A hitelképesség egy szám, amelyet a hitelezők használnak annak meghatározására, hogy kockázatot jelent-e az adott hitelfelvevőnek történő pénz kölcsönzése. A hitelkártya-társaságok, az autókereskedők és a jelzálogbankárok három típusú hitelező, amelyek megvizsgálják hitelképességét, mielőtt eldöntenék, mennyit hajlandók kölcsönözni Önnek, és milyen kamatlábbal. A biztosítótársaságok, a háztulajdonosok és a munkáltatók szintén megvizsgálhatják a hitelképességi mutatódat, hogy megbizonyosodjanak arról, milyen anyagilag felelősek vagytok a biztosítási kötvény kiadása, lakás bérbeadása vagy állásajánlat megadása előtt.
Itt van az öt legnagyobb dolog, amely befolyásolja a pontszámot, hogyan befolyásolja a hitelképességét, és mit jelent ez a kölcsön igénylésekor.
Az öt legnagyobb tényező, amelyek befolyásolják a hitelképességet
Mi számít a pontszámod felé
A hitelképességi mutatója azt mutatja, hogy van-e pénzügyi stabilitása és felelős hitelkezelése. A pontszám 300-tól 850-ig terjedhet. A hiteldokumentum információi alapján a nagyobb hitelintézetek összeállítják ezt a pontszámot, más néven FICO pontszámot. Itt vannak az elemek, amelyek képezik a pontszámot, és hogy mekkora súlyt hordoz az egyes szempontok.
1. Fizetési előzmények: 35%
Egy kulcsfontosságú kérdés van a hitelezők számára, amikor pénzt adnak valakinek: „Vissza fogom-e hozni?”
A hitelképesség legfontosabb alkotóeleme azt vizsgálja, vajon megbízható-e az Önnek kölcsönözött pénzeszközök visszafizetésében. A pontszám ezen összetevője a következő tényezőket veszi figyelembe:
- Megfizette a számlákat időben az egyes számlákra a hitelképesség-jelentésben? A késedelmes fizetés negatív hatással van a pontszámara. Ha késleltetett, hányszor voltál - 30, 60 vagy 90 vagy több? Minél később vagy, annál rosszabb a pontszámod. Ha fiókjait elküldték gyűjteményekre? Ez egy piros zászló a potenciális hitelezők számára, amelyek miatt esetleg nem fizeti vissza őket. Van-e kifizetése, adósságrendezése, csőd, kizárás, per, bérköltség vagy mellékletek, zálogjog vagy nyilvános ítélet ellen? Ezek a nyilvános nyilvántartási tételek képezik a hitelképesség-jelentésben szereplő legveszélyesebb pontokat a hitelező szempontjából. Az utolsó negatív esemény óta eltelt idő és a nem teljesített fizetések gyakorisága befolyásolja a hitelképesség-levonást. Valaki, aki például öt évvel ezelőtt elmulasztott több hitelkártya-fizetést, kevesebb kockázatot fog tekinteni, mint egy olyan személy, aki ebben az évben elmulasztott egy nagy fizetést.
2. Tartós összegek: 30%
Lehet, hogy időben fizeti ki az összes befizetését, de mi van, ha hamarosan elér egy áttörési pontot?
A FICO pontozása figyelembe veszi a hitelfelhasználási arányt, amely megmutatja, hogy mekkora adósságot mutatott a rendelkezésre álló hitelkerethez képest. Ez a második legfontosabb elem a következő tényezőket vizsgálja:
- A teljes rendelkezésre álló hitelmennyiségét felhasználta? Ne feltételezzük, hogy 0 dollár egyenleggel kell rendelkeznie a számláin, hogy itt magas pontszámokat szerezzen. A kevesebb jobb, de egy kicsit köszönhetően jobb is lehet, mint egyáltalán semmit, mert a hitelezők azt akarják látni, hogy ha pénzt kölcsönz, akkor felelősségteljes és anyagi szempontból elég stabil ahhoz, hogy visszafizesse., például jelzálogkölcsön, automatikus kölcsön, hitelkártya és részletfizetési számla? A hitelképező szoftverek szeretik látni, hogy különböző típusú hitelek vannak keverve, és hogy mindegyiket felelősségteljesen kezeli. Mennyit tartozol összesen, és mennyit tartozol a részletfizetési számlák eredeti összegéhez képest? Ismét kevesebb jobb. Például az a személy, akinek az egyenlege 50 USD egy hitelkártyán, amelynek limitje 500 dollár, felelősebbnek tűnik, mintha valaki 8000 dollár tartozik egy hitelkártyán, amelynek limitje 10 000 dollár.
3. Hiteltörténet hossza: 15%
A hitelképesség pontszáma azt is figyelembe veszi, hogy mennyi ideig használta a hitelt. Hány éve vannak kötelezettségei? Hány éves a legidősebb fiókod, és mennyi az összes fiók átlagos életkora?
A hosszú hitel előzmények hasznosak (ha nem késik a fizetések és más negatív tételek miatt), de a rövid történelem is rendben lehet, ha a fizetéseket időben elvégezték, és nem tartoznak túl sokat.
Ez az oka annak, hogy a személyi pénzügyek szakértői mindig hagyják nyitva a hitelkártya-számlákat, még akkor is, ha már nem használják őket. A fiók életkora önmagában segít növelni pontszámát. Zárja be legrégebbi fiókját, és láthatja az általános pontszámcsökkenését.
4. Új hitel: 10%
Az Ön FICO pontszáma figyelembe veszi, hogy hány új fiókja van. Megvizsgálja, hogy hány új fiókra jelentkezett be a közelmúltban, és mikor utoljára nyitott új fiókot.
Amikor egy új hitelkeretet igényel, a hitelezők általában kemény vizsgálatot folytatnak (más néven kemény húzás), amely ellenőrzi a hitelinformációkat a jegyzési eljárás során. Ez különbözik a puha lekérdezéstől, mint például a saját hitelinformációk lekérdezése.
A kemény húzások a hitelképesség kismértékű és átmeneti csökkenését okozhatják. Miért? A pontszám azt feltételezi, hogy ha nemrégiben több fiókot nyitott meg, és ezeknek a számláknak a százaléka magas a teljes számhoz képest, akkor nagyobb hitelkockázatot jelenthet; az emberek hajlamosak ezt akkor tenni, amikor pénzforgalmi problémák merülnek fel, vagy sok új adósságot terveznek felvenni.
Amikor például jelzálogkölcsön-kérelmet nyújt be, a hitelező megvizsgálja az Ön összes meglévő havi adósságkötelezettségét annak meghatározása részeként, hogy mekkora jelzálogköltséget engedheti meg magának. Ha nemrégiben több új hitelkártya-számlát nyitott meg, ez azt jelezheti, hogy a közeljövőben tervezi a kiadások megkérdezését, ami azt jelenti, hogy valószínűleg nem engedheti meg magának a havi jelzálogkölcsön-fizetést, amelyet a hitelező becslések szerint Ön képes így. A hitelezők nem tudják meghatározni, hogy mit kölcsönözhetnek Önnek valami, amit tehet, de felhasználhatják a hitelképesség-pontszámodat annak felmérésére, hogy mekkora hitelkockázatot jelenthet.
A FICO pontszámai csak az elmúlt 12 hónap kemény kérdéseinek és új hitelkereteinek a történetét veszik figyelembe, ezért próbálja meg minimalizálni, hogy hányszor jelentkezik, és új hitelkeretet nyisson meg egy éven belül. Ugyanakkor az autó- és jelzálogkölcsön-hitelezőkkel kapcsolatos árfolyam-vásárlást és többszörös kérdéseket általában egyetlen vizsgálatnak kell tekinteni, mivel feltételezésük szerint a fogyasztók vásárolnak tarifákat - nem terveznek több autó vagy ház vásárlását. Ennek ellenére a keresés 30 nap alatt tartása segíthet elkerülni a pontszám elérését.
5. A használt hitel típusai: 10%
Az utolsó dolog, amelyet a FICO formula figyelembe vesz a hitelképességének meghatározásakor, az, hogy különböző típusú hitelek keveréke van-e, például hitelkártyák, üzletkönyvek, részletfizetési kölcsönök és jelzálogkölcsönök. Azt is megvizsgálja, hogy hány teljes fiókja van. Mivel ez a pontszám egy kicsi alkotóeleme, ne aggódjon, ha nem rendelkezik fiókkal ezekben a kategóriákban, és ne nyisson új fiókokat, csak hogy növelje a hitel típusait.
Mi nincs a pontszámodban
A következő információkat nem veszi figyelembe a hitelképesség-pontszám meghatározásakor a FICO szerint:
- Családi állapotAg (bár a FICO szerint más típusú pontszámok ezt figyelembe vehetik) Faj, szín, vallás, nemzeti származásA közszolgálati támogatás bevétele nem található a hiteljelentésében. Részvétel a hiteltanácsadói programban
Mit jelent a kölcsön igénylésekor?
Az alábbi iránymutatások betartása segít a jó pontszám fenntartásában vagy a hitelképesség javításában:
- Figyelemmel kíséri a hitelfelhasználási arányt. Tartsa a hitelkártya-egyenleget a rendelkezésre álló teljes hitelösszeg 15–25% -án alatt. Fizetje meg időben a számláit, és ha késni kell, ne késlekedjen több mint 30 napot.Ne nyisson egyszerre sok új számlát. vagy akár egy 12 hónapos időszakon belül. Ellenőrizze a hitelképességét körülbelül hat hónappal korábban, ha jelentős vásárlást tervez, például ház vagy autó vásárlását igényli, amely kölcsön felvételét igényli. Ez időt ad a lehetséges hibák kijavításához, és ha szükséges, javítja a pontszámait. Ha rossz hitelképessége van, és hiányosságai vannak a hiteltörténetében, ne ess kétségbe. Csak kezdjen jobb döntéseket hozni, és fokozatosan javul a pontszáma, ahogy a történelem negatív elemei öregednek.
Alsó vonal
Noha hitelképessége rendkívül fontos a hitelek jóváhagyásához és a legjobb kamatlábak eléréséhez, nem kell megszállnia a pontozási iránymutatásokkal szemben, hogy olyan hiteleket kapjon, amelyeket a hitelezők látni akarnak. Általában véve, ha felelősségteljesen kezeli a hitelképességét, akkor a pontszáma ragyog.
