Kell kölcsönöznie a nyugdíjazási tervétől?

Tartalomjegyzék

• Hitelek és visszavonások
• diverzifikációs
• Kettős adóztatás
• A visszafizetések elmulasztása
• Miért vegye igénybe hitelt a tervéből
• Ellenőrizze a terv rendelkezéseit
• Fiók feltöltése
• Alsó vonal

A nyugdíjazás tervezésének célja a munka utáni évek finanszírozása, lehetővé téve a nyugdíjazás előtti életszínvonal fenntartását vagy javítását. Mint ilyen, pénzügyi / nyugdíjazási tervezője arra ösztönzi Önt, hogy minél több pénzt takarítson meg képesített nyugdíjszámláján / fiókjain, és halasztja el a kivételeket, amíg a terv megengedi.

A nyugdíjszámláról történő pénzeszközök felvétele hátrányosan befolyásolhatja nyugdíjmegtakarításait, de vannak olyan esetek, amikor erre van értelme., megvizsgáljuk a nyugdíjszámláján történő kölcsönzés néhány előnyeit és hátrányait.

Hitelek és visszavonások

Először különítsük el. A hitel vétele különbözik a nyugdíjszámláról történő kivonástól. Mindkettő természetesen csökkenti a portfóliójában levő eszközöket: Ha számlája 100 000 dollárt bocsát ki, és 40 000 dollárt vesz ki, akkor fennmaradó egyenlege 60 000 dollár lesz. A visszavonással azonban nem köteles visszatéríteni a tervből kiosztott összeget, míg a kölcsönt vissza kell fizetni a programhoz annak elkerülése érdekében, hogy adóköteles eseménynek tekintsék.

diverzifikációs

A diverzifikáció a nyugdíjazás tervezésének fontos része. (Lásd: „A diverzifikáció fontossága.”) Az öregségi tervezők általában azt javasolják, hogy az eszközöket diverzifikálják az egyes ügyfelek kockázati toleranciája szerint. Míg a tervezés az eszközök múltbeli és tervezett teljesítményén alapul, a kockázatot figyelembe kell venni, kivéve azokat az eszközöket, amelyek garantált hozamot vagy garantált kamatot eredményeznek. A nyugdíjazási tervből való kölcsönzés egyik hátránya, hogy a hitel összegét már nem fektetik be, és ezért elronthatja a diverzifikációs arányokat, amíg az összeg visszatér a tervbe.

Ha kölcsön vesz, a kölcsön összegét a tervben eszközként kell kezelni, mivel azt a váltó váltja fel. Noha az összeg nem diverzifikálódik, garantált megtérülési rátát kap, amely a kamatláb átlaga lehet, plusz 2%. Ne feledje, hogy a diverzifikáció kockázatokkal jár, és fennáll annak a lehetősége, hogy negatív megtérülést érhet el befektetései mellett, ha egyes befektetéseinek garantált megtérülési rátája van. Ezért a hitel számlájáról történő igénybevételének előnye az, hogy garantált hozamot fog elérni a kölcsön összegén.

Kettős adóztatás

Az egyik érv, amely a nyugdíjazási tervből való kölcsönvétel ellen szól, az az, hogy a kamatként visszafizetett összeget kettős adóztatással számolják el. Ennek oka az, hogy a hitel-visszafizetéseket - a kamatokkal együtt - olyan összegekkel kell megfizetni, amelyeket már adóztak, és amelyek adófizetésre kerülnek, ha kivonják a nyugdíjszámláról.

"Amint az adózás utáni kölcsön-visszafizetések elérték a 401 (k) -es tervét, azok adófizetésre kerülnek, és amikor nyugdíjba vonul, és elkezdi elosztani az összegeket, a hitel-visszafizetések újból adóztatásra kerülnek" - mondta Michael Mezheritskiy, a Milestone Asset Management Group elnöke., Avon, Ct. - Ezért kettős adóztatás.

Nézzünk meg egy példát:

1. feltevés:

• 100 000 dollárt fizet az adófizetési alapon a nyugdíjazási tervéhez. A 100 000 dollár 10 000 dollárt keres fel. Soha nem vett kölcsön kölcsönt nyugdíjazási tervének egyenlegéből.

A 110 000 dollárt a rendes jövedelemadó-kulcs alapján adóztatják, amikor kivonják nyugdíjszámlájáról. Mivel a 100 000 dollár adózás előtti összegekből származott, és 10 000 dollár adózás előtti felhalmozódása volt, a 110 000 dollárt csak akkor vonják adóra, ha visszavonják.

2. feltevés:

• 100 000 dollárt fizet az adófizetési alapon a nyugdíjazási tervéhez. A 100 000 dollár 8500 dollárt keres fel. A tervből 20 000 dollár hitelt vett fel, amelyet visszafizetett. A kölcsön visszafizetett kamata 1500 dollár.

A 110 000 dollárt a rendes jövedelemadó-kulcs alapján adóztatják, amikor kivonják nyugdíjszámlájáról. Mivel a 100 000 dollár adózás előtti pénzből származott, és az adófizetési alapon felhalmozódott 8500 dollár jövedelem a 108 500 dollárt csak akkor vonja adó alá, ha visszavonják. Ugyanakkor a kölcsön kamatának visszafizetéséből származó 1500 dollárt már megfizetett összegekkel fizetették vissza, és akkor ismét adóztatják, ha kivonják nyugdíjszámlájáról. Ennek eredményeként adót fizet kétszer az 1500 dollárért.

A visszafizetés elmulasztásának következményei

Néhány szigorúan meghatározott kivételtől eltekintve a nyugdíjazási számlájáról vett kölcsönöket legalább negyedévente vissza kell fizetni, és egyenértékű, törlesztőrészlet és kamat összegben kell visszafizetni. Ezen követelmények be nem tartása esetén a kölcsön adóköteles ügyletnek tekinthető. Ez azt is jelentené, hogy elveszíti a lehetőséget az adóhoz halasztott bevétel felhalmozására az összegre, és ezzel diverzifikált befektetéseket végezni.

„Úgy gondolom, hogy mindig a legjobb, ha nem veszünk fel nyugdíjazási tervet, kivéve, ha ez egy utolsó lehetőség. Annak ellenére, hogy ezt adómentes módszerként érik el a fővárosba való bejutáshoz, ez nem mindig működik így ”- mondja Allan Katz, a New York-i Staten Island, az átfogó Wealth Management Group, LLC elnöke.

Az osztalékként kezelt kölcsön-egyenlegek nemcsak jövedelemadó-köteles, hanem a 10% -os korai felosztás büntetésére is vonatkozhatnak.

Miért vegye igénybe hitelt az öregségi tervében?

Nyugdíjazási tervéből csak akkor vehet fel kölcsönöket, ha kimerítette a többi finanszírozási lehetőséget, vagy ha a kölcsön hozzájárul a pénzügyeinek javításához. Például, ha 20 000 dollár hitelkártya-egyenlege volt 15% -os kamatlábbal, és engedhette meg magának, hogy havonta 400 dollárt fizessen, pénzügyi szempontból érdemes lehet kölcsönbehozni a nyugdíjazási tervét a hitelkártya kifizetése érdekében. egyenlegét. Hasonlítsuk össze a két forgatókönyvet:

Öregségi terv kölcsön összege	$ 20, 000	Hitelkártya-egyenleg	$ 20, 000
Kamatláb	4, 50%	Kamatláb	15%
Fizetési gyakoriság	Kéthetente	Fizetési gyakoriság	Havi
Végösszeg	$ 171, 94	Végösszeg	400 $
Visszafizetési időszak	Öt év	Visszafizetési időszak (ha a visszafizetés 400 USD / hó)	Hat év 7 hónap
Összes kamat	$ 2, 351.41	Összes kamat	$ 11.582