A Roth IRA és a hagyományos IRA nagyon hasonlóak, de különböznek az adózás módjától. Hagyományos IRA-val a hozzájárulásokat adóztatják, ha a pénzeszközöket kivonják a számláról. A Roth IRA-val fizeti az adót a számlájára befizetett hozzájárulásokból, és nem fizet adót, ha a pénzt 59 ½ vagy annál idősebb kortól vonja ki. Ha 59 ½ életévét megelőzően távozik valamelyik hagyományos vagy Roth IRA-val, akkor további 10% adó vonatkozik a korai kivonásokra, hacsak nem jogosult kivételre.
Mind a Roth IRA, mind a hagyományos IRA biztosítja a járulékok adómentes növekedését nyugdíjba vonulásáig, ezért alapvető fontosságú a megfelelő online bróker megtalálása a nyugdíjalapok felépítéséhez. Az általunk kiválasztott brókerek kiváló nyugdíjazási tervezési és jelentési eszközökkel rendelkeznek. Megvizsgáltuk az IRA kezelésének alacsony vagy egyáltalán nem fizetendő éves díjait is, így ezt a pénzt megtarthatja nyugdíjazásához.
A legjobb Roth IRA-k számára
A Roth IRA-k első öt brókerjének listája:
- Merrill EdgeFidelity InvestmentsTD AmeritradeCharles SchwabE * TRADE
Merrill Edge
4.5
- Számla minimumok: 0 USD
- Díjak: 0 USD tőzsdei kereskedésenként. Az Opciók $ 0 / láb plusz 0, 65 USD / szerződést keresnek
A Merrill Portfólió története fantasztikus eszköz a nyugdíjazás tervezéséhez és a célokba történő befektetéshez. Az ügyfelek személyre szabottak, és meghívó elrendezésben megjeleníti az eszközallokációt és a cél felé tett előrehaladását. A Merrill's Stock Story funkciójával részletesebb információt szerezhet egy adott részesedésről, amely részleteket tartalmaz a társaság környezetvédelmi, társadalmi és irányítási (ESG) besorolásáról is. Egy hipotetikus kereskedelemszámológép megmutatja, hogyan befolyásolhatja a kereskedelem az egész portfólióját.
A Merrill hatalmas beruházást végzett mobilalkalmazásaiba, tükrözve azon ügyfelek számát, akik okostelefonokkal és táblagépekkel férnek hozzá szolgáltatásaihoz. A mobilalkalmazások rengeteg útmutatást és nyugdíjazási tervezési tartalmat is tartalmaznak.
A Merrill Edge emellett díjakat kapott a Legjobb Internetes Kereskedelmi Platformokért, A Legjobb kezdők számára, A Legjobb tőzsdei alkalmazásokért és a Legjobb az IRA-kért.
Előnyök
-
Személyre szabott portfólióelemzés
-
A legkiválóbb nyugdíjazási tervezési és életszakasz-tervezési eszközök
-
Testreszabható hírcsatorna, több mint 35 szolgáltató tartalmával
Hátrányok
-
A komplex opciók kereskedelme korlátozott
-
Az önirányító befektetők bosszanthatnak a látszólag állandó pénzügyi tanácsadó felvételére irányuló lökést
Hűségbefektetések
4.4
- Minimális számla: 0 USD
- Díjak: 0 USD értékpapír / ETF kereskedelem, 0 USD plusz 0, 65 USD / szerződés az opciók kereskedelme esetén
A Fidelity fejleszti azokat a nyugdíjazási tervezési eszközöket, amelyek célja a Millennials bevonása az öt pénz-összegyűjtő játékkal, amely arra ösztönzi az új befektetőket, hogy tőzsdén kereskedett alapok segítségével lépjenek be a piacokra. Azok számára, akik tovább haladnak a nyugdíjazás felé, vannak olyan eszközök, amelyek segítenek megszervezni a nyugdíjazási dátum megközelítését, ideértve egyértelmű magyarázatot arra is, hogy miként és mikor kell bevonni a társadalombiztosítási kifizetéseket. A Fidelity mindent kínál a kezelt fiókoktól az önkiszolgálásig, és a robo-tanácsadó Fidelity Go az IRA-k számára használható.
A munkáltató 401 (k) mérlegének IRA-ba történő gördítése nehézkes és tele apró részekkel, de a Fidelity pontosan meghatározza a szükséges lépéseket. Nyugdíjazási számológépei és célmeghatározó eszközei egyszerű angol nyelven vannak írva, és könnyen kezelhetők.
A hűség emellett díjakat kapott a Legjobb általános online brókerek, a Legjobb kezdők, a Legjobb tőzsdei alkalmazások, a Legjobb az ETF-k számára, a Legjobb a Penny Készletekért, A Legjobb az IRA-k számára, A Legjobb a Nemzetközi Kereskedelemért és a Legjobb Web Kereskedelmi Platformokért.
Előnyök
-
Alacsony tranzakciós díjak, valamint fantasztikus megrendelés-továbbítási technológia, amely az áremelkedés elérése érdekében csökkenti az ügylet költségeit
-
Rengeteg online súgó, beleértve egy chatbotot, amely a legtöbb vevői kérdésre válaszolhat
-
Az eszközök széles skálája kereskedhet, és 265 jutalék nélküli ETF közül választhat
Hátrányok
-
A platform némi leállást szenvedett a nehéz kereskedési napok során 2017-ben és 2018-ban, de a Fidelity jelentős erőfeszítéseket fektetett az infrastruktúrába, hogy ez a jövőben ne történjen meg.
-
Az automatikus osztalékbefektetés a teljes számlára beállítva; egy adott biztonság megváltoztatásához fel kell hívnia az ügyfélszolgálatot
-
Egy adott eszköz vagy szolgáltatás megkeresése nehéz lehet a platform menürendszerének köszönhetően
TD Ameritrade
4.3
- Minimális számla: 0 USD
- Díjak: Ingyenes részvény, ETF és egy-egy ügyletre jutó opciós jutalékok az Egyesült Államokban, 2019. október 3-tól. Opció-szerződésenként 0, 65 USD.
A TD Ameritrade ügyfelei elemezhetik nyugdíjazási terveikben lévő részesedéseket a társaság és a FeeX pénzügyi tanácsadója közötti partnerség útján, és arra ösztönzik őket, hogy nagyobb hozamot érjenek el azáltal, hogy megszabadulnak a drága befektetési alapoktól és ETF-ektől, és alacsonyabb kezelési díjakkal helyettesítik azokat ETF-ekkel. A cég több mint 300 ETF-et kínál, amelyek kereskedelem nélküli. Megadhatja egyedül, és meghozhatja saját befektetési döntéseit, vagy partnerként léphet fel a TD Ameritrade egyik pénzügyi tervezőjével a célok kitűzése és az előrehaladás nyomon követése érdekében. A TD Ameritrade nyugdíjazási kalkulátora a nagyközönség számára elérhető, így a nem ügyfelek a számlanyitás előtt megnézhetik a tervezési eszközöket.
A TD Ameritrade emellett díjakat kapott a Legjobb általános online brókerek, a Legjobb Napi Kereskedés, A Legjobb az Opciók Kereskedéséért, A Legjobb Web Kereskedelmi Platformok, A Legjobb kezdőknek, A Legjobb az ETF-ek számára, a Legjobb az IRA-k számára és a Legjobb tőzsdei kereskedési alkalmazások számára.
Előnyök
-
Az oktatási kínálat célja az, hogy a kezdő befektetők kényelmesebbé váljanak az eszközosztályok széles választéka mellett
-
A jutalék nélküli ETF-ek széles választéka elérhető
-
Számos eszköz a fix kamatozású befektetésekhez, ideértve több mint 40 000 kötvényt és több mint 400 kötvény ETF-et, amelyekből körülbelül 300 kereskedhető ingyenesen
-
A jövedelembecslő eszköz mutatja a kamatokat és az osztalékokat a következő 12 hónapban
Hátrányok
-
A jutalékok magasabbak, mint a többi brókernél, és a kamatlábak nagyon magasak
-
Az eszközök több webhelyen, letölthető platformon és mobilalkalmazáson vannak elosztva, és nehezen találhatja meg kedvenceit
Charles Schwab
4.2
- Minimális számla: 0 USD
- Díjak: Ingyenes részvény, ETF és opciós kereskedési jutalékok az Egyesült Államokban, 2019. október 7-től, opciónként 0, 65 USD.
A Schwab az eszközök széles skáláját kínálja, amelyekbe befektetni lehet, és - az optionsXpress platform integrálása után - néhány fantasztikus opciókereskedelmi eszközzel is rendelkezik. A webplatform Nyugdíjazás és tervezés szakasza segít az ügyfeleknek megérteni a rendelkezésre álló számlák típusait, ideértve azt is, hogyan lehet egy régi 401 (k) pontot átjuttatni az IRA-ba. Megadhatja egyedül, vagy jelentkezik be egy profi tanácsadóval az útjára.
A Schwab robo-tanácsadó, intelligens portfóliói bármilyen IRA-val felhasználhatók, ha inkább díjmentes automatizált szolgáltatását szeretné használni. A nyugdíjazás közeledtével a Schwab webhely tele van olyan lehetőségekkel, hogy megtervezhesse a biztonságos jövedelemszerzési megközelítést. Nyugdíjjövedelem-kvízét érdemes megtenni, csak hogy megnézhesse, mely pénzügyi szabadság területeit érdemes tovább tanulmányozni.
Charles Schwab emellett díjakat kapott a Legjobb általános online brókerek, a Legjobb Internetes Kereskedelmi Platformok, a Legjobb Nemzetközi Kereskedelemért, A Legjobb az Opciók Kereskedéséért, A Legjobb A Penny Készletekért, A Legjobb A Kezdők számára, A Legjobb IRA-k számára, A Legjobb Az ETF-kért és a Legjobb Értékesítési Alkalmazásokért számára.
Előnyök
-
A költségmentes robo-tanácsadó, a Schwab Intelligens Portfóliók jó hely a nyugdíjba vonuláshoz.
-
Több mint 200 ETF-del lehet kereskedni tranzakciós díjak felszámítása nélkül
-
Az ETF kutatóközpontjában található egy zárt végű alapok átvilágítója is, amely nyugdíjazáskor jövedelemszerzésre használható fel
Hátrányok
-
Bizonyos befektetési alapok 76 USD-os díjat fizetnek a vásárláskor
-
Nincs olyan jelentés, amely pontosan meghatározná a várható jövedelmet
-
A 0 dolláros számlanyitás csak akkor érvényes, ha nyitott egy Schwab One ellenőrző fiókot
E * Trade
4.1
- Minimális számla: 0 USD
- Díjak: Nincs jutalék a részvényekre / ETF-ügyletekre. Az opciók szerződésenként 0, 50–0, 65 USD, a kereskedelem mennyiségétől függően.
Az E * TRADE az elmúlt két évben összehangolt erőfeszítéseket tett a nyugdíjazási tervezési szolgáltatások javítása érdekében. E célból felkínálja E * TRADE Complete IRA számláját azok számára, akik jogosultak készpénzfelvételre, ideértve a csekkeket és az összeget az ügyfél RMD-jébe beszámoló képességét is. Az OptionsHouse platformon az összes opciós lehetőség beépítve van a Power E * Trade-be, beleértve az oktatást és az útmutatást. Az E * TRADE egyike azon kevés nagyobb brókereknek, akik viszonylag simán túlélték a 2017-es és a 2018-as kereskedési hullámokat is.
Az E * TRADE emellett díjakat kapott a Legjobb Internetes Kereskedelmi Platformokért, a Legjobb Az Opciók Kereskedéséért, A Legjobb Az ETF-kért, A Legjobb Értékesítési Alkalmazásokért, A Legjobb az IRA-kért és A Legjobb kezdők számára.
Előnyök
-
Fantasztikus útmutatás, tucatnyi rövid videóval, elérhető a Tervezés részben
-
A mobilalkalmazások tartalmazzák az összes nyugdíjazási tervezési eszközt, beleértve a cél elérésének előrehaladását
-
200 ETF, amelyek kereskedelmezhetők jutalék nélkül
Hátrányok
-
Nincs elérhető deviza vagy nemzetközi befektetés (a célzott ETF mellett)
-
Bizonyos fejlett kereskedési lehetőségek csak a Power E * Trade rendszeren érhetők el
-
Az automatikus osztalékbefektetés bróker segítségét igényli
-
A jutalékok magasabbak az átlagnál, 6, 95 dollárnál, de a gyakori kereskedők 4, 95 dollár díjra jogosultak
Miért érdemes fontolóra venni egy Roth IRA-t
A Roth IRA fantasztikus befektetési eszközök. Ennek oka az, hogy az adókkal szemben erősen előnyben vannak. Íme néhány oka annak, hogy a Roth IRA kiváló lehetőség lehet:
- Adókedvezmény: Adókat fizessen a járulékaiból most, és nem akkor, amikor pénzt von ki. Ez azt is jelenti, hogy a számláján szereplő jövedelmek nemcsak adómentessé teszik a számlájukban tartózkodását - a tőkenyereség-adót nem érinti -, hanem az is, hogy ha nyugdíjazásakor kivonja pénzét számlájáról, akkor nullát fog fizetni. adók rá. Ha úgy gondolja, hogy nyugdíjba vonulásakor magasabb adószintekbe kerül, akkor ez hatalmas előnye. Nincs szükség minimális eloszlásra (RMD): Nincs olyan életkor, amelyben az RMD-k miatt kénytelenek vagyunk pénzt kivonni. Ez azt jelenti, hogy a teljes fiókot gyermekeknek vagy unokáknak hagyhatja, évekig adómentesen elosztva. A hozzájárulások visszavonásának lehetősége: A már befizetett adókkal bármikor visszavonhatja járulékait, adó és büntetés nélkül is. A hozzájárulások a befizetett pénzt jelentik, és nem a befektetésekből származó bevételt. Azt is lehetővé teszi, hogy a Roth-ot tartalék segélyalapként használja, ha szüksége van rá. Adó diverzifikáció a nyugdíjazáskor: Amikor elkezdi kivonni a nyugdíjazási számlákat, mint például a 401 (k) és a hagyományos IRA, az adóköteles jövedelme növekszik. Ez az adószint emelkedését is okozhatja. De mivel a Roth-számlán szereplő pénz nem adóköteles jövedelem, ez lehetővé teszi az elosztások megoszlását, hogy ne nyomja magát magasabb adószintekbe. Ez különösen akkor hasznos, ha a 70½-ot elérték, amikor az RMD-k belépnek.
Kik számára a legjobb Roth IRA-k?
A Roth IRA azoknak a legjobb, akiknek módosított kiigazított bruttó jövedelme (MAGI) 2020-ra korlátozódik (124 000 dollár, ha egyedülálló, és 206 000 dollár, ha házas), és azok számára, akik azt hiszik, hogy magasabb adószintekbe kerülnek, ha nyugdíjba vonulnak, mint ők Most.
Függetlenül attól, hogy nyugdíj-megtakarítási adójának diverzifikálása mindig előnyös. Vegye figyelembe, hogy a MAGI-kkal való egyedülállók 124 000–139 000 dollár között (196 000 és 206 000 dollár azoknál, akik közösen házasodnak be házastársaknál) csökkenthetik a Roth IRA hozzájárulását.
Az adó diverzifikálása azt jelenti, hogy különféle nyugdíjszámlákkal kell rendelkeznie azzal a céllal, hogy maximalizálja a kivonásokat anélkül, hogy magasabb adószintekbe szorítaná magát. Így működik: Ha 59 ½ éves kortól kezdve kivonhat büntetéstől mentes pénzt nyugdíjszámlájáról, akkor csak a következő adócsoport korlátozásáig vonzza ki a hagyományos IRA-megtakarításait. Ezután további megtakarításokat vehet ki a Roth IRA-ból, mivel ez nem növeli az adóköteles jövedelmét, mivel már az első adóztatáskor adóztak. Ez lehetővé teszi az adóköteles jövedelem alacsony szinten tartását, miközben nagyobb összeget tud felvenni a nyugdíjazási számlájából.
Hogyan kvalifikálhatsz egy Roth IRA-t?
- Ha egyedülálló: a hozzájáruláshoz módosított, bruttó jövedelemmel kell rendelkeznie, amely 139 000 dollár alatt van, de a járulékokat 124 000 dollártól kell csökkenteni. Ha házasságon alapuló bejelentés közösen történik: a módosított kiigazított bruttó jövedelemnek kevesebbnek kell lennie 206 000 dollárnak, a megszüntetésnek pedig 196 000 dollárnak kell lennie.
Mennyit tudok hozzájárulni egy Roth IRA-hoz?
2019-ben és 2020-ban legfeljebb 6000 dollár (7000 dollár, ha az év végére 50 éves vagy idősebb) járulékot fizethet be, vagy az éves adóköteles kompenzációt, ha az az engedélyezett szám alatt van.
Hogyan nő a Roth IRA?
A megszüntetési számla - legyen az hagyományos IRA, Roth IRA vagy 401 (k) - létrejön, amikor hozzájárul a számlához. Ezek a számlák az idővel növekednek az összetett kamat miatt. Összegzés azt jelenti, hogy minden évben kamatot szereznek a járulékok, egyenlege növekszik. A következő évben a megnövekedett egyenleg után kamatot keresel. Ennek eredményeként a megszerzett kamat teljes összege évente növekszik, még akkor is, ha már nem járul hozzá a számlájához.
A kamatozó számlák mellett a nyugdíjalapok, ideértve a Roth IRA-ban lévő pénzeszközöket is, befektethetők a piacokra. Ezeket az alapokat részvényekbe, ETF-ekbe, befektetési alapokba és számos más pénzügyi eszközbe lehet helyezni. Amikor ezeknek az eszközöknek az értéke növekszik, jelentősen megnövelhetik nyugdíjalapjának értékét.
Módszertan
A Investopedia arra törekszik, hogy a befektetők számára elfogulatlan, átfogó értékeléseket és minősítéseket biztosítson az online brókerek számára. Felülvizsgálataink az online brókerek platformjának összes aspektusát - köztük a felhasználói élményt, a kereskedelem végrehajtásának minőségét, a platformon elérhető termékeket, a költségeket és díjakat, a biztonságot, a mobil élményt és az ügyfélszolgálatot - hat hónapon keresztül értékelték. A kritériumaink alapján létrehoztunk egy osztályozási skálát, több mint 3000 adatpont gyűjtésével, amelyeket súlypont-pontrendszerünkbe súlyoztak.
Ezenkívül minden általunk megkérdezett brókernek ki kellett töltenie egy 320 pontos felmérést a platformjuk minden olyan aspektusáról, amelyet tesztelésünk során használtunk. Az általunk értékelt online brókerek közül sokan személyesen demonstrálták platformjaikat irodáinkban.
Iparági szakértői csapatunk, Theresa W. Carey vezetésével, elvégezte felülvizsgálatainkat és kidolgozta ezt az iparágban legjobb módszertant az online befektetési platformok rangsorolására a felhasználók számára minden szinten. Kattintson ide, hogy elolvassa a teljes módszertant.
