Mi az a kölcsönös takarékpénztár (MSB)?
A kölcsönös takarékpénztár egy olyan takarékos intézmény, amelyet eredetileg alacsony jövedelmű személyek kiszolgálására terveztek. A történelem során ezek az egyének hosszú távú, fix kamatozású eszközökbe fektettek be, például jelzálogkölcsönökbe. Az 1816-ban alapított első kölcsönös takarékpénztárak a Philadelphia Saving Society és a bostoni Provident Intézet a megtakarításhoz. A legtöbb MSB elsődleges helyszíne az Egyesült Államok közép-atlanti és északkeleti régióiban volt. 1910-re 637 ilyen intézmény volt.
Hogyan működik a kölcsönös takarékpénztár (MSB)
Az MSB-k az 1970-es évekig általában nagyon sikeresek voltak. Az 1980-as évek során az MSB-kbe beruházható szabályozások, valamint az ügyfeleknek fizetendő kamatlábak és az emelkedő kamatlábak együttesen hatalmas veszteségeket okoztak. Következésképpen számos MSB meghiúsult az 1980-as években; mások egyesültek, kereskedelmi bankokká váltak, vagy részvény formába alakultak.
Kulcs elvihető
- A kölcsönös takarékpénztárak (MSB-k) betéteit az FDIC biztosítja. A kölcsönös takarékpénztárak lehetővé teszik az ügyfeleknek, hogy alacsony egyenlegeket vegyenek igénybe, miközben kamatot szereznek.Ha számlát nyit egy kölcsönös takarékpénztárban, akkor a bankban „tulajdonosnak” tekintik, mivel a kölcsönös takarékpénztáraknak nem vannak olyan külső részvényeseik, mint a hagyományos bankok.
Az MSB-k hagyományosan befektettek a jelzálogkölcsönökbe. A magánszemélyek és a vállalkozások jelzálogkölcsönt vesznek igénybe nagy ingatlanvásárlások elvégzése nélkül, az előleg teljes értékének kifizetése nélkül. Rögzített kamatozású jelzálogkölcsönök (más néven „hagyományos” jelzálogkölcsönök) állíthatók be az állítható kamatú jelzálogkölcsönökkel (ARM).Ha a jelzálog általában a hitelfelvevő és a hitelező közötti szerződés, a jelzálogkölcsönök összevonhatók és elérhetővé válhatnak külső felek számára.
A kölcsönös takarékpénztárakat helyi vagy regionális önkormányzatok bérelték, és nem kínálnak tőkét, hanem a bank a tagok tulajdonában van, és a profitot megosztják a tagok között.
Kölcsönös takarékpénztárak és hitelszövetkezetek
A kölcsönös takarékpénztárakhoz hasonlóan a hitelszövetkezetek a hagyományos kereskedelmi bankokon kívüli pénzügyi intézmények egy másik formája. Míg a hitelszövetkezetek és a kölcsönös takarékpénztárak általában hasonló szolgáltatásokat kínálnak (pl. Betétek elfogadása, pénz kölcsönadása és pénzügyi termékek - például hitel- és betéti kártyák, letéti igazolások vagy CD-k - értékesítése), vannak alapvető strukturális különbségek.
Ezek a különbségek nagyrészt a két intézménytípus jövedelemszerzési módját érintik. Míg a kölcsönös takarékpénztárak profitot generálnak tag tagjaik számára, a hitelszövetkezetek nonprofit szervezetekként működnek, amelyek célja tagjaik kiszolgálása, akik szintén tényleges tulajdonosok.
A hitelszövetkezetek tagjai összevonják pénzüket (vagyis vásárolnak részvényeket a szövetkezetben); ezek az alapok lehetővé teszik a tagok számára kölcsönök nyújtását, betéti számlák igénylését és egyéb pénzügyi termékek és szolgáltatások kölcsönös kölcsönös nyújtását.
A legtöbb hitelszövetkezet jelentősen kisebb, mint a lakossági bankok. Általában egy adott régió, ipar vagy csoport kiszolgálására koncentrálnak. Például a Haditengerészeti Szövetségi Hitelszövetkezetnek (NFCU) 300 fiókja van, nagyrészt katonai bázisok közelében, és eszközérték szerint az Egyesült Államokban a legnagyobb hitelszövetkezet, és nyitva áll a katonaság tagjai számára.
Különleges megfontolások
A kereskedelmi bankok úgy keresnek pénzt, hogy kamatbevételt számítanak fel az ügyfeleknek nyújtott hitelek után. Az ügyfelek betétei, mint például a csekkek és a pénzpiaci számlák, elsősorban a bankok számára biztosítják a tőkét hitelnyújtáshoz. A bank által felszámított kamatláb általában magasabb, mint amit betéteknél fizet.
