Ez a legjobb CD-árfolyam, amely országosan elérhető több mint 200 bank és hitelszövetkezet kutatásából, amelyek országszerte kínálnak CD-ket az ügyfeleknek. Azokban az esetekben, amikor egynél több intézménynek ugyanaz a legmagasabb mértéke, akkor a CD-ket a legrövidebb időn belül priorizáltuk, akkor a CD-nál kisebb minimális letétet igényelnek, és ha még mindig kötöttek, akkor a CD enyhébb büntetést alkalmaz a korai visszavonásért.
A legjobb jelenlegi CD-árak:
- Legjobb 3 hónapos CD: Chevron Federal Credit Union - 1, 75% APY Legjobb 6 hónapos CD: CommunityWide Federal Credit Union - 2, 05% APY Legjobb 9 hónapos CD: SRP Federal Credit Union - 2, 50% APY Legjobb 12 hónapos CD: Quontic Bank - 2, 20% APY Legjobb 18 hónapos CD: NASA szövetségi hitelszövetkezet - 2, 50% APY Legjobb 2 éves CD: XCEL szövetségi hitelszövetkezet - 2, 50% APY Legjobb 3 éves CD: Kert-megtakarítási szövetségi hitelszövetkezet - 2, 53% APY Legjobb 4 éves CD: Hiway szövetségi hitelszövetkezet - 2, 70% APY Legjobb 5 éves CD: Affinity Plus Federal Credit Union - 3, 00% APY
Ebben a táblázatban megtalálhatja a legmagasabb CD-arányok teljes listáját, amely tartalmazza a 10 legfontosabb arányt minden nagyobb CD-kifejezéshez. A táblázat tartalmazza a minimális betétek részleteit, a korai visszavonási szankciókat, valamint a hitelszövetkezethez való csatlakozás követelményeivel kapcsolatos esetleges megjegyzéseket.
Mennyit fizetnek a CD-k?
Noha az országos átlag jól jelzi az árfolyamok irányát - és hogy mennyit változtak meg egy adott időszak alatt -, nem ezeket kell figyelembe vennie, amikor CD-ket vásárol. Ehelyett keresse meg a legmagasabb nemzeti szinten elérhető tarifákat, amelyek messze meghaladják az ipar átlagát.
Vegyünk például egyéves CD-ket. A jelenlegi országos átlag mindössze 0, 49% éves hozam (APY). A mai legjobban fizető intézmény ugyanakkor ugyanazon egyéves kötelezettségvállalás után 2, 25% APY-t fog fizetni Önnek - több mint négyszer annyit. Hasonlóképpen, hároméves CD-k esetén jelenleg 2, 53% APY-t lehet keresni, az iparban elért 0, 75% APY-átlag helyett.
Hogyan működik a CD?
A CD megnyitása nagyon hasonlít bármely szokásos banki betéti számla megnyitásához. A különbség az, hogy mit vállalsz, amikor aláírod a szaggatott vonalon (még akkor is, ha ez az aláírás most digitális). Miután vásárolt és azonosította, melyik CD-t nyitja meg, a folyamat befejezése négy dolgot zár meg.
- Kamatláb: A rögzített kamatlábak pozitívak abban az értelemben, hogy egyértelmű és kiszámítható hozamot nyújtanak az Ön betétjére egy adott időszakra. A bank később nem tudja megváltoztatni a kamatlábat, és így csökkenteni tudja a bevételeit. A viszont a rögzített hozam sérülést okozhat, ha az árak később jelentősen emelkednek, és elvesztette a lehetőséget, hogy kihasználhassák a magasabb fizetésű CD-ket. A kifejezés : Ez az az időtartam, amelyben vállalja, hogy pénzeszközeit betétként elhelyezi a büntetés elkerülése érdekében (pl. 6 hónapos CD, 1 éves CD, 18 hónapos CD stb.). A lejárat a „lejárat dátuma” ”Amikor a CD-lemeze teljesen érett, és büntetés nélkül visszaviheti pénzeszközeit. A főbb: Egyes speciális CD-k kivételével, amelyek kiegészítő betéteket tesznek lehetővé, ez az az összeg, amelyet a nyitáskor beleegyezik a CD-be. Az intézmény: Az a bank vagy hitelszövetkezet, ahol megnyitja a CD-t, meghatározza a megállapodás aspektusait, például a korai visszavonási szankciókat (EWP) és azt, hogy CD-jét automatikusan újra befekteti-e, ha nem ad más utasításokat a lejáratkor.
Miután létrehozták és finanszírozták a CD-t, a bank vagy a hitelszövetkezet úgy fogja kezelni, mint a legtöbb betéti számlát, akár havi, akár negyedéves kimutatási periódusokkal, papír vagy elektronikus kimutatásokkal, és általában havi vagy negyedéves kamatfizetésekkel, amelyeket a CD-egyenlegére helyez el, ahol a kamat összeadódik.
A CD-k előnyei és hátrányai
Előnyök
-
Magasabb árat kínál, mint amennyit megtakarítási vagy pénzpiaci számlával kereshet
-
Garantált, kiszámítható hozamot fizet, elkerülve a volatilitást és veszteségeket, amelyek a részvényekkel és kötvényekkel lehetségesek
-
Szövetségileg biztosított, ha FDIC banknál vagy az NCUA hitelszövetkezetnél nyitják meg
-
Segíthet a kiadási kísértések leküzdésében, mivel a pénzeszközök korai visszavonása büntetést von maga után
Hátrányok
-
Korai visszavonási büntetés nélkül nem lemondható lejárat előtt
-
Általában kevesebbet keres, mint a részvények és a kötvények idővel
-
Fix megtérülési rátát keres, függetlenül attól, hogy a kamatlábak emelkednek-e a futamidő alatt
Mi az a CD létra és miért kellene ezt felépítenem?
Az intelligens CD-befektetőknek speciális taktikájuk van az árfolyam időbeli változásainak fedezésére és a hozam maximalizálására. CD létrának hívják, és lehetővé teszi az 5 éves CD-feltételek által kínált magasabb tarifák elérését, de azzal a csavarral, hogy pénzének egy része elérhetővé válik évente, nem pedig ötévente. Itt van, hogyan kell csinálni.
Kezdetben megteszi a CD-kbe befektetni kívánt összeget, és elosztja Önnel. Ezután az alapok egyötödét egy legkeresettebb egyéves CD-re, egyötödét a legjobban működő 2 éves CD-re, egy másikját egy 3 éves CD-re, és így tovább egy ötéves CD-n keresztül helyezi el. Tegyük fel, hogy van 25 000 dollárja. Ez öt különböző hosszúságú CD-t eredményezne, mindegyik 5000 dollár értékű.
Ezután, amikor az első CD évente érkezik, megkapja a kapott pénzeszközöket és megnyit egy legmagasabb kategóriájú 5 éves CD-t. Egy évvel később az Ön kezdeti 2 éves CD-je lejár, és ezeket az alapokat egy másik ötéves CD-be fekteti. Folytatja ezt minden évben, attól függően, hogy melyik CD lejár, mindaddig, amíg öt olyan CD-portfólióval nem érkezik, amelyek mindegyike 5 éves APY-t keres, de az egyikük 12 havonta érhető el, és pénzt kissé hozzáférhetőbbé teszi, mintha az összes teljes öt évre bezárták.
Mi tekinthető jó minőségű CD-nek
Ha a kamatlábak nagyon alacsonyak, nehéz megtalálni egy olyan CD-t, amely lényegesen magasabb megtérülési rátát kínál, mint más CD-k. Számos tényező befolyásolja a CD-k által generált jövedelmet, és a CD-befektetők lépéseket tehetnek a befektetés megtérülésének maximalizálása érdekében.
Ami a CD-ket vonzóvá teszi befektetési eszközként, nem a megtérülési ráta, hanem a kockázatmentes jellege. A CD-ket a felkínáló pénzügyi intézménytől függően vagy a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC), vagy a Nemzeti Hitelszövetkezeti Igazgatóság (NCUA) biztosítja, és kevés biztonságosabb eszköz áll rendelkezésre az átlagos befektető számára.
A CD-k minimális összege általában 500 USD, a minimális lejárat 30 nap, bár a CD-k többsége hat hónaptól öt évig terjed. A nagyobb betétek és a hosszabb lejárat általában magasabb kamatot keresnek, bár a promóciós igazolások gyakran megsértik ezt az általános szabályt. A CD-n elérhető kamatlábak általában csak kicsit magasabbak, mint a fogyasztói árindex (CPI) által meghatározott jelenlegi inflációs ráták, tehát gyakorlatilag bármely ennél magasabb kamatláb jó üzlet. Az online bankok és a hitelszövetkezetek gyakran valamivel magasabb kamatlábakat kínálnak, mint a hagyományos tégla- és habarcscégek.
A CD-hozam maximalizálása
Gondosan ellenőrizze a kamat kiszámítását és a fizetési ütemtervet. Az a haszon, hogy a kamatot gyakrabban számítják és összekeverik, az idő múlásával növekszik, ezért keressen egy CD-t, amely nem csupán éves kompozíciót kínál.
Míg a CD-k hagyományosan rögzített kamatú befektetések, változó kamatú CD-k léteznek. Ha úgy gondolja, hogy a kamatlábak valószínűleg jelentősen emelkednek, akkor részesülhet egy tanúsítványban, amelynek kamatlába a CD lejáratának ideje alatt módosul.
Az indexelt vagy a strukturált CD-k lehetőséget kínálnak arra, hogy a tőzsdeindex vagy az árucikk index hozamának százalékát megszerezzék. Ez sokkal magasabb hozamot eredményezhet, mint a hagyományos CD-k - és ez szintén nagyobb kockázatot jelent.
