Mi nem biztonságos?
A nem fedezett kölcsönök vagy hitelkeretek (LOC) olyan hitelek, amelyekben a hitelezés azonos értékű biztosíték nélkül történik. A biztosíték olyan ingatlan vagy egyéb értékes eszköz, amelyet a hitelfelvevő a kölcsön biztosítása érdekében kínál. Biztosíték nélküli kölcsön esetén a hitelező pénzeszközöket kölcsönöz más hitelfelvevő minősítő tényezők alapján. Ezek a minősítő tényezők magukban foglalják a hitelképességet, a jövedelmet, a munkaviszonyt és az egyéb fennálló tartozásokat.
BREAKING DOWN nem biztonságos
A fedezetlen kölcsönök nagy kockázatot jelentenek a hitelezők számára. Mivel nincs biztosíték, amelyet visszavontként kell figyelembe venni, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönt, ezért a hitelezőnek nincs semmi értéke, amelyet követelni kell, és fedeznie kell költségeiket. Nemteljesítés akkor fordul elő, amikor az adós nem képes eleget tenni adósság megfizetésére vonatkozó jogi kötelezettségeinek. A biztosíték megkövetelése helyett a hitelezőnek polgári keresetekhez kell fordulnia. Az ilyen tevékenységek magukban foglalják a beszedési ügynökség felvételét és a fizetetlen egyenlegek behajtására irányuló peres eljárás benyújtását.
A fedezetlen hitelek és hitelkeretek (LOC) gyakran magas kamatlábakat mutatnak. Ezek a kamatlábak elősegítik a hitelezők szigetelését a veszteség kockázata ellen. A nem biztosított alapok leggyakoribb formái a hitelkártyák és a személyi kölcsönök.
Különbségek a fedezetlen és fedezett kölcsönök között
Sokan már ismerik a jelzálogkölcsönök és automatikus kölcsönök formájában nyújtott biztosítékokat. Mindkét esetben a kölcsön biztosítékának lefoglalása nemteljesítés esetén történhet. A jelzálogkölcsönök esetében ezt az eseményt kizárásnak nevezik. Miután a hitelfelvevő elmulasztotta a fizetést, megkezdődött az alapértelmezett folyamat. A szerviz végén kitölti a törvényi követelményeket a jelzálogkötelezettséget biztosító ingatlan visszaigénylésére.
Autó-, hajó- vagy egyéb nagyméretű kölcsönök esetén ez a folyamat visszavásárlás. Mind a kizárás, mind az átvétel során a hitelfelvevő elveszíti azt a tételt, amely biztosítja a kölcsönt.
A biztosított kölcsönök vagy adósságok korlátozásait a felajánlott biztosíték értéke határozza meg. Ha lakáscélú jelzálogkölcsönről van szó, a hitelfelvevő csak az ingatlan teljes valós piaci értékének egy részét kaphatja meg. Az autó, a csónak és más kölcsönök szintén ezt a mintát követik.
Problémák a kizárt árvízzel
A 2006. évi lakáspiaci összeomlás miatt a kizárt ingatlanok elárasztották a piacot. Ez a hatalmas házbeáramlás minden ház értékét lefelé hajtotta. A baleset előtt az otthoni értékek exponenciálisan növekedtek, és buborékot hoztak. Amikor a lakáspiaci buborék robbant, a probléma kettős volt.
Először, a házak többlete alacsonyabb általános otthoni értékeket eredményezett. Mivel, mint minden termékhez, a több kereslet javítja az árakat, miközben a kínálat nagyobb száma, mint a kereslet az árakat csökkenti. Az érték csökkenése miatt a második cipő leesett. A háztulajdonosok, akik látják, hogy befektetésük értéke megesik, azt remélték, hogy eladják. A készenléti mennyiség miatt gyakran ezt nehéznek, vagy akár lehetetlennek találták. Ezek viszont elkezdenek nemteljesíteni a jelzálogkölcsönöket.
A bankok visszahívták ezeket az ingatlanokat, majd azt találták, hogy nem is tudják őket eladni. E bankok egy része ennek eredményeként került aláírásra, amely példát mutatott arra, hogy a biztosított hitelek is kockázatosak lehetnek. A hitelezési feltételek drasztikusan megváltoztak a 2006. évi lakáscélú összeomlás óta, és ennek eredményeként a bankok konzervatívabbak.
