De ha a nyugdíjazáskor a biztosítási kötvényt jövedelemszerző eszköznek tekinti, akkor fontolóra kell vennie ennek a kötvénynek az értékét, amikor eljön az ideje, hogy elkezdjen fizetni Önnek. Ha megvásárolta az egyetemes életét ezeknek a politikáknak a kezdeti napjaiban, mondjuk az 1980-as években, akkor kérdezze meg brókerjét, hogy megtudja, hogyan működött az Ön politikája. Néhány biztosítási kötvénytulajdonos kellemetlen meglepetéseket szenvedett az elmúlt években.
Mielőtt belemennénk a részletekbe, röviden áttekintjük az alapokat.
Term élet vagy állandó élet
Az életbiztosításnak két fő kategóriája van: a határozott élet és az állandó élet. Határozott életfogyasztási politika létezik a kereső családjának védelme érdekében, általában munka közben. Ha a kereső elmúlik, akkor a kötvény átalányösszeget (haláleseti juttatást) fizet azoknak, akiket a biztosított kijelölt, a kedvezményezetteket. A hosszú élettartamú házirendek egy meghatározott ideig működnek, bár megújíthatók.
Az állandó életbiztosítást, más néven készpénzértékű életbiztosítást nem szándékoznak lejárni (tehát a név) - legalább a normál élettartamon belül (néhányuk rutinszerűen megszűnik, amikor a biztosított 100 éves eléri). Csakúgy, mint az élet kifejezés, ez halálos ellátást is fizet. Ugyanakkor pénzérték-összetevővel is jár: a megtakarítási számlát valójában a biztosító által fizetett díjakból finanszírozzák. Az állandó életbiztosítások a készpénzérték miatt drágábbak, mint a rövid életű életbiztosítások.
Az állandó élet két típusa
Ez nem minden, amit meg kell értened. Mint állandó életpolitikák: egész Vs. Az Universal világossá teszi, hogy az állandó életnek két típusa van.
- A teljes életbiztosítás következetes díjakat és garantált készpénzérték-felhalmozódást biztosít. Ennek ellenére a díjak valószínűleg sokkal magasabbak, mint a biztosítási időtartamúak, de a kifizetés biztosított, ha a társaság fizetőképes marad. Az egész életben az egyetlen kockázat, hogy több díjat fizetett, mint amennyit megérdemel - vagy a társaság csődbe kerül.Az univerzális élet nagyobb rugalmasságot kínál a díjfizetésben, a haláleseti juttatásokban és a politika megtakarítási elemében, mivel a politikák lehetővé teszik A kötvénytulajdonosok többet keresnek, ha erős tőzsde.
Mivel az egész élet nem nyújt rugalmasságot, és nem teszi lehetővé az ügyfelek számára, hogy részesüljenek az erős piacok előnyeiből, néhány ügynök megkérdezte, hogy az egész élet elavult termék? Amit kevés észrevettek azokban a rozsdás korai napokban, az a finom nyomtatása volt, hogy mi történik az egyetemes életbiztosítókkal, ha a piac nem működik jól.
Univerzális élet: Befektetési jövedelem rulett
A kötvénytulajdonosok korai generációi rémálom forgatókönyvekbe kerültek, mert kötvényeiket 11–15% -os hozamráta feltételezték. Ezek a politikák nem vették figyelembe, hogy a 20. század végén és a 21. év első 15 évének átélésével a kamatlábak egyetlen számjegyre csökkennének - pusztítást gyakorolva a készpénzérték növekedésével és aláásva a jövedelem fenntartásához szükséges bevételeket. biztosítás. A kötvénytulajdonosok kénytelenek voltak fizetni a biztosítási díjakat teljes egészében a zsebéből; ha nem tudták, akkor politikájuk értéktelenné vált. Miután ez történt, nagy adószámlával szembesültek minden olyan összeggel, amelyet évek során visszavontak - ez aláásta ezen politikák kulcsfontosságú értékesítési pontját, amikor kitalálták őket.
Segít emlékezni arra, mi tette olyan vonzónak az egyetemes életet, amikor a hagyományos egész élet alternatívájaként találták ki. A kezdők számára ez egy különösen rugalmas lehetőség, amely lehetővé teszi a kötvénytulajdonosok számára, hogy a biztosítási és a megtakarítási összetevők között váltsanak pénzeszközöket. Egyes irányelvek azt is lehetővé teszik, hogy megválaszthassa a megtakarítási összetevőben lévő pénzeszközök elosztását (hasonlóan ahhoz, ahogyan a 401 (k) tervnél választhat a különböző befektetési alapok közül).
Ahogy a készpénzérték felhalmozódik, a kötvénytulajdonosok kölcsönözhetnek vele szemben. Valójában a hitelfelvétel a legtöbb adókedvezményes módszer ezen alapok felhasználására. "Az életbiztosítás készpénzértékei a kötvénytulajdonos élettartama alatt kétféle módon érhetők el, kölcsönök és kifizetések útján." - mondja Jason Silverberg, a Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland) pénzügyi tervezésének alelnöke. Ön hozzájárult a politikához), adóügyi következmények nélkül. "Vagyis a számláról kivont pénzeszközök általában nem tartoznak jövedelemadó alá - ellentétben a hagyományos IRA-val és a 401 (k) terv elosztásával.
"A nyereségeket azonban szokásos jövedelemrátával adóztatják, kivéve, ha kölcsönként vesszük fel őket" - figyelmeztet Silverberg. Más szavakkal, technikailag nem von ki pénzt a biztosítási kötvényből; kölcsönöket vesz fel - ellentétben azzal, ha házakból származó kölcsönt vesz fel a ház felhalmozott értéke ellenére. Ezekre a kölcsönökre nem vonatkozik jövedelemadó. Fizetsz kamatot rájuk (bár a kamatfizetések fedezésére is felhasználhatja a készpénzes értékű számla alapjait).
Mi történik nyugdíjba vonulásakor?
Egy másik kulcsfontosságú előny az életbiztosítási összetevőn kívül az, hogy nyugdíjba vonulása után élvezheti az egyetemes életbiztosítási politikáját. Van néhány kényszerítő ok erre: Egy biztosítási kötvényen belüli készpénzérték-számla egyrészt adómentesen halmozódik fel. "Egyesek az életbiztosításukban a készpénzértéket használják a nyugdíjba vonulás és a 70 életév közötti különbség áthidalására, amikor a legmagasabb társadalombiztosítási ellátásban részesülhetnek" - mondja David Wilken, a Voya Financial biztosítási megoldások divíziójának egyéni életének elnöke. " hagyja, hogy politikájuk érezzék magát, és később készpénzbe kerüljenek, hogy a lehető legnagyobb hasznot kapják.
"Általában véve: minél több időt hagy, hogy növekedjen a készpénzértékű életbiztosítási kötvénye, annál jobb. Egy jó ökölszabály az, ha legalább 15 évet vár meg, mielőtt elkezdi a disztribúciót."
A károsodás kockázata
A disztribúciók elvégzéséhez természetesen a biztosítási kötvénynek készpénzértékkel kell rendelkeznie . Ez soha nem jelent problémát az egész életben, de az egyetemes életpolitikákat másképp alakítják ki. A készpénzértékkel járó bevétel fontos tényező a politika fenntartásában - nem csak a befizetett díjakat. Az egyetemes életbiztosítási kötvényeknél a díj mértéke gyakran változik attól függően, hogy a kötvény befektetési része teljesít. Más szavakkal: a kötvény készpénzértéke nem csak a készpénz; ott segítséget nyújt a biztosítás fizetésében, kiegészítve vagy akár fedezve a biztosítási díjakat.
A készpénzért fizetett jövedelem célja, hogy segítse a kötvény megszűnését - különösen azokban az időszakokban, amikor a kötvénytulajdonos kölcsönt vesz fel a kötvény pénzbeli értékével szemben. "Ha túl sok pénzt vesz fel, és a kötvény költsége meghaladja a készpénzértéket, " mondja Wilken, ez "hasonló ahhoz, hogy víz alatti otthon legyen." Biztosítási kötvénye érvényét veszti. Nemcsak elveszíti a haláleseti juttatásait; A kölcsönbe vett vagy a kötvényből visszavont pénzeszközök adóköteles jövedelemnek számítanak.
Annak eldöntése, hogy milyen biztonságos visszavonni
Honnan tudja, hogy mennyit tud biztonságosan kivonni - nyugdíjazás előtt vagy után? Ha megvásárolja a fenti kötvények egyikét, akkor a feltételeket abban fogják meghatározni, amit a biztosítási ágazat szemléltet. Ez egy dokumentum, amely meghatározza a várható készpénzérték, a havi kamatláb és a házirend egyéb kulcsfontosságú elemeinek kiszámításához szükséges feltételezéseket.
Fontos annak biztosítása, hogy amint eléri azt a pontot, ahol felhasználhatja a kötvény készpénzértékét, elegendő pénz áll rendelkezésére a pénzügyi igényeinek kielégítéséhez - és a politika érvényben tartásához. A irreálisan optimista szemléltetések engedték el a víz alatti sok korai egyetemes életpolitikát, gyakran éppen akkor, amikor a gazdaságukban számítottak, hogy segítsék őket nyugdíjba vonulásukban.
Ha a kötvényt évekkel ezelőtt írták, és a közelmúltban nem volt átfogó áttekintése, akkor ideje lehet látogatni a biztosítási ügynöknél.
Alsó vonal
Ha egyetemes életpolitikát vásárol, akkor Önnek (és pénzügyi tanácsadójának, ha van ilyen) kritikus szemmel kell szemlélnie az ábrát, ügyelve arra, hogy tévedett-e a konzervatív oldalán. Egy segítség: A biztosítási biztosok nemzeti szövetsége nemrégiben elfogadott egy új biztosításmatematikai iránymutatást az illusztrációk szabályozására és egységesítésére. Brad Cummins, a Local Life Agents alapítója, a Columbus, az Ohio-i székhelyű független biztosítási ügynökök 2016. márciusában lép hatályba, "az új AG 49 törvény biztosítja a bemutatott megtérülési rátát és növekedését."
Ha lebontja azt, akkor megfelelően figyelnie kell és irányítania kell az egyetemes életpolitikáját, hogy lépést tartson a növekvő biztosítási költségekkel, a készpénzérték megtérülési rátájával és a halálos ellátások mekkora összegével kell ahhoz, hogy ezt életképesnek lehessen tekinteni. jövedelemforrás. Bonyolult, és néhány pénzügyi szakember szerint jobb és könnyebb módon lehet megtakarítani a nyugdíjba vonulást, amelyhez nem tartozik életbiztosítási kötvény - befektetési alapok, ETF-ek, járadékok, csak néhányat említve.
Ennek ellenére a készpénzérték-politika - ideértve a régi stílusú egész életet is - egyes személyek számára megfelelő lehet. "Ha megfelelően tervezik, akkor az életbiztosítási kötvények meglehetősen izmos jövedelmi forrásokat eredményezhetnek a nyugdíjkorban" - mondta Silverberg. "Csak győződjön meg arról, hogy a politika nem veszti hatályát."
