Tartalomjegyzék
- 1. A személyi kölcsön
- 2. A hitelkártya
- 3. Háztartási kölcsön
- 4. Otthoni tőke hitelkeret
- 5. A készpénz előlege
- 6. A kisvállalkozói kölcsön
A kölcsönvett pénzt többféle célra lehet felhasználni, kezdve egy új vállalkozás finanszírozásától az esküvőjének eljegyzési gyűrű vásárlásáig. De az összes különféle típusú hitel esetében, ami a legjobb?
Az alábbiakban bemutatjuk a kölcsönök leggyakoribb típusait és működését.
1. A személyi kölcsön
A legtöbb bank online és a Main Street-en személyi kölcsönöket kínál, és a bevételt gyakorlatilag bármi felhasználhatja az új sztereó rendszer vásárlásától a számlák fizetéséig. Ez drága pénzszerzési módszer, mivel a kölcsönt fedezetlen. Vagyis a hitelfelvevő nem nyújt olyan biztosítékot, amelyet késedelem esetén le lehet vonni, mint például autókölcsön vagy lakáscélú jelzálog esetén.
A személyes kölcsön általában néhány száz-néhány ezer dollárért kapható, két-öt éves törlesztési idővel.
Kulcs elvihető
- A személyi kölcsönök és hitelkártyák magas kamatlábbal járnak, de nem igényelnek biztosítékot. A háztartási kölcsönök alacsony kamatlábbal rendelkeznek, de a hitelfelvevő otthona biztosítékként szolgálnak. A készpénz-előlegek általában rendkívül magas kamatlábbal és tranzakciós díjakkal járnak.
A hitelfelvevőknek valamilyen formában szükségük van a jövedelem ellenőrzésére és az eszközök igazolására, amelyek legalább annyira érhetők el, mint a kölcsönfelvétel. Az alkalmazás általában csak két vagy két oldal hosszú, és a jóváhagyást vagy elutasítást általában néhány napon belül kiadják.
Legjobb és legrosszabb árak
A kamatlábak a 4% -os éves kamatlábatól kezdve a 36% -ig terjedhetnek. A legjobb tarifákat csak kivételes hitelminősítéssel és jelentős eszközökkel rendelkezők szerezhetik meg. A legrosszabbat csak azoknak kell elviselniük, akiknek nincs más választásuk.
A személyes kölcsön valószínűleg a legjobb módja azoknak, akiknek viszonylag kis összegű kölcsönt kell kölcsönözniük, és biztosak abban, hogy pár éven belül vissza tudják fizetni.
Banki hitel vs. Bankgarancia
A banki kölcsön nem ugyanaz, mint a bankgarancia. A bank biztosítékot biztosítékként adhat ki harmadik fél számára az egyik ügyfele nevében. Ha az ügyfél nem teljesíti a harmadik féllel szemben fennálló szerződéses kötelezettséget, akkor az a fél fizetést kérhet a banktól.
A garancia általában egy bank kis üzleti ügyfeleinek nyújtott megállapodás. Például egy vállalat elfogadhatja a vállalkozó ajánlatát azzal a feltétellel, hogy a vállalkozó bankja kifizetési garanciát állít ki abban az esetben, ha a vállalkozó nem teljesíti a szerződést.
2. A hitelkártya
Minden alkalommal, amikor egy fogyasztó hitelkártyával fizet, személyi kölcsönt vesz fel. Ha a fennmaradó összeget azonnal teljes egészében kifizetik, kamatot nem számítanak fel. Ha az adósság egy része még nem fizetendő be, akkor a kamatot minden hónapban felszámítják, amíg ki nem fizetik.
A hitelkártya átlagos kamatlába 16, 86% -kal halad meg, a Federal Reserve szerint. Az egyetlen fizetést elmulasztó fogyasztó 29, 9% -os büntetési rátát kaphat.
Állandó adósság
A hitelkártya és a személyi kölcsön közötti nagy különbség az, hogy a kártya változó adósságot képvisel. A kártya rendelkezik egy meghatározott hitelkerettel, és a tulajdonos többször kölcsönt vehet igénybe a pénzig, és idővel vissza tudja fizetni.
A hitelkártyák rendkívül kényelmesek, és önfegyelmet igényelnek a túlzott kényeztetés elkerülése érdekében. A tanulmányok kimutatták, hogy a fogyasztók hajlandók költeni, amikor műanyag készpénz helyett készpénzt használnak.
A rövid, egyoldalas jelentkezési folyamat még kényelmesebbé teszi 5000 vagy 10 000 dolláros hitel megszerzését.
3. Háztartási kölcsön
Azok a személyek, akiknek saját otthonuk van, kölcsönözhetnek az általuk beépített tőkével szemben.
Vagyis kölcsönözhetnek a ténylegesen birtokló összegig. Ha a jelzálog felét megtérítik, akkor a ház értékének felét kölcsönözhetik. Vagy ha a ház értéke 50% -kal nőtt, akkor ezt az összeget kölcsönözhetik.
Röviden: a lakás jelenlegi piaci értéke és a továbbra is a jelzálogkölcsön után fizetendő összeg közötti különbség a kölcsönözhető összeg.
Alacsony árak, nagy kockázatok
A lakáscélú kölcsön egyik előnye, hogy a felszámított kamatláb jóval alacsonyabb, mint a személyes kölcsön esetében. 2019 végén az átlagos kamatláb 5, 76% volt. Még ennél is jobb, ha a kamat általában adókedvezményes, csakúgy, mint a jelzálogkölcsönök.
Lehetséges hátránya, hogy a ház a kölcsön biztosítéka. A hitelfelvevő a hitel nemteljesítése esetén elveszítheti a házat.
A lakáscélú kölcsönből származó bevételeket bármilyen célra felhasználhatjuk, ám ezeket gyakran felhasználják az otthon felújításához vagy bővítéséhez.
A lakáscélú kölcsönt fontolóra vevő fogyasztónak szem előtt kell tartania a 2008–2009-es pénzügyi válság két következtetését: 1) Az otthoni értékek lefelé és felfelé fordulhatnak, és 2) A munkahelyeket gazdasági visszaesés veszélye fenyegeti.
4. Lakossági hitelkeret (HELOC)
Az otthoni hitelkeret úgy működik, mint egy hitelkártya, de az otthont használja fedezetként. A hitelfelvevő maximális összegét megkapja. A hitelkeret felhasználható, visszafizethető és újrafelhasználható mindaddig, amíg a számla nyitva van, ez általában 10 és 20 év.
23, 68%
A hitelkártya készpénzes előlege átlagos kamatlába.
Mint a szokásos lakáscélú kölcsön, a kamat adóköteles lehet.
A szokásos háztartási kölcsönökkel ellentétben a kamatlábat nem a hitel jóváhagyásának időpontjában kell meghatározni. Mivel a hitelfelvevő évek során bármikor hozzáférhet a pénzhez, a kamatláb általában változó. Lehet kötve valamilyen mögöttes indexhez, például a kamatlábhoz.
Jó vagy rossz hír
Ez lehet jó vagy rossz hír. A növekvő kamatlábak időszakában a fennálló egyenleg kamatköltsége növekszik. Az a háztulajdonos, aki mondjuk pénzt kölcsön egy új konyha felszereléséhez, és évek során kifizeti azt, elakad, hogy sokkal nagyobb kamatot fizet, mint amire számítottak, csak azért, mert a kamatláb emelkedett.
Van még egy hátránya. A rendelkezésre álló hitelkeretek nagyon nagyok lehetnek, a bevezető kamatlábak pedig nagyon vonzóak. A fogyasztó számára könnyű bejutni a feje fölött.
5. A készpénz előlege
A hitelkártyák általában készpénz-előleget tartalmaznak. Valójában mindenkinek, aki hitelkártyával rendelkezik, forgó sor készpénz áll rendelkezésre bármilyen ATM-ben.
Ez rendkívül drága módszer a kölcsönvételre. A felszámított kamatláb magasabb, mint a hitelkártya-vásárlások esetén. Az átlag jelenleg 23, 68% -a. Az előleg szintén díjjal jár, amely általában egyenlő a készpénz előlege 5% -ával, vagy legalább 10 USD-val.
Még ennél is rosszabb, hogy az előleg folyósítja a hitelkártya egyenlegét, havonta kamatot fizet fel, amíg ki nem fizetik.
Egyéb források
A készpénz előlegei esetenként más forrásokból is beszerezhetők. Nevezetesen, az adóelőkészítő társaságok előleget nyújthatnak a várható IRS-adó visszatérítés ellen.
Hacsak nincs súlyos vészhelyzet, nincs ok az adó-visszatérítés egy részének feladására, csak azért, hogy a pénz egy kicsit gyorsabb legyen.
6. A kisvállalkozói kölcsön
A kisvállalkozói kölcsönök a legtöbb bankon és a Small Business Administration (SBA) útján érhetők el. Ezeket általában az emberek keresik, akik új vállalkozásokat alapítanak vagy kibővítenek.
Ilyen kölcsönöket csak akkor adnak ki, miután az üzleti tulajdonos hivatalos üzleti tervet nyújtott be felülvizsgálatra. A kölcsön feltételei általában tartalmaznak személyes garanciát, vagyis az üzleti tulajdonos személyes vagyont biztosítékként szolgál a visszafizetés késedelme ellen.
Az ilyen kölcsönök általában 5-25 évre szólnak. A kamatlábak néha forgathatóak.
A kisvállalkozói kölcsön nélkülözhetetlennek bizonyult sok fiatal vállalkozás számára, ha nem is a legtöbb. Az üzleti terv létrehozása és jóváhagyása azonban nehézkes lehet. Az SBA rengeteg erőforrással rendelkezik online és helyi szinten egyaránt, hogy segítse a vállalkozásokat.
