A munkaadók általában hosszú távú életbiztosítást nyújtanak alkalmazottaik számára, és a biztosítási összeg általában a munkavállaló éves bérének néhányszorosa. A társaság által nyújtott fedezet azonban néha nem elegendő, különösen, ha a munkavállalónak nagy családja vagy nagy pénzügyi kötelezettségei vannak. Ilyen helyzetekben a kiegészítő életbiztosítás kiküszöböli a fedezet hiányát és további védelmet nyújthat.
A hosszú élet nem elegendő
A legtöbb fogyasztó megvásárolja a biztosítási lehetőségek két típusának egyikét - hosszú távú életbiztosítást vagy egész életbiztosítást. A hosszú távú életbiztosítással a biztosított egy meghatározott idõszakra fedezetet kap, amelyet a biztosítás idõtartamának hívnak. A munkáltatók és a magánvállalatok egyaránt kínálnak biztosításokat. Mivel a biztosítás csak egy meghatározott időtartamra érvényes, a hosszú távú életbiztosítás általában kevesebbet fizet, mint a teljes életbiztosítás, amely az egyén teljes életére kiterjed.
A hosszú távú életbiztosítás egyik fő problémája az, hogy a legtöbb kötvénytulajdonos a munkáltatójára támaszkodik ebben a biztosításban, és ennek eredményeként nincs elég fedezetük. Az Életbiztosítási és Piackutató Szövetség (LIMRA) 2015-ös tanulmánya megállapította, hogy a munkáltatók által szponzorált csoportos életbiztosítással rendelkező alkalmazottak 65% -a szerint több biztosításra van szüksége, mint amennyit a munkáltató nyújt. A tipikus munkáltatói terv a munkavállaló éves bérének kétszeresére egyenlő fedezetet biztosít. Például egy alkalmazott, aki évente 60 000 dollárt keres, 120 000 dolláros kötvényt kaphat költség nélkül. Egy alkalmazott vagy egy eltartott alkalmazott esetén ez megfelelő lehet. A nagyobb családdal rendelkező alkalmazottnak azonban többször is megkívánhatja ezt a fedezetet házastársa vagy gyermekeinek gondozására, ha váratlanul meghal. A kiegészítő biztosítás kitölti a munkáltató által támogatott terv hiányosságait.
Az egész élet drága
Az egész életre szóló politikák hasonló lefedettségi problémákat mutatnak. A legtöbb egész életen át tartó kötvény egész életre kiterjed az egyénekre, és készpénzértéket hoz létre, amely lehetővé teszi a biztosított számára, hogy szükség esetén ki tudja fizetni a kötvényt. Mivel azonban az egész életbiztosítás teljesebb fedezetet kínál, sokkal többet fizet, mint a hosszú távú életbiztosítás. Nagy családdal rendelkező egyének számára a megfelelő mennyiségű egész életbiztosítás megszerzése túlságosan költséges lehet. Általában a kiegészítő lejáratú biztosítás megvásárlása költséghatékonyabb lehetőséget kínál.
A munkáltató kiegészítő biztosításának korlátozása van
A fogyasztók gyakran kiegészítő biztosításokat vásárolnak a munkáltatóikon keresztül. Ennek egyik előnye, hogy a munkavállaló megkerüli az orvosi vizsgálati követelményeket, amelyeket egy magánbiztosító megkövetelne. A munkáltatók által támogatott kiegészítő biztosításnak azonban lehet korlátai, ezért fontos a fedezet alapos kutatása. Először is, a fedezet lehet a véletlen haláleset és szétesés (AD&D) biztosítás, amely csak akkor fizet a kedvezményezetteknek, ha a munkavállaló baleset miatt meghal, vagy baleset következtében elveszti a végtagját, hallását vagy látását. Másodszor, a munkáltatók által támogatott biztosítás lehet a temetkezési biztosítás egyik formája. Ebben az esetben a biztosítás csak a munkavállaló temetkezési és temetkezési költségeit fedezi, és 5000 és 10 000 dollár között lehet. Végül, és ami a legfontosabb: a legtöbb munkáltató által támogatott kiegészítő terv nem hordozható. Ezért ha a munkavállaló önként elhagyja munkahelyét vagy megszűnik, akkor a biztosítás megszűnik, és ennek a személynek új munkahelyen vagy magánvállalaton keresztül kell kérelmeznie a fedezetet.
A magán kiegészítő biztosítás megoldást kínál
Egyes munkáltatók lehetőséget biztosítanak a munkavállalók számára kiegészítő életbiztosítás megvásárlására, amely növeli a fedezetet, és nincs olyan előírás, mint például az AD&D vagy a temetkezési biztosítás. Ez a lehetőség ideális lehet nagyobb családok alkalmazottainak, bár az ilyen biztosítások általában hiányzik a magánbiztosítások hordozhatóságától. Mivel az átlagos alkalmazott kevesebb, mint öt évig marad a munkáltató mellett, sokkal jobb megoldás lehet a kiegészítő biztosítás magán fuvarozón keresztül történő vásárlása. A munkavállalók meghatározhatják, mennyit igényelnek a munkáltató által biztosított összeg felett, és megvásárolhatják a megfelelő fedezet összegét. Ha az alkalmazottak elhagyják a vállalatát, megtartják a kiegészítő fedezetet. Ezenkívül, ha az élethelyzetek megváltoznak az alkalmazottak számára, akkor ennek megfelelően módosíthatják a fedezet mértékét.
