A legtöbb hallgatónak kölcsönt kell költenie ahhoz, hogy egyetemre menjen, hacsak nem vannak szüleik, akik mindent megtakarítottak a tandíjhoz. Kevés diák kereshet annyit, hogy tandíjat fizethessen, miközben az iskolában jár. Ha várnak, amíg elegendő megtakarítást kapnak a főiskolai végzettség megszerzéséhez, akkor várhatóan meg kell várniuk 30 éves vagy annál idősebbeknek az iskola megkezdéséhez. Ehelyett a hallgatók általában kölcsönt keresnek a tandíjak és egyéb megélhetési költségek fedezésére az iskolában az iskola elõtt, mielõtt elkezdenek dolgozni.
A hallgatók azon töprengenek, hogy mennyi ésszerű adósságot kell vállalni diákként. Általában a tanácsadók azt javasolják, hogy az adósság maximális összege, amelyet a hallgatónak figyelembe kell vennie, nem haladhatja meg az első évben várható kezdő fizetését. Ideális esetben meg kellene próbálniuk, hogy a teljes adósság ne haladja meg az első év kezdő fizetésének a felét.
Ez azt jelenti, hogy ha egy hallgató úgy véli, hogy kezdő fizetése 40 000 dollár lesz, akkor meg kell próbálnia, hogy ne haladja meg évente 10 000 dollárt a 4 éves fokozatú kölcsönökhöz. A mai világban ez lehetetlen, ha magániskolára gondolnak, vagy államközi iskolába járnak. A négyéves állami iskola tandíja és díjai átlagosan évente körülbelül 9000 dollár, plusz további 1200 dollár könyvek és kellékek. Helyezzen be szobát és étkezést egy állami iskolában (ha a terv inkább az iskolában való, és nem pedig az otthonában él), a költségek közel 10 000 dollárral ugrálnak. A nem állami állami főiskola tandíja és díjai átlagosan évente 22 958 dollár, plusz valamivel több, mint 11 000 dollár a szobaért, az ellátásért, a könyvekért és a kellékekért. A magániskolák átlagosan 31 000 dollárt fizetnek a tandíjért és a díjakért, plusz körülbelül 12 500 dollár a szobáért, ellátásáért, valamint a könyvekért és kellékeikért.
A hallgatók minimalizálhatják e költségek egy részét ösztöndíj vagy ösztöndíj megszerzésével vagy az egyetemen végzett munkával. Sok hallgató számára azonban a kölcsönök az egyetlen lehetőség, hogy fedezzék iskolai költségeik nagy részét. A kölcsönzési folyamat hosszú és bonyolult, de fokozatosan megbontva ez érthetőbbé és végrehajthatóbbá válik.
1. lépés: FAFSA
Az első dolog, amelyet minden hallgatónak évente meg kell tennie, mielőtt még diákhitelt is igényelne, az, hogy kitölti a Szövetségi Hallgatói Segédanyag (FAFSA) ingyenes alkalmazását. Ez az alkalmazás kitölthető online a www.fafsa.ed.gov webhelyen, és ez minden szövetségi hallgatói vagy szülői kölcsönök. Az alkalmazást az iskolák is felhasználják a támogatásokról és a pénzügyi támogatások egyéb formáiról, például a munka tanulmányozásáról.
2. lépés: Közvetlenül támogatott és nem támogatott hallgatói kölcsönök
A közvetlen kölcsönök a szövetségi kormánytól származnak, és támogathatók vagy nem támogathatók. A hallgatók első reménye az, hogy a lehető legtöbb támogatott diákhitelt kapnak. A közvetlen támogatással járó hallgatói kölcsönök előnye, hogy az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma minden kamatot megfizeti, miközben a hitelfelvevő még hallgató, és a hallgatói diploma megszerzése után bizonyos számú hónapig.
Ha a hallgató közvetlen nem támogatott kölcsönöket kap, és nem jár kamatfizetéssel az iskola ideje alatt, akkor a kamat kölcsönösszegként növekszik, és növeli a visszafizetendő összeget. Az iskola pénzügyi támogatási tisztviselője elmondja, hogy jogosult-e támogatott vagy nem támogatott kölcsönre a FAFSA alkalmazás pénzügyi értékelése alapján.
3. lépés: Szövetségi hallgatói kölcsönök
Ha egy hallgató képesítést kap, akkor a legjobb megoldás a szövetségi diákhitelt nyújtani. Jönnek rögzített kamatlábakkal és enyhébb visszafizetési feltételekkel, köztük egy fokozatos visszafizetési tervvel, amely lehetővé teszi a hitelt, hogy kevesebbet fizessen a kezdeti években, amikor elkezdik a munkát, és meghosszabbított visszafizetési terveket, amelyek lehetővé teszik számukra, hogy legfeljebb 25 évig folyósítsanak kifizetéseket. Ezen felül léteznek jövedelem-alapú visszafizetési tervek 25 év elteltével a megbocsátás lehetőségével, valamint a „pay-as-you-pay” visszafizetési tervek 20 év elteltével a megbocsátás lehetőségével.
A szövetségi hallgatói kölcsönök a FAFSA-n alapulnak, amely mind a családi, mind a hallgatói jövedelem szintjét felméri. A FAFSA áttekintése után az iskola tudatja Önnel, hogy milyen típusú kölcsönökre jogosult, és hogy támogatást kapnak-e vagy sem.
- Közvetlen Stafford-kölcsön: Egyetemi hallgatók és végzős hallgatók számára elérhetők, ezek a legolcsóbb hitelfelvételi lehetőségeket kínálják. Az, hogy a kölcsönt támogatják-e vagy sem, a hallgató pénzügyi helyzetétől függ. Stafford kölcsönt kaphat, amely részben támogatott, részben nem támogatott. (További információ: Stafford-kölcsönök: Támogatott és nem támogatott .)
- Szövetségi Perkins-kölcsön: Ezek szükséglet-kölcsönök. Miután a hallgató befejezte a FAFSA-t, az iskolai pénzügyi támogatási tisztviselő tudatja velük, hogy jogosult-e. (Ne feledje, hogy 2015. szeptember közepén a Kongresszus megvitatta, hogy kívánja-e bezárni ezt az egyéves meghosszabbítású programot, amelynek 2015. szeptember 30. után várhatóan lejár.)
- Szövetségi PLUS-kölcsön: Ez egy egyetemi hallgató kölcsön, amelyet a hallgató szülei vesznek és a szülő nevében nyújtanak. A végzős hallgatók ezeket a kölcsönöket saját nevükben vehetik ki.
4. lépés: Magán diákhitel
Ha a hallgatók nem tudnak elegendő pénzt keresni a szövetségi diákhitel-programokon keresztül, akkor legvalószínűbb, hogy egyéni diákhitelt igényelnek. Ezeknek a kölcsönöknek általában magasabb kamatlába van, és a kamatláb inkább változó, mint rögzített. Ezek a kölcsönök szintén nem tartoznak a szövetségi törlesztési programokba, ha a hitelfelvevőnek nehézségei vannak azok visszafizetéséről a diploma megszerzése után.
Egyes magániskolák kölcsönöket kínálnak egy iskolai alapon. Ha a hallgató magániskolába jár, a kölcsönfeltételek az iskolai alapból általában kedvezőbbek, mint a magánhitelezőktől.
A legtöbb hallgató magánhitelt kér szülővel vagy más jó aláírással rendelkező aláírónál, aki jó hitelminősítéssel rendelkezik. Ez lehetővé teszi számukra, hogy alacsonyabb kamatlábakra jogosultak legyenek. (További információ: Privát diákhitel és nyugdíjasok pontozása: Mielőtt aláírná a diákhitelt .)
5. lépés: Tekintse át ajánlatait és válassza ki az iskoláját
A diákoknak nyújtott pénzügyi támogatási csomag különbözhet minden iskolától, amelybe jelentkezik. Egyes iskolák például nem nyújtanak perkins kölcsönöket. Egyes iskolák több ösztöndíj- vagy ösztöndíjpénzt kínálhatnak, mint mások, ami csökkentheti a diákoknak kölcsönköltendő pénzösszeget.
Amint a hallgatók a főiskoláktól átvételi e-maileket kapnak, amelyek tartalmazzák a kínált pénzügyi támogatási csomagot, készítsen táblázatot egy oszloppal minden iskola számára, amely tartalmazza:
1. Ösztöndíjak
2. Szövetségi hallgatói kölcsönök
3. Családtervezett hozzájárulás, amely magában foglalja mind a készpénzt, amelyet a hallgató hozzájárulni szándékozik, mind azt az összeget, amellyel családja hozzájárul
4. Munkahelyi tanulmány vagy egyéb tervezett jövedelem
5. Hézag - mennyi pénzre van szükség még az adott iskolához rendelkezésre álló összes összeg összeadása után
Hasonlítsa össze az ajánlatokat és határozza meg, hogy melyik iskolába jár a hallgató. A hallgatók magán diákhitelt igényelhetnek, hogy kitöltsék az esetleges hiányosságokat az általuk választott iskolában, de alaposan gondolkodjanak el, mielőtt leereszkednének a csúszós lejtőn. A hallgatók úgy találhatják, hogy többet kell kölcsönözniük, mint amennyit megengedhetnek magának a visszafizetéshez, és így útba kell állniuk a pénzügyi katasztrófa ellen.
Alsó vonal
A hallgatóknak gondosan mérlegelniük kell, mennyit akarnak kölcsönt venni az iskola számára. Lehet, hogy valóban szeretnének egy adott magániskolába járni, de érdemes-e kockáztatni pénzügyi jövőjét? A pénzügyi tanácsadók általánosságban azt tapasztalják, hogy azoknak az embereknek, akik az első évi fizetésnél többet kölcsönöznek, nehezen élnek álmaikkal, hogy családot szerezzenek és házat vásároljanak, mert diákhitel-kifizetéseik meghaladják azt, amit megengedhetnek maguknak. (További információkért lásd a legnépszerűbb diákhitelt nyújtókat , a FAFSA kölcsönök működésének rövid útmutatóját és a maximális hallgatói pénzügyi támogatás megszerzésének öt módját .)
