Mi a fedezetlen adósság?
A nem fedezett adósság olyan kölcsönökre vonatkozik, amelyeket nem fedezettel fedeznek. Ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönt, előfordulhat, hogy a hitelező nem tudja megtéríteni befektetését, mivel a hitelfelvevőnek nem kell konkrét eszközöket zálogoznia a kölcsön biztosítékaként.
Mivel a fedezetlen hiteleket kockázatosabbnak tekintik a hitelező számára, általában magasabb kamatlábbal járnak, mint a fedezetlen hiteleknél.
Kulcs elvihető
- A nem fedezetlen tartozások olyan kölcsönök, amelyek nem fedezetlenek. Általában magasabb kamatlábakat igényelnek, mivel korlátozott védelmet nyújtanak a hitelezőnek a nemteljesítés ellen.A hiteltulajdonosok enyhíthetik ezt a kockázatot azáltal, hogy a hitelminősítő intézeteknek jelentik a nemteljesítést, szerződnek a hitelbeszerzési ügynökségekkel, és eladják a kölcsönöket. a másodlagos piacon.
A fedezetlen adósság megértése
A hitel nem biztosított, ha nem fedezi semmilyen mögöttes eszköz. A fedezetlen adósságokra példa a hitelkártyák, az orvosi számlák, a közüzemi számlák és egyéb esetek, amikor a hitelt biztosítékkövetelmény nélkül adták meg.
A nem fedezett kölcsönök különösen kockázatosak a hitelezők számára, mivel a hitelfelvevő csőd miatt dönthet úgy, hogy nem teljesíti a kölcsönt. Ebben a helyzetben a hitelező keresetet indíthat a hitelfelvevő ellen a hitel visszafizetése iránt. Ha azonban konkrét eszközöket nem záloggal fedeztek be, akkor a hitelező nem képes visszatéríteni kezdeti befektetését.
Mivel a biztosíték nélküli kölcsönöket kockázatosabbnak tekintik a hitelező számára, általában magasabb kamatlábakat mutatnak, mint a fedezetlen kölcsönöknél.
Bár a csőd lehetővé teheti a hitelfelvevők számára, hogy kerüljék adósságaik visszafizetését, ez nem jár következményekkel. Azoknak a hitelfelvevőknek, akik a múltban csődöt jelentettek, nehéznek vagy lehetetlennek bizonyulhat a jövőbeni új hitelek biztosítása, mivel a csőd súlyos negatív hatással lesz hitelképességükre, valószínűleg sok évvel később.
Eközben a hitelezők alternatív módszereket kereshetnek befektetésük megtérülésére. A hitelfelvevő beperelésén túl a hitelezők a fizetésképtelenség vagy a késedelem esetéről is beszámolhatnak a hitelminősítő intézetnek. Alternatív megoldásként a hitelező hitelbeszerzési ügynökséget is felvihet, amely ezt követően megkísérli behajtani a be nem fizetett adósságot.
Példa a fedezetlen adósság valós világára
A Max egy magánhitelező, amely fedezetlen kölcsönökre szakosodott. Egy új hitelfelvevő, Elysse felkereste őt, aki 20 000 dollárt kíván kölcsönzni.
Mivel a hitel nem fedezett, Elysse-nek nem kell konkrét eszközöket biztosítékként biztosítania arra az esetre, ha a hitel nem teljesíti. E kockázat kompenzálásaként Max egy olyan kamatlábat számít fel, amely magasabb, mint a biztosítékkal fedezett hitelekhez kapcsolódó kamatlábak.
Hat hónappal később a kölcsön késedelmessé válik az Elysse késedelmes és nem teljesített összegei miatt. Max több lehetőséget mérlegelhet:
Bár Max megkísérelte az Elysse-t perelni a hitel visszafizetése miatt, azt gyanítja, hogy ez nem lenne érdemes, mivel nincs biztosítékként meghirdetett konkrét eszköz. Alternatívaként úgy dönt, hogy beszedési irodát vesz fel, hogy az ő nevében visszafizette a kölcsönt. Ennek a szolgáltatásnak az ellentételezéseként Max vállalja, hogy a beszedési ügynökségnek kifizeti annak az összegnek a százalékát, amelyet a beszedési ügynökségnek sikerült behajtania.
Másik lehetőség: a Max eladhatta volna az adósságot egy másik befektetőnek a másodlagos piacon keresztül. Ebben a forgatókönyvben valószínűleg jelentős kedvezménnyel eladta volna az adósságot annak névértékéhez képest. A kedvezményes vételárat cserébe az új befektető vállalja annak kockázatát, hogy nem fizetik vissza.
