Tartalomjegyzék
- Mi az a 401 (k)?
- 401 (k) Visszavonások
- 401 (k) Előnyök
- Roth 401 (k)
- Roth 401 (k) Határértékek
- Következtetni
Valószínű, hogy hallottál a 401 (k) különféle előnyeiről. De még ha már rendelkezik ilyen munkáltatói szponzorált nyugdíjazási tervvel, akkor nem biztos, hogy pontosan érti, hogyan működik a 401 (k). Természetesen, minél többet tudsz a 401 (k) -ről, annál inkább kihasználhatod ezeket a 401 (k) -es előnyöket.
Több mint 80 millió munkavállaló aktívan vesz részt a 401 (k) szakaszban, több mint félmillió különféle vállalati tervvel vannak érvényben, mondja az American Benefits Council 2019. januári jelentése. Összességében egy szédítő, 5, 7 billió dolláros vagyontárgyat tartanak az Egyesült Államokban 401 (k) másodpercen belül
Kulcs elvihető
- Levonhatja a 401 (k) összegű hozzájárulásait az abban az évben megadott adóbevallásából. A 401 (k) munkáltatói mérkőzés még gyorsabban növeli a fészektojását.401 (k) s védelmet nyújt a hitelezőkkel szemben, ideértve a Bizonyos esetekben az IRS. A Roth 410 (k) ideális azoknak a magas keresőknek, akik nem jogosultak hozzájárulni a Roth IRA-hoz, és azok számára, akik várhatóan magasabb adósságba kerülnek a nyugdíjazáskor.
Mi az a 401 (k)?
A Belső Jövedelemkódex egy szakaszának nevezték el a 401 (k) munkáltató által szponzorált, meghatározott hozzájárulási terveket (DC), amelyek adókedvezményes módon biztosítják a munkavállalókat a nyugdíjba történő megtakarításhoz.
Ha a munkáltatója 401 (k) -ot kínál, akkor dönthet úgy, hogy jövedelmének egy százalékát hozzájárulja a tervhez. A járulékokat automatikusan kiveszik a fizetésből, és levonhatja azokat az adóiból.
Az átlagos 401 (k) terv számos befektetési lehetőséget kínál, és sok olyan kiegészítő funkcióval is rendelkezik, mint például az automatikus regisztráció és az alacsony költségű index alapok opciói.
401 (k) Visszavonások
A 401 (k) pontból történő kivonást a jövedelemadó-kulcs szerint adják, amikor pénzt vesz ki. Vannak korlátozások arra, hogy miként és mikor lehet pénzt felvenni a számláról.
Ha még mindig 72 éves korban dolgozik, akkor nem kell a jelenlegi munkahelyén kivonnia az RMD-ket a tervből (részletekért lásd alább). A korábbi munkaadóknál azonban, ha van ilyen, el kell indítania a 401 (k) -tól való kivonást.
401 (k) Előnyök
A 401 (k) s sok előnyt kínál a munkavállalóknak, többek között:
- AdókedvezményekMunkatársi mérkőzésMagas hozzájárulási korlátokA 70½ éves életkor utáni hozzájárulások Menedék a hitelezőktől
Az alábbiakban bemutatjuk ezeket a 401 (k) előnyöket:
401 (k) Adók
A 401 (k) adókedvezmények azzal a ténnyel kezdődnek, hogy Ön adófizetési kötelezettséggel jár. Ez azt jelenti, hogy levonhatja a járulékait abban az évben, amikor befizette, ami csökkenti az adóköteles jövedelmét az évre.
Az ellátás összeállításához a 401 (k) összegű jövedelme adóhalasztás alapján kerül felhalmozásra. Ez azt jelenti, hogy a 401 (k) pontjában felhalmozódó osztalékok és tőkenyereségek szintén nem lesznek adókötelesek, amíg el nem kezdik a kivonást.
Az adóügyi bánásmód jelentős előnyt jelenthet, ha alacsonyabb adószintekben lesz nyugdíjazásakor - amikor pénzt vesz ki -, mint a hozzájárulások befizetésekor.
401 (k) mérkőzés
Néhány munkáltató felajánlja, hogy egyezzen azzal az összeggel, amelyet Ön hozzájárul a 401 (k) tervhez. Néhányan még profitmegosztási funkciót is felvesznek, amely a társaság nyereségének egy részét a bankba is befizeti. Ha vállalkozása ezen funkciók egyikét vagy mindkettőt kínálja, iratkozzon fel rájuk - ezek alapvetően a szabad pénz jelentik.
Így működhetnek ezek a munkáltatók. Sok vállalat felajánlja, hogy a 401 (k) -hez járul hozzá az első 6% 50% -át. Tegyük fel, hogy 45 000 dollár keresetet keres. Ha az éves jövedelmének 6% -át (2 700 dollárt) járul hozzá a 401 (k) -hez, akkor a munkáltató további 50% -ot járul hozzá. Ez 1350 USD könnyű pénz.
Egyes munkáltatók még egyre jobban mennek, és az első 6% -hoz igazítják az Ön dollár-dollár hozzájárulását, ami további 2700 dollárt jelentene ebben a forgatókönyvben, ezáltal megkétszerezi az éves hozzájárulást a tervhez.
401 (k) Hozzájárulási határok
Évente sokkal többet takaríthat meg egy 401 (k) -ben, mint az IRA-ban. 2019-re a 401 (k) hozzájárulás korlátja 19 000 dollár, vagy 25 000 dollár, ha 50 éves vagy idősebb vagy - ez magában foglalja a 6000 dolláros „felzárkózási” hozzájárulást. 2020-ra a 401 (k) hozzájárulási korlát 19 500 és 26 000 dollárra növekszik.
A munkáltató is hozzájárulhat. 2019-re 56 000 dolláros korlát van a munkáltatók és a munkavállalók együttes hozzájárulására (62 000 dollár, ha 50 éves vagy idősebb). 2020-ra ez az együttes limit 57 000 dollárra, vagyis 63 500 dollárra növekszik a felzárkózási hozzájárulás mellett.
401 (k) Hozzájárulások a 72 éves kor után
Néhány nyugdíjszámlával nem járulhat hozzá hozzájárulás a 72 éves kor után, még akkor is, ha még mindig dolgozik. Ez azt jelenti, hogy minden pénzt, amelyet esetleg adózás előtti alapon fizettek meg, ehelyett a jelenlegi adómérték alapján adóztatják. És ez valószínűleg magasabb, mint a nyugdíjba vonuláskor fizetendő összeg.
A 401 (k) s-nek nincs ez a hátránya. Addig is hozzájárulhat ezekhez, amíg még dolgozik. Még jobb, ha dolgozik, akkor megtakarította a kötelező disztribúciók elvégzését a tervtől, feltéve, hogy az Ön alkalmazását végző vállalkozás kevesebb, mint 5% -a birtokolja.
Menedék a hitelezőktől
Emellett a 401 (k) gyakran védelmet nyújt a szövetségi adóhoz fűződő zálogjogokkal szemben, amelyek állami adósságot jelentnek az adófizetők vissza nem fizetett adóval rendelkező vagyonával szemben. Az a tény, hogy a 401 (k) tervek törvényesen a munkáltatóhoz tartoznak, nem pedig Önnek, megnehezíti az IRS számára a zálogjog elszámolását. Fiókja finom nyomtatott nyelvétől függően a tervgazdák egyenesen megtagadhatják az IRS zálogjogának való megfelelést.
Roth 401 (k)
Az adózás előtti jövedelemnek a szokásos 401 (k) -hez történő hozzájárulásának előnyei, ha a jövedelme (és az adó mértéke) eléri a csúcspontját, csökkenthetik a karrierjének lezárásakor. Valójában a jövedelem és az adó mértéke valószínűleg emelkedni fog az öregedéssel, mivel a társadalombiztosítási kifizetések, az osztalékok és az RMD-k bekapcsolódnak - különösen, ha továbbra is dolgozik.
Adjon meg egy másik ízt a nyugdíjazási számlának - a Roth 401 (k) -nek. Az egyre növekvő számú cég kínál Roth 401 (k) -ot. A testvére, a Roth IRA-hoz hasonlóan ez a számla adózás utáni dollár formájában kapja meg a hozzájárulásait, de a kifizetések teljes mértékben adómentesek, amennyiben teljesítik bizonyos feltételeket.
Roth 401 (k) Határértékek
A Roth 401 (k) hozzájárulási határértékei követik a 401 (k) s értékét - nem a Roth IRA-k.
2019-re 56 000 dolláros korlát van a munkáltatók és a munkavállalók együttes hozzájárulására (62 000 dollár, ha 50 éves vagy idősebb). 2020-ra ez az együttes limit 57 000 dollárra, vagyis 63 500 dollárra növekszik a felzárkózási hozzájárulás mellett.
A Roth 410 (k) s ideális lehetőség a magas jövedelemmel rendelkezők számára is, akik befektetni akarnak egy Roth-ba, de a jövedelmük korlátozhatja a Roth IRA-ba való hozzájárulását. Például nem járulhat hozzá Roth IRA-hoz 2019-ben, ha a módosított korrigált bruttó jövedelme (MAGI) legalább 137 000 USD. Nincs jövedelemkorlát a Roth 401 (k) -hez való hozzájáruláshoz.
Azok, akik korán nyugdíjba mennek, megosztják ezeket a vonásokat
Következtetni
Nem csoda, hogy a 401 (k) a legnépszerűbb munkáltatói által támogatott nyugdíjazási terv az országban. A 401 (k) számú előnyeinek köszönhetően ennek a megtakarítási tervnek a nyugdíjazási pénzügyi portfólió részét kell képeznie, különösen, ha a munkáltató egyeztetést kínál.
Miután a 401 (k) -es fedélzeten tartózkodsz, ne felejtsd el csak hátradőlni, és hagyd, hogy az automatikus pilóta alatt futjon. A járulékfizetési korlátok, az adókedvezmények és az Ön pénzügyi igényeinek évenkénti változásai miatt körültekintően kell rendszeresen felülvizsgálni a terv teljesítményét és az Ön számára megfelelőbb alternatívákat.
