Tartalomjegyzék
- Korlátozások és korlátozások 401 (k) -nél
- 1. Infláció és adók
- 2. Díjak és összetett költségek
- 3. Likviditás hiánya
- Alsó vonal
A 401 (k) terv számos előnnyel jár azok számára, akik nyugdíjba takarítanak meg. Ez lehetővé teszi számukra, hogy adófizetési alapon (és bizonyos esetekben adózás utáni alapon is) fizetjenek be fizetést.
A 401 (k) pontot kínáló munkáltatók nem választható vagy megfelelő hozzájárulást nyújthatnak a tervhez, ami több pénzt jelent a munkavállalók számára, és lehetőségük van arra, hogy nyereségrészesedési funkciót egészítsenek a tervbe. Ráadásul a 401 (k) terv összes jövedelme adóhalasztás alapján halmozódik fel.
Kulcs elvihető
- Noha a 401 (k) -es terv kiváló módja a megtakarításnak, előfordulhat, hogy nem biztos, hogy elég kényelmesen nyugdíjba vonuljon, részben az IRS-korlátok miatt. Az infláció, valamint a 401 (k) -es elosztás adói plusz rontja a megtakarítások. A tervdíjak és a befektetési alapok díjai csökkenthetik az összetett kamat pozitív hatását a 401 (k) számlára. Az egyik megoldás az alacsony költségű index-alapokba történő befektetés. Ha hamarosan bele kell merülnie a 401 (k) -be, általában büntetést és adót kell fizetnie az Ön által kiváltott összegért.
Korlátozások és korlátozások a 401 (k) s-n
A negatív oldalon a sapkák vannak elhelyezve a 401 (k) összegű hozzájárulásokra. Az IRS-előírások korlátozzák a fizetési hozzájárulások megengedett százalékát. 2019-ben a 401 (k) értékhez való hozzájárulás maximális összege 19 000 dollár, 2020-ban pedig 19 500 dollárra növekszik. Ha valaki évente több mint 150 000 dollárt keres, a maximális hozzájárulás csak 12, 67% -os megtakarítási rátát eredményez számukra. És minél többet tesz valaki 150 000 dollár felett, annál kisebb a hozzájárulási százalékuk.
A probléma az, hogy a 12% -os megtakarítási ráta valószínűleg túl alacsony ahhoz, hogy kényelmes nyugdíjba kerüljön. "A 10% alatti megtakarítási ráta határozottan túl alacsony" - mondja Andrew Marshall, az Andrew Marshall Financial, LLC, a kaliforniai Carlsbadban. Ha legalább 50 éves vagy, akkor ehhez az összeghez 6000 dolláros felzárkózási hozzájárulást adhat hozzá. összesen 25 000 dollárt 2019-ben, de pénzednek nem lesz olyan sokáig növekednie. (2020-ban a felzárkózási határ 6500 dollárra emelkedik, összesen 26 000 dollárra.)
A munkaadók választható hozzájárulást fizethetnek, függetlenül attól, hogy mennyit járul hozzá a munkavállaló, ám ezekre is vannak korlátok. 2019-ben bármely forrásból származó összes 401 k-os hozzájárulás korlátja 56 000 dollár, amely 2020-ban 57 000 dollárra növekszik. Az összes 401 k-os hozzájárulást legkésőbb december 31-ig kell megtenni.
Vannak korlátozások arra is, hogy a munkavállalók milyen módon vehetik fel ezeket az eszközöket, és mikor engedik meg nekik, hogy adóbüntetés nélkül megfizethessék.
Tekintettel ezekre a 401 (k) s alapokra, még ha maximálisan meg is takarítasz meg, a 401 (k) -e valószínűleg nem elég a nyugdíjba vonuláshoz. Itt van miért.
1. Infláció és adók
A megélhetési költségek folyamatosan növekednek. Legtöbbünk alábecsüli az infláció hosszú távú hatásait. Sok nyugdíjas úgy gondolja, hogy rengeteg pénzük van a nyugdíjba vonulásra a 401 (k) számlájukban, és pénzügyi szempontból rendben vannak, csak azért kell észrevenni, hogy le kell rontaniuk életmódjukat, és továbbra is pénzügyi küzdelmet szenvedhetnek a végeredmény elérése érdekében.
Az adók szintén kérdés. A megadott tény, hogy 401 (k) adót halasztottak le, és adózás felhalmozása nélkül növekszik. De ha nyugdíjba vonul, és megkezdi a 401 (k) -ből történő kivonást, az osztalékot hozzáadják az éves jövedelemhez, és a jelenlegi jövedelemadó-kulcs szerint adóztatják. Az inflációhoz hasonlóan ez az arány magasabb is lehet, mint amit 20 évvel ezelőtt vártál. Vagy talán a fészektojás, amelyet 201 vagy 30 év alatt építettél a 401 (k) -ben, lehet, hogy nem olyan nagy, mint amire számíthattál.
Marguerita Cheng, a CFP®, a RICP®, a Blue Ocean Global Wealth vezérigazgatója, Gaithersburg, Md., Így fogalmaz:
Az összes dollár adóhalasztott, ami azt jelenti, hogy minden megtakarított 1 dollárért az adókonzol alapján csak körülbelül 63–88 cent lesz. A magasabb jövedelemmel rendelkezők számára ez még súlyosabb kérdés, mivel a magasabb adószintekben vannak. Az 1 millió dolláros egyenleg valójában nem egy millió dollár ahhoz, hogy nyugdíjba vonulhasson.
David S. Hunter, a CFP®, a Horizons Wealth Management, Inc. elnöke, Asheville, NC, hozzáteszi: "Azt mondjuk ügyfeleinknek, hogy tervezzék meg, hogy 401 (k) részük 30% -át elvonják. Ez bácsira fog végződni. Sam kezét, szóval ne ragaszkodj ahhoz, hogy ennek az értéknek 100% -a a tiéd legyen."
Nashville: Hogyan fektethetek be nyugdíjba?
2. Díjak és összetett költségek
Az adminisztratív díjak 401 (k) -re és a kapcsolódó befektetési alapokra gyakorolt hatása súlyos lehet. Ezek a költségek elnyelhetik az egyén megtakarításainak több mint felét. A 401 (k) jellemzően több mint tucat nyilvánosságra nem hozott díjat tartalmaz, például a megbízott díjait, a könyvelési díjakat, a kereső díjait és a jogi díjakat. Könnyű elkönnyebbülni, amikor megpróbálja kitalálni, hogy tisztességes bánásmódban részesülnek-e vagy fleeced-e.
Ez kiegészíti az alap díjait. A 401 (k) ponton belüli befektetési alapok gyakran 2% -os díjat vesznek fel a tetején. Ha egy alap 7% -kal növekszik az év során, de 2% -ot fizet, akkor 5% marad. Úgy tűnik, hogy a nagyobb összeget kapod, de az alap-üzlet varázsa elveszíti a profitjának egy részét, mert a 7% -os összetevő több százezernél többet eredményez, mint az 5% -os összetett hozamot. A tetején levő 2% -os díj exponenciálisan csökkenti a visszatérést. Mire nyugdíjba vonul, a befektetési alap a jövedelmének akár kétharmadát is igénybe veheti.
Jobb lehetőség lehet alacsony költségű index alapokba történő befektetés. Vizsgálja meg a könnyen használható cél-alapú alapokat is, amelyek egyre több 401 (k) tervhez vezetnek, de ellenőrizze a díjakat is azokkal.
3. Likviditás hiánya
A 401 (k) -be bevont pénzt alapvetően egy széfbe zárják, amelyet csak akkor lehet megnyitni, ha eléri egy bizonyos korot, vagy ha van olyan minősített kivétele, mint például orvosi költségek vagy tartós rokkantság. Ellenkező esetben a korai visszavonás esetén büntetéseket és adókat fog szenvedni. Röviden: a 401 (k) alapnak nincs likviditása.
"Ez nem a sürgősségi alap, vagy az a számla, amelyet akkor tervez használni, ha jelentős vásárlást hajt végre. Ha hozzáfér a pénzhez, ez nagyon drága kifizetés" - mondja Therese R. Nicklas, a CMC CFP-je, a Wealth Coach. Women for Inc., Rockland, Massachusetts. "Ha 59-1 / 2 életévét megelőzően von ki pénzt, akkor 10% -os büntetést vonhat maga után a visszavonás összegére. Az adóhalasztott nyugdíjszámlák minden kivétele adóköteles. események a jelenlegi adószintnél. A visszavonás összegétől függően magasabb adószintet mutathat be magának, növelve ezzel a költségeket."
Az IRS visszatartja Önt attól, hogy pénzt vegyen ki a 401 (k) pontból, és 10% -os büntetést vonjon maga után az 59 ½ életévét megelőzően elvégzett kivonásokból - kivéve, ha jogosult mentességre.
Ez azt jelenti, hogy nem fektethet be pénzt és nem költehet pénzt az életed kárpótlására anélkül, hogy jelentős összeget kellene tárgyalniuk és jelentős pénzügyi ütés lenne. Ez alól az egyetlen kivétel az, hogy bizonyos körülmények között korlátozott összegű kölcsönt kérhet a 401 (k) -től, azzal a kötelezettséggel, hogy azt egy bizonyos időtartamon belül visszafizeti.
Alsó vonal
Mivel a 401 (k) érték nem elegendő nyugdíjba vonulásához, fontos beépíteni más rendelkezéseket, például külön, rendszeres hozzájárulást fizetni a hagyományos vagy a Roth IRA-hoz.
Carol Berger, a CFP®, a Berger Wealth Management munkatársa, Peachtree City, Egyesült Államok, elmagyarázza:
Mindig jó ötlet, ha több lehetősége van, ha életed „terjesztési” szakaszába ér. Ha minden össze van kötve az adózás előtti 401 (k) ponttal, akkor nincs rugalmassága a kivonásokkal kapcsolatban. Mindig azt javaslom, ha lehetséges, adóköteles számlát, Roth IRA-t és IRA-t (vagy 401k). Ez valóban segíthet az adótervezésben.
"A valóság az, hogy sok nyugdíjasnak egy kis pénzt kell keresnie a nyugdíjba vonulás során, hogy nyomást gyakoroljon nyugdíjazási számlájukra." - tette hozzá Craig Israelsen, Ph.D., a 7Twelve portfólió készítője, az Utah Springville-ben. "A részmunkaidős foglalkoztatás az is segíti az embert, hogy" megkönnyítse "a munkaerőt, és ne pusztán a karrierje hideg pulyka befejezésével járjon el."
