A jelzálogkölcsönök állománya 57 milliárd dollárra emelkedett 2018. első negyedévében, és a jelzálogkölcsönök állománya 312 milliárd dollárral növekedett 2017. első negyedévéhez képest, a New York-i Federal Reserve Bank háztartási adósságról és hitelről szóló negyedéves jelentésének legfrissebb adatai szerint. A lakástartozás összege jelenleg 8, 94 trillió dollár, közel ahhoz a 9, 99 trillió dolláros csúcshoz, amely még mindig félénk, és amelyet 2008 harmadik negyedévében láttunk.
Annak ellenére, hogy a negyedév során a legnagyobb növekedés történt, a jelzálog-egyenlegek továbbra is a 2008. évi csúcsuk alatt maradnak, és jóval a korábbi magas szint alatt maradnak azokban az államokban, amelyeket a lakhatási válság leginkább érint, például Floridaban, Arizonában, Nevadaban és Kaliforniában. Ezzel szemben Texas, Észak-Dakota és Delaware jelzálogkölcsön-egyenlege több mint 10% -kal magasabb, mint korábbi csúcsuknál. A magasabb jelzálogkölcsönök állítólag a nagyobb fellendülésre utalnak, vagy pedig a válság kevésbé érintette őket.
A jelzálog adósság jó hitnek tűnik a hitelezők számára
Az új jelzálogkölcsönök hitelfelvevőinek medián hitelképessége az első negyedévben 755-ről 761-re nőtt - ez továbbra is nagyon jó tartományban van. Még ennél is tovább javult a súlyosan elkésett jelzálogkölcsönök százalékos aránya - azok esetében, akiknél a 90 vagy annál több nap alatt nem történt fizetés - a korai bűnözésben részesülők 40, 5% -a érte el fizetését, szemben az első negyedévben elért 35, 9% -kal. (További információ: 6 tipp a jelzálog jóváhagyásához .)
A háztartási adósság után a jelzálogkölcsönök a legalacsonyabb késedelmes mértéket mutatják a háztartások bármilyen típusú adósságának. A háztartások adósságáról és hiteléről szóló negyedéves jelentés szerint 2017 végén a jelzálogkölcsök mindössze 1, 2% -a volt súlyosan bűnöző (több mint 90 nap).
A Federal Reserve-től eltérő adatok felhasználásával (amely a Fogyasztói Hitel Panel / Equifax adatait használja) a TransUnion több mint 60 napos jelzálog-késedelmes mértékeket mér, és azt mutatja, hogy a 2010. első negyedévi 7, 21% -os csúcsról estek vissza A TransUnion azt jósolja, hogy 2018-ban a jelzálogkésleltetési ráta a visszaeső lakásárak, az erős foglalkoztatás és a háztartások növekvő jövedelme következtében a 2005 óta mért legalacsonyabb szintre - 1, 65% -ra - csökken. Az erős gazdasági tényezők mellett a késedelmek is viszonylag alacsonyak, mivel az emberek a lakhatási kifizetéseket részesítik előnyben, mivel a jelzálogkölcsön-elmaradás következményei sokkal súlyosbbak, mint a hitelkártya- vagy diákhitel-kifizetések elmaradásának következményei, amelyek késedelmes mértéke 4, 6%. és 11%
A jelzálogkölcsön-adó a háztartások összes adósságát növeli
A háztartások adósságának legnagyobb összetevője a jelzálog adósság, amely 63 milliárd dollárral növekedett, és 15 egymást követő negyedév növekedése után elérte a mindenkori rekordot, 13, 21 trillió dollárt. A jelzálog-egyenlegek a háztartások összes adósságának 71% -át teszik ki.
Az új jelzálogkölcsönöket és refinanszírozásokat is magában foglaló jelzálogkölcsönök 428 milliárd dollárra estek a negyedik negyedévi 452 milliárd dollárról, valószínűleg az őszi és téli hónapokra jellemző alacsonyabb lakásigény és az emelkedő kamatlábak eredményeként. A jelenlegi lakásértékesítés decemberben 3, 6% -kal esett vissza, az Országos Realtors Association szerint. Novemberben azonban 5, 6% -kal, októberben 2, 0% -kal növekedtek.
A TransUnion szerint a hitelfelvevőnkénti átlagos jelzálog-adósság az előző negyedévben 200 935 dollár volt. A jelzálog-számlák teljes száma 52, 7 millióra emelkedik, szemben a 2016. negyedik negyedévi 52, 0 millióval. Az 52, 7 millió szám nem változott az elmúlt három negyedévben, ami azt jelenti, hogy az új jelzálogkölcsönök száma (megkötések) megközelíti a számot. a jelzálogkölcsönök kifizetését. A jelzálogkölcsönök kifizethetők eladás, újrafinanszírozás vagy a ház szabad és tiszta tulajdonjogának szándéka miatt.
A jelzálog-kamatlábak emelkednek
A TransUnion azt várja, hogy a növekvő kamatlábak 2018-ban a refinanszírozásból származó új jelzálogkölcsönök részesedését a 2017. évi 35% -ról a 2018-ban 28% -ra csökkentsék. (További információ: 6. kérdés, amelyet még meg kell kérni, mielőtt újrafinanszírozná .) A harminc éves rögzített jelzálogkamatok növekedtek. kissé, 2017. szeptember 28-i 3, 83% -ról 2018. február 8-án 4, 42% -ra. A Federal Reserve december közepén 0, 25% -kal növelte a szövetségi alapok célkamatát; A február közepén mért ráta 4, 51%, ami a legmagasabb pont 2014. április 2. óta.
A TransUnion szerint a növekvő kamatlábak befolyásolták a refinanszírozást, a beszerzési aktivitást pedig nem. Az Egyesült Államokban a 2017. évi lakásértékesítés volt a legerősebb 2006 óta. A nemzeti medián decemberi decemberi ára 246 800 dollár volt, és az öt legforróbb házpiac közül négy Kaliforniában volt. (További információkért lásd az Első házimozi útmutatót .)
Mit jelent a növekvő jelzálogtartozás?
Jó dolog-e ez a magas és egyre növekvő jelzálog-adósság, vagy azt jelenti-e, hogy az emberek ismét túllépik magukat, és egy újabb lakáscsapás fenyeget? Joe Mellman, a TransUnion vezető alelnöke és az üzletvezető jelzálogkölcsön-nyilatkozata szerint nem kell aggódnunk: „Az emelkedő lakásárak, a szilárd jegyzési feltételek és az erős gazdaság rendkívül alacsony kockázatot eredményeztek a jelzálogiparban, amely valószínűleg 2018-ban is folytatódik. ”
A Mellman azt várja, hogy a lakásigény továbbra is erős marad, de úgy véli, hogy a lakásvásárlóknak nehézségekbe ütköznek a belépő szintű lakások szűkös kínálata, a növekvő kamatlábak és a szélesebb házba való költözés magas költségeinek köszönhetően. Az alapszintű lakhatás egyik oka az, hogy sok meglévő háztulajdonos alacsony kamatozású jelzáloggal rendelkezik, amelyeket nem akar elhagyni, és ráadásul előfordulhat, hogy nem engedhetik meg maguknak a mai pricier otthonokat. A decemberi adószámla hatása a lakáspiacra is hatással lehet, de még nem tudjuk, hogy vagy hogyan. (További információ: Hogyan befolyásolja a GOP adószámlája .)
Alsó vonal
A negyedik negyedévben a növekvő jelzáloglevelek nem tűnnek oka aggodalomnak, mivel akkor voltak, amikor a házbuborék felfújt és a Nagy Recesszió sörfőzött. Kevés fogyasztó késedelmet szenved a kölcsönökhöz, sokan a késedelmesek felzárkóznak, és a piacra lépések rekordmértékben vannak. Az év előrehaladtával érdekes lesz látni, hogy a szűk készlet, a növekvő kamatlábak és az adószámla befolyásolja a lakáspiacot és a jelzálogkölcsön-felvevőket.
