A PMI, más néven magánbiztosítási jelzálogbiztosítás, a hitelező védelme abban az esetben, ha nem teljesíti az elsődleges jelzálogkölcsönt, és az otthon kizárásra kerül.
Amikor a hitelfelvevők lakáshitelt igényelnek, a hitelezők általában az előleg 20% -ának megfelelő előleget igényelnek. Ha egy hitelfelvevő nem tudja megfizetni ezt az összeget, a hitelező általában a kölcsönt kockázatosabb befektetésnek tekinti és megköveteli, hogy a hitelfelvevö vegye figyelembe a PMI-t.
A PMI elkerülésének egyik oka az, hogy ha már rendelkezik, bonyolult lehet törölni.
A PMI-t általában havonta fizetik ki a hitelezőnek nyújtott teljes jelzálogbefizetés részeként. Feltéve, hogy egy hitelfelvevő aktuális a kifizetéseinél, hitelezőjének meg kell szüntetnie a PMI-t azon a napon, amikor a hitel egyenlege az otthon eredeti értékének 78% -át érinti (más szóval, amikor a saját tőke eléri a 22% -ot). Alternatív megoldásként egy olyan hitelfelvevő, aki elegendő összeget fizetett be a kölcsön törlesztőrészletére (ami megegyezik a 20% előleg összegével), felveheti a kapcsolatot a hitelezővel és kérheti a PMI-fizetés törlését.
A PMI költsége
A PMI évente a teljes jelzálogkölcsön összeg 0, 5% és 1% -a között kerülhet költségekbe, ami egy kicsit megnövelheti a jelzálogkölcsön-kifizetést. Tegyük fel például, hogy 1% -os PMI-díja volt a 200 000 dolláros kölcsönnél. Ez a díj hozzávetőlegesen 2000 dollárt, vagy havonta 166 dollárt adna hozzá a jelzálogköltséghez. Lehetséges, hogy egy potenciális háztulajdonosnak még többet is fizetnie kell, mivel Zillow szerint az amerikai otthonok medián jegyzési ára 2018 decemberében 275 000 dollár volt.
Kulcs elvihető
- A hitelezők megkövetelik a hitelfelvevőktől, hogy fizessenek PMI-t vagy magán jelzálogbiztosítást, ha nem tudnak új befizetést fizetni az új otthonban az ingatlan vételárának 20% -ával megegyező összegben. A PPI évente a teljes hitelösszeg 0, 5–1% -át teheti ki, és általában benne foglaltatik. A hitelfelvevő havi jelzálogkölcsön-fizetésében.A háztulajdonosok elkerülhetik a PMI-kifizetéseket egy kisebb hitel visszahúzásával, az elsődleges jelzálog fedezetén fizetendő előleg fedezésére, vagy olcsóbb ház megvásárlásával.
Ez a költség jó indok lehet a PMI kivezetésének elkerülésére, és azzal a ténnyel is, hogy a PMI visszavonása, ha megvan, bonyolult lehet. Sok ember számára azonban a PMI elengedhetetlen a ház megvásárlásához, különösen az első tulajdonosok számára, akik esetleg nem takarítottak meg a 20% -os előleg fedezéséhez szükséges pénzeszközöket. A biztosítás megfizetése hosszú távon megéri a vásárlók számára, akik alig várják a saját otthonukat.
Hogyan kerülhető el a PMI
Ha egy háztulajdonosnak nincs pénze a 20% -os előleg fizetésére, akkor elkerülhető a PMI, ha két kölcsönt vesz fel - egy kisebb kölcsönt (általában magasabb kamatlábbal), hogy fedezze a 20% előleget, plusz a fő jelzálog. Ezt a gyakorlatot általában piggybacking néven ismerték. Annak ellenére, hogy a hitelfelvevő két hitelre vállal kötelezettséget, PMI-re nincs szükség, mivel a második kölcsönből származó pénzeszközöket a 20% -os betét befizetésére használják. A hitelfelvevők általában levonhatják mindkét kölcsön kamatát szövetségi adóbevallásukból, ha részletezik a levonásaikat.
Egy másik lehetőség az, ha újból megvizsgálja egy olyan ház vásárlását, amelyben nincs elegendő megtakarítás az előleg fedezéséhez, és inkább keressen házat, amely megfelel a költségvetésének.
Alsó vonal
A PMI költséges szükség lehet azoknak a háztulajdonosoknak, akiknek nincs elegendő pénz megtakarítva a 20% -os előleg fizetéséhez. Elképzelhető, hogy a PMI elkerülhető, ha a fő jelzálogkölcsönt és egy kisebb kölcsönt felveszi egy 20% -os előleg költségeinek fedezésére. Azonban az első lakásvásárlók számára a PMI többletért is érdemelhet a jelzálogkölcsönért - és az adózás idején sok hitelfelvevő levonhatja azt (vannak jövedelemkorlátozások és a levonás nem állandó, bár a 2018. évi adókra megújították).. A PMI eltávolítható, ha a hitelfelvevő elegendő összeget fizet be a jelzálog tőkéjéből.
