Mi az egyetemes életbiztosítás?
Az univerzális életbiztosítás állandó életbiztosítás, befektetési megtakarítási elemmel és alacsony díjakkal, mint például a hosszú távú életbiztosítás. A legtöbb univerzális életbiztosítási kötvény rugalmas prémium lehetőséget kínál. Néhányuk azonban egységes prémiumot (egyszeri átalánydíjat) vagy rögzített díjakat (ütemezett rögzített díjakat) igényel.
Mi az egyetemes életbiztosítás?
Hogyan működik az egyetemes életbiztosítás?
Az univerzális életbiztosítási lehetőség nagyobb rugalmasságot biztosít, mint a teljes életbiztosítás. A kötvénytulajdonosok rugalmasan módosíthatják díjaikat és haláleseti juttatásaikat. Az egyetemes életbiztosítási díjak két összetevőből állnak: a biztosítási költség (COI) összegéből és a megtakarítási összetevőből, úgynevezett készpénzértékből.
Kulcs elvihető
- Az egyetemes életbiztosítás költsége a kötvény aktív megőrzéséhez szükséges díj minimális összege. Az univerzális életbiztosítási kötvény felhalmozhat készpénzértéket, amely a jelenlegi piaci vagy minimális kamatláb alapján kamatot keres. A kötvénytulajdonosok a felhalmozódott készpénzértékkel szemben adókövetkezmény nélkül kölcsönözhetnek.
Ahogy a neve is sugallja, a biztosítás költsége a biztosítási díj minimális összege, amely a kötvény aktív megőrzéséhez szükséges. Ez több tételből áll, amelyeket egy összeget tettek össze. A COI magában foglalja a halálozási költségeket, a házirendek adminisztrációját és a házirend hatályos megtartásához közvetlenül kapcsolódó egyéb költségeket. A COI kötvényenként változik a biztosított életkora, biztosítási lehetősége és a biztosított kockázat nagysága alapján. A biztosítási költségeket meghaladó behajtott díjak felhalmozódnak a kötvény pénzbeli értékének részén. Az idő múlásával a biztosítási költségek növekednek, mivel a biztosított életkor meghaladja, azonban ha elegendő, a felhalmozott készpénzérték fedezi a COI növekedését.
Univerzális élet pénzbeli értéke
Ugyanúgy, mint egy takarékpénztár, az egyetemes életbiztosítási kötvény felhalmozhatja a készpénzértéket. Egyetemes életbiztosítási kötvényben a készpénzérték a jelenlegi piaci vagy minimális kamatláb alapján kamatot keres, attól függően, hogy melyik a nagyobb. A készpénzérték felhalmozódásakor a kötvénytulajdonosok hozzáférhetnek a készpénzérték egy részéhez anélkül, hogy befolyásolnák a garantált halálesetet.
Az univerzális életbiztosítás olyan állandó életbiztosítás, amelynek befektetési megtakarítási eleme van és alacsony díjak. A legtöbb univerzális életbiztosítási kötvény rugalmas prémium lehetőséget kínál.
A kötvénytulajdonos adókat fizet minden olyan kivonás után, amelyet az egyetemes életbiztosítási terv többletértékéből vontak le. Ezenkívül, attól függően, hogy mikor teljesítik a kötvényeket és a díjakat, a bevételek lesznek elérhetők az utolsó-előbb-ki (LIFO) vagy az első-az első-be (FIFO) alapként. A biztosított halála esetén a biztosító társaság megtartja a fennmaradó készpénzértéket. A kedvezményezettek csak a biztosítási halálos ellátást kapják.
Az egyetemes életbiztosítási kötvénytulajdonosok a felhalmozódott készpénzértékkel szemben adókövetkezmény nélkül is kölcsönözhetnek. A kamatot azonban a kölcsön összegétől számítják ki, valamint a készpénz-visszafizetési díjat. A be nem fizetett kölcsönök a fennmaradó összeggel csökkentik a haláleseti juttatást, a hitel meg nem fizetett kamatát pedig a fennmaradó készpénzértékből levonják.
Universal Life rugalmas prémiumok
A teljes életbiztosítási kötvényekkel ellentétben az univerzális életbiztosítási kötvény rugalmas díjakkal rendelkezik. A teljes életbiztosítási kötvény rögzítette a díjakat a kötvény élettartama alatt. A kihagyott befizetéseket egy meghatározott határidőn belül kell befizetni, hogy az irányelv érvényben maradjon.
Az egyetemes életbiztosítási kötvénytulajdonos rugalmasan átutalhatja a díjakat a biztosítási költségek felett. A többletdíjat hozzáadják a készpénzértékhez, és felhalmozódnak a kamatok. Ha elegendő pénzbeli érték van, a kötvénytulajdonosok a kötvény megszűnésének veszélye nélkül kihagyhatják a kifizetéseket. Annak ellenére, hogy rugalmas a prémium-átutalás, a kötvénytulajdonosoknak figyelniük kell a növekvő biztosítási költségekre és ennek megfelelően megtervezniük. A jóváírt kamatotól függően előfordulhat, hogy nincs elegendő pénzbeli érték a kötvény érvényben tartásához, így magasabb díjakat igényel a kötvénytulajdonostól.
