Tartalomjegyzék
- 1. Utazás
- 2. Egészségügy
- 3. Adók
- 4. Vásárlás
- Alsó vonal
Sokan azt gondolják, hogy kiadásaink nyugdíjkorban csökkennek, de ez nem mindig van így. Négy elsődleges oka van annak, hogy a költségei valóban nőhetnek-e. A jó hír az, hogy vannak módok pénzt megtakarítani mindegyikre.
Az egyik általános szabály azt sugallja, hogy az emberek azt tervezik, hogy a nyugdíjazás előtti jövedelmének kb. 70–80% -ára van szükség a számlák fizetéséhez. Sok nyugdíjas tapasztalja, hogy kiadásaik csökkennek, néha még a becslés alatt is. Nincs több napi ingázási költség vagy munkahelyi szekrény fenntartása, és kevesebb (ha van ilyen) drága üzleti ebéd. Ehhez zárja be a 401 (k) terv, a Medicare és a társadalombiztosítás visszatartását.
De mások meglepődtek, amikor a kiadások ellentétes irányba mutatnak. Az utazás egyik nagy oka. A fedezetlen egészségügyi kiadások szintén jelentősek. Ditto váratlan adószámlákért. Még egy ok: A nyugdíjasoknak egyszerűen több szabadidejük van arra, hogy töltsön, töltsön, töltsön.
Kulcs elvihető
- Noha sok nyugdíjas úgy találja, hogy költségei csökkennek, ha abbahagyják a munkát, ez nem mindig van így. Az utazásra fordított többletköltségekre és a fedezetlen orvosi költségekre, valamint a váratlan adószámlákra és a vásárláshoz szükséges több időre négy nagy oka van. A jó hír az, hogy megfelelő tervezéssel mindenki pénzt takaríthat meg.
„Az általános kiadások évente 2–4% -kal növekednek, és ha a nyugdíjkorlátozást rögzítik, ez 10–15 évig kihívást jelenthet a nyugdíjba vonuláskor” - mondja Wes Shannon, a CFP®, az SJK Financial Planning, LLC ügyvezető partnere, a Hurst, Texas.
1. Utazás
Ahhoz, hogy boldog jegyzetel kezdhessünk, az utazási költségei könnyedén felhalmozódhatnak nyugdíjazáskor, különösen a korai években. Hirtelen szabadidőn megy olyan helyekre, amelyeket mindig is látni akart, de soha nem volt ideje, amikor kilenctől ötig dolgozott, és talán gyerekeket nevel. Természetesen a munkával kapcsolatos ingázási költségek már nem lesznek tényezők, így bármit is költettek ott havonta, az alkalmazható az új és szórakoztató utazási költségvetésbe.
Megtakarítási módok az utazás során
Számos szálloda és egyes légitársaságok kínálnak idősebb kedvezményeket. De vásárlás előtt ellenőrizze: nem mindig a legjobb ajánlat, amit kaphat.
Az idősebb kedvezmények sok szállodaláncban 10–15% -ot engedhetik meg a szokásos szobaárból, de gyakran elérhetők jobb promóciók. Ahelyett, hogy előzetesen kedvezményt kérnének előre, kérje a foglalási ügynököt a rendelkezésre álló legjobb áron a kívánt szobában. Ezután ellenőrizze, hogy az idősebb kedvezmény alkalmazható-e rá. Csak az idősebb korosztályt tekintse meg tartalék pozíciójának.
Ugyanez vonatkozik a repülőjegyekre. Néhány légitársaság, például az amerikai, a Delta és az Egyesült Királyság, a kiválasztott útvonalakon elsődleges viteldíjakat kínál, általában a 65 éves vagy annál idősebb utasok számára. Érdemes lehet hívni, hogy kérdezzen, de mint általában, előfordulhat, hogy olcsóbb jegyet enged el egy kis kereséssel.
Ha nyitva áll a bérleti díjakra, és nem bánja, hogy a konyhában tartózkodik, vegye fontolóra a VRBO-t (tulajdonos által kiadott vakációt) vagy az Airbnb-t. "Az ajánlatok általában más emberek második otthona a tipikus nyaralási helyeken" - mondja Bill DeShurko, az Fund Trader Pro informatikai igazgatója, az Ohioi állambeli Centerville-ben. „Most, hogy üres fészekrakók vagyunk, és reméljük, hogy felveszik vakációinkat, bár ekszotikusabb célpontokba tudunk repülni, egy évet terveztünk a VRBO szállásokkal. A nyaralás elképzelése a fedélzeten ülve, egy tóra, a hegyekre vagy a strandra nézve. Napi tevékenységeket keresünk, amelyek magukban foglalják a csónakázást, a golfot, a teniszt és a repülési horgászatot. Úgy tűnik, hogy soha nem találunk VRBO listát. ”
Utazási biztosítás, amelyet szinte biztosan felkínálnak, egy másik szempont. Mielőtt automatikusan vásárol egy nyugodt politikát, győződjön meg róla, hogy pontosan tudja, mit fedez és mely korlátozások rejtenek a finom nyomtatásban - ezek megakadályozhatják, hogy bármikor gyűjtsön.
Ha a Medicare-n tartózkodik, ne feledje, hogy ez általában nem fedezi az Egyesült Államokon kívüli egészségügyi költségeket. Ez magában foglalja azt is, ha egy tengerjáró hajón tartózkodik, amely több, mint hat óra van az Egyesült Államok kikötőjétől. Ez újabb ok az utazási biztosítás vásárlására; csak ellenőrizze, hogy az egészségügyre vonatkozik-e a politika, nem csak az utazás megszakítása.
Egyes Medicare kiegészítő vagy Medigap irányelvek előírják a sürgősségi egészségügyi ellátást, ha távol tartózkodik az USA-tól. Ha Ön rendelkezik Medigap-lal, mielőtt fizetne a duplikációs fedezetért, olvassa át politikáját.
Érdemes ellenőrizni a hitelkártya-megállapodást vagy felhívni a kibocsátót, hogy megnézze, milyen utazási fedezetet nyújt, ha van ilyen. Egyes kártyák fedezik az olyan kockázatokat, mint az elveszett poggyász, de csak akkor, ha az utazási jegyet az adott kártyával vásárolták meg.
Valószínűleg a legkedvezőbb nyugdíjasoknak rettenetes utazási ajánlatokat szereznek az utazási rugalmasságuk, ha nem versenyeznek üzleti utazókkal vagy nyaralókkal, akiknek menetrendje szűkebb. Például az utazók, akik a New York-i LaGuardia repülőtértől a Key West állambeli repülőtérig mennek, a közelmúltban akár 634 USD-t vagy akár 274 USD-t is fizethetnek, attól függően, hogy mennyi órát repültek. Ez a 360 dolláros különbség sok kevesebb szendvicset és kulcs-mészpitet vásárolna.
2. Egészségügy
Mint korábban említettem, a Medicare, a szövetségi program, amely sok 65 évnél idősebb amerikaust biztosít, általában nem fedezi Önt, ha beteg vagy, és tengerentúli kezelésre szorul. Nem fedezi továbbá számos egyéb kiadást, amelyekkel Ön korábban, a munkáltató által fizetett egészségbiztosítás gondoskodott. Ide tartozik a legtöbb fogápolás, szemvizsgálat, hallókészülék és rutinszerű lábápolás. Tehát valószínűleg be kell töltenie némi extra pénzt ezekért a szolgáltatásokért a nyugdíjazási költségvetésbe. Ha volt munkáltatója nyugdíjas egészségügyi ellátásokat nyújt, akkor ezeket az egyenletbe is bele kell számolni.
„Az egészségügyi ellátás az egyik nagyobb költségvetési tétel a nyugdíjasok számára, különösen későbbi éveikben. Az ipari statisztikák megértése az egészségügyi kiadások szempontjából azon túl, mint amelyet a Medicare A és B része fedez. Ez jó kiindulópont a jövőbeli egészségügyi kiadások megtakarításának és költségvetésének előkészítéséhez ”- mondta Mark Hebner, az Index Fund Advisors, Inc. alapítója és elnöke, Irvine, Kalifornia, és az „Index Alapok: A 12 lépésből álló helyreállítási program aktív befektetők számára” szerzője.
Megtakarítási módok az egészségügyi ellátásban
Ha a nem fedezett egészségügyi költségek jelentősek, az egyik módja annak, hogy egy kicsit megkönnyítsék a költségeket, ha egyetlen naptári évre összegyűjtik őket és adólevonást igényelnek. Természetesen ne késleltesse a sürgősségi eljárásokat, de ha biztonságosan várhat egy kicsit a nem sürgős fogászati munkára vagy egy új hallókészülékre, akkor elég nagy számlát gyűjthet fel ahhoz, hogy elérje a levonás igénylésének küszöbét.
A 2019-es adóévre az elszámolható, nem visszatérített orvosi és fogászati költségek annyiban levonhatók, ha meghaladják az Ön korrigált bruttó jövedelmének 10% -át.
3. Adók
Jövedelme csökkenhet a nyugdíjba vonulás során, ennek eredményeként alacsonyabb a határérték és a jövedelemadó-számla. De ha sok pénze van a nyugdíjazási tervekben, például a hagyományos IRA-kban, amelyekre a 70 ½ éves életkor után minden évben kötelező minimális elosztást (RMD) kell alkalmazni, akkor valóban felmerülhet a jövedelem- és jövedelemadója.
„A legtöbb embert meglepte az adóütközés, amikor visszavonulnak a hagyományos 401 (k) és IRA-kból nyugdíjba. A Roth IRA-k hozzájárulhatnak az adócsökkentéshez, mivel ezek a kivonások adómentesek ”- mondta David N. Waldrop, a CFP®, a Bridgeview Capital Advisors, Inc. elnöke, Kalifornia El Dorado Hills-ben. Plusz, a Roth IRA-k nem vonatkoznak RMDS.
Vegye figyelembe azt is, hogy a társadalombiztosítási juttatások adókötelesek lehetnek, ha a jövedelme meghaladja a meghatározott korlátokat. Például, ha teljes jövedelme meghaladja a 32 000 dollárt pároknál vagy 25 000 dollárt az egyedülállóknál, akkor esetleg adót kell fizetnie róla.
Az adómegtakarítás módjai
Először: ha elérte az RMD-k életkorát, ne hagyja figyelmen kívül őket, különben jelentős adóbüntetéssel fog szembenézni. Próbáljon meg becsülni, hogy mekkora pénzre van szüksége az előírt minimális elosztás adóinak fedezésére, és derítse ki, honnan származik ez a pénz.
50%
A kényszerítő adó összege, amelyet akkor fizet, ha elmulasztja a szükséges minimális felosztást.
Ez azt jelentené, hogy többet vonnak ki a nyugdíjszámlákból az adó fedezésére, vagy pénzt vesznek fel a nem nyugdíjalapú számlákból, amelyek alacsonyabb adókulcs alá kerülhetnek. Az előbbit rendes jövedelemként adóztatják, míg az utóbbit kedvezőbb, hosszú távú tőkenyereség-adókkal lehet adóztatni. Ha ez számodra ismeretlen terület, érdemes felvenni egy könyvelő vagy egy pénzügyi tervező szolgáltatásait különböző forgatókönyvek futtatására.
Azt is megtudhatja, hogy a nyugdíjkorhatár elérése-e bármilyen speciális adókedvezményt feljogosít arra, hogy hol lakik. Nem feltételezheti, hogy csak automatikusan megkapja őket, mivel a helyi adószakértőnek valószínűleg fogalma sincs, hány éves vagy. Az állami adóhivatal weboldala jó hely a kezdéshez.
4. Vásárlás
A nyugdíjazás gyakran azt jelenti, hogy több időt töltsön otthon, különösen a nappali órákban. Kíváncsi lehetne, vajon hogyan éltél valaha azokkal a kopott szőnyegekkel és koszos drapériákkal, nem is beszélve a 1970-es évek kb. Érdemes lehet arra is, hogy korszerű konyhával, luxusfürdővel vagy külön otthoni irodával kezelje magát, ahol kezelheti befektetéseit, vagy kémregényét írhatja. Érdemes lehet néhány "univerzális kialakítás" módosítást végezni a biztonság és a kényelem növelése érdekében, például cserélje ki az ajtógombokat fogantyúkra vagy szerelje be a fürdőszobában a fogórudakat.
Ha az újjáépítés vagy az átalakítás kényelmesebbé tenné az életed - és ha megengedheti magának - kevés oka van önmagának tagadására. Ne felejtse el azonban, hogy a nyugdíjba vonulás hosszú ideig tarthat, és valószínűleg sokan élünk a 90-es években vagy annál túl. Ideális esetben megtakarításainknak mindaddig meg kell maradniuk, amíg mi megtesszük. Más szavakkal, ne őrüljön meg a hitelkártyákkal.
Mentési módok
Szerencsére a nyugdíjba vonulás egyik nagyszerű dolga az, hogy nincs több ideje vásárolni. Sokkal több ideje van vásárolni a legjobb ajánlatokat. Tehát használja ki és élvezze.
Alsó vonal
Miközben kihasználja a nyugdíjazás által biztosított szabadságot, tartsa szemmel a kiadásait. Állítsa be a költségvetést, és csökkentse, ha szükséges. Szánjon időt arra is, hogy megtalálja a legjobb utazási ajánlatokat, és ügyeljen arra, hogy a lehető leghatékonyabban működjenek az egészségügyre, ha az egészségügyi kiadásokra és a szükséges minimális megoszlásokra vonatkozik.
