2019 első negyedévétől az amerikai hallgatók körülbelül 1, 49 billió dollár diákhitelt kaptak. Az átlagos hitelfelvevő 25 000 és 35 000 dollár között tartozott, az előző évtizedekhez képest jelentősen növekedve. Ha ilyen sok pénz van a sorban, érdemes kíváncsi lenni arra, hogy ki végül megkaphatja ezeket a tőke- és kamatfizetéseket. Míg 1, 49 billió dollár jelentős kötelezettség lehet a hitelfelvevők számára, ez még nagyobb eszköz lehet a hitelezők számára.
A diákhitel feldolgozásának labirintus
Lehetséges, hogy a hallgatói kölcsönt az egyik intézmény hozta létre, a másik tulajdonában van, egy másik intézmény garantálja, és valószínűleg egy negyedik vagy akár ötödik ügynökség szolgálja ki. Ez nagyon megnehezítheti annak felkutatását, hogy ki és hogyan tartozik az adósságához. Nagyon függ attól is, hogy milyen típusú hitelt vett fel, bár biztonságos azt mondani, hogy a szövetségi kormány valamilyen módon részt vett.
A legtöbb hitelező hatalmas intézmények, mint például a nemzetközi bankok vagy a kormány. A kölcsön kezdete után azonban olyan eszközt jelent, amelyet meg lehet vásárolni és eladni a piacon. A bankokat gyakran arra ösztönzik, hogy kölcsönöket vonjanak le a könyvektől, és eladják azokat egy másik közvetítőnek, mert ez azonnal javítja tőkearányukat, és lehetővé teszi számukra, hogy még több kölcsönt nyújtsanak. Mivel szinte az összes kölcsönt a kormány teljes mértékben garantálja, a bankok magasabb áron adhatják el azokat, mivel a nemteljesítési kockázat nem kerül át az eszközhöz.
Nem kormányzati tulajdonosok
A kormányon kívül a legtöbb diákhitel a hitelező vagy harmadik fél által nyújtott kölcsön-szolgáltató tulajdonában van. Az iniciatorok és a harmadik felek mindegyike házon belüli beszedési szolgáltatásokat nyújthat, vagy szerződést köthet a beszedési ügynökséggel. A legnagyobb magántulajdonban lévő diákhitel-társaságok közé tartozik a Navient Corp., a Wells Fargo & Co. és az Discover Financial Services.
Számos diákhitel olyan kvázi kormányzati ügynökségek vagy magánvállalatok tulajdonában van, amelyek kedvező kapcsolatban állnak az Oktatási Minisztériummal, mint például a NelNet Inc. és a Sallie Mae. Sallie Mae nagy része birtokolja a Szövetségi Családképzési Hitel Program (FFELP) keretében nyújtott kölcsönöket, amelyeket a szövetségi kormány váltott fel.
A szövetségi kormány mint hitelező
2016. július 8-án a szövetségi kormány körülbelül 1 billió dollárnyi fennálló fogyasztási adósságot birtokolott, a St. Louis Federal Reserve Bank által összeállított adatok szerint. Ez a szám 2009 januárjában kevesebb, mint 150 milliárd dollár volt, ami közel 600% -os növekedést jelent ebben az időszakban. A fő bűnös a hallgatói kölcsönök, amelyeket a szövetségi kormány ténylegesen monopolizált a megfizethető ápolási törvény kevésbé ismert rendelkezése alapján, amelyet 2010-ben fogadtak el törvénybe.
A megfizethető gondozásról szóló törvény előtt a diákhitelt nagy része magánhitelezőtől nyújtották, de a kormány garantálta, vagyis az adófizetők fizetik a számlát, ha a hallgatói hitelfelvevők nem teljesítenek. 2010-ben a Kongresszusi Költségvetési Iroda (CBO) szerint a kölcsönök 55% -a esett ebbe a kategóriába. 2011 és 2016 között a magántulajdonban nyújtott hallgatói hitelek aránya közel 90% -kal esett vissza.
Bill Clinton igazgatása előtt a szövetségi kormány nulla diákhitelt birtokolott, bár legalább 1965 óta vállalta a kölcsönök garantálását. A Clinton elnökségének első éve és George W. Bush adminisztrációjának utolsó éve között, a kormány lassan mintegy 140 milliárd dollár felhalmozódott a hallgatói adósságból. Ezek a számok 2009 óta robbant fel. 2018 szeptemberében az Egyesült Államok Pénzügyminisztériuma éves jelentésében kimutatta, hogy a hallgatói kölcsönök az Egyesült Államok kormányzati eszközeinek 36, 8% -át teszik ki.
A szövetségi diákhitel-programok költségeit széles körben vitatják. A CBO két különböző becslést nyújt az alacsony diszkontráták és a "valós érték" diszkontráták alapján. Ha a valós érték becslésére támaszkodik, a kormány évente körülbelül 100–250 milliárd dollárt veszít, beleértve 40 + milliárd dollár adminisztratív költségeket. Más szavakkal, a kormány nem téríti vissza a kölcsönök értékét, és garantálja a jelenlegi és jövőbeli adófizetőket.
