Ha pénzügyi és fizikailag egészséges vagy, akkor a nyugdíjazás évtizedekig tarthat. A hosszú nyugdíj négy szakaszának eltérő költségei vannak, és a költségvetés megfogalmazása külön megközelítést igényel. Még rövidebb nyugdíjazás esetén is ugyanazon a szakaszon megy keresztül, csak rövidítve. Íme, hogy néznek ki ezek a szakaszok, és hogyan kell ennek megfelelően kezelni a pénzügyeidet.
Öregségi nyugdíj (50–62)
A nyugdíjazás közvetlenül a nyugdíjba vonulás előtti szakasz. Még mindig dolgozol, de közeledik a nyugdíjba vonulás, és végre világos képet kap a fészek tojásáról, jövedelméről és költségeiről. Ön egyre közelebb áll annak kiderítéséhez, hogy mit fog tenni a napjaival, miután szabadon töltheti be őket, ahogy tetszik. Ami az ön munkája során pusztán elméletinek tűnt, az valódinak tűnik. Feltesszük a 62. életévét, az az életkor, amikor az emberek először jogosultak csökkentett társadalombiztosítási kifizetésekre. Néhány ember esetleg 60 éves korában vonulhat nyugdíjba, míg mások 70 éves koruk felett dolgoznak.
Kulcs elvihető
- A nyugdíjba vonulás évtizedekig tarthat, amikor az ember fizikailag egészséges és anyagilag felkészült. A nyugdíjba vonulás négy szakasza különbözik, és eltérő megközelítést igényelnek. A nyugdíjazás előtti szakasz - a nyugdíjba vonulási szakasz - életkor 50 és 62 év közötti; Fontos idő a nyugdíjazási igények, például a havi kiadások és a háztulajdonosok tervezésének megkezdése. A korai nyugdíjba vonulás 62 és 70 év közötti életkor lehet, amikor olyan emberek gondolkodnak, akik részmunkaidős foglalkoztatást vállalnak a kiadások kezelése érdekében. sok értelme van az eszközallokációnak a középkori nyugdíj szakaszában - a 70 és 80 éves korig - felülvizsgálatára, és annak biztosítására, hogy az ingatlantervezés rendben legyen. 80 éves életkor után kezdődik a késői nyugdíjazási szakasz, és a hosszú távú ápolási biztosítás megkönnyíti a az egészségügyi költségek terhei.
Ebben a szakaszban megbecsüli a várható jövedelmeket és kiadásait, amikor kilép a munkaerőből. Mit kap a nyugdíjból vagy a társadalombiztosításból? Milyen egyenlegek vannak a nyugdíjazási tervében, például 401 (k) s, 403 (b) s vagy IRA, és mennyit képes visszavonni minden hónapban? Megfizette a jelzálogát, és ha nem, akkor mennyit tartozol még és mennyi ideig?
Lehet, hogy pénzügyi helyzetében elég erős helyzetben vagy, hogy komolyan értékelje, meg tudja engedni magának a korai nyugdíjba vonulást. Előfordulhat, hogy a munkáltató csökkenti a méretet, és előfordulhat, hogy fontolóra veszi, hogy elfogadja-e a felvásárlást, vagy kénytelen-e elfogadni egyet. Ha családi vállalkozást működtet, akkor ideje az utódlási terv létrehozására. És ha még nem érte el pénzügyi céljait, akkor ideje több órát dolgozni, munkahelyet megváltoztatni, vagy aktívan előléptetni, így növelheti nyugdíjmegtakarításait.
A nyugdíjba vonulás ideje az is, hogy újraértékelje havi és éves kiadásait, és csökkentsék az évek során felbukkanó költségeket. Távolítson el minden pazarló kiadást, és hagyjon helyet a nyugdíjazási költségvetéséhez. Továbbá, ebben a szakaszban (valamint esetleg a nyugdíjba vonulás korai szakaszában) továbbra is jelentős kiadások merülhetnek fel, például a gyerekeknek a főiskolán keresztül történő elhelyezésével, az előleg fizetésével otthon vagy az esküvő fizetésével. Végül érdemes lehet a szokásos vakációját olyan helyekre cserélni, amelyekbe elképzelte magát, hogy a nyugdíjazása során költözik.
Mennyit kell megtakarítani nyugdíjazáskor?
Korai nyugdíjba vonulás (62–70)
A költségvetés legnagyobb változásainak egy része az első nyugdíjba vonulásakor fog bekövetkezni. Ha már van nyugdíja, többé nem kap folyamatos fizetést. Szüksége lesz egy tervre a jövedelmének nyugdíjazáskori kezelésére, és el kell döntenie, mikor kezdje meg a társadalombiztosítási ellátások igénylését. Elveszítheti a munkáltató által támogatott egészségbiztosítást is. Ügyeljen arra, hogy megtervezze, hogy a házastársa és bármelyik hozzátartozója hogyan fog egészségbiztosítást kapni, ha az Ön egészségügyi tervében szerepel. Ha Ön vagy házastársa még nem lesz elég idős ahhoz, hogy felvételt nyerjen a Medicare-ba, akkor meg kell vizsgálnia, hogy jogosult-e Medicaidra, vagy vásárolhat magánbiztosítási tervet.
Érdemes lehet megvásárolni a hosszú távú ápolási biztosítást is, ha még nem tette meg (egyes szakértők azt tanácsolják, hogy az 50-es évek közepén vásárolja meg a lehető legtöbb választás és a legjobb ár mellett). A díjak évi több ezer dollárt is elérhetnek, de ez olcsó, ha gondozói otthonra vagy más tartós ápolásra van szüksége.
A nyugdíjazás korai szakaszában valószínűleg kísértés merül fel arra, hogy kiadási veszekedéssel járjon. Sok szabadideje lesz, miközben egészséges és energikus. Ebben a szakaszban érdemes megvásárolni azt a sportkocsit, amelyről mindig álmodott, meghosszabbított európai vakációra, kulináris iskolába járni, vagy vitorlázni. Ha nagyobb az utazási szabadsága, vásárolhat nyaralótulajdont a kedvenc helyén vagy egy második otthont egy napsütötte helyen, hogy elmeneküljön a szélsőséges télen. Tartsa vissza a hatalmas kiadásokat - gyorsan megtakaríthatja megtakarításait, ha úgy nyugdíjazik, mint a lottó.
A korai nyugdíjba vonuláskor felmerülő új költségek kezelésének egyik módja egy részmunkaidős vagy szezonális munka elvégzése, olyan vállalkozás indítása, amely rugalmasságot ad az Ön óráiban, vagy esetleg egy kis szünetet tarthat, mielőtt új karriert indítana - a soha ne kerülj be korábban, mert nem fizetett eléggé. Évente 35 000 dollár keresése nem csökkenti azt, amikor 70 000 dollárra van szüksége, de ha már nyugdíjba vonul, jobban néz ki, mint hogy semmit sem keres, és ezen a ponton egyébként a személyes elégedettségről van szó. Összeegyeztetheti azokat a drága tevékenységeket, amelyekre időt kíván eltölteni, olcsó vagy ingyenes tevékenységekkel: önként jelentkezhet szolgálati kutyák kiképzésére, fényképészeti osztály tanítására a helyi közösségi központban, vagy kerékpáros kirándulások vezetésére.
63 éves
Az amerikai népszámlálási iroda szerint az átlagos nyugdíjkorhatár az Egyesült Államokban.
Lehet, hogy itt az ideje, ha valamelyik kívánatosabb helyre költözik, amikor a munka nem köti meg egy adott helyre. Lesz költségek a költözéssel, valamint a ház eladásával kapcsolatos esetleges tranzakciós költségek. Gondoltál már valami nyugdíjazásra Ecuadorban, Franciaországban vagy Monacóban? A megélhetési költségektől függően, ahol jelenleg lakik, szemben azzal, ahol tartózkodik, a költözés anyagi helyzetének áldása lehet - vagy jelentősebb övhúzó!
Középkorú nyugdíj (70 és 80 év közötti)
Középkori nyugdíjba vonuláskor valószínűleg társadalombiztosítási juttatásokat fog kapni (leghosszabb időnként 70 éves lehet, ha elháríthatja az ellátások igénylését - és megnövelt kifizetéseket kaphat). 70, 5 éves korában el kell kezdenie a szükséges minimális felosztást bizonyos típusú nyugdíjszámlákból: nyereségrészesedési, 401 (k), 403 (b), 457 (b) és Roth 401 (k) tervekből, valamint a legtöbb IRA (de nem Roth IRA). Ez az ideális idő az eszköz allokációjának újbóli meglátogatására, ha nem olyan befektetésben részesül, amely ezt automatikusan megteszi, például egy céltámogatási alaphoz.
Amellett, hogy ebben a szakaszban több jövedelmet szerez, belefáradhat a korai nyugdíjazás során elvégzett utazások és új tevékenységek körébe, így költségei csökkenhetnek. Lehet, hogy kevesebb utazni szeretne, és többet kellene otthon maradnia, vagy az utazása olcsóbb utak köré összpontosíthat, és meglátogathatja unokáit és más barátait vagy családját. A szerencsével gyermekei eléggé beépülnek karrierjükbe, hogy többé már ne pénzért forduljanak hozzád. Ezenkívül valószínűleg nem fizeti a hosszú távú életbiztosítást vagy a hosszú távú rokkantsági biztosítást, mivel ezek a politikák általában 65 éves korukban járnak le.
Lehetséges, hogy akkor hozott létre végrendelet vagy ingatlantervet, amikor a gyermekei fiatalabb voltak, mert azt akarta biztosítani, hogy ha valami történik veled, akkor gondozni fogják őket. Azóta frissítette ezeket a dokumentumokat? Miközben még egészséges és szellemileg képesek vagyunk, ellenőrizd, hogy az ingatlanterved rendben van-e, így pénzt és vagyonát elosztja a kívánt módon, miután elhunyt.
Érdemes lehet adni valakinek olyan pénzügyi meghatalmazást, amely bekapcsol, ha képtelen kezelni pénzét és egészségügyi meghatalmazását, abban az esetben, ha valaki másra van szüksége az orvosi döntések meghozatalához.
Késeres nyugdíjazás (80 éves korig)
A késői nyugdíjba vonuláskor valószínűleg megnövekednek az egészségügyi költségek, mivel az egészségügyi kiadások általában a legmagasabbak az élet utolsó éveiben. A Medicare fedezi a költségeinek egy részét, de továbbra is költségek merülnek fel az olyan dolgokkal kapcsolatban, mint például a társfizetések, a levonások, a biztosítás és / vagy az előírások.
18 év
Az amerikai nyugdíjazási iroda szerint az átlagos nyugdíjhossz.
Új költségek merülhetnek fel a késői nyugdíjba vonuláskor, ha önálló vagy segített lakóhelybe költözik, vagy ha az egészsége miatt ápolási otthonba kell költöznie vagy otthoni egészségügyi segélyt kell felvennie. Ha hosszú távú ápolási biztosítással rendelkezik, ez megkönnyíti az ápolói otthon vagy az otthoni egészségügyi segélyt terhelő számlák terheit. Az egészségügyi költségek esetleges növekedése mellett a késői nyugdíjba vonuláskor az egyéb költségei hasonlóak lesznek a közepes nyugdíjba vonuláshoz hasonlóakhoz, kivéve ha jelentős változtatást hajt végre, például költözik.
Újra értékelnie kell a fészek tojását, és el kell döntenie, hogy gyorsabban vagy lassabban kíván-e pénzt felvenni. Ha kevés a készpénz, és továbbra is otthon lakik, akkor a fordított jelzálogkölcsönöket tekintheti forrásforrásnak. Tekintettel arra, amit megmaradt, gondolkodnia kell arról, hogy mit kíván költeni élete során, és mit akarsz hagyni másoknak. Ügyeljen arra, hogy minden jótékonysági hagyaték helyben legyen.
Alsó vonal
A nyugdíjba vonulás mind esemény, mind folyamat. Egy megvalósítható forgatókönyv szerint az Ön előnyeinek és megtakarításainak legalább három évtizeden keresztül fedezniük kell kiadásait. A nyugdíjba vonulás minden szakaszában felmerülő költségek azzal függnek össze, hogy miként dönt az idő eltöltése, hol dönt, hogy él, és hogyan tartja fenn az egészségét. Ha figyelembe veszi ezeket a tényezőket, és értékelni fogja, hogy azok miként fognak változni a nyugdíjazás során, ennek megfelelően költségvetést készíthet.
Mindegyik szakaszban fordítson időt a számok összeroppantására és a költségvetés elkészítésére. Ez a legjobb módja annak megértésére, hogy hol vagy, és mit tegyen ezután.
