Tartalomjegyzék
- Az adósságok felszámolása most
- Kölcsönök, amelyeket később fizetni kell
- Fontolja meg a sürgősségi alapot
- Alsó vonal
Kevés olyan zavaró dolog, mint egy hatalmas adósság alatt találni magát. Sajnos ez sok felhasználó tapasztalata, akár hitelkártyákat fizet, akár új otthont finanszíroz. Tehát, ha van néhány extra dollár a bankszámláján, akkor ezeket kell felhasználnia a kölcsönök kifizetésére az ütemezés előtt, igaz?
A valóságban az adósság megszüntetése nem olyan egyértelmű. Bár egyes hitelek jellegzetesen mérgezőek az ember pénzügyi helyzetére, a hitel egyéb formái viszonylag jóindulatúak. Ha fontolóra veszi a többletpénz elköltésének alternatív lehetőségeit, akkor az többet okozhat, mint ha havonta magasabb összeget fizet.
Kulcs elvihető
- Ha több kölcsönt vagy tartozást szeretne visszafizetni, nehéz feladat lehet annak eldöntése, hogy melyiket fizeti ki először. Próbáljon prioritást élvezni a magas kamattartozásokkal, valamint azokkal, amelyek negatívan befolyásolják a hitelképességet, ha elmaradnak.Ez a prioritások alapján Az objektív mutatók nehézek lehetnek, amikor az emberek érzelmileg kötődnek bizonyos típusú jóindulatúbb tartozások megtérítéséhez, például először egy lakáscélú jelzálog vagy diákhitel.
Az adósságok felszámolása most
Egyes adósságokat a lehető leggyorsabban meg kell szüntetni. A matematika gyökeresen különbözik a hitelkártya-adósságról, amikor sok fogyasztó számára két számjegyű kamatláb jár. A hitelkártya-egyenlegek legjobb stratégiája az, hogy a lehető leggyorsabban megszabaduljanak tőlük.
Amellett, hogy megszabadítja magát a nagy kamatköltségektől, a hitelkártya-adósság árokása valószínűleg javítja a hitelképességét is. Az összes fontos FICO pontszámod körülbelül egyharmadához kötődik, hogy mennyit tartozol hitelezőinek - és a változó hitelkártya-egyenlegeket még jobban súlyozzák ön ellen, mint más típusú adósságok.
Azáltal, hogy csökkenti a „hitelfelhasználási arányt” - mekkora részét tartozol a rendelkezésre álló hitelhez viszonyítva -, javíthatja pontszámát és javíthatja esélyét a valóban szükséges hitelek megszerzésére. Egy jó ökölszabály, hogy a teljes hitelkeret legfeljebb 30% -át kölcsönzze.
A hitel másik formája, amely árthat pénzügyeinek, egy automatikus kölcsön. Noha ezekben a napokban a kamatláb meglehetősen alacsony, a kölcsönök hossza aggodalomra ad okot. A Experian Automotive szerint az átlagos autókölcsön közel hat évig tart. Ez a legtöbb gyártónál jóval meghaladja az alapvető garanciaidőt, tehát vékony jégen lehet, ha valami történik a járművével, és továbbra is fennáll a kölcsön egyenlege. Ezért jó ötlet visszavonni ezt az autóipari adósságot, miközben még mindig garancia alatt áll.
Kölcsönök, amelyeket később fizetni kell
Milyen típusú adósságokat lehet később kifizetni? A legtöbb pénzügyi szakértő egyetért abban, hogy a hallgatói kölcsönök és a jelzálogkölcsönök ebbe a kategóriába tartoznak.
Ez részben azért van, mert egyes jelzálogkölcsök esetén előleg fizetési büntetést von maga után, ha a kölcsönt korábban visszavonja. De talán még nagyobb megfontolás az, hogy mennyit olcsók ezek a kölcsönök az adósság más formáival szemben. Különösen igaz ez az alacsony kamatlábú környezetben.
Manapság sok háztulajdonos négy és öt százalékot fizet a jelzálogán. Számos szövetségi diákhitel az egyetemi hallgatók számára jelenleg hasonló, 4, 45 százalékos kamatot számít fel. Ezek a kamatlábak még olcsóbbak, ha figyelembe vesszük, hogy mindkét kölcsön kamatai általában adócsökkenthetők.
Tegyük fel, hogy van egy 30 éves jelzálogja rögzített négy százalékos kamatlábbal. Még akkor sem, ha nincs más, magasabb kamatú hitel, akkor esetleg nem akarja megfizetni a havonta esedékes minimális összeget.
Miért? Mert az extra dollárt jobban felhasználhatnánk. A közgazdászok ezt "alternatív költségnek" nevezik. Még ha a rendkívül konzervatív oldalon is vagy, ha pénzt diverzifikált portfólióba fektet be, nagyon jó esélye van arra, hogy több mint négy százalékot térjen vissza.
Az amerikai részvények átlagos hozama az idő múlásával nagyjából tíz százalék körüli volt. Itt kell emlékeznünk a régi mondásra: a múltbeli teljesítmény nem garantálja a jövőbeli eredményeket. És természetesen a részvények rövidtávon ingatagok lehetnek. De a lényeg az, hogy az idő múlásával a piac a hosszú táv során jóval négy százalék feletti visszatérési tendenciát mutatott.
Ha a tartalékát adókedvezményes nyugdíjszámlákra helyezi, mint például a 401 (k) vagy a hagyományos IRA, akkor a tartalék pénze befektetésének előnye még erősebb. Ennek oka az, hogy az adóköteles jövedelemből levonhatja e számlákhoz való hozzájárulását. Amikor felgyorsítja a hallgatói kölcsönök és a jelzálogkölcsönök kifizetését, éppen ellenkezőleg jár; adózás utáni dollárt használ az adó levonható kamatának csökkentésére.
Tehát, bár érzelmi előnye származhat ebből a kölcsönből való megszabadulástól, tisztán matematikai szempontból ez gyakran nincs értelme.
Fontolja meg egy sürgősségi alap létrehozását
Bár a magas kamatozású kölcsönök visszafizetése fontos cél, nem feltétlenül kell az első számú prioritása. Számos pénzügyi tervező javasolja, hogy az első célja egy sürgősségi alap létrehozása legyen, amely három-hat hónapos költségeket fedezhet.
Az is bölcs dolog, hogy kerülje a kölcsönök előre fizetett összegét egy nyugdíjszámla rovására. Különleges körülményektől eltekintve, ha a 401 (k) pontból korábban pénzt vesz igénybe, költséges tíz százalékos büntetést von maga után a teljes visszavonásért.
Ugyanolyan veszélyes lehet a munkáltató nyugdíjazási tervéhez való hozzájárulás lemondása, különösen, ha megfelelő hozzájárulást kínál. Tegyük fel, hogy cége 50 cent meccset kínál minden számlájára felvetett dollárért, a fizetésének legfeljebb három százalékáig. Amíg el nem éri a meccset, minden egyes dollárért, amelyet 401 (k) helyett fizet egy hitelezőnek, alapvetően eldobja a lehetséges befektetésének egyharmadát (a teljes 1, 50 dolláros hozzájárulás 50 centét). Csak akkor kell fizetnie, ha elegendő hozzájárulást igényel a rendelkezésre álló megfelelő pénzeszközök megfizetéséhez, még ha a hitelkártya-adósságon is, többet fizet a havi minimális összegnél.
Alsó vonal
Vannak bizonyos típusú adósságok, amelyeket a lehető leghamarabb meg kell szüntetni (kivéve a munkáltatóknak az adókedvezményes nyugdíjszámlákhoz való egyeztetéseinek költségén). Az alacsony kamatozású hitelekkel, beleértve a diákhiteleket és a jelzálogkölcsönöket, általában jobb, ha további készpénzt irányít el adókedvezményes befektetési számlára.
