Ez tényleg számos tényezőtől függ - az életélet azon szakaszában, a kiadási és megtakarítási szokásain, a munkahelyének stabilitása és a karrierlehetőségeid között, a pénzügyi kötelezettségeiben stb. De az egyszerűség kedvéért tegyük fel, hogy stabil foglalkoztatással rendelkezik, nincs extravagáns szokása, és mérlegeli ingatlanvásárlást.
Egy jó hüvelykujjszabály az ésszerű adósságterhelés kiszámításához a 28/36 szabály. E szabály szerint a háztartásoknak bruttó jövedelmük legfeljebb 28% -át költhetik otthonokkal kapcsolatos kiadásokra (ideértve a jelzálog-kifizetéseket, a háztulajdonosok biztosítását, az ingatlanadókat és a lakás / POA-díjakat), és legfeljebb 36% -ot a teljes adósságszolgálathoz (azaz lakhatási költségek + egyéb adósságok, például autó kölcsönök és hitelkártyák).
Tehát ha évente 50 000 dollárt keres, és betartja a 28/36 szabályt, akkor a lakhatási költségek nem haladhatják meg az évi 14 000 dollárt, vagy havonta mintegy 1167 dollárt. Egyéb személyes adósságszolgálatának kifizetése nem haladhatja meg az évi 4000 dollárt vagy havonta 333 dollárt.
Feltételezve továbbá, hogy 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsönt szerezhet 4% -os kamatlábbal, és havi jelzálog-befizetései legfeljebb 900 USD lehetnek (így $ 267, vagyis 1, 167 USD-val kevesebb, mint 900 USD havonta havonta a biztosítási, ingatlanadók és egyéb lakhatási költségek), a maximális jelzálogkölcsön kb. 188 500 dollár.
Összefoglalva: évi 50 000 dolláros vagy havi 4 167 dolláros jövedelemszinten az ésszerű adósságösszeg a jelzálogkölcsön-adósság maximális küszöbértékén (188 500 dollár) és további 17 500 dollár egyéb személyes adósságon (ebben az esetben autós kölcsön) lenne.
Ne feledje, hogy a pénzügyi intézmények a bruttó jövedelmet használják az adósságráták kiszámítására, mivel a nettó jövedelem vagy az otthoni fizetés joghatóságonként változik, a jövedelemadó és más fizetési csekk levonások szintjétől függően. A kiadási szokásokat az otthoni fizetésnek kell meghatároznia, mivel ezt az összeget adók és levonások után ténylegesen megkapja.
Tehát a fenti példában, feltételezve, hogy a jövedelemadó és az egyéb levonások 25% -kal csökkentik a bruttó jövedelmet, az egyéb háztartási kiadások kezelésére hagyott nettó összeg (3 125 USD házi fizetés alapján - vagy 4 167 USD 75% -a alapján) és 1500 USD háztartási kiadások alapján és egyéb adósságszolgálati költségek) körülbelül 1625 dollár lenne.
Természetesen a fenti adósságterhelések a jelenlegi kamatlábakon alapulnak, amelyek jelenleg a múltbeli mélypont közelében vannak. A jelzálogkölcsönök és a személyi kölcsönök magasabb kamatlábai csökkentenék a kiszolgálható adósság összegét, mivel a kamatköltségek megemelik a havi hitel visszafizetésének nagyobb részét.
Míg az egyén preferenciái végső soron meghatározzák az adósság összegét, amelyben kedveli, a 28/36 szabály hasznos kiindulási pontot kínál az ésszerű adósságterhelés kiszámításához.
