Tartalomjegyzék
- Kezdje el egy 10 éves tervvel
- 1. Értékelje meg jelenlegi helyzetét
- 2. Azonosítsa a jövedelemforrásokat
- 3. Fontolja meg nyugdíjazási céljait
- 4. Állítsa be a cél nyugdíjkorhatárt
- 5. Szüntesse meg az esetleges hiányosságokat
- 6. Értékelje fel a kockázati toleranciáját
- 7. Forduljon pénzügyi tanácsadóhoz
- Alsó vonal
A kényelmes nyugdíjba vonulás valószínűleg az egyetlen legnagyobb pénzügyi kihívás, amellyel bárki szembesülhet. Sajnos ez egy olyan kihívás, amelyre sok dolgozó ember rosszul felkészülve.
A 2018-os GoBankingRates.com tanulmány megállapította, hogy a megkérdezett munkavállalók 42% -ánál kevesebb, mint 10 000 dollár volt megtakarítva a nyugdíjba vonulás felé. Még ennél is rosszabb, hogy az 55 éves és idősebb munkavállalók közel egyharmada nem nyugdíjmegtakarítást jelentett. A csoport néhány tagjának lehet nyugdíja, amelyre támaszkodhat, de valószínűleg pénzügyi szempontból felkészületlen a munkaerőből való kilépésre.
A társadalombiztosítást csak a nyugdíjba vonuló jövedelem egy részének helyettesítésére tervezték, tehát azoknak, akik nagyjából tíz éve vannak a nyugdíjba vonulástól, függetlenül attól, hogy mennyi pénzt takarítottak meg, ki kell dolgozniuk egy tervet a célba való sikeres eléréshez.
Kulcs elvihető
- Jelentősen megnövelheti megtakarításait, ha még 10 év van a nyugdíjba. Szánjon időt arra, hogy megbecsülje, hol tartózkodik - mennyi megtakarítást és jövedelemforrást, nyugdíjba vonulási célokat, nyugdíjazási költségvetését és életkorát Ha nem áll rendelkezésre különbség a megtakarítások és a szükséges dolgok között, akkor lépjen tovább a megtakarítások növelésével - növelje meg a 401 (k) és az IRA-hozzájárulást, állítson be automatikus bérszámfejtést a megtakarítási számlákra, és kevesebbet költjön.Ez lehet, hogy Hasznos pénzügyi tervezőt bérelni, hogy segítsen a pályán maradni, és további lehetőségeket javasoljon nyugdíjmegtakarításainak növelésére.
Kezdje el egy 10 éves tervvel
A tíz év továbbra is elegendő idő a stabil pénzügyi helyzet eléréséhez. "Soha sincs túl késő! A következő 10 évben előfordulhat, hogy megfelelő tervezéssel felgyorsít egy kis vagyont ”- mondta Patrick Traverse, a CFP pénzügyi tanácsadója, a MoneyCoach, Mt. Kellemes, SC
Azoknak, akik nem sok pénzt takarítottak meg, becsületesen kell értékelniük, hol vannak, és milyen áldozatokat hajlandóak tenni. Ha néhány szükséges lépést megtesz, a világ különbségei lehetnek az úton.
1. Értékelje meg jelenlegi helyzetét
Senki sem szereti beismerni, hogy valószínűleg rosszul készen áll a nyugdíjba vonulásra, ám elengedhetetlen a pénzügyi helyzet őszinte értékelése annak érdekében, hogy elkészítsék egy olyan tervet, amely pontosan orvosolja az esetleges hiányosságokat.
Kezdje úgy, hogy megszámolja, hogy mennyit gyűlt össze a nyugdíjazásra elkülönített számlákban. Ez magában foglalja az egyedi nyugdíjazási számlák (IRA) és a munkahelyi nyugdíjazási tervek egyenlegeit, például a 401 (k) vagy a 403 (b). Adja meg az adóköteles számlákat, ha kifejezetten nyugdíjazásra használja őket, de ne hagyjon el pénzt, amelyet vészhelyzetek vagy nagyobb vásárlások, például új autó vásárlásakor takarít meg.
42%
Az a amerikaiak száma, akik kevesebb, mint 10 000 dollárt takarítottak meg nyugdíjba
2. Azonosítsa a jövedelemforrásokat
A meglévő nyugdíj-megtakarítások biztosítják a havi jövedelem oroszlánrészét a nyugdíjba vonuláskor, de lehet, hogy nem ez az egyetlen forrás. A kiegészítő jövedelem a megtakarításokon kívüli helyekből származhat, és ezt a pénzt is figyelembe kell venni.
A legtöbb munkavállaló a társadalombiztosítási ellátásokra jogosult, olyan tényezőktől függően, mint a karrierjövedelem, a munkavégzés időtartama és az ellátások igénybevételének életkora. Azok a munkavállalók, akiknek nincsenek nyugdíjmegtakarításaik, ez lehet az egyetlen nyugdíjazási eszközük. A kormány társadalombiztosítási webhelye nyugdíjbecslést nyújt, amely meghatározza, hogy milyen havi jövedelmet várhat nyugdíjazáskor.
Ha elég szerencsés, hogy egy nyugdíjrendszerrel fedezi magát, akkor hozzá kell számítani az adott eszköz havi jövedelmét. A részmunkaidős foglalkoztatásból származó jövedelmeket szintén kiszámíthatja nyugdíjazáskor.
3. Fontolja meg nyugdíjazási céljait
Ez bizonyult jelentős tényezőnek a nyugdíjazás tervezésében. Valaki arra törekszik, hogy egy kisebb ingatlanra csökkentsék, és nyugdíjban nyugodt, szerény életmódot éljenek, és pénzügyi helyzetük nagyon eltérő lesz, mint egy nyugdíjasnak, aki széles körű utazást szeretne.
Havi költségvetést kell kidolgoznia a nyugdíjazás során felmerülő rendszeres kiadások, például lakhatás, étkezés, étkezés és szabadidős tevékenységek becsléséhez. Az egészségügyi és orvosi költségek - mint például az életbiztosítás, a hosszú távú gondozás biztosítása, a vényköteles gyógyszerek és az orvos látogatásai - a későbbi életben jelentősek lehetnek, ezért feltétlenül vegye figyelembe őket költségvetési becslésbe.
4. Állítsa be a cél nyugdíjkorhatárt
Valaki, aki tíz évvel távozik a nyugdíjba vonulástól, 45 éves lehet, ha anyagilag felkészült és hajlandó elhagyni a munkaerőt, vagy 65 éves vagy 70 éves, ha nem. A várható élettartam növekedésével az egészséges embereknek meg kell tenniük a nyugdíjazási tervezési becsléseiket, feltételezve, hogy finanszírozniuk kell egy olyan nyugdíjat, amely potenciálisan három évtizedet vagy még ennél is hosszabb is lehet.
A nyugdíjazás megtervezése nemcsak a nyugdíjazáskor várható kiadási szokásainak felmérését jelenti, hanem azt is, hogy hány évig tarthat a nyugdíjazás. A 30–40 évig tartó nyugdíjazás nagyon különbözik attól, amely csak az idő felének tarthat. Noha a korai nyugdíjba vonulás sok munkavállaló célja lehet, az ésszerű célzott nyugdíjazási dátum egyensúlyt teremt a nyugdíjazási portfólió nagysága és a nyugdíjba vonulás hossza között, amelyet a fészek tojása megfelelő módon támogathat.
"A legjobb módszer a nyugdíjba vonulás időpontjának meghatározására, ha figyelembe vesszük, mikor lesz elegendő a nyugdíjazáshoz, anélkül, hogy pénzt kifogyna" - mondta Kirk Chisholm, a vagyonkezelő és az innovatív tanácsadó csoport vezetője a Lexingtonban, Massachusetts. mindig a legjobb konzervatív feltételezéseket tenni, ha a becslések kissé elmaradnak. ”
Az adósságok, különösen a magas kamatozású adósságok, például a hitelkártyák kiküszöbölése kulcsfontosságú a pénzügyeinek ellenőrzéséhez.
5. Szüntesse meg az esetleges hiányosságokat
Az eddig összeállított összes számnak segítenie kell a legfontosabb kérdés megválaszolását: A felhalmozott nyugdíjalapok meghaladják-e a nyugdíjazás teljes finanszírozásához szükséges várt összeget? Ha a válasz igen, akkor fontos, hogy továbbra is finanszírozza nyugdíjaszámláját a tempó fenntartása és a pályán maradás érdekében. Ha a válasz nem, akkor itt az ideje kitalálni, hogyan lehetne megszüntetni a rést.
Mivel a nyugdíjba vonulásig tíz év telik el, azoknak, akik elmaradnak az ütemtervtől, kitalálniuk kell, hogyan lehetne hozzáadni a megtakarítási számláikat. Az értelmes változtatások elvégzéséhez valószínűleg szükség van a megtakarítási ráta növelésére és a felesleges kiadások csökkentésére. Fontos, hogy kitaláljuk, mennyit kell még megtakarítania a hiány hiányának megszüntetése és a megfelelő változtatások végrehajtása érdekében az IRA-khoz és a 401 (k) számlához való hozzájárulás mértékében. Az automatikus megtakarítási lehetőségek bérszámfejtés vagy bankszámla levonások révén gyakran ideálisak a megtakarítások nyomon követéséhez.
Keresse meg adósságainak megszüntetését. Az amerikaiak hitelkártya-tartozása 2019 első negyedévében elérte a 807 milliárd dollárt, a tapasztalatok szerint a hitelkártyák átlagos egyenlege 6 028 dollár volt. Mivel az adósság nagy részét magas kamatlábakhoz kötik, ennek megszabadítása drámai változást okozhat a havi költségvetésben.
"A valóságban nincsenek olyan pénzügyi mágikus trükkök, amelyeket egy pénzügyi tanácsadó tehet a helyzetének javítása érdekében" - mondja Mark T. Hebner, az Index Fund Advisors, Inc. alapítója és elnöke, Irvine, Kalifornia, és az „Index Alapok szerzője”: A 12 lépésből álló helyreállítási program az aktív befektetők számára. ”„ Kemény munkát fog igénybe venni, és megszokja, hogy kevesebb nyugdíjban éljen. Ez nem azt jelenti, hogy nem lehet megtenni, de elengedhetetlen egy átmeneti terv és valaki ott tartózkodása az elszámoltathatóság és támogatás érdekében. ”
A magas kockázatú befektetések sokkal értelmesebbek az élet elején, és általában nem javasolják a nyugdíjazást.
6. Értékelje fel a kockázati toleranciáját
A kockázati tolerancia különböző korúak. Amint a munkavállalók megközelítik a nyugdíjkorhatárt, a portfólióelosztásoknak fokozatosan konzervatívabbá kell válniuk a felhalmozott megtakarítások megőrzése érdekében. A medvepiac, amelyben csak néhány év maradt a nyugdíjazásig, megronthatja a munkaerőből időben történő kilépésének terveit. A nyugdíjazási portfólióknak ebben a szakaszban elsősorban a kiváló minőségű osztalékfizető részvényekre és befektetési kategóriájú kötvényekre kell koncentrálniuk, hogy konzervatív növekedést és jövedelmet biztosítsanak. Az egyik iránymutatás azt sugallja, hogy a befektetők vonják le életkorukat 110-ről, hogy meghatározzák, mennyit fektetnek be részvényekbe. Egy 70 éves ember például 40% -os részvények és 60% -os kötvények kiosztására irányul.
Ha elmarad a megtakarításoktól, akkor kísértésnek tűnik növelni portfóliójának kockázatát az átlag feletti hozam megpróbálására. Noha ez a stratégia esetenként sikeres lehet, gyakran vegyes eredményeket hoz. A magas kockázatú stratégiát választó befektetők olykor rosszabbodnak a helyzetben, ha rossz időben vállalják a kockázatosabb eszközöket. Előfordulhat, hogy a kiegészítő kockázatok az Ön preferenciáitól és toleranciájától függően megfelelőek, de a túl nagy kockázat vállalása veszélyes lehet. Ebben a forgatókönyvben helyénvaló lehet a tőkeallokáció 10% -kal történő növelése a kockázattűrő számára.
7. Forduljon pénzügyi tanácsadóhoz
A pénzgazdálkodás viszonylag kevés ember számára szakterület. A pénzügyi tanácsadóval vagy a tervezővel folytatott konzultáció bölcs cselekedet lehet azok számára, akik szakembert szeretnének, aki személyes helyzetét felügyeli. A jó tervező biztosítja, hogy a nyugdíjazási portfólió fenntartja a kockázatoknak megfelelő eszközallokációt, és bizonyos esetekben tanácsot adhat szélesebb ingatlantervezési kérdésekben is.
A tervezők átlagosan az évente kezelt vagyon kb. 1% -át számítják fel szolgáltatásaikért. Általában tanácsos a tervezőt választani, aki a kezelt portfólió mérete alapján fizet, és nem az, aki jutalékot keres az eladott termékek alapján.
Alsó vonal
