitelezője szövetségi ügynökség, például a Belső Bevételi Szolgálat (IRS) vagy az Oktatási Osztály (ha állami diákhitellel rendelkezik), akkor a számlák közül egyiket sem, még a 401 (k) tervet vagy a nyugdíjtervet sem, védett. Az IRS nem igényel bírósági végzést sem az adók, a gyermektartások, sem a tartásdíjak visszatérítésére - ez önmagában is megtehető.
Most az a tény, hogy ezek a nyugdíjak és a 401 (k) tervek törvényesen a munkáltatóhoz tartoznak, némi védelmet nyújt a szövetségi adóbiztosításokkal szemben. Az 1974. évi nyugdíjalapból származó nyugdíjbiztosítási törvény (ERISA) értelmében a 401 (k) pontjában szereplő pénzeszközök csak akkor jogszerűen tartoznak Önhöz, ha jövedelemként visszavonják őket. Addig, jogilag a terv adminisztrátorának - a munkáltatónak - a tulajdonát képezi, aki nem engedheti meg másoknak, csak te. Ennek eredményeként az IRS nem valószínű, hogy képes lesz ezeket a pénzeszközöket közvetlenül a számlájáról kiszorítani. Azonban igényelheti az Ön által elvégzett összes elosztás egészét vagy egy részét - azaz bármilyen pénzt, amelyet kivon.
Annak biztosítása érdekében, hogy a képesített nyugdíjazási tervből való átváltás védve legyen a hitelezőktől, elősegíti, hogy csak ezen eszközökre külön számlát hozzon létre.
Amit megtehetsz
A képesített nyugdíjazási tervekben, mint például az IRA-kban, 401 k) és a nyugdíjalapokban tartott pénz valószínűleg védett lesz.
Ennek ellenére annak megakadályozása érdekében, hogy a hitelezők felhasználják bármelyik nyugdíjmegtakarítását, feltétlenül maximalizálja a regisztrált nyugdíjszámlákra való elszámolható hozzájárulásait, és soha ne nevezze meg a nyugdíjmegtakarításokat hitelbiztosítékként. Tartsa a pénzeszközöket nyugdíjszámlákon, ameddig csak lehet. Ha elhagyják, akkor csődbe vagy behajtási folyamatokban lefoglalhatják őket.
