A hagyományos betétkönyvekkel már csak kicsit jobban fizet, mint az érdektelenség mellett, egyre többen keresnek jobban fizető alternatívákat. Ezek között vannak a pénzpiaci számlák, az egyéb bankszámla-opciók és a peer-to-peer kölcsönök. Itt van, amit tudnia kell.
1. Magasabb hozamú pénzpiaci számlák
A pénz hagyományos pénztárgép-megtakarítási számlán történő elhelyezésének egyik legegyszerűbb alternatívája a pénzpiaci számla megszerzése. A pénzpiaci számlákat a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) biztosítja, akárcsak a rendszeres megtakarításokat vagy a számlák ellenőrzését.
Amellett, hogy magasabb kamatlábakat fizet, mint a normál megtakarítási számlák, a pénzpiaci számlák korlátozott számlaszolgáltatásokat kínálnak. Általában viszonylag alacsony a csekk maximális száma, amelyet az ügyfél havonta írhat a számlájára - általában öt és tíz között. Ennek a korlátozott kifizetési tevékenységnek való megfelelésért cserébe a pénzpiaci számlatulajdonosok magasabb kamatlábat kapnak, mint az amelyek elérhetők a hagyományos megtakarítási számláknál. Például egy bank, amely csak a 0, 09% -os kamatlábat kínálja a szokásos megtakarítási számlákra, a 0, 20% kamatláb egy pénzpiaci számlán.
Mivel a jelvénykönyvi megtakarítási számlák ennyire fizetnek, próbáljon megtalálni egy jobb helyet a sürgősségi alap elhelyezésére - csak nézze meg, hogy a pénz továbbra is biztosított-e.
A havi tranzakciók korlátozása mellett a pénzpiaci számlák általában más korlátozásokkal is rendelkeznek, például egy előírt minimális nyitóbetét összeggel vagy egy minimális egyenleggel, amelyet fenn kell tartani. Ha van egy minimális egyenlegszükséglet, és a számla a minimum alá esik, akkor a számlatulajdonosoknak csak a szokásos, alacsonyabb kamatlábat lehet fizetni a szokásos takarékpénztáraknál; egyes bankok ugyanakkor büntetést is fizetnek. Pénzpiaci vagy más alternatív számla megnyitása előtt ellenőrizze a megállapodás finom lenyomatát a számlára vonatkozó esetleges korlátozásokkal kapcsolatban, valamint a számlán esetlegesen felmerülő díjakat.
2. Betétlevelek
Azoknak a személyeknek, akik nem számítanak rá, hogy legalább egy-két éven keresztül megtakarításukhoz kell hozzáférniük, vannak letétbiztosítási igazolások (CD-k). Minél hosszabb az ügyfelek hajlandósága a pénzük lekötésére, annál magasabb a kamatláb. Az egyéves és a kétéves CD-k magasabb kínálatot kínálnak kamatlábak, mint amelyek a jelenleg elérhető megtakarítási számlákon elérhetők.
A Bankrate.com szerint. 0, 72% volt az országos átlagos APY arány egy éves CD-n (2018. szeptember 24-én); a kétéves CD-k 0, 94% -ot kínáltak. A Synchrony Bank azonban mindkét évre és 13 hónapra 2, 65% -ot ajánlott fel (minimum letét: 2 000 USD), a Goldman Sachs Marcus pedig egy évre 2, 55% -ot fizetett 500 dollárral. Egy kicsi tervezéssel az egyének eloszthatják tőkéju különböző hosszúságú CD-k között, hogy több likviditást biztosítsanak maguknak abban az esetben, ha megtakarításaik egy részéhez kell hozzájutniuk. Még jobb, ha a CD-k FDIC-biztosítással vannak ellátva. (További információ : Betétlevelek .)
3. Takarékszövetkezetek és online bankok
Gyakran lehetséges magasabb kamatlábat elérni, ha megtakarítási számlát helyez egy másik pénzintézetbe, akár az utcán, akár az interneten keresztül. A hitelszövetkezetek nagyjából ugyanúgy működnek, mint a bankok, bár jellemzően kevesebb pénzügyi szolgáltatást kínálnak. A hitelszövetkezeti számlák szövetségi biztosítással vannak ellátva a Nemzeti Hitelszövetkezeti Részvénybiztosítási Alapon (NCUSIF), amely az FDIC hitelszövetkezetének megfelelője.
A hitelszövetkezetek általában lényegesen jobb kamatlábakat kínálnak a megtakarítási számlákhoz, mint a bankok, mivel a hitelszövetkezetek nonprofit szervezetek. Előfordulhat, hogy az egyén 0, 09% -ról 1, 75% -ra vagy 1, 80% -ra kereskedik úgy, hogy megtakarítási számlát nyit a hitelszövetkezetnél, nem pedig egy hagyományos banknál.
Az online bankok, mint például az Ally Bank vagy az American Express Bank, szintén általában magasabb kamatlábakat kínálnak a takarékos számlákra. Képesek erre, mert kerülik a fizikai fióktelepek fenntartásának általános költségeit.
4. Magas hozamú ellenőrző számlák
Vannak magas hozamú ellenőrző számlák, amelyek jobb kamatlábakat kínálnak, mint a takarékszámlák. Ezen ellenőrző számlák némelyike akár 5, 00% -os éves hozamot kínál, szemben a csupán 0, 09% -os megtakarítási számlákkal.
A magasabb kamatlábak elérése érdekében az ügyfeleknek általában meg kell felelniük bizonyos követelményeknek, például egy minimális egyenlegnek, közvetlen betét vagy számlafizetés megállapításának vagy minimális számú havi bankkártya tranzakció elvégzésének. Ha a számlatulajdonosok nem teljesítik a magasabb kamatfizetési követelményeket, általában nem szankcionálják. A számlák ellenőrzéséért a bank általánosan alkalmazott alacsonyabb díjat számítják fel.
5. Peer-to-peer hitelezési szolgáltatások
A peer-to-peer kölcsönzési szolgáltatások, amelyeket általában weboldalakon keresztül működtetnek, az utóbbi években egyre népszerűbbé válnak. A peer-to-peer hitelezés lehetőséget nyújt az egyéneknek arra, hogy pénzt kölcsönt szerezzenek, hogy személyes hiteleket szerezzenek a bankhoz való eljutáson kívül - és az egyes hitelezői befektetők számára, hogy kiváló befektetési megtérülést érjenek el azzal, hogy a hiteleket hitelező számlájukkal fedezik. Az olyan weboldalakon keresztül, mint a Prosper.com, a hitelező oldali magánszemélyek kölcsöntőkét biztosítanak a hitelező oldali magánszemélyek számára.
Hitelezési számlák peer-to-peer hitelezőknél nem FDIC-biztosítottak, mint egy bank megtakarítási számlája, és pénzt lehet veszíteni. A befektetők túlnyomó többsége azonban folyamatosan képes realizálni a szomszédságában körülbelül 8-15% éves hozamot, nagyon kevés valódi kockázattal. A hitelfelvevőket átvizsgálja a szolgálat, és bizonyos követelményeknek meg kell felelniük a kölcsönszerzéshez.
A kölcsönös hitelezés azon tulajdonsága, amely jelentősen csökkenti a kockázatot, a hitelek szerkezete. Az egyes kölcsönök kockázata számos hitelező befektető között oszlik meg. Az egyes hitelezők általában legfeljebb 25–50 USD-t kölcsönt fedeznek fel egyetlen kölcsönből. Például az a személy, aki 2000 dolláros kölcsönt igényel lakásfelújításra, 40 különálló hitelező finanszírozhatja a kölcsönt, mindegyik 50 dollárt nyújt a kölcsön teljes összege felé.
A hitelezési szolgáltatás értékeli a hitelfelvevőket és a hitel célját a hitelkockázat és a kölcsön kamatlába meghatározásának meghatározására. Az egyes hitelezői befektetők kiválaszthatják a kockázati szintet annak meghatározására, hogy milyen típusú hiteleket fognak finanszírozni a pénzükkel. Még akkor is, ha egyetlen hitelfelvevő nem jár el mulasztásokkal, mivel a beruházás oly sok különböző hitelre oszlik meg, 2017-ben a hitelezői befektetők 6 - 10, 8% -os teljes hozamot tudtak elérni, a hitelkockázat mértékétől függően. 2017-ben a Prosper.com hitel-nemteljesítési rátája 2, 6% és 15, 9% között mozgott, ismét a hitelkockázat mértékétől függően.
A pénz peer-to-peer hitelező számlára történő elhelyezésének egyik előnye, hogy az egyén nagyon alacsony minimális betéttel, akár 25–50 USD összeggel is nyithat hitelezési számlát, majd havonta hozzáadhat pénzt a számlához, ahogy van megtakarítási számlával.
Noha ez az opció nem államilag biztosított, garantált jövedelem ugyanúgy, mint a takarékpénz, ez alacsony kockázatú befektetés lehet, amely potenciális hozamot kínál messze meghaladja azt, amelyet a szokásos takarékos számla kínál. A P2P-hitelezés körüli szabályozási környezet azonban bonyolult és országonként eltérő lehet. A befektetés előtt kellő gondossággal kell gondolni, és gondosan meg kell vizsgálni, hogy miként szervezik meg Önnek, mint hitelezőnek történő fizetést.
Alsó vonal
Határozottan vannak alternatívák a hagyományos betétkönyvi megtakarítási számlák számára, amelyek lehetővé teszik, hogy magasabb kamatlábakat szerezzen pénzén. Lehet, hogy nem nyújtják a takarékpénztári likviditást, és olyan követelményekkel járnak, amelyek a minimum egyenlegektől és a havi tranzakciós limitektől kezdve a szövetségi biztosítás hiányáig terjednek. De pénzügyi helyzetétől függően vonzónak bizonyulhatnak.
