Mikor utoljára ellenőrizte a hiteljelentését? Valószínűleg még nem tetted ezt egy ideje. A Nemzeti Hiteltanácsadói Alapítvány 2014. évi pénzügyi ismeretekkel kapcsolatos felmérése kimutatta, hogy annak ellenére, hogy hitelképesség-beszámolóját éves ingyenes példányban szerezheti be a YearCreditReport.com webhelyről, az amerikaiak 65% -a nem rendelte meg hitelinformációs jelentését az elmúlt 12 hónapban.
Ez kockázatos, mivel a hitelinformációs jelentésben szereplő észlelt hibák értékes hitelképességi pontokba kerülhetnek, és hozzájárulhatnak a hitelmegtagadásokhoz - és magasabb kamatlábakhoz, ha hitelkártya vagy kölcsön jóváhagyásra kerül.
Számos módja van annak, hogy a fogyasztók ingyenesen áttekintsék a hiteljelentését - vagy a hitelképességük különböző változatát -. De a nagyon szükséges megjelenés első lépése az, hogy pontosan megértse, mit néz.
Jelentések és eredmények
Gail Cunningham, a Nemzeti Hiteltanácsadási Alapítvány szóvivője szerint a hitelképezési jelentés és a hitelképesség pontszáma nagyon eltérő. „A hiteljelentés az egyén múltbeli és jelenlegi pénzügyi tevékenységének nyilvántartása. Pillanatképet ad arról, hogy ki az ember pénzügyi szempontból ”- mondja. Információkat tartalmaz a tartózkodási helyéről (múlt és jelen); számlafizetési előzmények; bármilyen csőd, kizárás, adó zálogjog vagy egyéb pénzügyi ítélet; valamint a hitelszámlák egyenlege és havi fizetése, valamint az egyes számlák életkora.
"A hitelképesség pontszáma egy személy hiteljelentésében szereplő információk numerikus tükrözése" - mondja Cunningham. "A hitelezők arra használják, hogy felmérjék a kockázatot, és erős szerepet játszik annak meghatározásában, hogy egy személy meghosszabbítja-e a hitelt."
Az ember hitelképességi pontja egy matematikai szám, amely 300 és 850 között mozog, és amelyet a Fair Isaac Corporation (FICO) hozott létre annak meghatározására, hogy valószínű-ea fogyasztó, hogy időben megfizeti számláit. Valójában két hitelképességi pontod van - egy FICO pontszám és egy FICO oktatási pontszám, más néven fogyasztói pontszám.
"A FICO pontszámot a hitelezők és a hitelezők használják" - mondja Harrine Freeman, a HE Freeman Enterprises vezérigazgatója és tulajdonosa, a Bethesda állambeli hiteljavító és tanácsadó szolgálat, valamint a "Hogyan lehet megszabadulni az adósságtól" című cikk. A FICO oktatási eredmények sokféle módon elérhetőek a fogyasztók számára.
A pontszámokat a hitelképezési jelentésből származó információk alapján számítják ki, ideértve a hiteltörténetet, a tartozás teljes összegét, a hiteltörténet hosszát, a számlák típusát és az új számlákat. A jövedelem és a foglalkoztatás történetét szintén figyelembe veszik a FICO pontszámban, de nem feltétlenül a pontszám oktatási vagy fogyasztói változatában - mondja Freeman.
Mi ingyenes, mi nem
A 2003-ban elfogadott, tisztességes és pontos hitelügyletekről szóló törvény felszólítja az összes amerikait, hogy 12 havonta szabadon férjenek hozzá a három iroda (Experian, Equifax és TransUnion) hitelminősítő jelentéseihez. A YearCreditReport.com, a három hitelintézet által szponzorált webhely, a legegyszerűbb és legátfogóbb webhely az ingyenes jelentések beszerzéséhez.
Egy ingyenes hiteljelentést is kaphat, ha csalás vagy személyazonosság-lopás áldozata lett, elutasították a hitelképességét, vagy a hitel eredményeként megváltozott a jelenlegi hitel (kamatlábak, hitelkeretek stb.) - vagy ha magasabb kamatlábat kínálnak Önnek, mint amit más fogyasztók kapnak egy hitelezőtől.
"Azoknak a személyeknek, akiknek megtagadták a hitelt, vagy akiknek kedvezőtlen változása van a megállapodás feltételeiben, kedvezőtlen intézkedésről szóló értesítést küldenek, amelyben tájékoztatják őket az elutasításról vagy a változásról" - mondja Cunningham. "A változás okát a dokumentum tartalmazza a dokumentumban, az információt szolgáltató hitelintézet nevével és címével. Ebben az esetben a fogyasztók a megtagadástól számított 60 napon belül ingyenesen megszerezhetik hiteljelentésüket. ”
A törvény azonban nem biztosítja az Ön hitelképességének éves áttekintését. És nem kaphat ingyenes hitelképességet a AnnualCreditReport.com webhelyen. De ez nem azt jelenti, hogy nem láthatja ingyenesen ezt a három kis számot. 2011 óta az olyan kedvezőtlen hitelezéssel kapcsolatos tevékenységek, mint a hitelkeret vagy a kamat megváltozása a hitelképességi pontok alapján, a fogyasztók számára jogot biztosítanak arra, hogy megtekintsék a meghatározás során használt hitelképességet.
"Megvásárolhatja a FICO pontszámát is" - mondja Cunningham.
A MyFICO.com lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy FICO pontszámukat megvásárolják a három hitelintézet bármelyikéből, FICO pontszám jelentésenként 19, 95 dollárért. Ön is megvásárolhatja hitelképességének fogyasztói verzióját közvetlenül az egyik hitelintézetből vagy más webhelyről, de vigyázz: Ez a szám eltérhet (általában magasabb), mint a FICO pontszáma. A MyFICO szerint az emberek fogyasztói pontszáma akár 40 ponttal is magasabb lehet, mint a FICO pontszámuk.
"Ezért van a zavaró kölcsönzési folyamat" - mondja Cunningham. „A hitelezõ által használt háromjegyû szám lehet, hogy nem ugyanaz a szám, mint amelyet a hitelfelvevõ lát. Ezért - az ingyenes pontszámokat kínáló webhelyek ellenére - megéri megvásárolni a FICO pontszámot, mivel ezt használják a hitelezők és hitelezők 90% -a. ”
Ingyenes pillanatkép
A különbségek ellenére, ha a FICO pontszám fogyasztói verzióját szeretné megtekinteni, a legmegbízhatóbb webhelyek a következők:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
"A fogyasztóknak meg kell értenie, hogy ezek nem állnak kapcsolatban a kormány által felhatalmazott AnnualCreditReport.com weboldallal, és a megadott hitelképesség nem egy FICO hitelminősítés, amelyet a potenciális hitelezők többsége használ" - figyelmeztet Freeman.
Ezeknek a webhelyeknek nincs szüksége hitelkártyájának megadására, hogy ellenőrizhesse pontszámát, ami azt jelenti, hogy ingyenesen ellenőrizheti azt, ahányszor csak akarja. „Figyelem: láttam, hogy ezek a pontszámok akár 60–70 ponttal is megemelkednek, mint a FICO pontszintű bankok és más hitelezők látják” - mondja Pamela Capalad, a New York Cityben tanúsított pénzügyi tervező és tanácsadó.
"Lehet, hogy ingyenes példányt is szerezhet a FICO pontszámban szereplő hitelezőktől és a bankoktól, ha hitelezőtől vagy hitelezőtől igényli a pontszámot, ha nemrégiben folyamodott hitelhez." - mondja Freeman. Egyes hitelezők megosztják ezt az információt akkor is, ha neked nem tagadják meg a hitelt.
Annak ellenére, hogy az ingyenes fogyasztói hitel pontszámok nem FICO pontszámok, érdemes megfontolni azokat. "Ezek nagyszerű mutatók lehetnek az általános hitelminőségre, figyelmeztetik a fogyasztókat a lehetséges csalásokkal kapcsolatos kérdésekről stb." - mondja Thomas Nitzsche, a ClearPoint Credit Counseling Solutions médiakapcsolatok koordinátora.
És ellenőrizze a pénztárcáját, hogy szabadon megnézhesse a hitelképességét. Egyes hitelkártyák, mint például a Discover it® kártya, ingyenes FICO pontszámot kínálnak (a bankok és hitelezők eredeti verziója), amely a TransUnion hiteljelentésén alapul, havonta egyszer és nyilatkozatával.
Alsó vonal
A hitelképesség pontszáma részben a hiteljelentésen múlik. És a potenciális hitelezők szeretnék áttekinteni a hiteljelentését és pontozni, mielőtt kölcsönöt, megnövelt hitelkeretet vagy hitelkártyát kínálnának. Annak biztosítása érdekében, hogy jóváhagyják a kölcsönt, vagy megkapja a legvonzóbb kamatlábakat, legjobb, ha legalább négyhavonta húzza ki az egyik ingyenes hiteljelentését, hogy fenntartsák a lehető legmagasabb hitelképességet.
Azt is érdemes háromhavonta felülvizsgálni a pontszámot. Még ha a szabad pontszám nem is pontos, akkor azt jelzi, hogy a pontszáma felfelé vagy lefelé megy.
