Általában rossz ötlet, ha kölcsön veszünk a 401 (k) -től vagy pénzt vonnak el az IRA-tól, mert még nyugdíjba vonulnak, mivel ez évekkel vissza tudja állítani a nyugdíj-megtakarítási célok elérését. Nem csak elveszíti annak a lehetőségét, hogy összegyűjtött megtérülést szerezzen az Ön által kiváltott vagy kölcsönkért pénztől, hanem az emberek általában abbahagyják a hozzájárulások befizetését, amikor kivonnak vagy kölcsönbe vesznek a tervből, és még távolabb állítják őket. Korától és a pénz felhasználásának módjától függően büntetésekre és magasabb jövedelemadó-számlára is számíthat.
Mielőtt bármilyen hitelt felveszne, alaposan vizsgálja meg, hogyan lehetne pénzt keresni a jövedelmének növelésével (például ideiglenesen egy mellékállás elvégzésével) vagy a költségek csökkentésével. Sőt, előfordulhat, hogy vannak olyan birtokai, amelyeket eladhat az eBay-en, a Craigslist-on, a Poshmark-on vagy a Facebookon, hogy extra pénzt szerezzen. Talán költségvetésre van szüksége a beáramlás és a kiáramlás nyomon követéséhez. Ha ezen lehetőségek közül egyik sem hozza meg az összes szükséges pénzt, akkor a következő legfontosabb alternatívákat kell figyelembe vennie.
Kulcs elvihető
- Legalább 20% -ot kell hagynia otthonában, ha háztartási kölcsönt vesz fel. A jelzálog cash-refinanszírozásával alacsonyabb kamatot kaphat, de a díjak meghaladhatják azt, amit kamatként megtakarított. A személyi kölcsönök nem fedezetlenek, vagyis nem igényelnek biztosítékot, tehát kamatlábaik meglehetõsen magasak lehetnek, és ez a kamat nem vonható le adóból. A 0% -os THM hitelkártya vagy az egyenlegátutalás olyan, mint egy ketyegõ bomba; Ha a határidő lejártáig nem tudja visszafizetni az elköltött összeget vagy átutalni, akkor túlzott kamatot fizet.
Lakáshitel-kölcsön
A lakáscélú kölcsönök országos átlagos kamatlába 2019 májusától körülbelül 5, 9% volt, ami alacsony más hitelnyújtási formákhoz, például hitelkártyákhoz képest. A háztulajdonosok azonban már nem vonhatják le a lakáscélú kölcsönből (vagy lakáscélú hitelkeretből) fizetett kamatot - kivéve, ha a kölcsönt felújításra használják fel a kölcsönt rögzítő házban -, mert ezt 2018-tól 2025 végéig betiltották. A 2017. évi adócsökkentési és foglalkoztatási törvény. Ha pénzügyi igénye valamilyen más célra van szüksége, akkor már nem kap adólevonást.
Ahhoz, hogy megtudja, van-e a szükséges tőke, becsülje meg otthona értékét úgy, hogy a Zillow.com segítségével megvizsgálja otthoni piaci értékének legmegfelelőbb értékét, vagy egy ingatlan-weboldal segítségével keresse meg a sajátjához hasonló házak legújabb eladási árait. Ezután nézd meg az utolsó jelzálogkölcsön-nyilatkozatot, hogy megtudd, mennyit tartozol még a kölcsönén. Vonja le a tartozást a piaci értékből, hogy megkapja saját tőkéjét.
A 401 (k) -vel szembeni kölcsönfelvétel vagy az IRA-tól való pénzkivétel jelentősen kisiklhatja a nyugdíj-megtakarítási vonatot.
Ne felejtse el, hogy a hitelezők azt akarják, hogy 20% -ot megtartson otthonában a hitel felvétele után is, ezért vonja le a dollár összeget, amely a százalékos arányt átszámítja a teljes tőkéjéből a ballparkba, mennyit kölcsönözhet. Ezután ne feledje, hogy a hitelezők minimális minimumot biztosítanak a lakáscélú hitelekhez, tehát ha csak a szükséges 20% feletti 1, 000 dollár tőkével rendelkezik, akkor valószínűleg nem lesz képes hitelt kapni. A lakáscélú hiteleknek jelentős bezárási költségeik is vannak, amelyeket figyelembe kell venni annak ellenőrzése érdekében, hogy ennek a hitelfelvételi lehetőségnek van-e értelme.
Kifizetési refinanszírozás
Hasonló lehetőség a jelzálog refinanszírozása és készpénzfelvétel a záráskor. Ha ezen az úton halad, akkor növeli a jelzálog-egyenlegét, és hosszabb időt vesz igénybe a jelzálog kifizetése, hacsak nem rövidebb időre refinanszírozza. Az adójog módosítja a jelzálogkölcsönöket is: 2018-tól 2025-ig csak akkor vonhatja le a jelzálogkölcsön kamatát a 750 000 dollárig terjedő hitelek adóiból, ha részletezi, és a kölcsön az elsődleges lakóhelye. Korábban ez a szám 1 millió dollár volt. Ha azonban 750 000 dollárnál nagyobb meglévő kölcsönt refinanszíroz, akkor az 1 millió dolláros küszöbérték továbbra is fennáll.
A pénz-készpénz-refinanszírozás indoklása attól függ, hogy a jelenlegi jelzálog kamatlába hogyan viszonyul az új jelzálogkölcsön kamatlábahoz. Ne felejtse el, hogy több ezer dollárt fizethet a zárási költségekkel az egész jelzálog refinanszírozásához.
Mivel az első jelzálogkölcsönök kamatlábai (amit akkor kapsz, ha készpénz-visszatérítést hajt végre) 2019 körül 4% körül lesz, míg a lakáscélú hitelek kamatlába 5, 9% körüli, a cash-out refi lehet kevesebb drága, és a bezárási költségek megéri, ha nagy összeget kell költenie. Hasonlítsa össze a zárási költségeket, a havi kifizetéseket és az összes kamatköltséget a hitel élettartama alatt annak meghatározása érdekében, hogy a lakáscélú hitel vagy a készpénz-visszafizetés a legköltséghatékonyabb.
Végül, ha jelenleg jelzálogbiztosítási díjakat fizet, és a készpénzkifizetés lehetővé tenné, hogy megszabaduljon tőlük, ez jobb megoldás lehet, mint a lakáscélú kölcsön.
Személyi kölcsön
Mi van, ha nincs otthonod? Vagy ha háztulajdonos vagy, akkor nem akarja többet kölcsönözni otthonával szemben, nincs elegendő lakástőke a hitelhez, nem tudja megkapni a jó kamatlábat refinanszírozáshoz, vagy nem akarja záró költségeket fizetni? A személyes kölcsön jó lehetőség lehet.
A személyi kölcsönök általában magasabb kamatlábakat mutatnak, mint a lakáscélú hitelek, mivel nem biztosítottak. Ez azt jelenti, hogy nincsenek kötve semmilyen biztosítékhoz - bármi, ami fizikailag birtoklik, például egy ház vagy autó. Ha nem teljesíti lakáskölcsönét vagy automatikus kölcsönét, a hitelező lefoglalhatja házát vagy autóját, és eladhatja, hogy pénzt szerezzen vissza. Ha nem teljesíti a személyes kölcsönt, a hitelező perelheti Önt, de nincs autó, ház vagy egyéb értékcikk, amelyet vissza lehet követelni. A hitelezőnél magasabb kockázat magasabb kamatlábat jelent a hitelfelvevő számára, és ez a kamat nem vonható le adóból.
A BankRate jelentése szerint a személyes hitelkamatlábak 6% -ról 36% -ra változtak 2019 júliusától. A személyi kölcsön kamatlába a hitelezőtől és a hitelfelvevő hitelképességétől függ. Kiváló hitelképességgel személyes kölcsönt szerezhet nem csak jelzáloggal, hanem drága zárási költségek nélkül. 2019-ben az Egyszerű dollár a LendingClub, a LightStream és a Marcus ajánlja a legjobb személyes kölcsönöket; SoFi, Wells Fargo és Propser kitűnő hitelképességű hitelfelvevők számára; Avant, Upgrade és Upstart átlagos hitelfelvevők számára; valamint a OneMain, a NetCredit és az OppLoans a rossz hiteleket igénybe vevők számára.
0% THM hitelkártya
Az általunk bemutatott lehetőségek közül ez a legveszélyesebb, mivel lehetővé teszi, hogy nagy kamatozású adósságot kapjon, ha nem fizet vissza kölcsönét időben, vagy ha késik valamelyik minimális szintjének teljesítésében. havi kifizetések.
Alsó vonal
Nem azt mondjuk, hogy soha ne vegyen kölcsön 401 (k) értékéből, vagy ne vonjon vissza IRA-t. Bizonyos körülmények között ez lehet a legjobb választás (például a Roth IRA-tól a járulékok kivonása bármikor szankcionálható és adómentes is). Ha azonban alternatívát keres, akkor fontolja meg a lakáscélú kölcsönt, a készpénz-refinanszírozást, a személyes kölcsönt vagy a 0% -os THM-hitelkártyát.
