Milyen hitelképességi ponttal kell rendelkeznie?

A hitelképesség egy szám, amely segít a hitelezőknek értékelni az egyén hiteljelentését és megbecsülni a hitelkockázatát. A leggyakoribb hitelpontszám a FICO pontszám, amelyet a Fair Isaac and Corporation szoftverfejlesztőnek nevezték el. A három FICO pontszámot a személyek FICO pontszáma a hitelezők számára nyújtja - a Experian, a TransUnion és az Equifax -, hogy segítsék a hitelezőket felmérni a hitelezés vagy az emberek kölcsönbe adásának kockázatát. (Ha többet szeretne tudni a hitelminősítésekről, olvassa el: A hitelminősítés fontossága című részt .)

Az ember hitelképességi pontja befolyásolja az a képességét, hogy képes legyen-e különféle típusú hitelre és változó kamatlábakra jogosultak. Magas hitelképességgel bíró személy jogosult egy 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsönre 3, 8% -os éves kamatláb mellett. 300 000 dolláros kölcsön esetén a havi befizetés 1 398 dollár lenne. Ezzel szemben az alacsony hitelképességű személy, feltételezve, hogy ugyanazon a 300 000 dolláros jelzálogkölcsönre jogosult, 5, 39% -át fizeti meg a kölcsönt, ha ennek megfelelő havi befizetése 1, 683 USD. Ez további 285 USD havonta, vagyis 102 600 USD a jelzálog élettartama alatt, az alacsonyabb hitelképességű személy számára.

Sajnos a hitelképességi pontok tekintetében nem kezdjük el a tiszta palával. Az egyéneknek jó számot kell keresniük, és időbe telik. Még ha az összes többi tényező változatlan marad is, egy fiatalabb személynél alacsonyabb a hitelképességi pontszáma, mint egy idősnél. Ennek oka az, hogy a hiteltörténet hossza a hitelképesség 15% -át teszi ki. A fiatalok hátrányos helyzetbe kerülhetnek egyszerűen azért, mert nincsenek mélységeik vagy hosszaik a hiteltörténelemnél, mint idősebb fogyasztók.

A hitelképességet befolyásoló tényezők

Öt tényezőt veszünk figyelembe és súlyozunk egy személy FICO hitelképességének kiszámításához:

• 35%: fizetési előzmények30%: tartozások15%: hitel-előzmények hossza10%: új hitel és nemrégiben nyitott számlák10%: használt hitel típusok

Fontos megjegyezni, hogy a FICO pontszámai nem veszik figyelembe a korot, ám súlyosbítják a hiteltörténet hosszát. Annak ellenére, hogy a fiatalabb emberek hátrányos helyzetben vannak, a rövid történelemmel rendelkezők kedvező pontszámokat kaphatnak, a jóváírási jelentés többi részétől függően. Például az újabb számlák alacsonyabbá teszik a fiók átlagos életkorát, ami viszont csökkentheti a hitelképességet. A FICO szeret létrehozott számlákat látni. Azok a fiatalok, akiknek többéves hitelképességük van, és nincs olyan új számla, amely csökkentené a számla átlag életkorát, magasabb pontszámot érhetnek el, mint a túl sok fiókkal rendelkező fiatalok, vagy azok, akik nemrég nyittak meg számlát. (További olvasnivalókért lásd: Hogyan javíthatom a hitelképességemet? )

Átlagos hitel pontszámok életkor szerint

A FICO pontszáma a 300-tól a 850-ig terjedő legmagasabb pontszámig terjed - tökéletes hitelképesség, amelyet csak a fogyasztók 1% -a ér el. Általában egy nagyon jó hitelképesség az, amely legalább 720.

Ez a pontszám az a személy, aki a lehető legjobb jelzálogkölcsön-kamatlábakra és más hitelkeretekre a legkedvezőbb feltételekre jogosít fel. Ha a pontszámok 580 és 720 közé esnek, bizonyos hitelek finanszírozása gyakran biztosítható, de a kamatlábak emelkedésével a hitelképességi mutatók csökkenésekor. Azoknak az embereknek, akiknek hitelképessége 580 alatt van, nehézségeket okozhat bármilyen legitim hitel megkeresése.

A Credit Karma által összeállított adatok alapján összefüggés van az életkor és az átlagos hitelképesség pontszáma között, a pontszámok az életkorral együtt növekednek. Adataik szerint az életkor szerinti átlagos hitelképesség a következő:

Kor	Hitel pontszám
18-24	638
25-34	652
35-44	659
45-54	685
55+	724