Az életbiztosítási ügynökök eladják a készpénzértéket felhalmozó állandó életbiztosítás előnyeit. Valójában az ilyen politikáknak általában csak azoknak a személyeknek van értelme, akiknek nettó értéke legalább 11, 4 millió dollár, amely a reform utáni küszöbérték (2019-től kezdve), amelynél az ingatlanadók bevezetik a halált.
Szinte mindenki számára az életbiztosítás bevonásának legjobb módja a nyugdíjazás tervezésében a megfelelő haláleseti juttatás megszerzése egy család számára, amely szintén pénzt hagy a pénzügyi biztonság érdekében.
Kulcs elvihető
- Szinte mindenkinek szüksége van életbiztosításra: Még azoknak is, akik fiatalon halnak meg, azt akarja, hogy házastársuk anyagilag biztonságban legyen nyugdíjba vonulásakor. A tartós biztosítás alapvető védelmet nyújt a család számára, ha az egyik kenyértulajdonos (vagy a fő gondozó szülő) meghal; az alacsony, rögzített ár felszabadítja a rendelkezésre álló jövedelmet. A munkavállalók által biztosított életbiztosítás nem mindig megfelelő.
1. lépés: A Term Termék megvásárlása
Függetlenül attól, hogy valakinek gyermekei és egy házastársa van, akik jövedelmüktől vagy szolgáltatásaiktól függnek - otthoni szülésre vagy háztartásra -, pénzügyi tervüknek tartalmaznia kell életbiztosítást. „Fontos, hogy mind a dolgozó, mind a nem dolgozó házastársak életbiztosítással rendelkezzenek” - mondja Kristi Sullivan, a CFP, a Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. „A dolgozó házastárs számára elegendő biztosításra van szüksége a nagy adósságok fedezésére (például jelzálogkölcsön), olyan jövőbeni kötelezettségekre, amelyeket már nem lehet fedezni az elhunyt bevételéből (például egyetemi vagy nyugdíjba vonulás költségei), valamint a a család.
"A nem dolgozó házastársat biztosítani kell a gyermekgondozási és egyéb háztartási munkák költségeinek fedezéséhez, amelyekért a túlélő kenyérmesternek most fizetnie kell" - tette hozzá Sullivan.
Szinte mindenkinek szüksége van életbiztosításra, még azoknak is, akik fiatalon halnak meg és elmulasztják a nyugdíjba vonulást: A családok továbbra is azt akarják biztosítani, hogy a túlélő házastárs pénzügyi szempontból biztonságban legyen nyugdíjba vonuláskor. Az egyetlen lehetséges kivétel az eltartottak nélküli egyedülálló személy (ideértve az idősebb szüleket vagy testvéreket).
A legolcsóbb típusú életbiztosítás, figyelembe véve nemcsak a zsebköltségeket, hanem a pénz fedezetének összegét is, a hosszú távú élet (más néven tiszta életbiztosítás), amely garantálja a meghatározott haláleseti juttatás megfizetését egy meghatározott időtartam alatt. távon. A lejárat lejárta után a kötvénytulajdonos megújíthatja egy új futamidőre, átalakulhat állandó biztosításra, vagy engedélyezheti a kötvény megszűnését.
Az életbiztosítási árak és az előnyök életkorától, egészségi állapotától és a biztosítás jellemzőitől függően jelentősen eltérnek. Például egy nemdohányzó, 35 éves, jó egészségű New York-i ember (azaz a vérnyomása és a koleszterinszintje csak kicsit magasabb az ideálisnál) előfordulhat, hogy 20 éves futamidejű szerződést szerezhet egymillió dolláros halállal. évi 1030 dollár vagy annál kevesebb juttatás. Ha ugyanaz az ember teljes életbiztosítást vásárolt, egyfajta állandó életbiztosítást, akkor a díj évi 13 500 dollár vagy annál nagyobb lehet ugyanazon halálos ellátásért .
Tekintettel ezekre a költségekre, a hosszú távú életbiztosítás kétféle módon lehet ideális nyugdíj-megtakarítási eszköz. Először is biztosítja azt az alapvető pénzügyi védelmet, amelyre a családnak szüksége van, ha az egyik kenyértulajdonos meghal, mielőtt elegendő megtakarítást halmozna fel a család számára. Másodszor, az alacsony, rögzített ár felszabadítja a rendelkezésre álló jövedelmet egy sürgősségi alap létrehozásához, a hosszú távú rokkantsági biztosítás megvásárlásához és az alacsony költségű részvényalapokba történő befektetéshez.
Az életbiztosítás bevonásának legjobb módja a nyugdíjazás tervezésében a megfelelő haláleseti juttatás megszerzése egy család számára, amelynek pénze van hátra, hogy kulcsfontosságú lépéseket tegyenek a pénzügyi biztonság felé.
"Tekintettel a politikához kapcsolódó alacsonyabb díjakra, a befektetőknek többet kell befektetniük nyugdíjba vonulásra, egyetemi vagy más pénzügyi célokra." - mondta Mark Hebner, az Index Fund Advisors, Inc. alapítója és elnöke (Irvine, Kalifornia), és a Index alapok: A 12 lépésből álló helyreállítási program aktív befektetők számára .
Az, hogy mennyi időre van szüksége egy időtartamra, az a kortól függ; nehéz lehet megszerezni a 65. életévüket betöltött időtartam-biztosítást. A mennyi életbiztosítás függ az adósságtól, a szükséges pótlólagos jövedelmektől és az ilyen jövőbeli kötelezettségek, például a főiskolai tandíj költségeitől.
A munkahelyi juttatásként nyújtott életbiztosítás szintje nem mindig elegendő a család számára, és a munkavállalóra szükség lehet kiegészítő biztosításra, magánpolitikával. Egy szintű prémium, garantáltan megújítható és visszavonhatatlan életbiztosítási kötvény garantálhatja azt, hogy a biztosítás minden évben megújul, amíg a díjakat meg nem fizetik. Mindaddig, amíg a politika hatályban van, a díjak minden évben azonosak lesznek.
2. lépés: Hozzon létre egy sürgősségi alapot
Az életbiztosításból származó megtakarítások munkájának első módja egy három-hat hónapos vagy annál hosszabb kiadásokkal járó sürgősségi alap felállítása, ha valaki kockázatkerülő vagy szabálytalan jövedelemmel rendelkezik. A sürgősségi alap is növeli az adósságot a megnövekedett kiadások vagy csökkent jövedelem után.
Az adósság elkerülése azt is jelenti, hogy elkerüljük a kamatfizetést: Ha kamatot kell fizetni, különösen viszonylag magas hitelkártya-kamatlábak esetén, megnehezíti a visszaesés visszatérítését. A pénzügyi helyzet a nyugdíjjárulékok ideiglenes leállítását is jelentheti. Minél hamarabb valaki visszaléphet egy pénzügyi vészhelyzetből, annál hamarabb visszatérhet a pályára nyugdíjmegtakarításokkal.
3. lépés: Védje jövedelmét hosszú távú rokkantsági biztosítás révén
Még az egyedülálló, gyermekek nélküli támogatásra szoruló személyeknek továbbra is rokkantsági biztosításra van szükségük. Súlyos betegség esetén az a személy, akinek nincs házastársa vagy más közvetlen családja, különösen valamilyen biztosításra szorul, hogy hozzájáruljon a gondozás költségeinek fedezéséhez.
Ideális esetben valaki megteszi ezt a lépést a sürgősségi alap felépítése során. Noha sokan azt gondolják, hogy rokkantsági ellátásokat kaphatnak a társadalombiztosításból, ha egy súlyos betegség vagy sérülés akadályozza őket a munkavégzésben, nehéz megszerezni ezeket az ellátásokat - amelyek szintén messze elmaradhatnak az igényektől.
A rokkantsági biztosítási kötvények között a saját foglalkozási politika többet fog fizetni, mint bármely más foglalkozási politika, de átfogóbb fedezetet nyújt. Ha az ember már nem tud választott szakmán dolgozni - mondjuk a könyvelést -, akkor nem kell kiskereskedelmi üdvözlőká válni; A rokkantsági biztosítás az elveszített jövedelem jelentős százalékát váltja fel.
Ismét keressen egy garantált megújítható és visszavonhatatlan házirendet, amely biztosítja, hogy a díjak ne növekedjenek, és az újraminősítés ne váljon kérdésévé: A házirend aktív marad, amíg a díjakat meg nem fizetik.
A legjobb rokkantsági biztosítás kiválasztása azt jelenti, hogy vásárol egy politikát, hogy megvédje a jövedelmet és bárki mást, aki attól függ, vagy gondoskodjon arról, hogy elegendő fedezetet biztosítson a munkáltatóján keresztül. Ahogyan Dave Ramsey személyi pénzügyek guru szerette mondani, „a legerősebb vagyonépítő eszköz a jövedelem”.
És természetesen jövedelem nélkül nincs lehetősége megtakarítani nyugdíjazás céljából.
4. lépés: Fektesse be a többit
Az állandó életbiztosítások készpénz-összetevővel rendelkeznek, amely megtakarítást halmoz fel és befektethető. De a biztosító dönt a befektetési lehetőségekről. Sokkal jobban ellenőrizhető a potenciálisan a legmagasabb hozamot kereső személyek, ha brókerek útján önmagukban fektetnek be. Nincsenek magas kötvénydíjak és ügynöki jutalékok, mint az állandó életbiztosítás esetén, a befektetési teljesítmény nem kapcsolódik az életbiztosító társaság pénzügyi teljesítményéhez, és a rendelkezésre álló befektetések nem korlátozódnak a biztosítótársaság által kínált lehetőségekre.
Az alacsony költségű brókercélú ajánlatok gyakran magukban foglalják a nem egyszerű index alapokat vagy a tőzsdén kereskedett alapokat. A célidőszakos alap szintén hozzáigazítja a portfóliót, hogy konzervatívabbá váljon, mivel valaki megközelíti a nyugdíjkorhatárt.
Alsó vonal
A legtöbb ember nem gondol a hosszú távú életbiztosításra és a megtakarított pénz befektetésére, amikor mérlegeli, hogyan segíthet az életbiztosítási nyugdíj-megtakarítási célok elérése. Sokak számára ez a leghatékonyabb stratégia.
