Tartalomjegyzék
- Kilátások a Roth 401 (k) előnyeiről
- A szabályok
- A döntéshozatali folyamat tényezői
- Alsó vonal
A Roth 401 (k) számla 2006-ban debütált a nyugdíjas befektetési közösségben. A 2001. évi gazdasági növekedésről és adókedvezményről szóló megbékélési törvény rendelkezései alapján, amelyet a Roth IRA után modelleztek, a Roth 401 (k) munkáltató- szponzorált befektetési megtakarítási számla, amely lehetőséget ad az alkalmazottak számára, hogy adózás utáni pénzzel megtakarítsanak nyugdíjba.
A 403 (b) tervben részt vevők is részt vehetnek egy Roth-számlán.
Noha a Roth 401 (k) -hez való hozzájárulás képességének eredetileg 2010 végén lejárt, a 2006. évi nyugdíjvédelmi törvény a Roth 401 (k) -et állandóvá tette.
Kulcs elvihető
- A Roth 401 (k) egy munkáltatói szponzorált megtakarítási terv, amely lehetőséget ad az alkalmazottak számára, hogy adózás utáni dollárt fektessenek be a nyugdíjba. A hozzájárulási korlátok 2020-ra 19 500 dollár az 50 év alatti személyek számára és 26 000 dollár az 50 év felettiek és annál fiatalabb személyek számára. A járulékokra kivetett járulékok, az 59½ éves kor után bevont kifizetések adómentesek lesznek, ha a számlát legalább öt évig finanszírozták. Ellentétben a Roth IRA-val, a Roth 401 (k) -től megkövetelt minimális kifizetéseket a kor életkorától kezdve kell elvégezni. 70½. Azok az emberek, akiknek az adója jelenleg alacsony, vagy akik nyugdíjazáskor várhatóan magasabb adókat fizetnek, részesülhetnek a Roth 401 (k) nyitásából.
Kilátások a Roth 401 (k) előnyeiről
A Roth 401 (k) -hez kapcsolódó előnyök nagymértékben az Ön véleményétől függnek. A kormány szempontjából a Roth 401 (k) adó dollár formájában jelenlegi bevételt generál. Ez különbözik a hagyományos 401 (k) -től, amelynél a befektetők adólevonást kapnak hozzájárulásuk után. Ennek a levonásnak köszönhetően azok a pénzeszközök, amelyek rendszerint elvesznek az IRS-hez, az adózás elhalasztásáig maradnak, amíg azokat vissza nem vonják.
A befektető szempontjából a számla várhatóan idővel növekedni fog, és az az adó, amelyet elvesztett volna az adó, az összes ilyen évet ehelyett a befektető javára tölti el. A kormány azt akarja, hogy ezek az eszközök növekedjenek, mivel az adóhalasztás akkor ér véget, amikor a pénzt kivonják a számláról. Lényegében a kormány ma adókedvezményt ad neked abban a reményben, hogy a jövőben még több pénz lesz adóztatására.
A Roth 401 (k) fordított irányban működik. A ma megszerzett pénzt ma adóztatják. Amikor ezt az adózást követő pénzt beteszi a Roth 401 (k) -be, akkor a kivételek, amelyeket az 59 ½ éves kor elérése után vesznek, adómentesek lesznek, ha a számlát legalább öt évig finanszírozták. Az adómentes pénz nyugdíjazáskori kilátása vonzó a befektetők számára.
A kormány számára vonzó az a kilátás, hogy az adódollárt ma fizetnek, nem halasztott módon. Valójában annyira vonzó, hogy a jogalkotók megvitatták a hagyományos adócsökkentő IRA-k megszüntetését, és helyettesítik azokat olyan számlákkal, mint a Roth 401 (k) és a Roth IRA.
A szabályok
A Roth IRA-tól eltérően, amelynek jövedelemkorlátozásai korlátozzák egyes befektetők részvételét, a Roth 401 (k) -re nincsenek jövedelmi korlátok. A befektető hozzájárulhat a Roth 401 (k), a hagyományos 401 (k) vagy a kettő kombinációjához, feltéve, hogy mindkettőt a munkáltató felajánlja.
A hozzájárulási korlátok ugyanakkor változatlanok, függetlenül attól, hogy egy tradicionális számlát, egy Roth-ot vagy mindkettőt választanak-e. A 2019-re szóló járulékkorlát 50 000 év alatti emberek esetében 19 000 USD, 50 év felettiek pedig 25 000 USD. 2020-ban ez az összeg 19 500 dollárra, további 5000 dollárra nő, ha 50 éves vagy idősebb.
A hozzájárulási limit az egyik előnye, amely a Roth 401 (k) -nél egy Roth-hoz vagy a hagyományos IRA-hoz képest: Az ilyen számlákhoz való hozzájárulás teljes összege évi 6000 dollár (7000 dollár, ha 50 vagy annál idősebb) 2019-ben és 2020-ban.
Az a döntés, hogy melyik tervet választja, nagyban függ a személyes pénzügyi helyzettől. Ha azt várja, hogy nyugdíjazása után magasabb adószintekben részesüljön, mint amennyit a munkaéves években szerepel, akkor a Roth 401 (k) módszer lehet az út - adómentes mentességet biztosít majd nyugdíjba vonulásakor.
Bár intuitívnak tűnhet, hogy a legtöbb befektető nyugdíjazásakor csökken az adómérték, a nyugdíjasoknak gyakran kevesebb adólevonása van, és a jövöbeni jogszabályok potenciális hatásai is vannak, amelyek magasabb adómértékeket eredményezhetnek. Tekintettel a jövőbeni adómértékek bizonytalanságára, a jelenleg alacsonyabb jövedelemadó-mértékekkel rendelkező fiatal munkavállalók fontolóra vehetik az adózás utáni programokba való beruházást, mint például a Roth 401 (k), lényegében zárva az alacsonyabb adómértéket.
A döntéshozatali folyamat tényezői
Számos tényező befolyásolhatja, hogy úgy dönt, hogy megnyitja-e a Roth 401 (k) -et.
- Lehet, hogy cége nem kínálja a Roth 401 (k) -et. Ez a munkáltatók számára önkéntes, és annak érdekében, hogy ilyen tervet kínálhassanak, a munkáltatóknak nyomkövető rendszert kell létrehozniuk, hogy elkülönítsék Roth eszközeit a társaság jelenlegi tervétől. Ez drága ajánlat lehet, és a munkáltató dönthet úgy, hogy nem teszi meg. Ellentétben a Roth IRA-kkal, a Roth 401 (k) résztvevőire 70½ éves korban kötelező minimális disztribúció vonatkozik, ami arra készteti a befektetőket, hogy disztribúciókat vállaljanak akkor is, ha nincs rá szükségük. vagy szeretné őket. Az elosztási követelmény elkerülhető, ha átvált egy Roth IRA-ra, de ez adminisztratív gondot jelent, és a jogalkotók bármikor megváltoztathatják a szabályokat az ilyen transzferek tiltása érdekében. A Roth és a hagyományos 401 (k) pont egyaránt lehetővé teszi pénzt vehessen fel adómentes és / vagy adóhalasztott számláiból, ami segíthet nyugdíjkorban az adóköteles jövedelem kezelésében.
A munkáltató által a Roth 410 (k) -hez fizetett összegeket a hagyományos 401 (k) -es számlára kell befizetni.
Alsó vonal
Bölcs dolog megbecsülni a jelenlegi adómértéket a várható jövőbeni adómértékkel szemben, mielőtt döntést hozna a Roth 401 (k) -be történő befektetésről. Az alacsonyabb adómérték, amely mostantól alacsonyabb, mint amire később számíthat, vonzóvá teszi az ilyen típusú számlákat, de ha az ellenkezője igaz, akkor valószínűleg jobb az adóhalasztott programok. Ne feledje azt is, hogy a hagyományos 401 (k) számlán lévő eszközök nem konvertálhatók Roth 401 (k) -re.
